理财观念篇：你不理财，财不理你
第一章 理财越早开始越好
越早开始理财越好，不能总是去等待机会才去投资。要懂得先投资，再等待机会。理财失败的主因正是拖延，所以必须要从年轻的时候就开始理财，年轻才是致富的本钱。因为只有在你年轻时投资，才能拥有足够的时间去赚取更多的钱。趁着年轻就应该勇于冒险，通常此时失败的成本都比较低，常言道“因小而不为乃大不幸”，千万不要有那种想着等哪一天赚了大钱才会去理财的想法，这样的想法是大错特错。
读书趁年少，理财要趁早
很久以前，有一个国家打了胜仗之后，就在王宫里大摆筵席庆功行赏。
国王就对王子说：“孩子，虽然我们获得了胜利，可惜你却没有立功。”
王子遗憾地对国王说：“父王，你没有让我到前线去。如何叫我去立功呢？”有一位大臣连忙过来安慰地说：“王子，你现在才18岁，以后立功的机会还有很多呢。”王子这个时候对国王说：“那么请问父王，我还能再拥有一次18岁吗？”国王十分高兴地说：“很好，我的孩子，就因为你的这句话，你已经立了大功了。”
张爱玲有一句名言是这样说的：“出名要趁早。”实际上一个人如果想达成某个愿望，就要提早动身。因为在人生当中没有假设，没有可逆性，时不待人。
同样地，投资理财当然也应该是越早越好了！早到从小就要有理财的意识最好。在国外的一些国家，有很多小孩在他们第一次入学就开始有了理财方面的学习和培训。而国外许多成功的人士，他们从小也都是具备了很强的理财意识，很早就开始了他们的理财活动。例如存钱、打工、投资证券等。美国著名的股神巴菲特从几岁的时候就开始送报纸赚钱，直到十岁多一点的时候就开始投资股票，最后成为了最成功的投资者和一个时期的首富。这绝对与他从小就开始理财很有关系。在我国，我们从一个计划经济相对贫穷的时代，已经走向了开放的市场经济时代，个人和家庭的财富也将变得越来越丰富，因此投资理财也终将会成为家庭的主要任务之一。特别是每个家庭中的孩子，更应该向国外学习，让自己成为一个自强自立懂得理财的现代人。
从小学会理财，就是为了以后走向社会而获得一种生存能力以及获取财富的技能。唯有从小就树立投资理财的意识与追求财富的观念，才能在以后资源竞争日益激烈的现代社会中更快更早地获得成功。
如果你现在还没有理财意识的话，那就赶紧开始恶补吧！
而在恶补之前，我们还需要了解一个在理财当中非常重要的原理——货币时间价值原理。所谓货币时间价值指的是货币（资金）经历一定时间的投资和再投资从而增加的价值。简单地来说，同样的货币在不同时间它们的价值是不一样的。所谓价值我们其实可以认为是他们的购买力，即能买入东西的多少。比方说现在的1元钱和一年后的1元钱其经济价值是不相等的，或者可以说其经济效用是不同的。在通货膨胀持续的情况下现在的1元钱，比1年后的1元钱经济价值要大，也就是说会更值钱的。
但是，为什么会这样呢？
我们可以用一个非常简单的例子来说明。假如你将现在的1元钱存入银行，如果存款利率为10%，那么一年之后你就将得到1.1元钱。这0.1元就是货币的时间价值，或者说前面的货币（1元1年）的时间价值是10%。而根据投资项目的不同，时间价值也会不同，比如5%、20%、30%等。
那么假设一年之后，我们继续把所得的1.1元按同样的利率存入银行，则又过一年后，你将获得1.21元。所以说以此方式年复一年的存款，则当初的1元钱就会不断地增加，年限如果够长的话，到那个时候可能是当初的几倍。这其实也就是复利的神力！复利也就是我们俗称的利滚利。
时间就是金钱！当我们知道了时间的神奇之后，也就是了解了同样的资金在5年之前的投资和5年之后的投资的回报将会有所不同。因此越早投资也就同样会越快获得财富。就算你早一天投资，也会比晚一天要好。这也正是趁早投资理财的理由。让时间来为你创造财富！
晚几年开始，可能要追一辈子
现在有很多人都喜欢说，等到我有钱的时候再去投资吧。错！投资一定要趁早。晚几年投资，你可能就要在别人的后面“追”一辈子。举例说明，假如刘先生从20岁起，每个月都能定额定投500元用于基金。如果年回报率为10%，那么他投资7年就开始不再扣款，随后让本金与获利同时进行复利投资。到了他60岁的时候，就可能获得138万元；再比如张先生从他27岁开始，每个月定额定投500元，期间从不间断，到他60岁的时候，才能累积到区区139万元。而投资时间越长的话，效果就会变得越显著。假如刘先生在27岁的时候从不停止，继续每月投资500元的话。那么到了60岁时，累积的财富将会是277万元，差不多是张先生的两倍。
有句话是这么说的：“时间是一个魔法师，它对投资结果的改变同样是十分惊人的。”从你20岁开始，每一年省下6095元，我们以6%的回报率计算的话，40年以后你就能拥有百万资产。
说到理财，人们往往都会想到这都是有钱人的事，那些家财万贯的人来到银行个人贵宾理财的窗口，聘请一名理财师，为自己度身定制一套满意的理财计划。而大多数的老百姓收入有限，每个月“一手来，一手去”，没有多少积余，还需要理什么财啊？事实上这是一个误解。
其实就个人理财而言，从一定意义上说，是对人生不同年龄阶段有关财产的安排以及使用。通常人的一生中接受教育阶段根本是没有任何收入的；只有工作了之后才会有收入，但是收入并不高；再随着时间的推移，收入逐渐地增加，到40岁至50岁的时候达到顶峰；退休之后，收入则会大幅度地下降。所以说，人生的收入就如同一根抛物线似的。
