第9章 女人管钱，天经地义！(4)
问题二：大部分资金集中在股票和基金上
有人说了，你刚说完不能太多存钱，又开始说不让买股票和基金了，这不是自相矛盾吗？其实我要说的，是家庭理财不能走极端，不能把鸡蛋放在一个篮子里，在除去你的自住房以外，任何一笔投资占比到百分之六七十都是不妥的。
我的朋友、知名理财专家刘彦斌，也曾有过惨痛的教训（哈哈，人出了名，就不忌讳拿自己的过去开涮啦）！他曾经把所有的钱都放在股票上准备一把把下辈子的钱都赚回来，结果遇到2002年的大熊市，他也就跟着“倾家荡产”了。如果女人当好家庭的CFO，做好家庭的资产配置，咱们要过的是未来一辈子的日子（我到了这个年纪才真的明白“平平淡淡才是真”呵），追求的是投资组合的整体收益率，风险就会变得可控，老公再失手也不会影响大局啦！看看为什么熊市里离婚率提高你就知道了。
问题三：贷款超过家庭月收入的50%
如果一个人告诉我家里月收入的50%甚至更多都用来还房贷，那么说明你的负债率过高，现金流绷得太紧了！除非你们两口子月收入50000，否则对于普通工薪阶层来说，要么会影响到生活质量，要么会影响还贷。
要注意，因为这两张表是你们家庭财务某一个时点的状况，50%的比例已经是工薪家庭月负债的上限了！别忘了，您还需要算上车贷以及信用卡的短期消费贷款。
避免家庭财务出现这种状况怎么办呢？
一是尽量买适合自己的房子，好房子大房子大家当然都喜欢，但咱总得一步一个脚印儿地奋斗，一口气吃个胖子，接下来就得全家喝西北风了！
另一个就是尽量延长贷款期限，比如把20年变成30年，虽然会多付出一些利息，但在年轻时会减少很大的月供压力。再说，就算申请了30年的贷款，等你升职、加薪、中彩票了还可以选择提前还款，到时还是可以节省一部分利息！
再有就是深刻认识到车贷是属于恶性贷款，都是贷款，贷款和贷款可不一样，买了车，欠了债不说，每月支出立刻增加几百甚至上千，而且有的费用不是你想省就可以省的，汽油费、停车费、保险费，还有罚款和维修费应接不暇，此外，您的车前脚出了店门，后脚就立刻贬值20%了。里外里，您算算是不是亏大了！
接下来，就是希望在下一张报表上财务指标能好看一点，自然是要千方百计增加收入了，除了努力理财外，如果你和老公身在一个像八点钟的太阳的行业，又在一个九点钟太阳一样的企业，自己又处在十点钟的状态，那就要恭喜恭喜啦！
问题四：现金储蓄低于家庭平均月开支的3倍
也就是说，假如我每月花1000元，那我的现金类资产（活期、定期存款及现金类理财产品）至少应该有3000元。这也涉及了前面提到的第一个问题——家庭要预留出多少流动资金。
前面提到银行存款不划算，既然如此，为什么还要留出这么多钱放在银行存起来呢？讲个故事你就明白了。曾经有一位50多岁的女观众给我们打电话，问一只股票什么时候能够复牌。我说人家已经停牌两个月了，忙着资产重组，什么时候复牌谁也不知道啊！何况资产重组是好事，没准复牌后就大涨呢！她为什么这么着急呢？原来她的丈夫生病需要动手术，可家里的钱都压在股票上，没钱看病了！可见，有一定比例的现金储蓄是多么重要——小到偶尔冲动买个大件儿电器，中到突然失业现金停顿，大到突发状况救急保命！
那么，又如何解决银行存款利息低的问题呢？其实我在上一本书里专门提到过一些巧妙的存钱方法，比如流动性和活期存款差不多的货币市场基金，有些银行推出的7天滚动存款服务，精心安排的每月一笔到期的定期存款等，既能保证资金的流动性，又能实现高于活期存款利息的利率。
CFO第四课：井水不犯河水——家庭、公司要分开
