第六章 根据自身情况制订理财战略

投资理财一直都是复杂多变的，尤其是投资股票市场充满了风险。这个时候就需要投资者进行必要的谋划。只有当有了投资计划，我们才能够有条不紊地实施自己的投资步骤，不会方寸大乱，手足无措。大部分的人在进行投资的时候，没有制订自己的投资计划，几十万上百万的资金就在很短的时间内投入了进去，最后打了水漂，后悔不已。所以，投资者必须冷静地为自己制订投资计划。

给社会新人的理财战略

理财不能因为钱少而不为。其实，类似于这样的想法大家已经不是第一次听到了，特别是刚刚毕业的社会新人，不管是积蓄少还是觉得没必要，理财似乎事不关己。

事实上，理财和整理房间有异曲同工之处：我们的人均空间越是少，房间也就会越需要整理和安排，不然的话会凌乱不堪；同样我们也能把这个观念运用到个人的微观经济层面，当我们可支配的钱财越少的时候，就越需要我们把有限的钱财运用好。

然而这样的运用和管理金钱的方法就是一种合理的的理财方式。而并不因为有钱，甚至钱多就不用去理财，同样的道理，钱财有限，也就更加需要理财。

一个舒适的居住环境，往往是需要有稳固的地基和墙体结构保证安全，软硬装潢提供享受和休闲以及成熟的物业管理构成日常维护。目前已有的三大理财方式也是各有各的特点：保险能够保障安全，证券公司的投资也能有可观获利，而储蓄则提供了货币流通的便利。

事实上这三种不同的金融机构其实也就可以分别满足理财当中的三个层面的需求。而它们之间的具体比例往往是和当事人的性格、年龄、教育背景、工作经历、婚姻状况、家庭现状以及收支情况，尤其是财务计划密切相关。

那些刚刚踏入职场的社会新人由于自身的特点，在理财方面和工作数年、小有积蓄的白领就必须要区别对待了。

一、投入产出差最大

如果从经济层面来分析的话，对于社会新人而言，经过前面十几年的学习历程，累计的相应的教育成本以及生活成本就已经达到了最大。然而教育回报却还是为零，这个时候是投入产出相差最大的时期。

二、没有完全独立应对能力

虽然经济收入在逐步地提高，但是总体来说还是比较低，难以独立克服一些经济上较大的冲击。尽管暂时独立自主，但在经济上或多或少还需要依赖父母。

三、不稳定性

初入职场，大多数都是初次迎接社会的要求和挑战，未免要出现这样那样的职场不适应症，而社会新人的跳槽率逐年增加也就足以反映出他们的工作环境和经济收入其实也不十分稳定。

飞速发展的现代社会，如何让钱生钱的问题，掀起了一股理财热潮。以下的理财策略可以供社会新人参考。

1．常言道“开源节流”，如何把花销控制在最合理的水平，实际上是理财学堂中很重要的一部分。我们能从最基本、最原始却非常有效的理财方式——记账开始，并逐渐养成索取发票的习惯。除此之外，银行扣缴单据、刷卡签单及存、提款单据等，都是要固定地点保存。这样一来养成习惯之后后，会让我们的生活和消费井井有条。

2．预算是与记账无法分割的项目。比如房租是不可控制预算，可是每月的家用、交际、交通等费用则都是可控的，对这些支出好好筹划，是控制支出的关键。所以为了做好每个月的统筹安排，就可以把日常的生活开支存到卡的活期户头里，然后办理一卡通水电、煤气、电话费的委托代扣，省去这些缴费的麻烦，而留下来固定的部分存定期。

3．而理财工具的载体就是需要有一张银行卡。最好是一卡多账户的那种，可以办理人民币、美元、港币、日元、欧元等币种的活期、定期储蓄等业务的理财卡。对于上班族而言，工资余钱自动转定期其实是个不错的方法。假如每月工资有节余资金，就可以到银行开通一项特殊业务——指定一定金额自动转成定期，每个月工资到账后，节余的钱就自动转成定期存款。

