第一篇 一生的理财计划

第一章 理财是一种生活方式

你是否还把致富的希望寄托在他人身上

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生活中，很多人都想着哪天自己钓到一个金龟婿，或者找个富婆把自己“嫁”掉，然后不用工作，想吃什么吃什么，想穿什么穿什么。嫁给一个有钱的丈夫或者找个富婆就等于嫁给了银行。不用每天朝九晚五地上班，也不用看别人脸色生活，多好啊。可是，“银行”找到了，真的就能保证你一生幸福吗？

苏茜是个人见人爱的漂亮女孩，她有一个有钱的男朋友。毕业以后当同学们天天辗转于各个公司为工作奔波时，她却悠闲自在地做着“王子与公主”的浪漫梦。那时的她几乎天天徜徉于北京的各大商场，为自己选购动辄上千的时尚服饰和化妆品。闲暇时，她会约几个好友去喝咖啡，边喝边畅谈她“玫瑰色的人生”。望着好友们一个个为生活操劳，她总会满脸爱怜，用充满同情和体贴的口吻劝她们找个有钱的丈夫嫁了。那个时候的苏茜是云端上的仙女，不食人间烟火，快乐地遨游在诗情画意的童话世界里。“天有不测风云”，没想到半年后，她的“金龟婿”遇到了其他女孩，就和她分手了。因为毕业以后没有工作，没有工作经验，所以她去面试屡屡受挫，现在的她连住宿都成问题，每天挤在好友的平房里。现在的她，整天愁眉苦脸，逢人必叹：“没钱的日子真不好过啊！”

苏茜的“银行”跑了，她的生活就陷入了困境。因为她把自己的财富寄托在别人身上，对别人抱有幻想。苏茜不是特例，不少年轻人会把致富的希望寄托在父母或亲戚朋友身上。自己不想努力，没钱的时候就管父母要，如果自己有个富有的亲戚，就期待着富有的亲戚能给自己找个好工作。其实这些想法都是很不保险的，自己没有钱就得低三下四地看人脸色要钱花。再说，你能保证自己的“银行”收入一直稳定吗？如果哪天父母退休，富有的亲戚得病了，他们自身都难保，又怎么可能去照顾你呢？

所以我们一定要明白，只有当自己学会赚钱、学会理财了才是真正的富有。

为什么亿万富翁仍在省钱

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有很多人认为，那些亿万富翁在生活上一定很奢华，住着豪华的房子，经常打高尔夫球，到世界各地去旅游……其实，大多数亿万富翁通常过着节俭的生活，是他们小气吝啬吗？还是他们深刻地知道节省的重要性？

省钱也是一门技术，不要以为钱多的人就不在乎小钱，也不要以为跨国企业等大企业就有多么“豪爽”。日本的很多产品都成功地打入了欧美市场，他们靠的就是节俭的精神。比如日立公司，它的成功可以归结于该公司的“三大支柱”——节约精神、技术和人。日立公司的节约精神闻名于世，正是这种节约精神给日立公司带来了巨大的经济效益。

在暑气逼人的炎热夏日，日立的工厂里不但没有冷气设备，甚至电扇都极少见。他们认为：日立工厂的厂房高30米，又坐落在海滨，安装冷气太浪费了。厂里还规定用不着的电灯必须熄灭。午休时留在房间里的员工一律在微暗的角落里聊天。只有当有事时，他们才伸手拉亮荧光灯。在日立总部也是这样。客人已在办公室坐定，日立的职员才去开灯。

美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查，结果近62.4%的百万富翁回答知道，而非百万富翁则只有35%知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查，结果竟是惊人地相似：百万富翁中做预算的占2/3，而非百万富翁只有1/3。进一步分析，不做预算的百万富翁大都用一种特殊的方式控制支出，亦即造成人为的相对经济窘境。