前几天听证监会研究中心的主任祁斌演讲（向各位强烈推荐呵，不是因为我们是朋友，的确观点鲜明深刻，细节生动幽默，话白理不白，但一定要听诸如大学版、党校版、沙龙版，而不是事儿事儿的论坛版和电视版），有个观点印象极深，不妨在此分享一下。他说为什么这几年中国经济总量的增速那么快，你想，如果这个国家只有两三个人想挣钱，他们之间就必须发生交易吧，会有几种排列组合？当十个人想挣钱，而互相发生交易的时候会有多少种排列组合？如果是一亿人，甚至十亿人，十三亿人呢？这得忙活成什么样啊？中国的经济能不发展吗？！
听到这儿，我已经是热血沸腾，对前途充满了期待。这一方面说明，前途是美好的，另一方面也说明，啥都不干是会被拉下的。
你看看周围的朋友，注册个小公司已经不是什么新鲜事儿了。所以，又给我们出了一个新课题——构筑公司与家庭之间的财富防火墙。
既然是自己家的公司，老板就是老公，会计甚至就是咱女同胞自己，那家里的钱就是公司的钱，公司的东西就是家里的东西喽！这种想法可是大错特错了！
其实现在很多私人小公司的老板都会这样做——我不拿公司的工资，但是我们家吃的、穿的都走公司的账，甚至连房子都是公司的！哪天儿子想买辆车，老爸说没问题，记在公司账下！因为这些都可以充作公司的运营成本，说白了就是可以帮公司避税！而且个人所得税也不用交了！
这么做看起来真是天衣无缝，两全其美，一点问题都没有。但是商海无情啊！给你一组统计数字，世界五百强的企业平均寿命是40到42岁，一千强的平均寿命是30岁，中国的中小企业才2.9岁！如果说公司的兴衰我们女人很难把控，但是家庭财务的这艘小船可是掌握在咱的手里，“小心驶得万年船”呵！
打个比方，如果公司欠了别人的债，要清偿了，公司账下的所有资产都是要优先去抵债的！你那些用公司的钱，走公司财务账购置的房啊、车啊、珠宝啊，统统都是要去填窟窿的！到那时候，大门一封，你可就啥都没了。
你说，我们从来都是合法经营，不吭不骗不欠债！好，再讲个事儿。
我认识的一个企业老板，好端端的，被人告了，法院不由分说先把他的账户查封了！没结案之前，要财产保全啊！这下傻眼了，这哥们在公司从来不拿工资，平时的一干花费都来自公司的账户。这种局面事先他哪里想得到！所以我的建议很明确，自己的公司也要拿工资，该拿多少拿多少，税该交还是得交，花小钱管大用！就当买保险了。否则就可能因为公司和家庭的财产混淆不清造成严重后果！
同理啊，对有些女性朋友而言，你那些该要或是不该要的房和车，只要留下了清晰的转账线索，你可要琢磨琢磨是否留有后患，万一遇上点事，这房是不是你的真不好说！要不怎么有人提着现金去买房呢！抛开某些地域、行业，人家就是傻有钱、不存钱不说，这还真靠谱！现金上又没有名字，你叫它它也不会答应，是吧？点到为止，不能再往下说啦……
有一种情况，就算你把公司和家庭财产分开了，还是会引来麻烦。
首先要搞清楚的是，我们常说的公司和企业是两个完全不同的概念。公司是指依法定程序设立的，以营利为目的的社团法人。企业则泛指一切从事生产、流通或者服务活动，以谋取经济利益的经济组织。
我国的《公司法》规定，公司的存在形式只有两种，一种是有限责任公司，另一种是股份有限公司。这两种公司都承担的是有限责任，意思是以公司的全部资产承担有限责任，股东的个人资产不在责任承担的范围内。
而如果是企业的话，则分为合伙企业和个人独资企业两种。其中的合伙企业又分为两种。一种是普通合伙企业，由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业的债务承担无限连带责任。但另一种是有限合伙企业，由有限合伙人和普通合伙人组成，普通合伙人对企业仍承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。但有限合伙人在执行合伙事务等方面受到限制。
个人独资企业是由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。
而我们经常见到的个体工商户，其实根本就不是企业——它是个人以其财产出资进行经营活动，要承担无限责任，亏盈都要自负。
