1. 寿险怎么买？

科普：什么是寿险？

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，保险公司根据保险合同规定给付保险金的一种保险。寿险主要分为定期寿险，即保障时间固定，比如自投保之日起10年、20年、30年等；另一种为终身寿险，即保障时间没有固定的期限，以被保险人的身故时间为准。

我需要买寿险吗？

一个人的离世会导致家人陷入生活的困境，比如影响子女、父母和配偶的生活质量。因此我们需要购买一份寿险。

一般情况下，凡是能给家庭带来财务收入的人，都应购买寿险。而退休的老人、未成年子女通常不需要购买寿险，因为这两类人群只要照顾好自身即可，并不对其他人承担抚养赡养义务和责任。

寿险的保额该买多少？

很多打算买寿险的用户，都会有类似的疑问：保额选择多少比较合适？

这里告诉大家一个快速计算寿险保额的公式：

寿险保额=责任总额+负债

这里的责任总额，要以被保险人去世后，需要照顾家人所需的基本生活费用为准。

举个例子：

如果抚养子女长大成人，并且完成学业需要100万元，那么如果这份寿险保单以孩子为受益人的话，保额至少要定在100万元。如果家里还有50万元的房贷没有偿还，那保额还应再增加50万元，以确保被保险人离世后，保额可以帮家人继续还房贷。

但是，寿险保额≠你想留给TA多少钱

很多人在面对选择保额时，或许内心都在想，保额多选一些，这样还能多留些身后财产。

但是，寿险保额≠你想留给TA多少钱。寿险保额只能提供最基本的费用，即解决家人的生存问题，没有这笔费用，TA们将无法维持正常的生活和学业。

如果是想指着保额留给TA多少钱，学名上管这叫财富传承，在没有遗产税的情况下，应该尽量多的积累财富，而不是只靠购买保险获取保额。

寿险的保障时间，应该选择多少年？

寿险通常有10年、20年、30年、至60岁、至终身等不同的期限选项。选择保障多少年，应该按照受益人对你的需要年数来定。

如果以未成年子女为自己的受益人，那么保障期限选择到TA大学毕业有赚钱能力时即可。但如果由于家庭特殊原因，在你80岁的时候，子女仍然需要由你抚养，则你所购买的寿险需要保障至80岁，甚至终身。

P.S：一年期的寿险很便宜，有没有购买的必要？

1年期寿险采用自然保费规则，也就是每年的保费会随着年龄的增长而增加。如果长期购买这类一年期的寿险的话，总保费支出要远大于长期寿险的保费。如果你觉得自己在某一特定年份的人身风险较高，可在长期寿险的基础上补充购买一份一年期寿险。如果没有类似疑虑，买一份长期缴费的寿险更划算。

缴费时间，该选择多少年？

几乎全部长期产品都会提供多种缴费方式供选择：一次性缴费（趸交）、5年缴、10年缴、20年缴等。

我们建议投保人尽量拉长缴费时间，但是要尽量在退休前缴清。主要原因在于，首先，长期缴费能够放大保费和保额之间的杠杆比例；其次，受通货膨胀的影响，同等金额保费价值和给投保人带来的负担会逐年减少，类似于等额本息贷款还款。最后，受监管的限制，精算利率普遍低于投保人投资收益率，长期缴费的性价比更高。

举个例子：

今年20岁，购买30年期产品，那么在缴费期上，就尽可能选择最长的30年缴费；40岁时投保，建议选择20年缴费，至60岁退休时，缴费结束，避免退休后仍需缴费的尴尬。

当然，如果你是当前收入较高，但是后续收入存在不确定的人群，如创业人群、“拆二代”人群，可酌情考虑缩短缴费期限，免得以后没有充足的资金支付保费。

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