节省你手中的钱，对你个人的意义很大。节省下来的钱可以放到更有意义的地方，如果拿去投资，也许，你省的就不只是一分钱了。对一个企业而言，节俭可以有效地降低成本，增加产品的市场竞争力。这正好反映了富人和普通人在对待钱财上的区别。节俭是大多数富人共有的特点，也是他们之所以成为富人的一个重要原因。他们养成了精打细算的习惯，有钱就好好规划，而不是乱花。他们省下手中的钱，然后用在更有意义的地方。节省一分钱，你就为自己增加了一分的资本。节省一分钱，就相当于赚了一分钱。如果你对手中的财富不珍惜，到头来，你只会一无所有。

珍惜你手中的每一分钱，只有这样，你才能积聚腾飞的力量，才能拥有百万家财的可能。

新女性，不做理财路上的“小白”

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很多女性都认为自己对理财不在行，是众多“理财小白”（指不懂理财的人）中的一员。理财真的很难吗？新时代的女性应该如何井井有条地打理自己的财务呢？

提起理财，对于女性来说可能会觉得头疼，因为理财一定是和数字有着很大的关系，那一长串的数字可能会让人焦头烂额，而事实并不是这样，只要会加减乘除的女性都可以很好地理财。就像认为理财是面对一堆令人头疼的阿拉伯数字一样，女性首先在理财方面就存在着一些盲点，才导致认为理财不是一件容易的事情。

1．对自己没有信心

认为理财是繁杂的数字分析、经济分析，一方面不感兴趣，另一方面认为自己做不好，还有人错误地认为理财就是把钱存进银行。实际上，理财并不只是存钱，还包括投资、省钱和赚钱等方面。

2．觉得投资没有安全感，害怕有去无回

这种观念让女性宁愿将钱放在自己的身边也不愿意进行投资。就单单这一点，很可能导致女性的收入没有男性高。相比女性来说，男性更具有冒险意识，能让钱生出更多的钱。

3．觉得自己没有多余的时间进行理财规划

二十几岁的女性每天忙于上班，下班后还要照顾家庭，所以认为自己根本没有时间进行理财规划。其实完全可以抽出周末的一小段时间进行安排，不要懒于动手。明白投资理财的好处，但只是脑袋想想，下不了开始实施的决心并迈出第一步。

4．缺乏专业知识

投资理财需要一些专业知识做指导，但大部分女性又恰好对这方面知识不感兴趣，导致在投资过程中出现误差，也会因此优柔寡断，患得患失。

新时代的女性要想不做理财路上的“小白”，那么就要在平时的生活中注意学习理财知识，提高自己的理财水平，这样才能打开财富之路。具体如何学习，以下的方法可以借鉴：

1．阅读有关财经方面的书籍

书籍一般讲得比较细且全，而且现在的书籍都很大众化，在语言上讲求通俗易懂，你完全可以理解里面的内容。不过也要精心挑选好的财经书籍。

2．阅读报纸

关于理财的报纸大多数都比较专业，但也不乏生动活泼的内容，它们能给你提供最新的理财信息，能迅速提高你对理财相关知识的理解。只要你每天抽出一点时间来阅读，它就能带给你很多启迪。

3．阅读网上的理财网站

在网络上，你只要在百度中打入“理财”两个字，就会出现很多的理财网站，上面有很多理财师的建议和案例供你研究学习。而且，网络上资源丰富，可以在腾讯读书、和讯读书、搜狐读书等上面搜到关于理财方面的书。这比买书实在，又能学到知识。

家庭理财的必要性

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家庭理财重要吗？它能给我们的生活带来怎样的变化？家庭理财有哪些优势？在你的家庭生活中，有没有“以钱生钱”、“量入为出”、“开源节流”的理财意识？

从前，有这样一位富翁，他惜财如命，从来不舍得花一两银子，虽然他有万贯家财，却从来不想着去使用这些金银。年老的时候，他将自己辛辛苦苦置办的家业兑换成了一麻袋金子放在自己的床头，每天睡觉时，他都要看看这些黄金，摸摸这些财富。