4．由于刚参加工作不久的“社会新人”存款有限，而炒股风险往往比较高，假如有短中期余钱，就可以选择基金定投，以零存整取的方式投资基金，每月只需要投资200元以上，就能以100元的整数倍申购某只开放式的基金就行了。这样让专业人士来为你投资理财，从而实现财富的增值。

5．等到加息之后，各式各样的人民币、外币理财升温，就能够产生比一般储蓄存款高的收益，这就考虑购买入民币理财产品，假如在闲的时候还能学习炒外汇赚取差价。

给工薪白领阶层的六个理财好习惯

理财是一门非常严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案。你需要提供自己的收入、支出、资产、负债以及理财目标等，只有养成好的理财习惯才会让你的生活越来越好，不论是工薪还是白领阶层。一般来说，首先，最基础的理财方式其实也就是先学会记账，通过记账从而发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，然后就可以开源节流。

一、学会“截流”

当每月发工资的时候我们或许都会叮嘱自己“截流”出其中的一部分，从而用于购买投资的资金。而“截流”的多少要则是取决于我们当月预期的生活开支。这种把付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内，就可以积少成多，集中起来办大事了。

二、摸清开支

了解自己的花费情况其实是控制自己不当消费的良好开端。如果你要做到这一点话，就必须为自己制定一个足够明确生活目标的计划，计划也应该包括平时用于生活消费的钱，同时也应当包括休闲娱乐的项目，更应该包含用于储蓄和投资的钱。总而言之，在考虑当前消费的同时，你也别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱。

三、减少使用信用卡

众所周知，如果一个人持有的信用卡越多，那他花钱的机会和欲望也会随之增大，积攒的透支款也就越多。所以，平时要及时将多余的信用卡进行注销，以便达到节约开支的目的。

四、量力购物

比方说，当前随着个人住房信贷的盛行，往往人们对住房面积以及款式的追求也在不断地扩大。很多的年轻人都应该才从二十几岁就开始为住房而奋斗，努力工作，拼命赚钱，然后将自己的绝大部分收入用于偿还抵押贷款，为填充自己空荡荡的房间，而为自己买回与之相匹配的家具、电器等。通常在这样的情况之下，生活也就变成了一场无休无止的“苦役”。

五、避免盲目的消费

要想控制盲目购物的唯一方法就是让你的购买行为变得越来越简单起来，如果只带了现金出门，可是你没有信用卡，没有陪同购物的伙伴。对很多女性来说，逛街是一种消遣，同样而也是一种习惯；而购物则是一种享受。有的时候，买回的东西或许一辈子都用不上。这样的建议你可以培养其他的消遣方式，比如看书、聊天等。

六、降低生活的需求

仔细想一想，我们自己有很多需要是完全没有必要的。自己完全可以戒掉看杂志的瘾，退出一些无聊的团体，避免那些没有任何必要的时间和金钱的支出；尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低维护的成本；我们也可以利用上下楼梯、骑车、做家务等多种形式来运动，就能够免除健身场所的花费等。除此之外，我们还要尽量延长物品的使用寿命。

总而言之，我们只要是在投资理财中勤于观察、善于思考，随后再将自己的所感所悟都付诸于行动上面，同时再加上长期不懈地努力坚持，这样一来就可以形成对自己受益终身的好习惯、好做法，不信就请大家试一试。

工薪家庭投资理财十种方式

如今随着我国金融、保险、证券等一系列改革措施的推进，个人投资理财从而也得以不断地拓宽。现在黄金行情高涨，黄金投资者也跟着获益丰厚；然而股票、基金市场则波澜不惊，机会渐显；人民币理财业务风起云涌，场面热闹……直到现在传统的理财方式，比如说银行储蓄和购买国债依旧是我国绝大多数居民的主要方式。

但如果仅仅依靠储蓄是不能完全保证资产增值的，在实际的理财生活当中投资者也会变得越来越明白“你不理财，财不理你”的道理，然而家庭理财领域中人民币理财、外汇理财、黄金投资、基金投资，也同样将继续成为投资者关心的话题。