人生在不同年龄段的支出都是不同的。在接受教育阶段，主要依靠父母的钱生活。直到每个人工作以后恋爱结婚，才真正算是迎来了人生第一个花钱高峰。这个时候虽然已经有收入，但是支出却远远超过收入。结婚的费用逐年攀升，倘若还要买房、买车的话，压力就会变得更大了。紧接着下来的子女教育同样是一笔巨大的开支。依照目前教育费用的估算，培养子女读完大学至少需要20万元以上。直到自己退休之后，收入才会大幅下降。但是由于身体状况、健康等一系列的原因，支出也就会变得越来越大，而这正是人生第三个花钱高峰。在这段时间当中，除了有限的社会保障之外，都是需要依靠工作期间结余的收入来支撑的。要注意的是制定目标讲求实际。曾经有一个理财师这样说过：理财就是要抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐后天的更快乐。如何才能做到呢？制定一个符合本人实际的理财计划才是非常重要的。
晚几年开始，可能真的要追一辈子。如果你想要马上制定理财计划的话，首先就必须明确理财目标。因为每一个人所处的生活环境不同，遇到的财务问题也不尽相同，同时希望达到的理财目标也不同。例如，有的人的理财目标是“钱生钱”，使资产增值；而有的人考虑的是安稳地保障家庭生活，不想让自己的生活大起大落；还有的人希望如何花一笔钱，才能做到既经济又实惠等。总之，理财目标的设定一定要从自己的实际出发，与家人共同商量，首先列出全部的生活愿望，然后再逐一审查，将那些不切实际的目标去掉，从而留下可行的目标，最后再分期分步地实现。
设定理财的目标对于刚开始理财相当重要。而设定理财目标同样离不开原有的经济状况。除此之外，年龄、文化、职业等情况，甚至人的性格、心理素质都有可能对理财目标产生影响。其实理财也同样需要遵守“纪律”，这里讲的所谓“纪律”指的就是理财的时候必须遵守的原则。因为老百姓理财，能够承受的损失有限，通常也是“输不起”的投资。在决定结余比例、选择金融机构、采用何种投资工具、确定目标收益率的时候，必须非常慎重。一定要把控制风险放在第一，切忌盲目地投资。
如果想要尽早理财，那么开源节流同样重要。一方面，要尽可能地去争取更多的资金收入；另一方面也要学会预算开支、计划消费，提高结余比例。在生活当中，有的人虽然收入可观，但却终日大手大脚，不会打理，经济状况也就一直比较紧张；而有一些人家境贫寒，但是通过自己的投资理财，经济状况也就开始渐入佳境，最终过上了宽裕的日子。但是对于平民百姓而言，节俭还是有非常重要的现实意义。例如在日常生活当中使用节能的热水器、煤气灶，使用节水、节电的设施装置。虽然这些看似不起眼，但是年长日久就不再是一笔小数目了。我们同样也可以回头看一下自己的消费行为，多半都会发现有冲动性消费或者随意性的消费。很多人都会觉得数目不大，不过也就是几十元或者一两百元钱，所以就不是非常在意了。倘若要省下这些钱，用复利为你“钱生钱”的话，那么5年、10年、20年之后，数字也就会变得相当可观了。
所以说，晚几年开始理财，有可能要追一辈子。在我们人生的旅途当中，不免会遇到各种各样的困难和意外。在我们日常经济生活当中也存在着多种风险以及不确定的因素。理财就是抓住快乐、规避风险的重要工具，同样也是对人生的计划和安排。因此，人人都需要理财，早理财才能早得益。
积累财富靠投资理财，不是靠工资
投资不但能够让人们拉开财富的距离，而且还能让财富平平者变成亿万富翁。
通常创造财富的途径都有两种主要模式。第一种就是打工，目前凭借工作获取工薪的人占90%左右；第二种就是投资，目前这类群体占总人数的10%左右。事实上，财富积累必须靠资本的积累，必须靠资本来运作。作为普通人来讲，依靠普通的工资一般不会达到非常富裕的地步，唯有通过有效的投资手段，才能让自己的钱流动起来，才能够较快地积累起可观的财富。
有一些专业人士对创造财富的这两种主要途径都做了详细的分析，发现了一个普遍的规律：倘若是靠投资致富，财富目标就会比工资要高出很多。比如说亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过投资而致富的，他的财富曾一度达到了440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也是通过投资致富的。早在2005年的时候，他的财富就已经达到了237亿美元，名列世界富豪榜的前5名。
一般来说，在个人创造财富这些方面，靠工资达到的财富级别是十分有限的。这是因为投资创业需要有一定的特殊条件，所以说绝大多数人还是选择去工作来获取有限的回报。但要清楚，投资也是我们每一个人都有可为、都要为的事情。从世界财富积累与创造的现象分析，真正能够决定财富水平的关键，其实并不是你选择工作还是创业，更重要的是你是否选择了投资致富，并同时进行了有效的实践。
巴菲特也曾经这样说过：人的一生能够积累多少财富，并不是取决于你能够赚多少钱，而是取决于你怎样进行投资理财。亚洲首富李嘉诚也曾经主张：在你20岁之前，所有的钱都是靠自己的双手勤劳换来的；20到30岁之间是通过努力赚钱和存钱的时候；而30岁以后，投资理财的重要性就会逐渐提高。李嘉诚有这样一句名言：“30岁以前人是要靠体力、智力赚钱，而30岁之后就是要靠钱赚钱（即投资）。”让钱找钱胜过人找钱，更要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。俗话说：人两脚，钱四脚。这其中的意思就是说钱有四只脚，让钱追钱，比人追钱快多了。
积累财富靠的是投资理财，并不是靠你每个月有限的工资和收入。投资理财致富的观念最有价值的地方其实也就是告诉你：“投资理财可以致富。”拥有了这种认识可以让你对致富有信心、有决心，并且充满希望。无论你现在拥有多少财富，也不论你一年能够省下来多少钱、投资理财的能力怎样，只要你愿意，你都能够利用投资理财来致富。
