第三章 警惕财富杀手的入侵

“武装”自己，防范失业

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失业就意味着没有收入、生活质量下降。那么，如何防范失业呢？

失业对于现代人来说，无疑是一场灾难。虽然很多人都在上班时埋怨想炒老板的鱿鱼，好好休息一阵子。可真的失业了，却又怀念上班的充实。失业的日子，可以在家睡懒觉，但这懒觉睡得很不舒服；失业的日子，可以去逛街，但只能过眼瘾，支付不起渴望的虚荣。失业在大多数人眼里是失败的代名词；失业，证明了过去的事情你做得很不成功。那么，如何防范失业呢？

要防范失业，你必须“武装”自己，让自己成为最有价值、最不可替代的人。而“武装”自己最好的法宝是学习。

彼得·德鲁克说：“在当今社会，知识是个人和整个经济的基础资源。土地、劳动和资本——经济学家所说传统的生产要素——其作用并没有消失，但已经退居次要地位。只要掌握了专门知识，那么就能够获得土地、劳动和资本，并且是轻而易举地获得。”这是知识经济时代的基本特征，管理学名著《第五项修炼》一书就是在这个大背景下诞生的。《第五项修炼》提出了企业建立学习型组织的概念，而要建立学习型组织，就要求在这一组织中的每一位员工都能成为学习型员工。成为学习型的员工，对于企业的发展以及员工个人的发展，都是至关重要的。

曾经有位大专会计系毕业的应征者去百事应聘。单从学历而言，此人并不具备太强的竞争力，但他不间断的学习经历，引起了百事考官的兴趣：自考、英语学习、电脑培训、注册会计师考试……百事的考官们最终选择了这位大专生，因为此人的这种不断学习、不断提升自我能力的精神有助于其自身及企业的发展。

当你进入一家企业成为企业员工之后，为了适应工作的需要，你要尽快充实你的职业知识，以便胜任你的工作。任何一个企业员工，只有在掌握了工作的知识与技能，并且能够胜任自己的工作的时候，才会获得他人的尊重。还有，学习不要仅仅局限于自己的岗位，你的上一道工序，你的下一道工序，你所在企业的所有岗位，都是你应该学习的，你多学些东西，将来就能胜利更高层次的工作。公司是做事的地方，一个工作能力有欠缺的人是无法获得他人敬意的，因而也无法打造个人领导力。

杰克·韦尔奇有一句名言：“在你成为领导以前，成功只同自己的成长有关。”而只有通过学习，一个人才能不断地获得成长。

我们都知道，李嘉诚拥有一个巨大的工商业王国，是华人首富。在被问到靠什么致富这个问题时，李嘉诚回答说：“依靠知识。”有位外商也曾经问过李嘉诚：“李先生，您成功靠的是什么？”李嘉诚毫不犹豫地回答：“靠学习，不断地学习。”不断地学习知识，就是李嘉诚成功的秘诀。

李嘉诚勤于自学，在任何情况下都不忘记读书。青年时打工期间，他坚持学习，创业期间坚持学习，经营自己的“商业王国”期间，仍孜孜不倦地学习。李嘉诚晚睡前是他铁定的看书时间，他喜欢看人物传记，无论在医疗、政治、教育、福利哪一方面，对全人类有所帮助的人他都很佩服，都心存景仰。李嘉诚一天工作十多个小时，仍然坚持学英语。早年专门聘请一位私人教师每天早晨7点30分上课，上完课再去上班，天天如此。早在办塑料厂时就订阅了英文塑料杂志，既学英文，又了解世界最新的塑料行业动态。苦读英文使李嘉诚与其他早期从内地来香港发展的企业家有所区别。当年，懂英文的华人在香港社会很少。懂英文，使李嘉诚可以直接飞往英、美，参加各种展销会，谈生意可直接与外籍投资顾问、银行的高层打交道。如今，李嘉诚已年逾古稀，仍爱书如命，坚持不断地读书学习。