如今家庭投资理财越来越受到了人们的重视，但这并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，以下就是为工薪家庭提出的投资理财策略以及规避：

一、储蓄是基础

我们大家都知道，一般来说银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。同样也是大部分人传统的理财方式，从理财的角度来看的话，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依照现有的银行利息，你就可以考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险也就会越大。

所以说，储蓄投资的最大弱势就是收益较之其他投资偏低。可是对于侧重于安稳的家庭而言，保值的目的基本可以实现。所以，给储蓄投资方式9分不过分。

二、股票需谨慎

购买股票是一种高收益高风险的投资方式。

在股票市场当中，风险的不可预测性毕竟是存在的。一般来说高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求也变得比较高。其实国内上市公司素质参差不齐和政府政策的多变性，是现在中国股市高风险的主要原因。

三、物业是必要

个人购买房屋及土地，这其实就是物业投资。

国家如今已将物业作为一个新的经济增长点。同时还把物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些其实也都是十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资也就逐渐成为了一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。当我们购置物业的时候，首先就可用于消费，其次可在市场行情看涨的时候出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。

但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力。不过，这些相对于其升值潜力来说，微不足道。物业投资方式应该有7.5分。

四、债券当重点

通常债券投资，其风险比股票小，而且信誉高、利息较高、收益稳定。特别是国债，有国家信用作担保，并且市场风险比较小，但是数量少。而企业债券以及可转换债券的安全性也值得我们认真推敲。与此同时，投资债券需要的资金相对比较多，因为投资期限比较长，所以抗通货膨胀的能力较差。

五、外汇作辅助

外汇投资，能够作为一种储蓄的辅助性的投资，选择国际上较为好的币种兑换后存入银行，也许能够获得较多的机会。

通常外汇投资对于硬件的要求非常高，同时要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都远远超过了工薪阶层可以承受的范围，所以说这种投资活动对于大多数工薪阶层来说并不是很现实。

六、字画古董当爱好

那些名人真迹字画有时候也是家庭财富中最具潜力的增值品。

但是将字画作为投资，对于工薪阶层而言相对较难。而且现在字画赝品泛滥，事实上这又给字画投资者一个不可确定的因素。

古代的器皿、陶瓷、青铜铸具、景泰蓝以及古代家具、精致摆设乃至古代钱币、皇室用品、衣物，这些都可以称之为古董。因其年代地久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大。然而如今在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中专业要求最高的，不适合一般的工薪家庭投资，只适于欣赏。

七、邮票很轻松

通常邮票投资的回报率比较高。其实在众多的收藏品种当中，集邮普及率也是最高的。而从邮票交易发展来看的话，每个市县其实都非常可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性其实也是非常好的，使其比古董字画更易于兑现获利。所以说，更具有保值增值的特点。但是近几年来邮票发行量过大，从而也就降低了邮票的升值潜力。可是对于工薪阶层的业余爱好而言，几百元的价格不是非常高，加上邮票给工薪家庭成员以一种视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式也有8分。

八、珠宝是享受

珠宝，在广义上可以分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品。其实一般来说，具有易于保存、体积小、价值高的几种特点，可以被人们制成项链、手链、戒指、耳环，佩带于身上作为自己的装饰品。

投资珠宝，事实上也有一举两得的功效。珠宝的保值作用增强，国际上也将黄金作为应对通货膨胀的有力武器之一。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。珠宝投资方式只能得4分。

九、彩票要有度

可能大家每一个人都买过购买彩票，从严格意义上来说不能算是致富的途径，但是参与者众多，也有人因此暴富，从而渐渐被工薪族认同为投资。但是彩票无规律可寻，成功的几率极低。

十、钱币更细心

一般来说，钱币，包括纸币、金银币。但是对于历史上的通货是否会是一种珍贵的钱币，这则需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域以及它们的珍稀程度，其实在很大程度上，有价值的钱币是可遇不可求的。所以说，工薪家庭其实根本没有必要花费大量的精力做此类投资。

