第14章 金融科普与辟谬（11）
金融行业整体薪低，银行高管要加薪
这里指的是国有银行高管，其工资普遍较低，最高不过200万元，与民营银行相去甚远，与股份制商业银行也有很大差距，比如，原深发展、现在的平安银行外籍行长理查德·杰克逊2011年年薪达到869万元，而国有银行的规模块头、管理难度、盈利能力都是深发展无法与之相提并论的。平安马明哲的天价年薪是特例我们不提。
既然我们能够接受外籍行长拿高年薪，我们为什么不能接受国有银行高管并不高的年薪？
有人说银行高管有行政级别。这真是一个可笑的借口，首先，银行高管的级别不是银行自己要的，举例来说，这样的级别给银行高管带来进步的机会了吗？拿宇宙大行中国工商银行来说吧，2005年之前，中国国有银行被海内外媒体描述成“技术性破产”，其后在董事长姜建清、前行长杨凯生的带领下，经过十年努力，成了市值、资产规模、盈利等方面的世界第一。姜建清不还是个副部级吗？杨凯生不也是到时间点退休吗？
又有人举例说，前不久农业银行董事长蒋超良不是赴吉林出任代省长了吗？说明这个副部级的银行高管也是有进步机会的。
这也从另一方面说明金融行业的特殊性：金融行业是有高门槛的，外行很难也不可能领导内行，但是，金融行业的人可以领导地方，另一个例子是去年从金融业转型到山东出任省长的郭树清。几乎没有毫无金融背景的人空降金融行业出任高管，有金融背景的能把别的干好。这种现象是不可逆转的，就是说能干好金融的有极大可能在其他领域干得相当出色，而其他行业干得好就不一定能干好金融。
从这个角度来看，金融人才也是稀缺的，因此，金融行业工资高点是天经地义的。
然而，金融行业整体工资并不高。记得前几天本报报道了金融类上市公司员工平均薪酬23万元，另有媒体称五大国有商业银行董事长平均103.73万元。这个真不好意思跟海外同行比，即便跟国内高薪行业比也属于中等水平。
银行赚钱多工薪低不科学也不合理
早在前年，我写文章在《华夏时报》和凤凰卫视上批驳有关领导指责银行垄断暴利的时候，引用过国际上知名机构权威的资料。
还是以宇宙银行——工行为例。
在2011年，从营业收入来看，工行为718亿美元，汇丰为723亿美元，花旗为783亿美元。工行的营业收入没有其他两大国际银行多，但是，工行却是全球最赚钱的银行，工行净利润为315亿美元，汇丰为179亿美元，花旗为112亿美元。
这是为什么呢？
答案很简单，工行甚至比其他中资银行的人力成本低。看看各家银行的成本收入比，即：营业成本除以营业收入，再乘以百分之百，就一目了然了。2011年，工行的成本收入比为36.4%；汇丰银行的成本收入比为57.4%；花旗银行的成本收入比为65%。
很显然，银行的纯利润跟银行的成本收入比负相关，成本收入比越低、利润越高，尽管花旗的营业收入最高，但是，由于其成本收入比最高，所以纯利润最低；尽管工行营业收入最低，但是，由于其成本收入比最低，所以，纯利润最高，这个世界最盈利的银行，并不是因为其赚钱最多，而是因为其花钱最少。
现在，银行的经营环境更加困难了。由于利率事实上的市场化，提高了银行融资成本，各家银行为应对余额宝类理财产品带来的冲击都推出了类似“薪金宝”的理财产品，你的工资进来，工资卡自动购买高收益理财产品，随时可以T+0取款，事实上银行活期存款正在消亡。
另一方面，银行贷款利率很难上调。
在此压力之下，各家银行保持盈利快速增长，一方面是因为银行压缩了各项费用，另一方面是因为维持相对较低的工薪水平。
在如此低的工薪下，如果还要对国有银行高管降薪，有点说不过去。如果他们年轻，为前途着想也许还会留在他（她）所在的银行；如果他们年纪大了如宇宙行董事长，你降薪他们也懒得折腾了。你降人家的工资人家没反抗、没跳槽不代表你的决定是正确的。
但是，维持国有银行低工资是绝对吸引不了国际金融人才的。除非，他有别的想法。
银行里谁最该降薪
（2014年9月10日）
近期国企高管降薪潮来袭，迅速波及五大国有商业银行高管。他们是不是该降薪，暂且不提，因为都是上市公司，有良好的公司治理结构，有各自的“薪酬管理委员会”，用不着我们瞎操心。
但是，大大小小的银行中有一类人必须降薪，甚至应该清理出去。这类人就是各级官员的七大姑八大姨，通过写条子、打电话等方式强塞进银行的毫无经济、金融知识、根本不能胜任银行工作的人员。一家金融机构负责人对我说：有很多银行部门老总抱怨，放眼望去人满满的，可是实在找不出能干活的。除了能干活的基本都是各级官员安排进来的啥也干不了却拿着高工资的银行正式工。
要是银行真有任务，各家银行总行都有一个办法——从各省分行大量借调人员，干完后各回各自原单位。很多人才根本不能调入总行，因为，这些七大姑八大姨们把总行的指标占完了。
最该降薪清退的是关系户
国有商业银行因为是上市公司，其高管薪酬是要公告的，而银行中特别是总行里有大批通过非正常的途径进入的庸人，如前所述，这些人不干活——因为金融行业比较特殊，没经过专业教育或培训很难胜任，又因为其收入相对较高，领导们把自己的亲属甚至七大姑八大姨硬塞进银行的情况严重。
