第五篇 精明储蓄：复利的威力很可观

第一章 钱进银行，增多还是减少

储蓄：积少成多的“游戏”

投资理财计划中，一个最重要的环节是储蓄。储蓄是一种积少成多的“游戏”，这个“积谷防饥”的概念在中国人眼中并不陌生。

以西方国家为例，上一代的人仍知道储蓄的重要，但现在的人只懂得消费，已经忘记了储蓄，美国的人均储蓄率是负数，意思是美国人不单没有储蓄，反倒先使用未来钱，利用信用卡大量消费，到月底发工资时才缴付信用卡账单，有些更已欠下信用卡贷款，每一个月不是缴费，而是偿还债务。

人的一生中有一段赚钱的黄金高峰期，大约是40岁前后的20年时间，之前是刚开始工作的时间，收入有限且不稳定；之后的开支及家庭负担较大，赚钱能力也随着年龄而倒退。因此，这赚钱的高峰期就是筹备一生中，如置业、子女教育及退休等重大开支的最佳时期，每个人应好好把握。

还有这里所讲的储蓄，只需每月一部分的零钱，点点累积变洪流，长时间的储蓄好像滚雪球效应，可变成很大的收成。以每月储蓄1000元为例，储蓄20年，每年的回报以8%计算，预期总回报是60万元。

每一个月储蓄多少没有一个定律，各人的收支情况都不同，但简单的可按每月收入扣除开支所剩下的余钱作为参考，把这余钱的一半作为储蓄已很不错，其他的拨作应急基金，以应付不时之需。

储蓄是一种习惯，是一种积少成多的“游戏”。每一个月开始之前先把预定的金额存起来，这对日常生活没有很大的影响；相反，把钱放在口袋里，最后都是花掉，连花到哪里也忘记了。

储蓄宜早不宜迟，越早储蓄，你就会越早得到积累的财产，越早拥有积蓄展开投资的经费。不要再相信那句“车到山前必有路”的名言了，它带给你的只会是得过且过的平庸生活。所以，马上开始储蓄吧！

怎样才能养成储蓄的习惯？

1．积攒零钱

很多人从小时候开始，就有很多零钱，但是却不会想到要储蓄，总是把这件事延迟……结果到用钱的时候却发现自己手中没有攒下多少钱。所以一定要在平时就把钱存起来。为此，你可以给自己买一个小储蓄罐。一有零钱，就立刻喂到它的肚子里，用不了一两个月，它就被塞得鼓鼓的了。

2．银行储蓄

你可以强迫储蓄，就是一拿到薪水就先抽出25%存起来，长期以来，就可以发挥很好的效果。当然，方式可以不加限定，但你务必要在规定的日子里把钱存到银行，以形成储蓄的习惯。

3．为储蓄设定目标

把存钱的目的写到纸上，然后把它放到易看到的地方，使自己能时时看到目标，以起到提醒的作用。

4．不时回顾

不时地看到自己的储蓄在一点点增加，体会数字逐渐变多的喜悦。时间久了，你便会感受到金钱得来不易。这些钱都是自己独立挣来的，一定要珍惜，不能随意地支配。

储蓄是投资本钱的源泉

很多人错误地认为，只要好好投资，储蓄与否并不重要。实际上，合理储蓄在投资中是很重要的。储蓄是投资之本，尤其是对于一个月薪族来说更是如此。如果一个人下个月的薪水还没有领到，这个月的薪水就已经花光，或是到处向人借钱，那这个人就不具备自己经营事业的资格。要想成功投资，就必须学会合理的储蓄。

很多人不喜欢储蓄，认为投资可以赚到很多的钱，所以不需要储蓄；有的人认为应该享受当下，而且认为储蓄很难，要受到限制；有的人会认为储蓄的利息没有通货膨胀的速度快，储蓄不合适。然而，事实并不是这样。

首先，不能只通过收入致富，而是要借储蓄致富。有些人往往错误地希望“等我收入够多，一切便能改善”。事实上，我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多，需要也愈多，花费也相应地愈多。不储蓄的人，即使收入很高，也很难拥有一笔属于自己的财富。

其次，储蓄要有合理的规划。我们可以将每个月收入的10%拨到另一个账户上，把这笔钱当做自己的投资资金，然后利用这10%达到致富的目标，利用90%来支付其他费用。也许，你会认为自己每月收入的10%是一个很小的数目，可当你持之以恒地坚持一段时间之后，你将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成为了很多成功人士的投资源泉。

