第三章 时间和金钱一样珍贵：神奇的投资复利

用时间换金钱，用金钱换时间

小明高中毕业后考上了北京一所知名高校，但是他看到身边一些特别有能力的同学却放弃了上大学的机会而选择了工作，感到很不可思议。于是，他问这些同学为什么选择工作，一位同学拍拍他的肩膀说：“这样，我给你算一笔账。”

很快，这个同学找来了一个小本子，一点一点给小明算了起来：“我考上的那所大学是一个二流本科，而我所学的专业也不是那所学校里的热门专业，这样一来，即使毕业了就业前景也不是很乐观，这是我放弃上大学的第一个原因。第二，上大学就意味着每年要交5000元的学费，四年下来就是20000元，而如果我选择不上大学，凭我的能力找一份月薪在2000元左右的工作根本不是什么难题，这样四年下来我就能赚取96000元，当然，我算的这些钱并没有将衣食住行算进去，因为无论我上不上大学，这项支出都是必需的。这样算来，我上大学的机会成本就高达116000元，这个数字实在是太高了，这是我放弃上大学的第二个原因。第三，以未来五年的经济发展趋势来看，我所学的专业如果在我大学毕业后能够找到一份月薪3500元的工作就已经算是不错了，这样一来，我需要三年多一点的时间才能赚回我的机会成本，而如果我选择工作，四年以后我的月薪肯定也超过了3500元，如此算来，放弃上大学是明智的选择，因为机会成本太高了。”

听了同学的话，小明对他的超前思维佩服得五体投地，同时也萌生了放弃进大学深造的想法。这位同学听了连连摇头，并语重心长地说：“你的录取院校是国家‘211’工程的重点院校，你所学的专业无论是在这所学校还是在社会发展趋势中都是支柱专业，就业形势一片大好。这样，四年后你大学毕业时在北京找到一份月薪5000元的工作易如反掌。假设你的机会成本和我一样也是116000元，那么你只需两年的时间就能赚回你上大学的本钱，并在十年后赚到50万元的资产。而如果你不上大学，顶多和我一样，四年后赚取96000元，即使以后涨了工资提高了待遇，十年后顶多赚取50万的资产，但是社会地位却远远不及高学历的人，这样算来，你上大学才是明智的选择。”

小明听了觉得很有道理，于是高高兴兴到北京上大学去了。

这个故事可以说将经济学中“机会成本”的概念诠释得淋漓尽致，让我们得以用一种全新的经济学眼光来看待目前逐渐普及的上大学现象。所谓机会成本，就是指你在做一个选择后所丧失的不做该选择而可能获得的最大利益，因此机会成本也称之为“选择成本”。简单来讲，机会成本是你为了把一定资源投入某一用途后所放弃的在其他用途中所能获得的利益。你选择花钱上大学，就等于放弃了工作赚钱的机会，因此你上大学的机会成本就是你工作赚取的薪水与你上大学的花销之和。你选择在周末看电影而不是打零工，那么你看电影的机会成本就是电影票钱与你打零工挣得的工钱之和。在新的经济环境下，人们多少要有一些财务知识，这就是通常所说的“财商”。而机会成本在财务经济学上是一种非常特别的、既虚又实的一种成本。它是指一笔投资在专注于某一方面后所失去的在其他方面的投资获利机会。

我们在家庭理财中应该注重考虑机会成本的因素，算一算是排很长的队买打折商品合算，还是买不打折商品省下时间做其他事情合算？是自己在家里慢条斯理地做饭合算，还是去吃快餐合算？是将钱存到银行吃利息合算，还是购买债券合算？如此一算，我们就会将家庭理财规划得头头是道，让我们的家庭理财计划不仅实用而且能为我们创造出更多的价值。

从上面一个个的例子中我们还可以看出，在机会成本中存在一种时间成本。“时间就是金钱”、“时间就是生命”这些耳熟能详的口号同样也适用于家庭理财，让时间为我们创造更多的价值。比如，家庭投资就应该多多考虑到货币的时间价值和机会成本，这就要求我们要尽可能减少资金的闲置，能今天存入银行的不要等到明天，能本月购买的债券不拖至下月，力求使货币的时间价值最大化。因为货币是会随着时间的推移而逐渐增值的，也就是说你存款时间越长、购买债券越早，就越能获取更多的价值。另外，现在有很多人都只顾眼前的利益或只投资于自己感兴趣、熟悉的项目，而放任其他更稳定、更高收益的商机流失，这种行为其实是在增加投资的机会成本。因为你选择了某一项目的投资，就相应失去了投资其他项目的机会，而你选择的项目如果并不能给你带来丰厚的利润，那么就等于增加了你的机会成本。因此，我们在投资之前，一定要对可选择项目的潜在收益进行比较分析，以求实现投资回报的最大化。