中产阶级的理财战略五步走

事实上很多人提起理财自然地就会想起储蓄及投资，所以说几乎所有的银行、其他各类金融机构的理财中心，理财讲座的理财专家和教授所教导的所谓理财其实也都只是讲述怎样储蓄、怎样投资，才能设计出好几种储蓄的方式及投资。好像只要按部就班，就能够取得理想的收益，如同是教人致富之术，其实却是误导投资者错误理解理财的涵义。事实上理财的目的是为了帮助你保护、积累以及保存你的财产，管理好自己的经济生活，帮助你应对意外，满足自己的要求。所以理财其实是一种财务策划，而财务策划则是通过一系列的人生策划，达到自己理想中的人生目标。人生如下棋，必须有远见方能获胜。

一、确立经济目标

通常来讲确立经济目标其实就是弄清楚自己企盼的是什么，是房子、汽车，还是子女教育；是老有所养，还是周游世界；抑或者是所有的这些。但是无论你认为有没有可能做到，那么都不妨整理出一张清单，越详细越好。一个人或者一个家庭的经济目标，必须用笔写下来，不能装在你自己的脑子里。其实一些模糊的愿望就是要经过考虑，使之变得明朗化，依此制订财务计划，成为行动的目标。

其实大多数人有三种目标：最低目标、中等目标、最高目标。

例如最低目标或许是基本生活有保障，能负担起子女教育经费，老有所养；而中等目标则就可能是有自己的住宅，过上舒适的生活，出国度假旅行；最高目标也就会是积累足够的财富，彻底摆脱经济忧虑。要牢记制订财务计划的首要目的，是为自己一家提供基本的经济保障。而一家之主应该经常问自己：假如自己遭到意外的话，一家人的生计会怎样？万一自己丧失工作能力，又如何维持生活？即使有了储蓄保险，配偶也有工作，可能还会入不敷出，那该怎么办？

二、应该建立起家庭资产负债表

当然，我们为了规划未来，就应该先了解现状。而你作为财务策划的起点，你就必须给自己建立一张家庭资产负债表，以便查明自己的财务状况。

要养成每年检查一遍资产负债表，如果你的净资产少于你的工资，甚至负债超过你拥有的资产，但是你只有二十出头刚开始工作，则不必过于担心；可是你必须着手减少开支，减少债务，而且最低也就应该有一年的生活费储存在银行。如果你的净资产相当于你几年的工资，同时你还不满四十岁的话，则经济状况也就会变得相当地健康。假如你已经年过四十，情况也不错的话，你能够着手为退休作投资了。

三、要学会合理分配日常开支

将家庭双方的收入相加，然后再乘以40%，这才算是日常开支的最佳比例。例如两人的收入相加是3000元，那么40%即1200元就是日常开销的数目。通常这一笔开支的运用尤为重要，尤其是一日三餐的伙食费，怎样少花钱，从而得到全面的美味和营养，这才应该是你的重心所在。例如合理利用大卖场的大减价等一些促销活动购买大宗的日常用品，就可以省下不少钱。除此之外，注意随手关灯，节药用水，积少成多也能够大大地减少开支。但是千万别忘了给家人一份合理的零用钱。

四、正确安全的储蓄方式

一般而言，收入的20%应是储蓄的最好比例。怎样储蓄你的钱有几种方式。首先，当然是银行。这样既保险也能够产生一定的利息，储蓄可以考虑在存人民币的同时，再选择一部分的其他币种，以抵御一些可能有的贬值风险。还有各种各样的保值保险以及各类种的国债同样是非常不错的考虑。倘若你觉得这些方式过于保守的话，股票等投资方式也不是不可以。但是你必须具有一定的风险意识和大量的时间与精力。假如这两种你都放弃的话，不妨去试一下奖券，周期短、奖面大的奖项，说不定还会为你带来一份惊喜。