晓白工作已经有5年的时间，从一名普通的职员，慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下却有余地。可是昔日的同窗，收入未必高过自己，可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。

随着晓白的年龄逐步向30岁迈进，可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老两口一下子拿出了20万元积蓄，并且让晓白也拿出自己的积蓄，付了买房首付，为结婚做打算。可是让晓白开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过6位数。

其实，晓白自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家。可是他们不仅把家中管理得井井有条，还存下了不少的积蓄。可是自己呢？虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“白领族”没有什么两样。不仅是买房拿不出钱来供首付，而且前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员晓白和他们一起投资。晓白表面上装作不以为然，其实让他难以开口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资？

晓白出现这种情况的原因就是缺乏合理的储蓄规划。虽说储蓄是个老话题，然而在年轻人中间这却始终是个普遍的问题。很多像晓白这样的人，收入看上去不少，足够应对平时生活中的需要，可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于，他们在日常生活中没有合理的储蓄规划，花钱也是东一笔、西一笔。晓白说自己平时爱和朋友们交际应酬，因为好面子，自己经常是埋单的那位。有时候贪睡，匆忙起来打着车就去上班了。这些费用加起来，不知不觉地就把一个月的收入耗尽了，最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况可以理解。可是如果收入已经渐进稳定，依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己了。

最优秀的投资者也要懂得储蓄

其实随着时代的发展，今天的社会与从前发生了很大的变化，对许多优秀的投资者而言，他们也许拥有足够多的不储蓄的理由。比如，他们因为年富力强，往往都认为以后可以赚到很多的钱，所以现在不需要储蓄；他们钟情于享受眼前的生活，寻找自由、浪漫与快乐，而不愿意受到金钱方面的束缚；他们认为储蓄对家庭来说并不十分重要，他们没有金钱上的压力，并且坚持这种看法不会改变；他们没有看到储蓄的任何好处，因为现实中利息低、通货膨胀等因素确实都存在着。

鉴于上述的几个观点，优秀的投资者们当然认为储蓄不会带来什么好处，这是很正常的事情。但我们的看法并不是这样，让我们先来依次检验这些观点，从中优秀的投资者们会发现，其实从另一个角度来看这与他们自己原先想的结果并不太一样。储蓄能够让优秀的投资者们成为千万富翁，他们可以轻而易举地让银行存折中多出20%或更多的金钱，通货膨胀甚至还会帮助他们。

如果从这样的角度来看待储蓄，优秀的投资者们恐怕就不会认为储蓄是件一无是处的事情了。相反，它还会给你带来很多好处，下面我们就来详细地剖析优秀的投资者们一定要储蓄的理由：

1．持续的储蓄能让你积累更多的投资基金

许多优秀的投资者都有一个错误的观点，他们认为投资会使自己自然而然地变得越来越富有。然而事实上，这是不可能实现的！也许优秀的投资者们并不认同这种观点，也许他们会问：为什么投资不一定使自己变得富有呢？

优秀投资者的投资越多，风险也越大。也许有的优秀投资者会这么说：“我同意储蓄，但我的方法是每年储蓄一次，把全年需要储蓄的金额一次放到银行里不就行了！”我们不得不说，这种想法也是很难实现的。

2．储蓄是善待自己的最好方法

说到善待自己，许多优秀的投资者也许会觉得他们正在这么做，他们会每天吃最好的食物、把自己打扮得美丽动人、享受艺术与娱乐带来的休闲乐趣，但这一切在我们看来不过是表面的浮夸罢了。优秀的投资者们都忽视了一点：他们正在持续地付钱给别人，可从来没有付给过自己。买了最好的食物，他们会付钱给厨师或食品店老板；打扮自己，他们会付钱给美容院和理发师；享受艺术与娱乐带来的乐趣，他们会付钱给电影院和酒吧……

但是优秀的投资者们什么时候付钱给过自己？在你们的生活中，自己的地位应该不亚于厨师、理发师和电影院老板吧！

优秀的投资者们应该付钱给自己，而这是通过储蓄来实现的。每个月将收入的固定一部分（可能是10%或者15%）存入自己的账户，这样一来，优秀的投资者们就可以利用这笔钱达到致富的目标。这样做以后，优秀的投资者们将会发现：前者是用收入的全部或90%或85%来支付生活所需的费用，而后者让优秀的投资者们拥有了10%或15%的储蓄。