李嘉诚愿意付出当领导人物的代价：为了能不断提高自己的水平，开阔自己的视野，增加自己的技巧，发挥自己的潜能，他作出了种种必要的牺牲。他通过自己的努力学习最终成为受别人敬仰的人。最好的领导人物就是能不断成长、发展、学习的人。

如何应对不可预测的支出

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生活中时常会有这样那样的意外发生，我们有没有给家人最好的保护？是否准备好了应对意外的支出？是否能在意外降临时将损失降到最低？

25岁的肖林是一位上海姑娘，又是家里的独生女，这样的背景一定会让人觉得她八成是个衣来伸手、饭来张口、生活无忧的人，但事实恰恰相反。肖林的父母很早以前就下岗了，母亲身体又不好，多年来靠父亲四处打点零工维持着艰难的生活。肖林在四年大学生活里一直坚持勤工俭学，直到她去年毕业，靠优异的成绩过五关、斩六将进入一家外企工作，拿着优厚的薪水，一家人才终于松口气，父母终于可以不必再那么辛苦，准备安享晚年了。

工作后不久，肖林认识了一名寿险规划师。在寿险规划师的建议下，她购买了20万元的意外伤险。

正当肖林的父母为有这样一个好女儿而欣慰的时候，不幸的事情发生了，某天肖林参加一个聚会之后，在回家的路上发生了车祸，伤势很严重。这对肖林的父母不啻一个晴天霹雳！而对巨额的医疗费，肖林的父母一筹莫展。就在这个时候，寿险规划师将肖林购买的保险赔偿金送到了肖林家。拿着这张20万元的支票，肖林的父母老泪纵横，女儿终于有救了。

如何应对疾病等带来的不可预测的支出？答案很简单，就是利用一种财务杠杆——重大疾病保险（医疗保险）。用固定的1000元钱就可以转移未知的十几万的不可测风险。

如何将意外死亡和残疾对家庭的财务影响降到最低？——如果你爱你的父母、你的伴侣和你的孩子，就请好好安排你的一切，包括疾病和死亡，为他们承担你应尽的责任和义务。上文中也提到过，保险是你坚强的经济后盾，有了人身的保障才能进行其他投资。

你是不是真的爱你的伴侣、孩子和父母呢？答案当然是真的。那你不应该只停留在意识层面，你应该把你的爱变成一种实际行动，通过一种特定的方式来表达，而后，你就可以彻底消除恐惧和不安！你的价值不仅在于你现在能够为家人创造收入，更重要的是在未来更长的时期内，你还有能力为家庭创造持续的收入！这种持续的赚钱能力正是你的生命价值。如果你目前的年收入为5万元，孩子能顺利完成学业，父母能安享晚年，爱人能生活得很安稳。而你再打算工作20年就退休的话，你的生命价值至少有100万。但极端的情况是从明天开始，如果你突然不能再为家人创造这些收入了，那本应赚到而没有赚到的100万可预期的收入应该向谁要呢？

如果你真的爱你的家人，出门前，最好买份旅行意外险。跟旅行社随团出行的话，会有一份旅行社责任险，它保障的是旅途中因旅行社责任而引起的意外事故，换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是自己或任何第三方造成的，比如吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外险了。

生活中，常常有些意外毫无征兆，不期而至。如果我们事先选择了适当的保险，就可以转移、抵御和分散风险。任何财富的制造者都是人，没有理由把所有资金都投给股票、基金、房地产，而让人得不到关照。作为一家之主，更有责任用投保来转移风险。

人生就像一片汪洋大海，隐藏着无数危机，如果我们只一味关注金钱的收益，而忘了自身的保障，当风暴来临时，家庭就会沉没于人生的汪洋中。只要我们拿出一点钱来买一份保险，虽然目前看来收入好像少了一点；但它可保证子女接受良好的教育，照顾好父母的晚年和爱人的生活，使家庭收入永不间断，使家庭成员一生都拥有安定生活的保障。

如何对付通货膨胀

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通货膨胀是人们普遍担心的问题。我们该如何跑赢通货膨胀？投资哪些理财产品可以让财产不被通胀侵蚀？