综上所述，我们在家庭理财规划中一定要充分考虑到机会成本和时间成本的因素，不仅要学会用时间换金钱，更要学会用金钱换时间。当我们投资某一项目时，一定要算一算，如果我投资另一个项目的话，我的收益是多少？如果这个项目亏损的话，我的机会成本将增加多少？当我们在挥霍宝贵的时间或者是用大把的时间换一点没多大价值的积分、赠品的时候，我们应该仔细想一想：这样的行为到底有没有收益？我们获取的价值到底能不能弥补我们的亏损？

每月投资700元，退休拿到400万元

一个家庭，增加财富有两种途径：一种途径——通过努力工作储蓄财富；另一种途径——通过理财积聚财富。实际上，理财给家庭增加财富的重要性，远远大于单纯的通过工作赚钱。

如果每个月您有节余700元，能用来做什么？下几次馆子？买几双皮鞋？700元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月投资这700元，您就能在退休时拿到400万元呢？

为什么每月投资700元，退休时能拿到400万元呢？那就是理财发挥的重要作用。假如现年30岁的你，预计在30年后退休，假若从现在开始，每个月用700元进行投资，并将这700元投资于一种（或数种）年回报率15%以上的投资工具，30年后就能达到你的退休目标——400万元。如下表：

从上表可以看出，只要你从30岁开始每月投资700元，30年后，你的退休生活将会很舒适。

这就是利用了复利的价值。复利投资是迈向富人之路的“垫脚石”。

过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄的。如今，“零存整取”收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故呢？

由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能会带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。

更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。

人赚钱，最传统的赚钱方法

还记得你毕业踏入社会第一份工作的薪资吗？根据一份最近几年大学毕业生签约的薪资调查报告，目前大学毕业生的第一份工作的薪资持续下降，一般在2000元左右。就业市场供需失衡的情况使得大学生的签约薪资处于绝对弱势，同时也限制了一般在职人员的薪水上开空间。在消费成本逐年上涨的前提下，上班族如果要靠一份薪水来致富，几乎是不可能的事情。

“人赚钱”相当辛苦，靠劳动赚取薪资者，不劳动就没有收入，这样的生活很累，但是，对于刚毕业的年轻人，积累第一桶金，利用传统的赚钱方法，也是很必要的。

我们来看一个刚大学毕业的男孩的故事。

我记得大学毕业的时候，在一家贸易公司上班，当时生活过得真是惬意，薪水还算不错，最重要的是全部花自己的钱——自己在外面租房子，没事就和朋友唱唱KTV；到咖啡店品品咖啡；放长假的时候到喜欢的景点去旅游。每个月薪水都用到刚刚好，心想自己还有大把青春可以把钱赚回来。

25岁的时候，有一天我碰到自己的高中同学——他看起来还是像高中时代一样朴实，而且在一个很普通的软件公司上班，他很开心地找我聊天。我心想，他的日子一定过得很苦闷，于是请他去喝咖啡。

刚开始，我很快乐地与他分享我的“生活质量”，没想到，几句话之后才发现，这位貌不惊人的男同学，居然在薪水并不高的情况下，用3年的时间内存到了人生中的第一个10万元。毕业后他每个月所赚的钱，除了部分给家人之外，他都存下来买保单。他告诉我，再过半年，他就要拿这10万元去学习MBA。当时，我的脑海中突然浮现：

哪天他在自己买的房子里舒适地听着音乐的时候，或许我还在为租到好的房子而奔波。

哪天他开着自己的车子在街上溜达时，我或许还在公交车上被挤得东倒西歪。

哪天我去一家大公司面试时，发现面试考官居然是这个昔日并不如我的同学。

他现在就存了10万，再过10年，会不会就有几百万、几千万？而我连1万都没有！先乐后苦→醉生梦死→然后再苦中作乐→苦不堪言，这样的选择实在太不明智了！

二十几岁的男人，一定要下定决心，千方百计地节衣缩食，先存到10万元再说。因为，这不是比财大气粗，而是比理财有没有计划，否则，你和同年龄的朋友相比，在财富上的差距就会越来越大。