3．积累原始资本

储蓄还能够帮助优秀的投资者进行原始资本的积累。优秀的投资者们可以用固定的一部分收入来进行这种资本的投入。假设这部分资本金的固定额度是家庭总收入的10%，那么优秀的投资者们应该如何累计这部分资本呢？首先，优秀的投资者需要开设一个存储账户，每个月初，将收入的10%存入这个账户；要把持住自己，任何时候都不要轻易动用这个账户里的钱；找到适当的机会，用这个账户里的钱进行投资；当这个账户里的金额越来越多时，优秀的投资者们将得到更多的投资机会和安全感。

家庭储蓄方案

家庭作为一个基本的消费单位，在储蓄时也要讲科学、合理安排。一个家庭平时收入有限，因此对数量有限的家庭资本的储蓄方案需要格外花一番工夫，针对不同的需求，家庭应该分别进行有计划的储蓄。在前面我们已经提到了这方面的一部分内容，那么现在我们就来系统地谈一谈这个问题：我们的建议是把全家的整个经济开支划分为5大类。

1．日常生活开支

在理财过程中，每个家庭都清楚建立家庭就会有一些日常支出，这些支出包括房租、水电、煤气、保险、食品、交通费和任何与孩子有关的开销等，它们是每个月都不可避免的。根据家庭收入的额度，在实施储蓄时，家庭可以建立一个公共账户，采取每人每月拿出一个公正的份额存入这个账户中的方法来负担家庭日常生活开销。

为了使这个公共基金良好地运行，家庭还必须有一些固定的安排，这样才能够有规律地充实基金并合理地使用它。注意不要随意使用这些钱，相反的，要尽量节约，把这些钱当作是夫妻今后共同生活的投资。另外，对此项开支的储蓄必不可少，应该充分保证其比例和质量，比如，家庭可以按照家庭收入的35%或40%的比例来存储这部分基金。

2．大型消费品开支

家庭建设资金主要是用于购置一些家庭耐用消费品，如冰箱、彩电等大件和为未来的房屋购买、装修做经济准备的一项投资。我们建议以家庭固定收入的20%作为家庭建设投资的资金，这笔资金的开销可根据实际情况灵活安排，在用不到的时候，它就可以作为家庭的一笔灵活的储蓄。

3．文化娱乐开支

现代化的家庭生活，自然避免不了娱乐开支。这部分开支主要用于家庭成员的体育、娱乐和文化等方面的消费。设置它的主要目的是为了在紧张的工作之余为家庭平淡的生活增添一丝情趣。比如，郊游、看书、听音乐会、看球赛，这些都属于家庭娱乐的范畴。在竞争如此激烈的今天，家庭难得有时间和心情去享受生活，而这部分开支的设立可以帮助他们品味生活，从而提高生活的质量。我们的建议是：这部分开支的预算不能够太少，可以规划出家庭固定收入的10%作为预算，其实这也是很好的智力投资，若家庭收入增加，也可以扩大到15%。

4．理财项目投资

家庭投资是每一个家庭希望实现家庭资本增长的必要手段，投资的方式有很多种，比较稳妥的如储蓄、债券，风险较大的如基金、股票等，另外收藏也可以作为投资的一种方式，邮币卡及艺术品等都在收藏的范畴之内。我们认为，以家庭固定收入的20%作为投资资金对普通家庭来说比较合适。当然，此项资金的投入，还要与家庭个人所掌握的金融知识、兴趣爱好以及风险承受能力等要素相结合，在还没有选定投资方式的时候，这笔资金仍然可以以储蓄的形式先保存起来。

5．抚养子女与赡养老人

这项储蓄对家庭来说也是必不可少的，可以说，它是为了防患于未然而设计的。今后家庭有了小孩，以及父母的养老都需要这笔储蓄来支撑。此项储蓄额度应占家庭固定收入的15%，其比例还可根据每个家庭的实际情况加以调整。

上述5类家庭开支储蓄项目一旦设立，量化好分配比例后，家庭就必须要严格遵守，切不可随意变动或半途而废，尤其不要超支、挪用、透支等；否则，就会打乱自己的理财计划，甚至造成家庭的“经济失控”。