老百姓都知道一个简单的道理：钱只有投入社会经济活动，一起运转才能保值。比如：做个小生意卖鸡蛋。以前是3毛进5毛出。通货膨胀了，鸡蛋涨价了，那就5毛进8毛出，把通货膨胀的压力转移出去，使我们的劳动价值得以保存。否则，不参与经济运作，肯定就不好办了。

有一个人从空军航校复员，20年，给了复员费3000元。这在当时可是笔巨款。他激动地把它存进了银行，给子女当学费。可是20年过去了，那3000元在银行里也翻了两番，当时够三个子女从小学上完大学的费用，最后只够一个孩子大四一个学期的花消了。

我们可能无论如何也跑不过世界冠军刘翔，但是我们要通过一定的努力争取跑过通货膨胀。如果想跑赢通货膨胀，以下可能是我们要做的：

首先，要努力工作，多多赚钱，还要开源节流精打细算地过日子。其次，多学习一些理财知识，让我们手里的钱保值、增值，用钱来生钱。

下面就总结几种实用的理财方式：

1．存款

经过央行多次加息，目前银行的定期存款利率是3.33%～5.85%不等，这个利率水平虽然跟现在的CPI（消费物价指数）涨幅相比逊色一些，但是国家系列经济政策的影响将在不久的将来显现出来，存款利率也将成为龟兔赛跑中胜利的小乌龟。

2．买债券

随着利率的上调和金融机构存款准备金率的多次提高，债券逐渐成了百姓和机构热捧的对象。国债是很多老百姓早就熟知的，最近再次出现了牛市以来难得一见的排队买国债景象，很多公司债也相继发行，利率在4%～7%不等。短期融资券比较活跃，期限主要集中在3个月和1年品种，主要是因为该期限相对较短，在目前高通胀紧缩预期下，在对抗利率上行风险上较具优势。

3．投资基金

基金是普通百姓投资理财的首选，按照投资配置比例，基金主要分为股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币型基金等，投资者应当根据自己的风险承受能力来组合配置一些基金，把握好各类型基金的配置比例，力求取得最佳组合效果，分散风险，追求收益最大化。基金定投是一种定期定额的投资，具有分散风险、聚少成多等特点，通过长期投资的复利效应，获得市场平均收益，成为抵制财富缩水、保持货币购买力的有效手段之一。

4．银行和券商的理财产品

一般来说，银行和券商推出的理财产品相对稳健，收益比较固定，目前预期收益一般在5%～15%。在设计理财产品的时候，主要以两个数据为参考标准，一是一年期定期存款利率，另一个就是CPI。存款的收益率是固定的，但理财产品的收益率却可以通过设计达到不同的水平，因此，跑赢CPI还是不成问题的。比如工行推出的“基金股票双重精选”以及“申银万国1号价值成长集合资产管理计划”和“东方红3号”等都可以作为考虑的理财工具。

5．股票

股市在经历了一番轰轰烈烈的大牛市之后，进入了熊市阶段，可谓是几家欢喜几家愁，有人赚得盆满钵满，有人赔得心灰意冷。股票也是一种很好的投资理财工具，但是对投资者的专业知识和投资纪律要求得比较高，如果对股票知识完全不懂或是略知一二便盲目跟风进场，那是很危险的，等待你的或许就是“交学费买教训”，财越理越少。股票投资比较适合有时间、有精力且有能力的投资者，在市场行情好的情况下收益还是很可观的。

6．黄金

随着国际原油价格的不断攀升等原因，黄金作为一种中长期投资，保值功能在国内投资中逐渐升温。而国际原油价格一路上涨也带动了一系列相关产品的价格上升，推动了生产者物价指数和消费者物价指数的上涨。通货膨胀预期的增长，引发了投资者对其资产进行保值的需求，从而促使在货币史上长期充当一般等价物的黄金，在对冲通货膨胀的风险方面越来越受到投资者的青睐。黄金是国际公认的货币，是硬通货，可以起到保值的作用，是一种适合长期投资的理财品种。投资者可以按照不超过总资产30%的比例进行实物黄金投资配置。