但是有一天，这位富翁忽然开始担心这袋黄金会被歹徒偷走，于是他跑到森林里，在一块大石头底下挖了一个大洞，把这麻袋黄金埋在洞里面。这下，富翁感觉轻松了很多，也不担心自己的金银会被歹徒偷走了。平时，他总是隔三差五地来到森林里看看黄金，只要能看到这些黄金，他心里就会感到无比地幸福。

然而，好景不长，富翁频频进森林的举动引起了一个歹徒的注意，当这名歹徒发现富翁的这个秘密后，就尾随他找到了这麻袋黄金，并在第二天一大早就把这袋黄金给偷走了。富翁发觉自己埋藏已久的黄金被人偷走之后，非常伤心，郁郁寡欢，不久就命丧黄泉了。

这个故事告诉我们一个很浅显的道理，那就是财富如果不能为我们所用，那就和没有财富是一样的。因此，理财就是要教我们如何用钱、如何花钱、如何让钱生出更多的钱，而不是单纯教我们如何省钱、如何存钱的。

从广义上讲，理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的安排、金融投资、房地产投资、实业投资、保险规划、税务规划、资产安排和配置以及资金的流动性安排、债务控制、财产公证、遗产分配等方面综合规划和安排的过程。它不是一个简单地找到发财门路的过程，更不是一项能够作出决策的投资方案，而是一种规划、一个系统、一段与自己生命周期同样漫长的经历。在理财规划中，人们不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障和分配。可以说，理财的全部归根结底就是增加和保障财富。

家庭理财是理财学中的一个极其重要的分支，它的推广及运用为现代家庭带来了很多方便。俗话说：“吃不穷，穿不穷，不会算计一生穷。”家庭收支要算计，“钱生钱”也要会算计。而这种算计，就是我们平时所说的理财。人的一生，总是会遇到一些生老病死、衣食住行方面的问题，而这些问题的解决都离不开钱，因此，家庭理财是我们每一个人都应该掌握的一门功课，它并不局限于家庭收入的多少。

古人言：金银财宝，生不带来，死不带去。因此，我们应该在自己的有生之年好好对金钱进行合理的规划，让这些财富取之有道、用之有道，为自己和家人的生活增添乐趣和幸福，让这些财富能够充分为我们所用。

然而，就目前的经济状况来看，我国还属于发展中国家，经济收入还处于中低档水准，这就意味着中国绝大部分的家庭还是处于中低收入水平，家庭财务状况还不是很理想，这就意味着中国的家庭更需要一种经济实用，能让财富发挥出最大效益的财务规划手段，也就是家庭理财学。具体来说，家庭理财学在现阶段家庭理财中具有以下五种最重要的优势：第一，家庭理财能够分散投资，规避风险。

众所周知，每一种投资都会伴随着风险应运而生，但我们所要做的，就是巧妙地将投资风险的概率降至最低，使之不足以影响我们的生活质量。在家庭理财中，我们应该遵循这样一种投资规则：“不要把全部的鸡蛋放在一个篮子里。”也就是说，家庭理财，我们要分散投资，规避风险。因为好的理财活动不仅要能规避风险，还应该收到增加收益的效果，这样就需要我们对家庭财产进行合理的配置，规划出一套最实用的投资理财结构。那么，究竟怎样的一种投资结构才是最合理、最能规避风险的呢？怎样才能最大限度地进行资产合理化优化组合呢？一般来讲，最大众的投资搭配方式应该是：在家庭总收入中，消费占45%，储蓄占30%，保险占10%，股票债券等占10%，其他占5%，这样的投资搭配结构既能保证我们的生活水准不降低，又能规避风险，还能适当增加收入，是一种较为稳妥的投资理财结构。