二十几岁应该懂得的消费理财高招
二十几岁是人最好的年纪，刚蜕去了十几岁的稚气，也还没有来自家庭的负担。很多人说，这个时候当然是最好的实现理想，大展宏图的时候。通常都不怎么注重消费理财，在这个年龄段很少有人思考为以后积累财富。但是如果我们想要通过理财致富，那么我们就要趁早。二十几岁的人已经不是不懂事的小孩子了，有些事情要越早准备受益越大。下面我就来看看究竟二十几岁应该懂得那些理财的高招？
一、强制储蓄
通常在储蓄上，有的时候你不要总是一味地让自己任性，对自己还是需要“狠”一些，要进行强制储蓄。比如你到银行开立一个零存整取的账户，等到工资到账之后，其中一部分就是要去强制自己进行储蓄；另外，现在还有许多银行开办了“一本通”的业务，其实你也可以授权给银行，只要让自己的工资存折的金额达到一定的数目就行了，银行就可以自动地将一定的数额转为定期存款。这种“强制储蓄”的办法，就是一个无形的“金钱节制器”，每当你看中一件昂贵的衣服的时候，拿出你的工资卡，潇洒地刷卡的时候，你就会发现工资卡里的钱已经被银行自行转为定期存款了。尽管当时未免有一些沮丧，但是这完全可以改掉你乱花钱的习惯，一段时间之后当你发现自己的银行卡里有了一大笔存款时，你一定会幸庆自己当时的明智之举。
二、量入为出
事实上对于二十几岁的“月光族”而言，理财最需要注意的就是要控制消费欲望，才能避免盲目、冲动消费，进行理性的消费。如果要想有效地做到这一点，建议“月光族”首先要建立起一个理财档案，对自己的收支情况进行记录，随后分类，记录下哪些是必不可少的开支、可有可无的开支以及哪些是过度的开支。最后“痛定思痛”，总结每个月的收支经验、吸取教训，然后逐月减少“可有可无”以及“过度”的消费。
除此之外，为了能够及时有效地了解自己的资金状况，你还可以用自己的工资存折开通网上银行，随时查询你的余额，对资金数额了如指掌，再据此调整自己的消费行为。
三、抵制诱惑
虽然说消费要理性，不但要考虑商品的价格，同时还必须要考虑到你的需要。尽管有的商品价格非常低，但如果你不需要却还是买了，这是很不划算的。很多二十几岁年轻的女性朋友往往都会容易养成盲目消费的习惯。当她们走到大街上，在面对商家的各种促销活动就会禁不住低价的诱惑，从而更是忘记了自己的需求。无论需要不需要一番“通杀”，回家以后才发现有些东西其实自己根本用不着，只好这样搁置着，既占空间同时又浪费金钱。所以建议你在购物之前首先考虑一下自己的这种消费是否合理然后再做决定，要让自己做一个理性消费者。
四、不要养成透支的习惯
银行卡的种类和服务功能越来越多，持卡消费也就逐渐成为了时尚，但是并非每个人都适合使用银行卡，尤其是二十几岁的年轻人对信用卡更是需要慎重。比如贷记卡一般都会有透支功能，在你手头紧张的时候不用再东奔西跑去借钱了，你可以刷卡消费同时也可以直接去提取现金，这非常方便。但你一定要记住不能忘了还款，刷卡消费也是有一定的免息期限的，比如说在这个期限不能还清欠款你就必须支付利息。一般要比正常贷款的利息还要高，假如直接提取现金，就没有免息期。另外，透支的行为还能够助长盲目消费的心理。因此，对透支一定要慎重，不可追风。
五、学会开支分类
对于刚踏入社会二十几岁的年轻人来说，学会开支分类非常重要。在工作单位，你或许并不是一个会计。但是在家中，你一定要让自己当一个精明的管家兼会计。倘若用一张表格把你的日常开支都记下来，那么钱是怎么花的，花到哪里了，你也就将一目了然，这样对于制定财务预算也会有很大的帮助。要学会从每月的必要开支当中留下自己的零花钱，剩余的部分全部都可以作为家庭的基础基金；一定要学会列举出当月的基础开支，例如水、电、燃气、暖气等一些费用；列出当月的生活费用开支情况；再留一少部分的其他开支。这样制定的财务开支就会非常清晰，也很有参考价值。
六、合理地存款
大家应该都知道，把钱存银行是最常选用的理财途径，因为这样既能获得利息，又安全稳定。所以这种最常见的理财方式也正是二十几岁的年轻人值得尝试的。那么，怎样存钱才算是更合理的呢？建议你将20%的存款存为活期，当你有紧急需要的时候才能随时地提取。把80%的存款存为定期，就能获得比活期更高的利息。而且在到期之前不能提出，这样也就更有可能约束你想花钱的冲动。对于大额的存款不要只存一张存单，而且还需要多存几张，因为如果你提前支取定期存款的话，获得的利息要比预定的利息要低，从而动用的存单越少你的损失也就越小。
七、尽量少下馆子
现在很多的二十几岁年轻的“月光族”们之所以能月月光，就是因为他们下馆子的次数太多了。这样的饮食消费占用了“月光家庭”收入中的很大一部分，不少的家庭在这部分的开支有的时候会占到月收入的1/4。很多人之所以选择下馆子通常是由于以下的原因造成的：自己不会做饭、担心做饭太浪费时间等。当然，下馆子你可能在最快的时间内能够吃到比较美味的食物，衣服也不会被油锅中溅出的油花弄脏。但是请你不要忘记，当你在下馆子享受这些便利的同时，你口袋里的钱早已跑进了饭店老板的口袋里。因此，建议你还是多少学习一些烹饪的常识，下班的时候可以顺便再买一点自己喜欢的蔬菜或者半成品进行加工。这样既卫生，同时又达到了省钱的目的。
八、学会降低房租