和房地产相比，黄金的特色在于高流通性。一套房子，在厦门市中心卖100万元，在郊区只值50万元。房产投资取决于地段，黄金投资不受地段的影响。一块标准金条，可以在世界上流通，而且价格全球一致。和房产相比，高流动性是黄金独有的特色。

与股票、外汇投资相比，黄金的投资风险相对也较低。投资者可以适当持有黄金，以期使资产保值增值。

不同情况，不同理财方式

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人生每个阶段的理财方式应该是什么样的呢？

所谓具体问题具体分析，面对同一个问题，不同的人有不同的解决措施。就像老师教学生，有人说最好的老师是用50种方法教一个学生，而不好的老师是用一个方法教50个学生。为什么？也不过是因为不同的人有不同的特点。在理财方面也是这样，每个人的性格不同、年龄不同、所处的人生阶段不同，理财需要注意的问题也就不同。

首先，从社会横向家庭的对比看：

案例1：青年两口之家

林小姐，25岁，在国有企业工作；丈夫28岁，在一家私营企业工作；两人每月固定收入合计约13000元，暂无小孩。两人现住价值45万元的按揭房一套，家庭每月支出4000元；尚有银行存款15万元。计划在两年内买一辆13～15万元的小车。

此类家庭的理财方向应注重以下几个方面：一是注重培养自己的投资理财能力；二是谨慎进行大额消费项目，比如购车；三是保持理性的消费和储蓄观念，避免浮躁和好高骛远的情绪。

理财建议：确保基本储备，即将到来的将是高消费时期的更大压力，加强储蓄积累仍是最基本的途径；谨慎考虑近期买车；调整家庭投资结构，建议按照2∶4∶4的比例将资金安排在银行存款、委托理财产品、股票基金及信托产品的投资，避免通胀造成的资金贬值；为夫妻双方购买必要的商业保险。

案例2：中年三口之家

郑先生一家三口，小孩正在上初一，夫妻俩在事业单位工作，月收入合计8000元，家庭月支出3000元，三人都购买了商业保险。现有银行存款30万元，股票市值为19万元。拥有两套住房，其中一套用来居住，价值40万元；另一套暂时空置（若用于出租则租金预计1500元/月，出售价格约30万元）。计划让小孩在高中时期出国读书。考虑近期买辆小车以提高生活质量。

这类家庭在进行理财规划时要重点考虑几个方面：一是以稳健为前提，在自身条件可控制的领域进行投资；二是首先考虑避免资金因通胀引起的贬值，然后才能涉及增值领域；三是转变理财观念，在为子女着想的同时要注重提高生活质量，重视为自身的退休养老做好充分的准备。

理财建议：空置房屋以出租为首选；建议一次性付清购车款项；小孩教育资金和夫妻养老资金将主要依靠现有经济基础（房产和存款），在保持现有房产和股票投资的基础上，对存款资金和日常积累资金进行投资组合优化，或者购买各家银行推出的理财产品。

案例3：老年家庭

王先生50岁，提前退休在家，妻子50岁，也已办理内退手续。夫妻两人每月退休金合计约23000元。现有自住房一套，在汽车站附近，污染较大，市值大约30万元。有银行存款合计约65万元，多为短期定期存款。各类保险费每年支出约1.5万元。两人每月平均支出约4000元。一直有改善居住环境和购买小车的愿望。

此类家庭的理财方向应把握以下几点：一是首先保障足够的流动资金，作为老年家庭储备之需；二是注重提高生活质量；三是涉足一些较成熟的投资领域。

理财建议：先出售旧房，加上现有资金，实现买房、买车计划；注重稳健投资以求保值、增值，在支付买房、买车款之后剩余的资金以5∶3∶2的稳重比例用以银行存款、理财产品、收益性投资（基金、信托和股票等）。

其次，再从人生的阶段看：

1．单身期

2～5年，参加工作至结婚，收入较低花消大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。

理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄，以备不时之需。

2．家庭形成期

1～5年，结婚生子，经济收入增加，生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。

理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

3．子女教育期

20年，孩子教育、生活费用猛增。

理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。

4．家庭成熟期

15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。

理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。

克服你的不良嗜好

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你有成瘾的不良癖好吗？是不是在无数次的后悔中挥霍掉了很多金钱？我们该如何克服这些不良嗜好呢？