第二，家庭理财能够聚沙成塔，积累财富。

家庭财富的增加取决于两个方面，一方面要“开源”，即通过各种各样的投资和经营活动增加自己的财政收入，另一方面要“节流”，即通过合理规划财富，减少不必要的开支。家庭理财的一个至关重要的作用就是能够帮助我们将多余的财富进行合理规划，让“小钱”积累成“大钱”。很多人认为生活中的一些细微开支不需要算得那么清楚，但是，长久下去，这将成为家庭中的一个沙漏，总是在不经意中将家庭财富毁灭于无形之中，因此，必须用理财这个工具将这个沙漏彻底堵住，不该花的钱一分也不能花。只要我们养成合理规划消费的习惯，慢慢地，我们就会发现，那些看似不起眼的小钱一样能成为家庭财富中一笔可观的收入。

第三，家庭理财可以防患于未然。

人的一生不可能永远一帆风顺，虽然我们并不希望遭遇到一些不测，但是命运不会一直按照我们想要的为我们安排，生活中还是会有一些意想不到的事情让我们烦恼，甚至陷入窘境。因此，我们必须在平时注重家庭理财，对一些突发事件做到未雨绸缪，防患于未然。合理的家庭理财不仅能够增加一些家庭收入，还能让我们在遭遇突发事件时应对自如，不至于手忙脚乱。购买保险、注重储蓄……这些平时对我们生活并不会造成很大影响的投资方式将会在特定情况下发挥不可估量的作用，为我们雪中送炭。

第四，家庭理财能够稳妥养老，安度晚年。

人总会有年老体弱的一天；人总会有干不动的一天，这就需要我们在年轻的时候对自己的晚年生活进行妥善的安排，让我们的晚年过得更舒心。现在，社会上大多数年轻人都是独生子女，让一对夫妇同时赡养四位老人，其压力是很大的。所以，晚年的幸福生活归根结底还是要靠自己。因此，我们年轻的时候一定要做好理财规划，合理稳妥地进行理财，为退休后的晚年生活储备足够的生活保障金，让自己有一个幸福、独立、自尊的晚年生活。

第五，家庭理财能够提高生活质量。

由于对家庭财富进行了合理的规划和安排，家庭成员的生活状况就有了很好的保障，在此基础上，随着理财规划的进一步合理化，家庭的风险抗拒能力将会越来越强。随着家庭收入的不断增多和理财规划的不断合理化，家庭的奋斗目标也将会一步步实现。从租房子到自己买房子，从坐公交车到自己买车，从解决温饱到能够自主旅游……奋斗目标一步步实现的同时也让家庭成员的生活质量得到了很大的提高，这一切都离不开理财。

债务是你的敌人

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你有负债吗？是否因为债务缠身而不得不东拼西借，节衣缩食？或者轮着用信用卡透支取现，最后变成了十足的“卡付卡”？

亚宁事业小有成就，家庭恩爱美满，但她却一直为一个问题困扰，那就是债务。“买房买车的贷款这个月可别忘了供，上个周末和同事一道购物欠了她500元钱这周记得还，还有，公司的同事月底要结婚了，千万记得要回送一份礼金……”这些就是亚宁的脑海里无时无刻不在惦记的问题，一句话，她是和“还”字结上缘了。

有这样大大小小的债务问题伴随，心情又能好到哪里去呢？你是不是也面临着和亚宁同样的问题？

对有些人来说，挣得越多也就花得越多。然而，当花出去的钱总是比挣回来的钱多时，他们就深陷债务之中。怎样才能让自己摆脱债务的纠缠呢？办法只有一个，那就是多挣少花，把还清债务作为你的首要任务。那么，我们怎样才能减少自己的债务呢？

减少身上的债务非常类似于减肥。成功的关键不外乎牺牲一些享受（就像减肥需要舍弃一些美食），控制收支平衡（就像减肥要控制卡路里的摄入和消耗）和坚决改变自己的一些不好的消费习惯（就像减肥需要耐心和毅力）。但无论如何，你都不要去尝试通过冻结手中的现金来减少支出，这就像通过饥饿来达到减肥的目的一样，最终一定会得不偿失。给自己定一些阶段性目标，并一步步去实现，总有一天，你会发现自己已经“无债一身轻”了。下面给你介绍一个轻松减债的四步计划，它不仅能帮助你有效地减少债务，还能引导你走向一种更健康的生活方式。