据知情人士讲，不仅仅是国有商业银行被迫接纳了大量的这类庸人，股份制商业银行也难幸免于难，比如，某民营银行也被迫接纳了很多各类领导的亲属。
要降薪，就应该从这类人身上下手。
第一，这种招聘违反了相应法律法规，造成就业的不公平，有些应该辞退掉。
第二，这种人上班跟没上班一样，相当于吃空饷，属于严重的腐败行为。
第三，有些人甚至有职务，因为其不是高管，很难被发现，但其薪酬不一定比银行高管低。
第四，造成恶劣的社会影响。这个问题大家都心知肚明，因为有些领导的子女在海外留学，家属为照顾孩子也到了海外，这些家属很多被银行或者其他国有企业安排在其海外分公司。
第五，降低了企业竞争力。由于这些人什么也干不了，人闲是非多，让正常进入银行的能干活的员工很不服气，也影响了其工作。
第六，大量的这类人员进入银行，降低了银行的利润，减少了税收。
对于这样的银行员工你们敢不敢下手？
企业降薪怎么玩
很多被要求降薪的公司都是上市公司，都根据《公司法》和相关法律建立了比较完善的现代公司治理结构，也都有薪酬管理委员会，其高管的薪酬发放有比较科学合理的标准。
我们正要开会讲依法治国，我就此问题向北京著名律师请教过，他说，依法治国就是要依照现有的法律治国，现实中有三个难以实施的，一个是疑罪从无很难落实，比如念斌案，多次被判死刑的念斌直到前不久才被判无罪；第二个是法无禁止则可为，只要法律不禁止的就可以做；第三个是不能为了结果正义而不讲程序正义。律师强调说，程序正义非常重要，更不能先抓人然后再搜集证据，苏联爱这么玩，这不是正常的法治社会。
现有法律并未对银行高管降薪有规定，如果要限制国有银行高管的工资，请出台相应法律或规定。目前，这是法无禁止。
用行政手段一刀切的降薪虽然可以满足部分人“打土豪”的心理，可是，对企业特别是国有商业银行的影响是严重的。
据报道，国有商业银行全员薪金只有一些股份制银行的三分之一。记得我8月初写过一篇流传比较广的文章——《美女经济学启示录：没有美女的行业是没有前途的》，在这篇文章中，我提到美女密集度较高的行业是金融和IT。
大家都会有这个印象吧，国有商业银行中的美女远不及招商银行、民生银行、华夏银行等股份制商业银行。我为什么说美女是企业景气指数，其实人才精英也是最重要的指数，因为，人才从面相上看不出来，我站在你面前，你看得出来我是个人才吗？美女大家基本一眼都能看出来，所以，我只谈美女。
我们看得到的是美女流入到了股份制商业银行，看不到的是大量人才也正在从国有商业银行流失。人才或者会早于美女流失，毕竟人家是人才。
国企级别该取消
这是凤凰卫视同行给我的辩论提纲中的一个问题，企业就是企业，政府部门就是政府部门。举世罕见企业有行政级别的，苹果公司是正部级还是副部级单位？谷歌是局级还是县处级单位？
那么为什么要给企业一个级别？这中间有没有为贪腐埋下伏笔的？这才是问题。银行系统原本是所谓的一条编单位，上下垂直。受行政压力影响不是很大，有些部门一看不行，银行岂能游离于他们管辖之外。于是，给你个副部级，每年考核你，不服就撤了你。这样，管辖银行的就多了一些部门，而这些部门里有没有人借此朝银行里塞亲属、塞庸人？让纪委司法部门查一查就知道了。
四大行的大股东是中央汇金公司和财政部，由其派人进入银行成为董事，任免银行高管，考核包括高管工资应该由他们决定，如果觉得高了就降、低了就加。想用银行的高管，高管向董事会提出辞职，批准后你们拿去用就是了。这就是程序上要讲究点。
凤凰卫视同行还列了一个有趣的问题：降薪是遏制腐败还是助长或增加隐性腐败？全世界人民都知道有高薪养廉这个搞法，这是几乎全球通行的，从未听说过降薪养廉的。这几天大家热议宇宙第一大行工商银行董事长的年薪，不及摩根大通董事长戴蒙2000万美元的百分之二，而工行的利润是摩根大通的2倍。
如果真心用薪酬反腐，那就把前面所说的关系户、庸人裁掉，至少大幅降低他们的工资，你们同意吗？
银行的问题
银行不良贷款大增，痼疾难改
（2014年08月30日）
从银监会公布的数据来看，仅仅今年上半年新增的不良贷款已经超过了2013年全年。造成这一严重后果的主要原因是经济下滑，中小企业困难和产能过剩行业拖累，但是，银行自身也有严重的问题。
不可否认，这些年来，通过股改上市，五大国有银行和股份制银行的进步是明显的，然而，问题却更加突出了。早在2001年，时任中国民生银行行长、现任中国民生投资股份有限公司（下简称中民投）董事长的董文标就公开表示：“银行专做存贷款很蠢。”不久前，他就任中民投董事长后接受媒体采访时也依然批评商业银行的人总是想着拉存款、放贷款，脑子根本转不过来弯。早在2011年，前央行副行长吴晓灵就警告过，银行放贷冲动需要治疗。不听老人言，吃亏在眼前，银行，你为何放弃了治疗？