五、以备不时之需的备用金

每一个家庭都会有不时之需，比如说朋友的婚嫁，父母的生日，突发的疾病等，都会使你一时窘迫，这时20%的备用金便成甘露，解了你的燃眉之急。但切记，多余的备用金不必储存，那么不如让它变成给家人的一份礼物，让他们欣喜一下。

给高消费家庭的理财战略

一般众人对高收入家庭的看法，就是惯性认为这种家庭生活条件不错，存款一定很多，根本不用担心理财问题。但是现实情况不然，因为高消费往往与高收入并存。就这部分家庭而言，如果理财做的并不是那么理想，那么他们的资金周转也不会像外人看起来那么轻松。

假设一个家庭月收入15000元，年终还会有20000元的奖金收入。这样看起来，这个家庭经济条件尚属宽裕，成员生活状况应该较为满意，不存在太大问题。但是我们可以从以下几个方面来分析一下这个家庭的状况。

一、家庭收入虽然高，但是并不稳定

除了一些年薪较高的高层管理者，收入在万元左右的多是销售类职位。这类职业收入并不稳定，很容易受到市场波动的影响，这就会导致家庭收入没有预期，从而不能确定做出预算，很容易造成家庭预算出现问题往往是这种高收入家庭一大心病。

二、高消费导致结余很少

从月收入15000元的现状来看，他们的日子可以说是会过得十分惬意。但是伴随着每个月的生活以及房贷的支出之后，这个家庭每月也就仅仅结余1000元左右。这让人颇感惊讶。这是因为这个家庭平时在吃、穿、行等方面的要求都比较高。出门打的、常常在外吃饭、购物的理念也是越贵越好等。诸如此类的缘由就使得他们的生活开销大大地超出了一般家庭。加之房贷压力，需要月供，每个月下来只有这些结余。

这个家庭目前还存有6万元的活期存款，黄金及收藏品也差不多有5万元。而在负债方面，除了房贷并没有其他债务。这样看起来虽然没有太多结余，但是经济不会出现太大问题。

这种高消费的家庭如果能够增加一些适合他们的投资，就可以很好的从这种结余模式中走出来。

其实在消费的时候应该理智地区分“必要”和“想要”的两种支出。同时基于人生阶段不同，消费也会有不同。比如这个家庭的男女主人公，年龄在27岁左右，就算是要留出一半的收入也不为过。而基于这样的标准，夫妻两人每月3500元的生活费支出应该算是合理的。而每月省下的2500元，一年之后都可以考虑要一个宝宝了。而他们现在有的这笔资金能考虑用来投资，可以把其中的3万元作为家庭的应急资金，同时采用购买货币市场基金的方式增加其固定的收益。

然后就可以择机抛售原有房产，明确收益，尽快归还按揭贷款。随后在投资的配置上，结合这个家庭目前的经济状况，应该以稳妥、安全、流动性较强的投资项目为主：

一、主要购买股票型基金，货币基金作为辅助：

现在的股市以盘整为主，人气不旺。有的时候看似乏善可陈，但事实上内藏良机。一则，股市探底反弹有望。而且下降的空间不算是很大，上升潜能激增，这时便可以择机介入。如果没有时间和精力，以及风险承受能力有限，直接参与股市的可能性不是很大。那倒不如选择购入一些近期推出的股票型基金。因为这个时候基金介入股市，建仓成本较低，升值的可能性也会变得较大。二则，沧海横流，方显英雄本色。同样地，股市不振之时，哪些基金会一泻千里，哪些基金又是屹立不倒，投资者都有了一个比较的参数。假如以稳妥为主的话，就能够选购那些表现良好的老基金购买。

而且由于货币型基金以其灵活，增值稳健，保值的特点吸引了投资者的目光。因此，可以适当购入一些。

二、购买短期国债。

我国目前国债市场有了诸多变化，中短期的国债品种也是日渐增多，比如说近年来推出的两年期国债。倘若考虑以储蓄为主的话，不如购入一部分国债。这样一来，一方面利率比定期高，一方面也可以免除利息税。