其实对于现在二十几岁租房子的朋友而言，学会合理理财，从房租中也能节省下不少钱。首先你必须按时缴纳房租，而且最好在规定日子的前三四天就把钱交给房主，这样房主会对你建立起充分的信任，从而你也就与房主建立了融洽的关系。这样你就可以选择适当的机会和房主谈，请求房租降价；倘若有经济条件，你就有能力一次付清某段时间的房租，因为优惠每月或许还能够省出50～100元钱；你也可以寻求合租房，假如房子过大，而且自己住着又会觉得非常孤单，也可以寻求合租的伙伴，与自己分担一定的房租，这样房租的钱又能节省下来不少，还有水电费方面两人承担，个人的花费也就会逐渐减少。
九、适合让老人当家
常言道：“家有一老如有一宝。”年轻的朋友依靠老人们的持家勤俭，家庭的开支在一定的程度上能够减少很多。首先，老人在理财的方面更加有经验，他们知道哪些钱该花，哪些不该花，能为你减少不必要的开支；其次，老人在消费方面更拥有理性，尤其是在外来的诱惑面前，往往能够考虑得更加周到，避免家庭的盲目消费；除此之外，家庭有老人有时能减少很多在外面吃饭的场合，比如一些聚会能够在家让老人帮忙下厨。
十、学会适时地投资
二十几岁年轻的朋友一定要记住这句话：“该出手时就出手，风风火火来投资”。倘若是有了一定的积累，而且在一定的时间之内没有其他的用途，就能够考虑用来投资，从而让你的“大钱生小钱”了。
我们应该都知道，常见的投资方式有以下几种：如今的房价呈稳健的上升趋势，因此可以考虑到按揭买房，买房之后假如暂时不住可以出租，用租金来还你自己的房贷，除了还掉房贷，没准你还会有节余；购买股票，尽管股票的风险性比较大，但是倘若具备一定的股票常识，善于钻研，注意把握好的时机，狠狠地赚上一把也是大有可能的；还有购买国债、开放式基金等同样也是常见的投资方式。
投资理财靠诀窍，别放过每一笔财富
很多人说到理财就觉得无从下手，实际理财并没有想象中那么复杂。人们通常会有一个心理：对未知的事情，夸大负面因素。那么这个心理很容易导致你夸大理财难度，放弃理财的机会，这就等于扔掉了手中致富的机会。其实理财投资并没有那么困难，理财经验虽然很重要，但并不是没有经验的人就不能理好财。在这里我们可以一起学习一下理财技巧，别放过每一笔财富。
一、投资组合需要多样化
要清楚投资最忌讳“单恋一枝花”，尽管不同的人群会有不同的投资倾向。例如年轻人都对股票比较感兴趣，而老年人则更是倾向于将自己的钱投到债券里，但是这种单一的投资风险非常大，倘若一时失足，就有可能会导致自己所有的积蓄全打了“水漂”。
所以说，理智的做法才正是“天涯何处无芳草”，让你的投资组合变得多样化，比如在银行当中应该有自己的一席之地，在股票市场上也同样能够看见自己的影子。学会把钱投到不同的投资工具当中来为你分散风险，即便是你的某一个投资出现了亏空，也就不会造成太大的损失。
二、投资必须注意整体收益
作为一个投资者，切忌“一叶障目，不见森林”，不能以偏概全，也不能为了一时的利益而忽略大局。事实上投资最应该关注的就是投资组合的税后整体收益，股息、利息和价格增值之和是评价投资效果好坏的主要指标。
现在有很多的投资者看重的通常是收益率，但是假如单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么其实也就很有可能有危险的后果，千万不能高兴得太早，“小心驶得万年船”，只有笑到最后的人才是真正的胜利者。
三、避免高成本负债
记住这句话：“没有金刚钻，就别揽这个瓷器活”。负债投资是投资的大忌，因为负债需要支付一定的利息，事实上这样降低了投资获的利润，假如说投资失败的话，你还继续负债，就会很容易出现资不抵债的情形而陷入财务危机，因此负债投资的风险很大，如果一旦失败，无疑就是给自己的债务“雪上加霜”，很有可能一蹶不振。所以说，负债投资一定要有足够的把握才行。
对于普通消费者而言，经常遇到的情况就是信用卡透支问题。我们经常会在手头紧的时候透支信用卡，假如不能够在免息期之内及时还清自己的欠款，这就需要月复一月地付利息，导致负债成本过高，这也是不可取的行为。
四、制订一些应急计划
俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福”。同样在生活当中，难免就会遇到一些问题、困难甚至是一些灾难。所以，在银行里存上一笔钱用来应急，是非常必要的，这笔钱不仅可以用来支付小额的预算开支，还需要用来应付大笔的费用。这样一来，就算是遇到了大事，需要花大笔钱时，也不会由于银行存钱太少而四处奔波，着急借钱了。尤其是在家人生大病的时候，如果自己在银行有了存款，那么就可以减少借钱花费的时间，同时也为拯救病人赢得宝贵时间。
因此，在日常生活当中，也需要学会制定相应的应急计划，不要总是抱着“我一辈子都会平平安安，用得上花大笔钱的时候很少”，而“今日钱今日花”，万一遇到需要花大钱的事情，就是你后悔也没用。
五、要扶老携幼，顾及自己的家人
假如你爱自己的家人，那么就请你为自己的家人，尤其是老人、孩子这些在经济上不能独立的成员好好地规划一下未来，以免由于自己发生意外，使得他们这些亲人都无法正常生活。虽然每个人都希望自己可以“颐养天年”，但是意外难免会发生，对自己的家人做好规划也是对家人负责的表现。比如说给自己的父母买一份养老保险，给孩子买教育保险、结婚保险，给自己买一份人寿保险。其实当你在发挥高超的理财才能的时候，你的爱也会悄然无声地传播到你家人的身边。
六、做好家庭的财产组织计划
对于某些老年人而言，或许难以面对生命即将走向终结的的现实，但是谁都知道人的生命总是会走向尽头，任何人的生命终究脱离不了生老病死的自然规律。这个时候不要太自私，一定要多为自己的老伴和孩子想一想。你对自己的财产状况一清二楚，但是你的配偶以及儿女是否也跟你一样对此非常清楚呢？除了遗嘱和其他一些有关财产的文件之外，你也应该尽可能地使你的财产组织计划完备清楚。这样一来，一旦过世或者是丧失了行为能力，家人知道怎样处置你的资产，这样一来你也就不会给自己留下遗憾了。