开学伊始，云南某高校三年级女生李芳（化名）如以前一样又把今年的学费变成了一堆“垃圾”。钱全部被她用于购物，她不敢向父母要钱，转而向同学、朋友借，几次后同学拒绝借钱给她，还说她有病。几经犹豫后李芳走进了心理咨询室，寻求解脱。

每次看到自己采购回来的衣物、鞋袜塞满衣柜，李芳都很后悔买了些无用的东西。可每每遇到打折又称心的商品，她便克制不住，购物的欲望一次比一次强烈，犹如染上毒瘾，无法戒掉。记者问她为何那么疯狂地购物时，她表情有些痛苦地说，她学的是工程设计方面的专业，周一至周五都很忙，有时为了绘一张老师布置的工程图要通宵达旦地做，搞得既紧张又累。平时很少外出游玩，她唯一的乐趣就是周末邀几个女生进城购物。碰到超市就忍不住走进去，心想只要逛逛就行，但往往满载而归，即使手头不方便她亦会想方设法买下。到了打折的店铺，她往往因为某件衣物的配饰好看、某条裤子款式新颖、某双鞋子颜色中意，不管合适与否，都“慷慨解囊”，通通买下。如果缺一样没买成就会睡不好，如生病一样没精神。

对于李芳这种购物成瘾的现象，心理学教授分析说这是患上了城市“购物癖”，现在城市“购物癖”患者越来越多，可以说爱逛商店的人，特别是白领多数患有轻度“购物癖”。像李芳这样，学生时代就患有“购物癖”的主要原因是患者心情波动非常大、学习压力过重、生活单调等因素造成，这种人一般在购物时完全只凭心情好坏、个人兴趣等内在因素来决定是否购买，从来不考虑适用性、季节性、支付能力等外在条件。专家指出，克服这种“购物癖”症一是要多到山清水秀的地方放松一下自己，调节好情绪，努力避开商业集中地；二是注意培养自己的兴趣和爱好，如唱歌、打球等。不过，严重的患者要接受专门的治疗。

一般来说，每个人都或多或少喜欢不计付出钱财多少而去购买自以为值得的商品。但是像李芳患这么严重的购物癖的人还是少数，虽然轻度购物癖不用去看医生，但是对于你的钱包来说，这可是巨大的伤害。所以我们要克制自己的潜在购物欲望，可以从以下几个方面着手：

1．培养你的消费控制力

我们该如何改进随意消费的习惯呢？一个解决的办法就是以对金钱的积极态度取代消极态度。圣地亚哥国家理财教育中心提出了“选择性消费”的观念——你不应该对自己说：“我该不该买这东西？”而应该问：“这东西所值的价钱，是不是在我这个月花钱的预算金额内？是否正是我所要花的钱？”换句话说，你要问问自己，到底有多么想要花这笔钱来买这东西，而不仅仅是告诉自己能不能花这笔钱。

“我不应该花这笔钱”，就是国家理财教育中心所谓的“消极的输入”，因为它是消极的信息，容易被忽略，这也是人类的心理。然而消极的输入会迫使我们合理化我们的购买行为，如“这东西颜色很漂亮”、“这东西正在打折”和“我真的很想要这东西”等说法，就是一些很普遍的例子。许多人都有买打折商品的经历，喜滋滋地买回了“物美价廉”的商品，心中有一份莫名的得意和逢人就想夸耀的冲动，殊不知，你正是上了“打折”的当。

阿敏是个超级购物狂，每次同学想去逛超市又找不到人陪时，找她准没错。她一到超市，立刻就兴奋起来，总能想起自己缺这个缺那个，于是买个没完，每次至少也是上百元。有时候买回来的东西放在一边也想不起来用，浪费了不少钱。