三、建议家庭保险。

这样的高消费家庭，在当下的年轻家庭中也颇具代表性。对于这样的家庭建议投资一些既有保障功能，同时还兼具储蓄增值功能的险种。比如可以投保那种双福还本保险10万元；这种保险一般都包含一生终身住院补贴保险10万元，而且还附加意外伤害保险20万元，意外伤害医疗保险3000元以及住院费用报销保险两份。

给单身贵族的理财战略

我们都知道，11月11日这天是光棍节。但是单身贵族们在庆贺自由的精彩生活时，是否想过自己的未来？事实上单身在顺利时是潇洒，而在落难之际就可能四面楚歌。

国外一项调查显示，一般来说已婚者的人均财富积累要高于单身者，健康的婚姻中通常就存在着“收支平衡机制”，以来促使夫妻双方尽快安排出符合自己家庭的合理的财务计划，并且常常检讨家庭的收支状况——这也正是那些单身一族们必须正视的问题。

以下的三个理财案例或许可以给不同年龄段的单身族们一些启发。

20岁应该懂得节流开源双管齐下

人物简介：小张，22岁，刚毕业一年，在一家国企从事财务工作。

财务状况：月均收入3000元，银行存款有20000元，目前日常的生活开销月均2400元，每月节余600元。

理财思考：他想在自己30岁前按揭购买一套两居室的房子，应该怎样投资理财才可以实现自己的目标呢？

理财策略及规划：

1．节流：提高自己每月的储蓄比例

可以从支出来看，小张属于较高消费的群体，每月600元的储蓄积累，只占了自己总收入的五分之一。假如计划在5年后买房，那么他要在控制消费和投资理财上“双管齐下”。小王首先就需要转变理财观念，注重财富的积累。建议在不影响生活质量的前提下，提高自己月储蓄占月收入的比例，至少在50%左右才算是较为合理，也就是每一个月积攒1500元。

2．开源：股票基金买房首付

其实完全可以投资基金，利用专家来为自己理财。较为适合小张的就是股票型基金和货币市场基金。通常股票型基金能够分享经济长期增长的好处，比较适合中长期投资，从而提高家庭账户中钱赚钱的能力。而货币市场基金有着类似活期储蓄的安全性以及便利性，可以随存随取，而且没有任何的手续费，但是收益却比活期储蓄高多了，目前不到3%，而活期储蓄的税后利率只有0.57%左右。

还有在资产配置方面，建议小张将自己现有的20000元存款投资在股票型基金上面，每月的1500元也就可以买入货币市场基金，然后再定期按照比例转换为股票型基金，采用复利滚动的投资方式。所以通过这样循序渐进的积累和投资，以每年5%的收益率计算的话，小张在7年之后大约就能够拥有近20万元的资产，这样一套小房型的首付款也就有了。

30岁应该投资胆魄再大一些

人物简介：王先生，34岁，某IT企业的技术骨干。

财务状况：拥有12万元银行存款，股票3万元，月收入12000元，现在每个月的开支在6000元左右。

理财思考：一年之后需要参加在职硕士课程，预算约2万元；两年后买一部价值10万元左右的车；三年后买一套房子；每年给父母的赡养费6000元；每年自助旅游一次，费用6000元。

理财策略及规划：

10000元的活期存款作为应急。王先生喜好稳健投资，期望的年均收益率在5%左右。建议对现有的资产进行如下的安排：10000元为活期存款，作为应急资金；20000元做一年期定期存款，满足一年后自己的在职教育深造需要。

余下的12万元作为车基金和房基金的初始储备，对这一笔基金的投资分配安排为：存款55%、债券10%、基金25%、股票10%。而根据周先生的理财目标以及自身的情况，建议每月的开销减到3500元。加上每年的6000元孝敬父母、6000元旅游支出、6000元购买保险后，他14.4万元的年收入还剩余94000元。