七、懒人必须知道的理财高招
用定期定额的方式投资基金。定期定额投资，是指投资人在每个月固定的日期将固定资金投资到固定基金上的一种方式。基金定期定额投资的积极意义就在于：省去了投资者择时购买的麻烦，同时又分散了投资风险，达到了降低基金单位成本、取得平均成本的目的。等到未来基金净值上扬的时候，累积的资产基础也就会变大，再加之复利效应，这样投资者获得的报酬也就非常可观。尽管定期定额投资基金看起来是一个比较笨的方法，但是它的安全系数较好，有的时候“聪明反被聪明误”，相反“笨”的方法往往能让你收到意想不到的效果。
做发财梦并不可耻，不做梦才可耻
美国著名旅店大王希尔顿曾经说道：“完成大事业的先导是梦想，成功或许有运气的成分存在，但若没有一份完美的宏伟蓝图，一切就都是白费。”
同样的，在我们人生的竞技场上，没有确立自己的目标很难获得成功。现在有很多人并不乏信心、能力、智力，只是因为没有确立目标或者没有选准目标，从而与成功失之交臂。
作为一个青年人要有发财的梦，要有理想，如果想经商的话，首先就应该要注重经商的目标。而在确立目标的同时，必须切合个人实际和环境，决不能把自己的目标定得遥不可及。其次，在你确立目标之后，也决不要半途而废或者是随意中止自己的奋斗。
英国的大卫·布朗就是一个十分明显的例子。他的发迹过程，就是他一生确立目标的实现过程。他出生于1904年，父亲曾经经营着一间小型齿轮制造厂，几十年以来一直都是惨淡经营，仅仅可以赚取一点生活费。
即便是如此，布朗的父亲总是一个头脑清醒的人，总结自己没有选好奋斗目标的教训，然后把希望寄托在儿子的身上。为此，他一方面严格要求布朗勤于学习和读书；而在另一方面，每逢假日的时候就差他到自己的齿轮厂去参加劳动，与工人们一样艰苦地工作，没有任何特殊的照顾。
布朗就这样在家庭的教育之前，在工厂里磨炼了较长的时间，养成了艰苦奋斗的精神，从而也就熟悉了工业技术的知识，形成了自己的奋斗目标。但是布朗自己的奋斗目标不在齿轮厂，而是利用自己在齿轮业务积累的经验，向赛车生产这个目标奋斗。
他通过自己的观察，预感汽车大赛将会成为人们的一种流行娱乐项目。这样一来，他最后终于克服了重重困难，成立了大卫布朗公司，加入了重金的投入，并且聘请了专家和技术人员搞设计，采用了先进的技术设备进行生产。1948年在比利时举办的国际汽车大赛中，正是由布朗生产的“马丁”牌赛车最终一举夺魁，大卫布朗公司也因此一举成名，赛车的订单随之也就如雪片般飞来，布朗从此走上了发迹之路。
事实上，一个人之所以能致富，就在于他自己赋予财富的方向。奋斗目标才是一个人真正的动力核心，它能够改变一个人的价值观、信念、决策模式和行为方式，进而赋予了自己行动的力量。所以说人生必须要有梦想，赚钱也必须有目标！
随着岁月增长的不只是年龄，还要有理财经验
现在有人提出，人生的周期同样也就是人生理财投资的周期，即生命周期理论。这个理论是以一个人在一生中的不同阶段其经济行为各不相同为基础的。一般来说，在人一生中的不同阶段的理财投资会受到以下三种因素的影响：收入水平的不同；财务支出需求的不同；风险承受能力的不同。
所以说，应该根据人生的不同阶段从而制定出不同的理财计划。
1．人在青年、中年时期既要成家又要立业，对财务需求强、风险承受力强，能够较大比例投资股票、基金。
2．中年人的工作繁忙但收入高，需要承担的责任也就是较多，这样一来分配到理财的时间和精力也就会减少，所以就能够采取定期定额购买基金的方式，以节省时间和降低成本。
3．老年人即使经验丰富，但是风险的承受能力比较弱，不宜过多地投资于股票之类的高风险资产。
人生理财的四个阶段
一、探索阶段
通常处于探索期（20～24岁）的人年龄较小，他们可能还在上学或者刚刚开始工作，经济能力不强。所以说，这个时候就是探索阶段，不要急着去实施理财行为，但能够尝试制定理财规划。比如可规划买一个10年期的定期保单，受益人给自己的父母，以报答父母对自己的养育之恩；除此之外有经济条件的也就可以在银行存有3～6个月的最低个人储备金作为基本花费或者是紧急备用金。
二、建立阶段
建立期（25～34岁）的大多数人都已经走上了工作的岗位，但还是需要面临着买房、结婚生子等诸多方面带来的经济压力，而资本积累得又比较少，所以说，要注意能省则省。这个阶段理财主要包括以下几个方面：结婚，结婚期间不管是举办婚礼还是宴请亲朋好友，都需要一大笔钱；买房，假如夫妻两人婚后没有住房，那么购买住房就是最重要的投资项目了；存钱，年轻夫妻最好要在银行里存一笔钱以防止子女生病子女入学等一些意外之需。
三、稳定阶段
稳定期（35～54岁）是一把双刃剑，一方面由于工作趋于稳定、家庭收入较高，经济负担较小，同时个人经过社会的磨练已经变得更加的成熟、理性，这就为个人投资提供了资金基础和能力基础；可是在另一方面，这个时期的人通常因为工作比较繁忙，没有更多的精力和时间来进行个人投资。所以，这时要充分考虑优劣，利用有利的条件，避开不利条件，选择一些花费精力和时间都比较少的投资，比如说定时定额投资。
四、高龄阶段