第一步：准确衡量以做到心中有数。

这是无法逃避的第一步。如果你想减肥，你就得首先知道自己究竟有多重。同样，如果你想减少自己的债务，你就得首先评估一下自己的资产状况。这意味着你每个月至少得做一次精确的财务分析。具体的操作如下：先统计你的本月总收入，包括薪金、奖金、利息和其他所有额外收入。然后逐笔记下每月的各笔开销，包括租金、贷款利息、水电费、娱乐支出等，如果你的交际应酬较多或目前正在继续深造，那就还应该列出专门的“社交”或“学费”等款项支出。最后将总收入和总支出进行对照。你应该让每个月的收入在应付了总支出之后还有一定剩余以备不时之需。如果你每个月用于清偿各种债务的钱已占到月收入的20%以上，你就有必要考虑调整自己的消费方式了。

第二步：逐笔削减开支。

这一步非常像减肥过程中减去多余的脂肪。如果通过上面的对照，你发现自己每月收支只能刚好平衡甚至入不敷出，你该怎么办呢？你应该慢慢削减开支，但一定不要太仓促。举例来说，如果你发觉自己每个月都为购买图书资料或支付并不常用的体育馆会员费而开支不小，你就可以尝试着多去公用图书馆、同朋友换书看、以步代车多运动退掉体育馆的会员等；如果你发现每月支付的贷款利息是个沉重的负担，你可以去银行通过延长偿还年限或进行财产抵押等方式寻求利率更低的贷款；如果你发现每天的午餐开销太大，你可以隔三差五地从家里带饭或与同事搭伙。千万别小看这些措施，它们往往可以让你轻轻松松地每月减少几十甚至几百元的开支。

每三步：过有节制的生活。

减肥要想取得明显的效果，你就必须节制自己的生活：不暴饮暴食，不吃太多的甜食，生活规律，坚持运动。减债要想成果显著，你也必须节制地生活。纽约著名财政顾问和预算专家普林顿夫人说：“我最怕为年收入2万美元的家庭拟订预算。因为年收入2万美元是大多数美国家庭经过好几年的奋斗才达到的标准，当他们达到这个标准时，他们认为自己已经成功了，然后就开始大肆消费。在郊区买栋房子，买部新车，更换家具，添置名牌衣服等，不知不觉中他们已进入赤字阶段了，他们因为收入的增加而给自己带来了更多的问题。”想一想，你是不是也是这种情况呢？请记住：收入高于支出永远是远离烦恼的最简单秘诀。

第四步：养成良好的消费习惯。

节食一两个月可以让你在短期内减肥，但如果你不对一些不良的饮食习惯作出改变，体重很快就会反弹。债务也是一样。如果你不能坚持养成好习惯，好不容易减下去的债务一定又会很快地膨胀起来。为了减少债务，养成一些良好的消费习惯是必要的，其中包括：除非迫不得已或能够保证每月按时存入比支出数目更多的存款，一般不要通过信用卡购买食品、服装、日常用品或进行其他娱乐开支，这种不见现金的付款方式非常能引诱人们透支消费，如果你坚持用现金，情况就好多了；不要随身带大量的现金：钱包里有1万元和100元时，你对花90元钱买双袜子的态度一定是大不一样的；但也不能不带现金，不带现金而又不得不消费时只能让你欠下别人更多的钱；各类额外支出最好事先预留，尽量“专款专用”，挪来挪去地使用，不仅会让你感到疲惫，还会让你在不经意间又欠下了债务。

能挣会花，打造品质生活

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现代人追求高品质生活，但高品质是不是一定等于高消费呢？节俭的生活是不是一定乏味无趣呢？能挣钱是本事，会花钱更是高财商的表现。你能挣会花吗？