而这部分的资金就可以用于追加车基金和房基金，根据周先生的收入以及职业前景，投资胆魄可再大一些。

建议将上述投资比例调整为：存款45%、股票20%、基金25%、债券10%，即储蓄42300元、债券9400元、基金23500元、股票18800元。这样一来加重股票的投资比例之后，这笔就有可能实现较高收益的财富积累可在以后用于弥补车、房基金可能的不足，能够满足将来结婚等或其他新增理财目标的需要。

40岁的单亲家庭要未雨绸缪

人物简介：赵女士，40岁，某公司行政管理工作，月收入4000元。离异一年，抚养上小学三年级的女儿。

财务状况：110平方米的住房，贷款还剩10万元、期限6年。前夫每月支付女儿800元的抚养费。个人资产主要是5万元的银行定期存款1万元的凭证式国债。

理财思考：每月的日常开支在2000元左右，偿还的住房贷款1700元，这样一来压力太大，而且女儿的教育开支也逐渐呈上升的趋势。她也在打算将现有的房子处理掉，临时租赁或者者是换一套小点的房子。

理财策略及规划：

赵女士的理财方式因为过于稳妥，所以最终出现了“负收益”。她一边在支付着住房贷款利息，一边还将钱存在银行里“享受”着2%左右的低利率，这样一来每年的理财亏损也有将近1500元。

赵女士现在的还贷压力较大，可以进行适当的“减压”：将手中的5万元定期存款以及1万元的国债尽快办理提前支取，用于提前部分还贷。调整后，赵女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力从而也就大大地减轻了。

新婚燕尔的七个幸福理财规划

“终于结婚了”，如今终于可以拥有属于自己的家庭了，每天上班回家后可以回到自己的小窝。新婚燕尔的小夫妻一想到这里，幸福感就会铺天盖地而来。但是先别着急着享受幸福，居家过日子不仅是要享受夫妻恩爱的幸福，同时也要受到“油盐酱醋”这些琐事的困扰，甚至会遇到财务的收支不平衡、生活拮据的尴尬。所以说，新婚燕尔千万不要忘记做好财务规划，以便消除后顾之忧。

一、做好家庭的开支预算

首先，把每个月的支出预算出来，比如按揭款、伙食费、水电煤气费、话费、交通费等。然后将这些费用都提前预留出来，因为这是家庭的基本开支，所以一定要做到心中有数。同时对于那些想要宝宝的新人而言，还得为自己将来小宝宝的出生预存一部分的抚养教育费用，免得到时候让自己措手不及，资金紧张。还有平时的一些额外收入，比如年终奖、加班费等，不要刚领了工资就欣喜若狂地盲目购物，完全可以存入活期账户以应付人情往来等不时之需。

二、消费需要精打细算

通常新婚家庭的经济基础都不是很强，再加上刚刚结婚的花费所带来的经济压力。因此，日常消费不能超出经济承受力，更不要讲排场或者是摆阔气，使自己盲目地消费。日常购物也一定要避免因冲动或受亲朋好友的影响而买一些不必要的物品。在遇到对方提出购买不必要的物品的时候，不要急着断然拒绝，更不要“忍气吞声”，不妨给对方提出自己的意见，并且为你陈述理由。

要提醒新人朋友的就是，无论在家里的经济大权掌握在谁的手中，都要给对方一定的自主权。

三、要尽早完善家庭保险问题

有许多刚刚组建的小家庭往往最容易忽视家庭保险，但是这对于保障家庭幸福来说尤为重要。事实上，人生的各个阶段所承担的责任都不相同，所以其所需要的保障也不同。刚成家不久的年轻人既要辛苦地去打拼事业，还要承担长达几十年的房屋贷款以及面对日益年迈的父母和正在成长中的孩子。在漫长的几十年人生道路上，要明白彼此都是对方的支柱，同样是家中的半边天。所以任何一方的不测，都会导致安宁幸福家庭的严重倾斜甚至坍塌，因此合理并且及早地规划保障就显得非常重要。

然而，在进行理财组合规划之前，最好先就两人每月的收入以及负债计算出每月的净收入，保留下每月固定支出的3～6倍作为家庭中随时可动用的资金，并且做好意外与医疗的保障准备，如果最后有所剩余则可用资金投入理财计划。