处于高龄期（55～64岁）的人已经开始了工作的退休，休闲、旅游等比较轻松的生活开始提上日程，处于此阶段的人通常时间都比较充足，经验也比较丰富，但是他的心理承受能力较差。所以，手头宽裕的人，可以考虑投资股票、房地产等一些多元化的理财规划以及买份退休金保险，但你还是应该首先选择安全性比较高的投资方式，比如购买政府发行的债券，都是一些安全性较高、风险较小的投资方式；同时还要注意尽量不要选择高风险的投资，以免投资失败，对老人的心理造成过多的伤害，那样就得不偿失了。
理财千万不能等，马上就行动
当年轻人为自己制定了人生目标，并为此做出了具体的规划之后，还有就是最重要的一点，你还需要将你的目标和规划付诸行动，否则一切都只是纸上谈兵，而你的目标和行动就会像一朵不结果实的花朵那样，华而不实，毫无用处。
因此，倘若你想成为富人的话，你就需要从今天开始采取行动，而并不是拖到明天或者是更晚的时间。而作家玛丽亚·埃奇沃斯对这个问题的理解就颇有见地。她曾经在自己的作品中写道：“假如不趁着一股新鲜劲儿，今天就去执行自己的想法，那么明天也就根本不可能有机会把它们付诸实践；它们或许会在你的忙忙碌碌中消散、消失和消亡，又或许将陷入和迷失在好逸恶劳的泥沼之中。”
当代电子游戏之父诺兰·布歇尔被问及企业家的成功之道时，他是这样说的：“关键就是在于抛开自己的懒惰，去做点什么。就是这么简单。许许多多的人都有很好的想法，但却只有很少的人才会即刻着手付诸实践。不是明天，也不是下星期，就在今天。一个真正的企业家是一位行动者，而不是什么空想家。”
马克·吐温曾经就讲过一个关于明天才行动的人的故事：
一次某地发大水，一个人的家里进了水。正当水马上就要漫过他家的门槛时，一位好心的邻居提醒他，他可以开车拉着这个人去一个安全的地方。可是这个友好的提议却还是遭到了此人的断然拒绝。随着水面地不断升高，最终他不得不爬上了屋顶上。
就在这个时候，一条小船驶了过来，并且表示可以把受难的他带到安全的地方。可是这个提议再次遭到了他的断然拒绝，理由依旧是对上帝的信念。可是水面还在不断地升高，已经漫过了屋顶，眼看着这位老兄就要一命呜呼。正在这个时候，一架直升飞机突然飞来，并且抛下了一根绳子来营救几乎已经淹在水中的他。可他还是断然拒绝了营救，拒绝去抓住救命的绳索。就在死亡即将到来之际，这位老兄只是绝望地抬起头，仰望上天呼喊道：“上帝呀，我是如此忠诚地相信你会来拯救我。但是你为什么没有呢？”这时突然一个来自天堂的声音说道：“你到底想让我怎么做？我派去了一辆卡车、一条船、甚至是一架直升飞机！”
常言道：失败是成功之母。我们不妨把范围再扩大一些：行动是成功之母。因为失败其实也应当包括在行动的范围之内，只不过是失败了的行动而已。实际行动才是实现一切改变的必要前提。我们通常就是说得太多，思考得太多，梦想得太多，希望得太多，我们甚至总是在计划着某种非凡的事业，但是直到最终却以没有任何实际的行动而告终。假如我们希望取得某种现实而有目的的改变。那么，我们也就必须采取某种现实而有目的的行动。这其实对于我们是否能够主宰自己的生活是至关重要的。
罗伯特曾经就这样说多：“积极的人生构筑于我们所做的一点一滴之上——而不是那些我们不曾接触的事情。永远不要忘记，构筑人生唯一的原材料便是积极的行动。”
1968年，股神巴菲特在投资美国运通公司过后没几年就已经成为依阿华州格林内尔市的格林内尔学院理事，那个时候该学院流动的捐赠基金大约有1200万美元。但是不久之后，巴菲特就向该学院提出了几条非常好的投资建议。第一条就是尽快行动起来；第二条假如其他什么人都拥有你想要的东西，那么你就可以买他们公司的一部分股票。
倘若没有实际行动，就根本不会成就今天的巴菲特、比尔·盖茨、李嘉诚，行动在人们之间区分了穷人和富人。艾德·佛曼曾经在一次演讲中对那些不愿意采取实际行动的空想家进行了细致地刻画：“总有一天我会长大，我会从学校毕业并参加工作，那时，我将开始按照自己的方式生活，总有一天，在偿清所有贷款之后，我的财务状况会走上正轨，孩子们也会长大，那时，我将开着新车，开始令人激动的全球旅行。总有一天我将买辆漂亮的汽车开回家，并开始周游我们伟大的祖国，去看一看所有该看的东西。总有一天……”
可以见得，这些可悲的人始终生活在自己的幻想当中，同时又在实际生活当中扮演着穷人的角色。假如说有什么办法能够改变这种窘况，那就是毫不迟疑地行动！
有一个叫莉莲·卡茨的美国妇女非常清楚这一点。当她还没有成为富人的时候，她就已经认识到，财富从来都不会无缘无故从天而降，唯有依靠自己采取行动才能捕捉到财富。莉莲利用自己结婚的时候亲朋好友送给自己的贺礼中攒下的2000美元，在当时一本非常流行杂志上刊登了一则小广告，从而也就开始走上了推销自己个性化的汉堡和减肥食品的道路。过后一年，她的订单源源不断，莉莲·卡茨的业务也就开始不断壮大，已经从当年的目录直邮公司，发展成为如今的LVC国际集团，年销售额高达数亿美元，每周需要处理的订单超过30000多份。其实，莉莲·卡茨的成功也正是因为她没有守株待兔，而是以自己对事业的激情，有目的的实际行动去实现自己想要的一切。
事实上，今天抑或是明天，对于那些还总是沉浸在幻想当中而不愿面对现实的穷人来说，仍旧是一个问题。可是假如你想成为富人，并已经打算要为此付出努力而奋力前进的话，一个明确地告诫：你必须从今天，也就是从现在开始就采取行动，去为你自己制定目标和计划，并且最终努力去实现你的人生目标！
有钱了要理它，而不是把它锁起来
《穷爸爸与富爸爸》，这本书说的是在美国一个妇孺皆知的故事。故事里讲的就是富爸爸从来没有进过名牌大学，他只上到了八年级，但是他这一辈子都非常成功，也一直都十分地努力，直到最后富爸爸成了全夏威夷最富有的人之一。他那些数以千万计的遗产不仅仅只是留给自己的孩子，同样也留给了教堂、慈善机构等。富爸爸不单是会赚钱，而且在性格方面也是十分的坚毅，所以对他人有着非常大的影响力。从富爸爸的身上，人们不光可以看到金钱，还看到了有钱人的思想。同时富爸爸带给人们的还有深思、激励和鼓舞。