《穷爸爸富爸爸》的作者认为，大部分的工薪阶级首先要让收入大于支出，才有机会跳出“老鼠圈”，重获财务自由，所以，不管要如何节省，每个月都务必设法存个700元、1000元，长期累积之后，才能够跳出“老鼠圈”，晋级到“钱赚钱”的阶段。

其实，存钱不难。难的是，你是否有储蓄的习惯。在那些未曾存钱的二十几岁男人心目中，最迫切的一个大问题则是：“我要怎样做才能存钱？”

其实，存钱纯粹是习惯问题。

任何行为在重复做过几次以后，就变成了一种习惯。而人的意志也只不过是从我们的日常习惯中成长出来的一种推动力量。一种习惯一旦在脑中形成之后，这个习惯就会自动驱使一个人采取行动。例如遵循你每天上班的固定路线，过不了多久，这个习惯就会养成，不用你花脑筋去思考，你的头脑自然会引你走上这条路线。更好玩的是，即使你今天要去另外一个地方，但是你没有提醒自己，那么，你将会发现自己不知不觉地又走上原来的路线了。

数以百万计的人之所生活在贫困中，主要是因为他们误用了习惯的法则。那些摆脱不掉贫困生活的人很少会知道，他们目前的困境其实是他们自己所造成的后果。

如果你向脑中不断灌输你的能力最多只能使你赚进多少钱的这种想法，那么，你所赚的钱永远不会超过这个限度。因为你的潜意识将接受这个限制。你将被“对贫困的恐惧”严密包围，机会将不会再敲你的门；你的噩运将被确定，你的命运将无法改变。

养成储蓄的习惯，并不表示这将会限制你的赚钱能力。正好相反——你在应用这项法则后，不仅将偶然性所赚的钱有系统地保存下来，也使你拥有更多的机会，并使你获得观察力、自信心、想象力、热忱、进取心，领导才能真正增加了你的赚钱能力。

当你彻底了解习惯的法则之后，由于你已能“开源节流”，所以，你一定能在赚钱的这个伟大的游戏中获得成功。

如果你要想在工作上有更大的选择余地，要想今后活得更洒脱一点，现在就得养成储蓄的习惯，不管这个习惯在开始的时候让你多么地不自在。一旦你养成了这个习惯，你会发现原来没有什么大不了的，而且感觉还很棒——手有余钱让你更有底气、更自信也更有安全感。

“钱”赚钱，最赚钱

如何用“钱”赚钱？尽管市面上理财书籍教的致富方法，大多是以投资工具为媒介，但积累资产的方法不止一种，有人懂得善用投资工具，大赚机会财；有人则专营人际关系，年轻时愿意多付点交际费当学费，先蹲后跳，随之而来的是职位、薪水的提升以及见识的增加，已经不是可以用报酬率这类数字来衡量的了。

潇潇在一家国有企业的工会工作，前几年看到不少同事下海经商，事业有成，她也曾动过心，但毕竟单位的各种保障和福利还不错，她不想轻易丢掉这份工作而去涉足商场的风险。她想自己要做的是在工作之余学会科学理财！有了第一笔积蓄后，她没有“有钱存银行”，而把积蓄买成了国债。结果5年下来，算上利息和当时的保值贴息，她的积蓄正好翻了一番！然后赶上股市当时行情不错，潇潇又果断地把这笔积蓄投入到了股市中。几年下来，股票总值也收益颇丰！

潇潇并未被胜利冲晕头脑，而是见好就收，把股票及时扔掉，又买成较稳定的国债。2004年初，她又将到期的国债本息一分为二，分别买了两年期信托和开放式基金，信托产品的年收益为6%，基金的申购价格为1.07元。不久前，信托产品到期兑付，那只基金的累计净值在经历涨涨跌跌之后也达到了1.27元，这样算起来，两年时间她共实现理财收益6.9万元，平均每年收益3.45万元，已经远超她的年工资收入了。