四、适当地参加金融投资

新婚夫妇假如没有经济压力，如果不打算近期要孩子，同时又没有赡养父母的压力，也没有购房以及其他的贷款，那么就可以考虑进行金融投资。而且新婚夫妇年轻，承担风险能力通常也显得比较强，所以建议选择较高投资、高报酬的金融投资方式。

尽管上述这种新婚夫妇没有任何经济压力、心理承受能力较高，但也不建议“破釜沉舟”，把家庭所有的储蓄都投在高投资、高风险、高报酬的投资商那里，应该要自己的各项投资都有一定的比例。而比较合理的投资比例为：高风险（包括股票、外汇、期货、房地产等方面的投资）占40%～50%；固定收益（包括债券、基金等方面的投资）占30%～40%；保本（活期存款、现金等）占10%；家庭保险占10%。

五、买房找方法

即使新人的财务状况不尽相同，但其实基本上都不足以支付全部的房款。那么，如何运用你手头上的资金去购买你心仪已久的房子呢？如何筹集不足的款项呢？还有选房应注意哪些事项呢？别着急，让我们娓娓道来。

1．自备款。查一查自己家庭资产的运行状况，然后再看一看自己目前已经攒下了多少能够提供买房的钱。一般自备款以房屋总价二成为佳。

2．不足资金筹措。房屋总价扣除自备款之后，主要筹措的来源其实也就不外乎这三种：公积金贷款、银行办理房屋贷款、向亲朋好友周转借贷。事实上，多数都是通过前两种来实现的。如果选择贷款，那么就必须衡量自己在当时贷款的利率水准下，是不是能够具备偿还贷款的能力。为了保证生活品质，一个比较稳健的做法就是，将自己每月还贷的金额调整到不超过家庭平均每月收入的30%～40%。倘若超过了这个指标，那么还贷的压力就比较大了，所以就应该考虑买一个比较便宜点的，或者是先租房过度一下，多攒点钱再做打算。除此之外，你还可以选择收益稳定但是高于银行利率的投资工具，在获利稳定之余还能够兼顾追求较高的投资报酬率，用来缓解你的月供压力。

3．环境评估。买房子时候更要精挑细选。首先就是要看地理位置，然后再看一看房子周围的环境。大家可以参照下面几条逐个评估一下：社区的入住率是否偏低；住户的水准是否理想；物业的管理是否可以维持居家安全；物业管理费是否合理；小区的公共设施是否完善，使用及维护情况是否良好；房子采光是否良好；朝向如何（朝南或南北通透等）；房子周边环境怎样，车流噪音是否过大等这些问题。

六、育儿多渠道

其实现在有不少的新人希望结婚后，就能够尽快拥有自己爱的结晶，组建起属于自己的三口温馨之家。但是当有了孩子后，整个家庭的生活花费倍增，比如奶粉、衣服、保姆、教育、玩具等一系列的开销都需要有不少的资金支撑。而且在自己身上省吃俭用你可以接受，但是你如果让孩子“过苦日子”，恐怕没有人会舍得吧。因此对于那些薪水未能同步成长的新婚夫妻来说，唯有依靠投资与储蓄并行，才能让自己的梦想不会因为钱的压力而变成梦魇。

所以说，投资最好还是要以稳健为主，并且抚养与教育子女是属于长期性的事业，因此十分适合利用定期定额来累积教育与抚养基金。

七、养老早计划

通常对于一个复合式的家庭（即父母与新婚夫妇同住）的新婚夫妻来说，在财务上的一个比较重要的压力就是所得的收入需要供养两至三代的家族成员。假如是单薪夫妻的话，那么压力就更大。其实理财规划上就需要用这种较保守的姿态应对，可以考虑以兼顾储蓄与投资的方式，从而来累积足够资金供养父母与家人。除此之外，在消费上面，新婚夫妻也不要时刻以自我为中心，千万不能盲目消费，一定要考虑到自己的责任以及义务。