穷爸爸尽管获得了耀眼的名牌大学学位，但是始终不能了解金钱的运行规律，不能让钱为自己所用。说到底，穷与富其实就是由一个人的观念所决定的，同时受周围环境的影响。
所有的有钱人都有着一个共同的观念：就是用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉。
其实正确投资是一种非常好的习惯，养成这种习惯的人，命运也许会从此改变。而那些拥有了财富就止步的人，将会重新回到生活的原点。
当我们提起20世纪八十年代的有钱人，大家一定都会不约而同地想到“万元户”。在当时那个年代，听到“万元户”三个字简直如雷贯耳，能拥有1万元钱简直就是家庭拥有巨额财富的代称。当时，一万元钱是普通人连想都不敢想的，时光荏苒，直到今天，1万元可能只是一些中等白领1个月的收入而已……
假如按照银行存款税后利率2%算，而年通胀率按照5%算，那么如果把钱存到银行，存款的实际利率就已经成为负值。也就是说，如果储户将10000元存进银行，10年之后10000元钱的实际价值就变成了7374元，储户的本金等于损失了26%！
一个人倘若不养成一个正确投资的好习惯，让钱在银行睡大觉的话，那就是在跟金钱过不去，就是在变相地削减自己的财富。有太多的人辛劳一生，到头来终究还是穷人，就因为他们根本不会把钱变成资本。
其实穷人都不是投资家，大多数的穷人还都只是纯粹的消费者。如果你不再做穷人，就不仅要努力挣钱，用心花钱，还要养成良好的投资习惯，主动猎取回报率能超过通胀率的投资机会，唯有这样才能够真正保证自己的钱财不缩水，才能够逐渐接近自己的财富目标，最终过上更好的生活。
但是你想投资首先还要会投资，投对资。比如说同样是一套房产，购买者可以自己住，也可以出租，还可以转手卖出。同样是一套房产，通过购买者不同的处理方法就能够改变这套房产的价值。
其实同样是花钱，有的时候或许是投资，又或许是一种消费，关键就要看花钱的最终目的是为了以后不断挣钱，还是单纯就为了花钱而花钱。
如果你花钱购买了一套房子，目的只是为了让房租流到自己的口袋，那么购买这套房子就是投资；假如购买这套房子，只是为了改善自己的居住条件，那它就变成了消费。
那些有钱人总是会想尽一切办法把自己的钱变成资产；但是穷人却总会心甘情愿的享受消费的乐趣。究其根本，无非也就是思维观念的不同。没钱的人只能低头劳动，有钱人则是抬头找市场；没钱人用心挣钱，而有钱人用心投资；没钱人只能是空手串亲戚，而有钱人却能慷慨交朋友；没钱人指挥伸手领工资，有钱人则考虑发工资；没钱人等待自己被选择，而有钱人细细选择别人；没钱人学手艺，有钱人学管理；没钱人只会听奇闻，有钱人却能创奇迹。
要有致富的远见
或许会有人问：我没有钱要我怎么投资？等到多年之后，他也将依然是穷人；而有的人就会说：我很穷，因此我必须投资。几年之后他就将成为一个有钱人。
在现实当中有不少人由于没有钱，因此什么都肯做，从无到有，聚沙成塔；还有很多人因为没有钱，所以什么都不肯做，只能贫困潦倒一生！成功的投资者往往都是具有积极向上的心态以及持之以恒精神的人。富有与贫穷，往往也就是一念所致。
贫穷本身其实并不可怕，可怕的就是习惯贫穷从而蔑视投资的思想。长期的贫穷会消磨人的斗志，封闭人的思想，能够使人变得麻木而迟钝。而在思想上对贫穷的退让，才会引起行动上对改造贫穷的失败，最终会让你的一生与贫穷伴随。
只有那些崇尚财富，不向贫穷低头的人才会得到财富的垂青，才能成为真正的有钱人。财富不是你能赚多少钱，而是你赚的钱能让你过得多好。
很久以前有一个农家小伙子，他每天的愿望就是从鹅笼里拣一个鹅蛋当作自己的早饭。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一个金蛋。刚开始的时候他当然不信。他想，或许是有人在捉弄他。所以为了谨慎起见，他就把金蛋拿去辨别，结果证实这个蛋完全是金子的。于是这个小伙子就卖了这个金蛋，甚至还举行了一个盛大的庆祝会。
直到第二天的清晨，他起了个大早，发现笼子里又有一个金蛋。这样的情况连续出现了好几天。这个小伙子却开始抱怨自己的鹅，他认为鹅每天至少应该下两个金蛋！最后，他气冲冲地地把鹅揪出笼子劈成了两半。从此之后，他再也得不到金蛋了。
当我们听完这个故事我们都会嘲笑这个农家小伙子的愚蠢，他由于太贪心却失去了给自己创造财富的源泉。
但是现实中，我们却经常不自觉地被自己的欲望征服，盲目地追求利润，自堵财路。
在赌场里面为了不劳而获，结果衣衫不剩，甚至让自己变得负债累累；在工作中为了追求效率，却盲目冒进结果事与愿违，甚至伤害到自己的身体；在生意场上为了追求利润所以铤而走险，最终一败涂地的人比比皆是。而这些不都是农家小伙子的写照吗？
富人和穷人在财富上的观念，除了上一节说到的钱财投资之外，就是有无理财的长远眼光，穷人往往目光短浅，只注重一时利益，而断了自己长久的财路。
尽早理财的8个新思维
理财并不单纯的是指通过技巧加经验去让自己手里的钱变成更多的钱，还包括一种思维方式。一个真正的理财高手，思维模式与他人不同。这些人好像天生为了赚钱而生，但我们在羡慕的同时可以将他们的思维模式拿来借鉴，培养适合自己的理财思维模式。
一、能赚钱比不上会花钱