我们只有靠自己的大脑，靠钱来赚钱，才能开辟更广阔的财富天空。

除非对财经领域已经有点研究，不然一般人最好还是采取较为稳健、不贪心的做法，我们不鼓励用自己的辛苦钱去买经验，否则，失败造成的阴影，恐怕会破坏以后对投资的信心。

投资标的成百上千种，如果不懂该买什么，也没时间看盘，最简单的方式就是“站在巨人的肩膀上面”，投资具有良知的企业家，凭借他们稳健、优质的企业，让你的资产稳定增加。

如果你是积极型的投资人，不妨购买高速成长行业当中的龙头股，例如：兴业银行、恒生电子、东华合创、阳之光、金晶科技、恒瑞医药、百联股份、双汇发展、安徽合力、天地科技。如果你是稳健保守的投资人，不妨购买十大蓝筹股，例如：鞍钢股份、工商银行、建设银行、中信证券、中国平安、万科A、保利地产、贵州茅台、中兴通讯、宝钢。

选择龙头股的好处是获利稳定、股价波动不大，固定领取股息，绩效比定存好得多。另一方面这些成长股与蓝筹股还可以获得因为人民币升值而带来的资产重估机会，尤其是公司主要成本在海外但收入在国内的企业，可因为人民币升值获利。

“用钱赚钱”三大注意事项：

第一，树立正确的理财意识。

拥有“第一桶金”后，要建立理财意识，排除恶性负债，控制良性负债。

第二，多看理财类专刊。

没有人天生会理财，建议你多看理财类报刊文章，逐步建立起理财意识与观念，或者认识一些专业的理财人士。

第三，设定个人财务目标。

理财目标最好是以数字衡量。建议你第一个目标最好不要定太高，以2～3年左右为宜。

投资自己是最稳当的赚钱方法

“时间视野”是财富学上用时间来理财的观念，你将来的地位与财富，取决于你对未来有何长远规划。

如果你在每一笔钱都没有浪费的情形下，还是确实难以开源节流，那不妨投资自己吧，提升自己的学识，多培养与训练自己的做事能力，在公司当中建立不可取代的地位，超过同辈，那么你的投资报酬率还是相当高的。

例如，你现在的年薪只有5万元，但是职位经过不断跃升拔擢，不需几年薪资就有可能上调到10多万元，光是薪资上涨幅度就相当可观，比起操作投资工具的报酬率还要来得更稳当。

所以，选择具有潜力的行业或公司，把眼光放远，你才能垫高地位，年轻人不要为了一点点薪水就随意跳槽，俗话说“大公司看制度，小公司看老板”，意思是说大型公司要有制度才有前途，小型公司要有好的老板才有发展，不管待在什么规模的公司，一定要慎选对职业生涯有帮助的，而不是单单把它当做一份领薪水的“工作”。

另外，除非年轻人有一身好本事，否则，在没有经过体制化的训练时就贸然决定跳出来创业有很大风险。“好老板必然也是个好伙计”，从一个领薪水的员工转变成发薪水的老板，很多事情都要自己亲临火线，绝对没有那么简单，新闻报道中的成功案例毕竟只是少数。

另外，白天工作，晚上还兼职也不太好。因为现代人除了公务员之外，几乎个个工作繁忙，都要加班，就算下了班也很难跟工作完全脱离，如果你把它分得那么清楚，可能代表你对工作的付出不够多，那么老板为什么要器重你呢？

28岁的徐士怀，大学毕业后进入富邦金控，目前担任金融部门的襄理，年薪不足百万元新台币。单身、跟父母同住的徐士怀自嘲道：“我现在不是‘中产’，比较像‘穿着西装的乞丐’! ”

徐士怀曾虚心向公司多位主管请教升迁之道，除了认真上班外，开始投资自己，报读英语、金融进修课程，平均每个月都要花近5000元新台币的进修费用。上课期间，徐士怀认识了许多朋友。

徐士怀的基金投资因为金融海啸缩水两三成，但还有近100万元新台币的存款，准备物色自己的第一套房子。“领人家薪水的，若不理财，一辈子都不用想变成‘中产’！因为薪水不可能超过买房子、养小孩的支出，年纪愈大，支出愈多。”

尽管金融业正处于谷底，人人自危，徐士怀仍打算深耕金融专业，相信产业景气总是循环的，“这是一场淘汰赛，今年、明年能活下来，还能往上爬的话，就有出头的机会。”

把工作经营好、做出成绩、做得有声有色，也是一个很好的理财方法，如果你对投资理财工具的选择实在没有太多想法的话，那么“储蓄加上竞争力”就是你最大的财富，坚持“投资自己”一样是了不起的投资理念！