“能挣会花”究其本意，是“好钢要用在刀刃上”，然而现实中却常能听到对此的“别样”理解。比如认为没必要把钱看得太重，能花钱说明能挣钱，节俭其实是没本事的表现；还有人认为有钱就应该花，活着就要尽情享乐，人生就应“潇洒走一回”。

生活品位，不一定要花钱才能得到，只要自己动动脑筋、动动手，一切都是随手可得的品质。

一对新婚小夫妻在深圳合租了一套月租1800元的房子。丈夫在科技园一家软件公司做测试，月薪4000元，妻子当时正在找工作。房间是一间大的一间小的，两屋之间有个不大的方厅。结果这对小夫妻却要住小间，够省的吧。可他们生活得很幸福！每天晚上妻子都在家里做饭，把菜一一准备好，就等一进家门马上起锅炒菜，稀饭、蒸饺或者炒两碟小菜，两人吃得香喷喷。后来，妻子有工作了，月薪1800元，工作地点比较远，她每天早上6点多开始准备晚上的饭菜，准备到能马上下锅炒制的程度后再去挤公交车，而丈夫也在一旁帮着煎鸡蛋、热牛奶做早餐。每逢周五晚上两个人就手挽手去买菜，家里的冰箱储藏的蔬菜、冰冻鱼，几乎都是超市晚9点后买一赠一的包装。周六，有时候妻子会和一盆面，丈夫准备一小盆饺子馅，两个人一起边看电视边包饺子。除了当天吃的以外还会在冰箱里面冻上一部分。在没有风的春天，两人就喜滋滋地备好饮水机里的纯净水，步行去莲花山打羽毛球，或者就在附近的荔枝公园里随便走走。每次两人都是一脸幸福的样子。平时的晚上，两个人吃完晚饭后，虽然总是那个妻子洗碗，可是丈夫会站在厨房门口和妻子聊天。

他们两个人的朋友们也基本都是这个收入，有时候他们也会呼朋引伴到家里来聚一聚，烧菜高手负责买菜下厨，其他人负责打扫卫生，照样玩得不亦乐乎，一次聚会六七个人花费才几十元。可是快乐的程度却丝毫没有降低，而且心里踏实，摸摸口袋，还是鼓鼓的。

有人会问四五千元的家庭收入就能在深圳买房了吗？可事实是最有力的证据。幸福并不是靠什么金钱堆砌的，而是两个人用心来共同维护的。

和上边的一对小夫妻比起来，对于品位一族来说，去“烧瓶”是必不可少的事。但生活当中，有许多不必要的消费是我们常会忽略的，甚至有许多事物不需要花钱就可获得！其实，只要用心去揣摩，你会发现有很多生活上省钱的绝招！

在一些重要节日前，应该尽早开始做购物的打算，在价格还未上涨前购物较划算。另外，为了在购物时避免拥挤的现象，最好的逛街购物时间选择早上或是周一、周二，这些时间人最少，你会有更好的心情来挑选自己真正满意的东西。

碰到朋友生日或是一些节庆送礼时，总是大伤脑筋不知该送什么，而且多多少少也会心疼又要花钱了。其实，送礼不一定要花大钱才有诚意，偶尔亲手制作手工艺品、自己设计卡片造型、发送免费“电子”祝贺卡或是与好友一同做蛋糕、小点心等，更能够让别人感受到你的用心。而且在生活中很多东西都可以废物利用，不一定什么都要花钱买。

但节俭和悭吝是有区别的。巴尔扎克笔下的吝啬鬼葛朗台之所以丑陋，就在于他为金钱泯灭了人性和良知，是十足的“守财奴”。而勤俭节约则不同，其目的是为了更好地支配钱，是做金钱的主人而不是奴隶。同样，把花钱是否“潇洒”作为评价人生是否有意义的标准，也没有丝毫道理。如何花钱才能使人生有意义，关键要看用钱干了什么，是为社会作贡献、为人民办好事，还是大肆挥霍、追求刺激、图一时快乐？有人摆“黄金宴”，虽一掷千金但不如粪土，因为他们是为了“摆谱显阔”。相比之下，曾经在央视《实话实说》节目中做客的教授何家庆，把自己几十年的积蓄全部用于扶助农民脱贫和科学研究，尽管钱款数目有限，但这样的花钱方式却比挥金如土要“潇洒”得多，也高尚得多。