会花钱是指花钱有道，不仅把赚的钱花出去了，甚至还能让钱生钱，在花钱的同时赚回更多的钱。比如说你花了10元钱，却换来了10元的货不算会理财，而花了10元钱，却得到了15元甚至更高价值的商品，这才是真正意义上的理财。所以，我们也可以这样说，会花钱也就是等于赚钱。
要学会把会花钱同赚钱等同起来，并不是所有人都能做到的，它其实是需要一定的前提条件：在花费之前一定要多思量，不能凭一时冲动花钱，其结果通常只是换来了一时的快感或满足，并没有得到更多的事后利益。
那些最会花钱的人手里没有属于自己的钱，也一样可以赚大钱。就如同理财顾问懂得花别人的钱，同时也可以为自己和他人带来更多的价值利益，而会花钱的最高境界正是和朋友们一起分享那份物超所值带来的喜悦。
二、钱装进自己的口袋不如装进脑袋
随着当今社会飞速的发展，人们也就越来越认识到如今是一个知识、信息的时代，而在这个知识、信息爆炸的时代，人们不仅仅需要财富，更需要的是积累财富的能力。
就算是一夜间暴富，但是由于理财不当，花钱如流水，最后依然是清贫如洗的例子我们也早已经见怪不怪；在一个家庭中，尽管夫妻都是高薪，但是月月入不敷出，仍旧需要借债的例子也不少。由此可见，只把钱装到口袋里，就认为可以高枕无忧了的做法，显然已经不是明智之举；而把赚钱的能力放到脑袋里，才能真正让钱扎根、发芽，甚至成为常青树。
三、省钱不如把钱用在“刀刃”上
事实上，传统的观念告诉我们节俭是一种美德，它一直都是发家致富的前提条件之一。可是凡事都得有个“度”，当在不该节约时强行节约，其结果不仅达不到节约的目的，反而会让我们遭受更多的损失，这样的损失就是人们经常说的“效用损失”。
所以说花钱一定要先讲“效用”。效用说的就是物品的有用性，即使用价值，也能够满足消费者在生活中的某种需要。因此，当我们在享用某种消费品时，却未能得到它本应得到的全部效用。通常这个时候，我们便遭遇了“效用损失”。比如说为了听音乐而买了台录音机，但是为了节约，就买了两三盘带子后不再买新带。这样等过了几个月后带子都听腻了，便不再开录音机，那么这几百块买录音机的钱不就白花了吗？
总而言之，在可能的条件下要做到尽量节约，这一条原则永远也不过时的。但这并不等于花钱越省就越好，假如是为了节约而使自己受到效用损失，那么就得不偿失了。
四、切勿盲目贷款，要量力而行
大家或许都听说过那个中国老太太和外国老太太的故事。中国的老太太为了攒钱买房子，自己省吃俭用，住在简陋矮小的房子中，到老了才买了一套大房子，但大房子没住几天就去世了；而外国老太太的梦想同样是买一所房子，她在一开始的时候就贷了款，很快也就住进了大房子，在去世之前她也把贷款还完了。随着人们消费观念的不断变化和进步，人们更赞同外国老太太的消费观念。
现如今非常流行的是“花明天的钱圆今天的梦”的贷款消费观念。可是贷款也要讲究一个度，不可过于盲目。如果说当你圆梦的时候却还背负了还款还息的重负，而你的还款能力不是太强，则会造成很大的经济压力，最后影响到以后的生活质量。假如还款能力较弱、心理承受能力差最好要量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。
五、辛苦工作挣钱倒不如让钱生钱
我们可以从科学理财的观念来看，靠自己的高收入和攒钱来实现富裕的思路并非是赚钱的唯一出路。特别是凭借攒钱这一方法，很多的人都无法获得最终的财务自由，甚至还会导致错误的理财观念。
穷人和富人表面的差别是钱多钱少，但是在本质上的差别是对待理财的科学态度。可以形象地说，在富人手里，钱是鸡，钱会生钱；可是在穷人手里，钱是蛋，用一毛就少一毛。所以说，不但要通过辛苦工作来挣钱，同时还应当注意让手中积攒的钱活起来，使其成为赚钱的资本，只有这样才能让穷人变富、富人更富。
六、学会在早教上花钱而不仅仅是给子女攒钱
我们应该都知道“授人以鱼，不如授人以渔”这个道理。所以说与其给子女存钱倒不如提高他们的综合素质和能力，孩子自身能力才是他们未来的最大保障。尽管父母为孩子攒下了“金山银山”，但倘若孩子没有树立起一个正确的理财观念，花费其实也没有节制，又不会让“钱生钱”, “金山银山”也会被吃空。所以说，提高孩子的理财能力是让孩子积累财富的最好方法。其主要途径是加强孩子的早期教育，从而有意识地在日常生活中培养孩子的理财意识，让孩子从小成为一个有理财意识的人。
七、让金钱为“我”工作
花钱的思维方式和习惯程度在一定程度上决定于会不会花钱。假如把钱无计划、不节制地消费掉，你就选择了贫困；假如把钱用在长期回报的项目上，你就会进入中产阶层；假如把钱投资于你的头脑，学习怎样获取资产，财富终将成为你的目标和你的未来。
所以说，应该让金钱为“我”而工作，而不是我为金钱而工作，成为金钱的奴隶，这才是正确的理财观念。
八、拼命工作也需要注意职场形象
职场形象决定着你的职场命运。某项研究表明，获得高职位的关键正是成功的形象塑造，形象直接影响到收入水平，那些更有形象魅力的人收入通常比一般同事要高14%。专业形象的关键同样是成熟稳重。专业形象的设计，首先就是要在衣着上尽量穿得像这个行业的成功人士，宁愿保守也不能过于前卫时尚；除此之外，要了解该行业和企业的文化氛围，把握好特有的办公室环境，在自己的谈吐和举止中要流露出与企业、职业相符合的气质；要注意衣服的整洁干净，尤其是要注意尺码适合；衣服的颜色要选择中性色，注重现代感，把握积极的方向。
当然了，在职场上讲究的是合不合适，更不要盲目地去追求名牌，假如衣服不合适，那么你花再多的钱也对提升自己的职场形象亳无用处；更不要一味求俭，没有哪个领导希望自己的下属穿得衣衫褴褛。所以说，适合自己的才是最好的，这样的钱才是花在刀刃上。