所以，普通合伙人、个人独资企业和个体工商户都要承担绝对的无限责任；而有限合伙人、有限责任公司和股份有限公司的股东都只承担以出资额为限的有限责任。
再来说说“无限责任”和“有限责任”的区别。无限责任公司的好处就是，相对来说，它在市场上信誉度比较高。这是为什么呢？比如说，当你的商业伙伴知道你注册的是无限责任公司，那他就知道，将来即便你还不上我的钱，你还得用家里的钱继续给我还！所以我很愿意跟你做生意。当然，这也和企业主的个人财产多少、企业的规模以及个人的信誉程度密切相关。无限责任人的个人财产越多、企业规模越大、其个人在社会的威望和信誉越高，那么这个人承担无限连带责任的可信度就越高，越是能够受商业伙伴的信任！
但是这类公司对于股东来说也存在着比较大的风险！因为你承担了无限责任，可能会因为经营的失败而倾家荡产、血本无归。
反过来，如果你注册的是一个有限责任公司，意思就是说万一哪一天公司资不抵债、还不上了也没关系，最严重的情况就是这公司进行破产清算，不会动用你家里的电视机、冰箱、存款来还债。
如果你或者你的老公打算自己或者跟朋友合伙做个生意，那就一定要好好地考虑清楚，选择什么样的企业形式。这通常取决于投资额的大小，以及预先设想的企业（公司）规模。通常来讲，股份有限公司的规模最大，然后是有限责任公司、合伙企业，其次是个人独资企业，最后是个体工商户。而这些企业形式各有各的好处，也各有各的风险。
别让公司栽在股东手里
如果公司有几个股东，你只是其中的一个，在不把自家财产跟公司财产混淆的同时，也要警惕不要让公司财物跟其他股东的家庭扯上不必要的关系！这个讲起来就有点复杂了。
在做一期节目的时候，嘉宾讲了这样一件事。有一个做煤炭进出口生意的企业，它有几个主要的大股东。随着煤炭价格的飞涨，公司也实现了快速发展。为了扩大规模，公司就在当地银行贷了3000万的款。贷了这么多款，一下子也投不出去，公司股东就合计着先运作一笔钱出来，放在房地产投资上。为了避开繁琐的手续，公司投的这几套房产都挂在了公司最大股东妻子的名下。可是，又过了两三年，煤价下跌了，公司的生意一落千丈。得！从银行贷出来的资金被套住了大半！债主上门了。这真是福无双至，祸不单行！此时，大股东的家庭闹出了矛盾，他妻子提出来要离婚！这下热闹了，一边是大股东的老婆要分财产，而前几年买的几套房子都挂在她的名下，人家才不管房子背后的故事呢，肯定是要分的。另一边，公司的股东们叫苦连天——银行追贷款，执行庭上门了，说要封财产！一方面公司的所有房产的产权都挂在大股东妻子名下，另一方面公司的账面上却把每套房子也都记了——这是我们企业的固定资产，每年还有折旧。
看起来两边都有道理，但最后，法院把所有的房子都算作了大股东和他妻子的婚姻共同财产，离婚时一人一半给分了！
看到这儿，很多姐妹是不是要打退堂鼓了？这CFO太难当了！简直处处凶险防不胜防啊！
可是恕我直言，逃避只能使你更加忧虑！你想等待将来通晓会计、法律、投资之后再来做这件事吗？等待意味着你需要未来而不是现在。未来永远不会到来，意味着你的忧虑永远没有办法解决。接受你的现实，感激现在的所有，做好当下的事，这才是通向内心平静、幸福的入口。
丢掉怯懦，承担起责任，你在其他领域的知识不能平移，但是智慧可以。邓亚萍在得了18个世界冠军之后，又一路从清华大学、英国的诺丁汉大学、剑桥大学读下来，直至拿到经济学博士学位，注意，是剑桥的博士哦，可不是什么“野鸡大学”的哦！那叫什么？那叫冠军素质。
再复习一下，女人要做家庭的CFO，首先要梳理好家里的财产，记好日常的流水开支，让财富不至于莫名流走；其次要试着学学投资理财，让手中的财富不至于慢慢贬值；最后，还要让家庭财富的方舟远离漩涡和险滩，平稳顺畅地运行，保住财富的底线，也就保住了幸福的底线。