对自己“小气”，在个人生活上“抠门”，是好品行。生活告诉我们，挥霍无度会使一个人膨胀的物欲和有限的现实条件之间的矛盾不断尖锐。其结果，要么是使人因欲望不能满足而灰心丧气、意志消沉，要么诱使人变得利欲熏心，最后铤而走险，走上犯罪的道路。诸葛亮曾说：“非淡泊无以明志，非宁静无以致远。”一个人能让自己从欲望中解放出来，把勤俭当做生活的准则去践行，就能实现比权力或富贵更高的价值。

古人就有“俭以养德”的说法。而今，把勤俭作为公民的一项基本道德规范，把艰苦奋斗作为军人的道德规范，对于加强官兵思想道德建设，倡导艰苦奋斗、勤俭节约之风，更有着深刻的现实意义。因此，最后还有必要对“能挣会花”做个准确的理解：“能挣”的本意是“用自己所能去争取”，靠自己的勤劳获取应得的利益；“会花”就是“花有所值”，而不是进行毫无意义甚至是有损美德的消费。

糊涂用钱，理想生活离你越来越远

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如何不让自己糊里糊涂地花钱？如何把钱用到该用的地方？你的理想生活是不是在一次次的挥霍无度中离你越来越远了？

某明星有着几亿美元的身家，在鼎盛时期所积累的财富，是一个普通美国人需要工作7600年才能拥有的。但他最后也因为2700万美元的债务不得不申请破产，实在是令人难以置信。他在一年时间里光手机费就花了超过23万美元，办生日宴会则花了41万美元。他想花100万英镑买一辆F1赛车，后来弄明白F1不能开到街道上，只能在赛场跑道里开才作罢，最后把这100万英镑变成了一只钻石金表，可才戴了不到十天，就随手送给了自己的保镖。

如此花销，恐怕就是金山也会被挖空的。一般来说，一个家庭购买可有可无的奢侈品，不应该超过家庭年收入的10%；超过10%，家庭的开支可能就要从家庭的固定支出中扣减了，那样反而会影响生活质量。

其实不光是有钱人，即便是挣不到多少钱的人，也常有糊涂花钱的时候。有时候，你觉得自己很节俭，舍不得买贵重的衣服饰品，舍不得看一场电影、吃一顿西餐。除去一日三餐、交通费、手机费用、娱乐等这些比较固定的费用，你好像没有添什么大件商品。可是到了月底，你的钱还是不知道到哪里去了，因为这个月的花费大大超出预算，可以说钱就在你稀里糊涂的时候没有了。而伴随着远去的似乎不止这些：你会发现你想买的某个东西仍然躺在商店里而不是你的家里；你想为旅行存一笔钱，可这钱总是被你挪作他用；你想报个班给自己充充电，然而高昂的培训费让你望而却步。最后你发现，似乎你规划的理想生活离你越来越远。而这并不是因为你挣得少了，也不是你铺张浪费买了多么奢侈的东西。一切只源于你的糊涂。

也许你应该想想你的钱都是怎么花出去的，考虑一下花出去的这些钱究竟值得不值得，有哪些消费是华而不实可以避免的，哪些消费是让你沉沦腐朽生活方式里出不来的，哪些消费是你必不可少的……在花钱之前，你一定要清醒，这样消费是不是值得。千万不能在一时的疏忽下，把收入都花在和朋友吃饭喝酒、买化妆品、换手机等上面。当然，也不是说你不能享受生活，适当放松娱乐也是好事情，但是一味贪图享乐就不应该了。