后来她自己也有点急了，一次逛超市的时候，看到一个妈妈领着小孩一起买东西。小男孩手里拿着计算器，妈妈每放到购物篮里一件商品，就告诉他价格，他累计后把总额告诉妈妈。阿敏觉得这是个好办法，也照做，于是手机里计算器的功能就被充分利用了起来。一开始她给自己规定，每次购物的总额不得超过80元，后来这个金额被一再减少，现在她已经能很好地控制自己的购物行为了。

为了节省开支，带上计算器逛街是个不错的方法。顾客在一般商店里购买商品，买一件就要支付现金，看着钱出去难免心疼。超市自选再统一结账，往手推车里放东西，“豪拿”中购物欲望便会大涨。带个计算器逛超市，买一件东西就用计算器加一下，这样就会知道自己不断支出的总数了，超过预算就罢手。这样可以自我核算，避免结账时出现多付。另外，制定目标，到熟悉的超市购物，可以很快找到想买的东西，减少受诱惑的机会，也是一种省时、省钱的方法。

在逛超市时，应该给自己规定时间，一般不要超过10分钟，这样可以控制自己的购买欲望，进入超市，就可以拿出清单对号入座。

同时，逛超市的时候尽量空手进入，如要买的东西稍多，而购物篮可以盛下，就绝不要去推购物车。购物篮和购物车本是方便顾客的，但它们同时又为商家做着诱购和促销工作。

另外，要避免数字误导。商家喜欢把商品定为类似9.9元的价格，这样常常会给人便宜的错觉，看到这样的商品，要习惯性地四舍五入。比如把9.9元看成10元，虽然只有一毛钱的差价，但在价格上就不会被误导了。

当我们去超市时会列出清单，为什么买其他东西时不如此呢？其实你的消费是可以掌握的，不要被习惯、冲动或者广告左右。如果你养成了消费时去比较不同商品的价格、服务和品质，用同样的金额，还可以购买哪些东西的习惯，你的选择性消费也不会那么困惑，并且也能够聪明地消费并存下省下来的钱。照此推算，你就可能很快成为一个小小的富翁了。

除了控制购买总价之外，还要控制购买的地点、时机和商品的档次。

卖的人精，买的人也不是傻瓜。贵东西必然有它贵的道理，但对贵东西的“好”则要具体分析。传统认为的好，多表现在材料、制造、设计、工艺等方面。在现代社会，“好”的方面要广泛得多——两件材料、制作、工艺等完全相同的西服，名牌的比非名牌的就可能贵上好几倍，那些多出来的钱不是花在商品上，而是花在了牌子上。有的时候两件质量、款式一样的商品，豪华店、精品店里的就比普通商场里的贵得多。因为前者地处繁华区、装修考究、服务周到，这些钱都要让消费者掏腰包，所以它贵也不是没有道理。多元化是现代社会消费的一个重要特征，所谓“好”与“坏”的标准常常不能用固定的尺度来衡量。东西越贵越“好”是没错的，只看这“好”是否能为你所接受，如果超出你的承受范围，就会给你带来沉重的负担。

2．买东西还要选择购买时机

什么是最佳购买阶段？花最少的钱，买的东西又不落伍，这就是最佳购买阶段。社会商品，特别是耐用消费品总要经历开发、研制、小批量生产、大量投产、萎缩等阶段，然后是又一轮的开发、研制……在最初的开发、研制阶段，产品的性能还不稳定，但十分新潮；产品的成本高、售价贵，市场销量逐步上升但升幅不大。这个阶段的商品不宜购买，应等到其进入批量生产阶段，此时商品的性能、质量逐渐趋于稳定，生产批量大，价格有所下降。假如不是特别急需，最好再等一等，因为其价格还未降到最低谷。接下来是“维持量阶段”，市场已接近饱和，形成买方市场，价格大幅下降，这时才是最佳购买阶段。这个阶段不但价格合算，而且产品质量进一步完善，厂家竞争也趋于白热化，消费者正好坐收“渔翁之利”。这说起来好懂，但真的做到“恰到好处”却很难。

小李特别喜爱手机，刚参加工作就花上万元买了一个最新款，谁知还没过一年，市场上这款手机的价格已降到不足五千，不能不说损失惨重。可见，找准最佳购买阶段是把钱花到实处的重要一环。