那么，怎么避免糊涂用钱，让你明白自己的钱到底用在了什么地方呢？很简单，你只需要一个账本，记下你生活中的每一笔开支即可。

要记账首先要选择好记账方法，正规的财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可以轻松获知财务状况，更可以替未来做好规划。最后，要搜集和整理好各种花费小票，最好在平时养成索取发票的习惯。在平日收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目。然后放在固定地点，按照消费的性质分成衣、食、住、行、育、乐六类，方便以后统计。

记账重在坚持，不过对于很多上班族来说，坚持记账总是有点困难，没几天就会厌烦，懒得坚持。不过现在出现了新的方式，比较适合年轻人和懒人：网上记账。专门的网站也应运而生，甚至还催生出一个网络新标签——账客（在网上记账的人）。现在比较成熟的记账网站，输入数据后不仅能对相关数据进行统计，还能对具体收入支出项目生成图表，一目了然，相当方便。如果有条件经常上网，也不妨采用这种方式。

规划生活不嫌早——职场新人

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对于刚刚大学毕业的职场新人来说，如何理财成为他们走入社会的第一课。作为职场新人的你，会打理自己的财务吗？知道如何让有限的工资花得合适、花出质量吗？

如果你是这样的情况：单身一人，月收入2000元左右，没有其他奖金、分红等收入，即每年收入固定在24000元左右。如何用这些钱来度过职场成长期呢？不妨借鉴下面的做法：

1．生活费占收入的30%～40%

首先，要拿出每个月必须支付的生活费，如房租、水电费、通讯费、柴米油盐支出等，这部分约占收入的1/3。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。所以无论如何，这部分钱应先从收入中抽出，不要动用。

2．储蓄占收入的10%～20%

自己用来储蓄的部分，约占收入的10%～20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往发现存进去的大部分又被自己取出来花了，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要时刻提醒自己，现在很多公司动辄减薪裁员，如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将非常被动。所以，请为自己留条退路。

3．活动资金占收入的30%～40%

剩下的这部分钱，约占收入的1/3。可以根据自己的生活目标，有侧重点地把钱花在不同的地方。譬如可以安排旅游；服装打折时可以购买自己心仪已久的服装；朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。

除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计你现在的状况，一年也只有10000元的积蓄。如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源。因此，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。

开源节流两手抓——月光族

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“月光族”们的日子看似光鲜潇洒，其实到了月底就是他们的“受难日”。如果你是一名“月光族”，是不是很想摆脱这种月月负债的糟糕状况呢？

现在年轻人里流行着一种享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光族”（每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，经常出入饭馆，可就是银行账户总是处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的钱，到了月末总是会花得精光）。他们在尽情享受生活时，殊不知，自己犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。如今经济的“冬天”来了，“月光族”又是怎样生活的呢？

王小姐毕业于一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元。除去每个月的房租、生活费，王小姐喜欢逛街，或到大商场买衣服，每周至少一次，每月还会在酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花，有时候还不得不跟好友借钱。结果，两年工作下来没攒下什么钱。王小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。

王小姐真的就不需要储蓄了吗？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是王小姐，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人吗？其实与当地普通市民的平均工资相比，王小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”

对于像王小姐这样有比较高收入但却过度消费的“月光族”，投资理财的解决方案是：强制储蓄，计划开支，增收节支，投资理财。

其实，“月光族”并不是无财可理，月入数千，仍然两手空空，主要“归功”于一个字：花！只要懂得正确而巧妙地“花”，理财并不难，因为理财也是另一种意义上的“花钱”，只不过钱花得有收益。

强制储蓄需要你控制每月支出，做好节流工作。而且，“节流”比“开源”更实际也更迫切。

“月光族”们要给自己设定每个月的储蓄目标，以此来积累财富，控制不必要的支出，比如频繁地泡吧；还要尽量减少在外就餐次数和就餐档次；穿着方面，要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则，有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出，日常生活支出要控制在1500～2500元，即工资收入的1/3左右。

节省下来的钱，最好都存入银行。可采取零存整取的方法，逐渐积累起一笔能够灵活利用的钱财，并把它作为投资理财的基础。