第3章 认清“钱途”，摆正心态(2)

这种风尚也的确让你的物质生活得到了很大的提升。而且有固定收入的你也理所当然地认为自己有能力担负起少量的“卡债”。但是你却忽略了“积少成多”的力量，一件消费品的透支的确不会形成什么“气候”，然而消费容易冲动的你恐怕不会透支一次就会罢手吧。于是，各种原本数额不大的消费品加起来赫然形成了信用卡“还款金额”上的庞大数字，你的“入不敷出”自然也就没那么难解释了。你的“腐败”生活只是“看上去很美”，但也仅此而已！

姐妹们追求高品质的生活没有错，想尽快成为“中产阶级”的心情也无可厚非，但是如果为了这些而将自己的青春搭进去成为还债的奴隶，那就值得好好反思一下了。“寅吃卯粮”作为救急尚可理解，但要成了生活常态就很可能让自己陷入困境。毕竟“天有不测风云”，谁又能保证在你动用了“卯粮”之后，你的“卯年”就不会有天灾人祸，就一定有“好收成”？能“丰收”当然好，如果“减产”或“颗粒无收”，那么你又要靠什么度日呢？

所以，在自己的经济还没有完全保障或不稳定的情况下，我们选择“负债消费”时一定要谨慎。优越的“腐败”生活固然诱人，但是我们也要看清楚“糖衣炮弹”背后的真面目，把目光放长远一些，把结果看得透彻一些，才不至于搬起“盲目消费”的石头砸了自己的脚。

你不理财，财不理你

“你不理财，财不理你！”——一句时下很流行，也快被用烂了的话，但是无可否认它的确很精辟。自己不去想办法赚钱，钱自然也不可能自动送上门来。

想获得优越的生活，就必须让自己的“理财观念”跟上“消费观念”的步伐。如果两者相去太远或者严重失衡，那就难免会让自己陷入财务危机，财富增长自然也就成了泡影。过度消费当然无法完成财富增长，同样，保守储蓄也不可能让你的财富水涨船高。我们若想让自己更有“财”，就要拿起“理财”这个法宝。

至于什么是“理财”，《现代汉语词典》给出的解释相当简约：管理财物或财务。

这个定义很笼统，你可能一时也没有办法理出个所以然来。没关系，我们现在就来具体地解析一番。

在现实生活中，“理财”不仅仅是对财务的管理，更是对财产的经营，它的主要对象是个人和家庭。一般来说，指的是根据个人或家庭当前的实际经济状况，确立一个期望达成的经济目标，在限定的时限内通过一种或多种途径，采用一类或多类金融投资工具，最终达成经济目标的规划或方案。

简单地讲，“理财”就是为达成经济目标而实施规划或方案的过程。通过这种过程的具体操作，人们会对自己的财务状况和财富积累方向有一个清醒的认识，从而最终达成自己的理财目标，完成理财计划。

所以，“理财”并不是人们单纯认为的赚钱、投资或储蓄，它包括管理财产的各个方面。而个人理财的品种不仅包括股票、基金、债券、存款和保险等个人资产品种，也包括个人住房抵押贷款、个人消费信贷等个人负债品种。也就是说理财不仅要理你的资产，同时还要理你的负债，它是对围绕你一生的所有资产的一种管理。

正因如此，姐妹们若想成为真正的理财高手，就不能把目光只盯着能生钱赚钱的地方，对于个人财产状况的全面掌控才是理财的根本所在。理财一定是先从理自己手头的财物开始的，只有将自己的收支状况、消费结构、债务情形理清楚了，才能开始进一步的投资，才能让财富来主动找你。

姐妹们还必须认清一个现实：随着物质生活和自身追求的提高，理财对很多生活在都市里的年轻女子来说也显得越来越重要。“钱”作为我们物质生活的最基本保障，是一个我们没有办法忽略的现实问题，要想吃得饱、穿得美、活得好，就必须有金钱做保障。当然，对于大部分有工作能力的女人而言，养活自己并不是什么难以办到的事情。可是我们要做的远非是“养活自己”这么简单。我们越来越追求高品质的生活，还要为以后过上更好的日子做储备，同时我们对自己的父母、家庭、孩子都负有不可推卸的责任。如果我们依然以现在的方式来“撒开了花”，即使自己有赚钱的能力，恐怕也不足以应付生活中的所有开销。

我们之所以有时候会出现“捉襟见肘”的尴尬局面，原因并不在于我们缺乏赚钱的能力，而是因为我们不具备理财的意识，没有对自己的财富做一个统一的规划。最容易出现的状况是，平时看起来过得还不错，但是到了关键时刻却缺乏应急的能力，更别说积累财富、让钱生钱了。

所以，为了我们更加幸福安稳的生活，姐妹们是时候将理财大计提上自己的日程了。若要真正掌握理财这个工具，就要先对理财有一个正确的认识。除了上面对于“理财”定义及内容的解释之外，我们还要掌握理财的内核，它包括以下三个方面：

第一，理财不是理“一时”之财，而是理“一世”之财。也就是说姐妹们必须把理财当成一辈子的事情来做。只有把财富的视野放得更宽广更长远，才能最大限度地实现财富增长。

第二，理财是每一个人都必须做的事。因为人从出生开始就已经在花钱，在我们不具备工作能力之前，我们实际一直在做的是“现金流出”的工作。为了保证收支的平衡，我们也必须通过各种赚钱的手段实现“现金流入”。现金的流入和流出是我们一辈子都在做的事情，我们又怎么能不做好自己的“现金流量”管理呢？而这种管理就是“理财”，所以，理财是每个人都必须做也正在做的事。

第三，任何理财方式都需要承担风险。风险并不是只有在投资时才会出现的问题。只要涉及现金流动，风险就会存在。这种风险包括人身的、财产的、市场的。原因很容易解释，你可能失业减薪、可能生病受伤、可能遭遇天灾人祸、可能遇到投资危机……这些都是造成你现金流入的风险所在。所以，理财不仅是对财富的管理，还要做好对风险的管理。

充分认识理财的必要性和可操作性是姐妹们的明智之举。你既然每天都在挣钱、每天都在花钱，你又有什么理由不管好自己的钱呢？在理财中，你会发现，它带给你的不仅仅是财富的增长，还是阅历、智慧与勇气的提升。相信每一位有阅历、有智慧、有勇气的姐妹都不会拒绝让财富来“敲门”吧？

理财不是难事，更不只是男人的事

关于“理财”，女人们有时也会有所犹豫，尤其是在国际金融形势不是很明朗的状况下，即使自己手上有钱也不敢轻易去投资，应该怎样打理自己的财产的确是一件让人犯难的事儿。

女人本身就跟那些机械的数字没有多少感情，现在还要拿起它当做理财工具，计算各种理财方式的得失，想想都觉得头大。这些繁琐的事情还是交给男人们来做吧——我知道很多女人面对理财的难题，都会时不时冒出这种念头。

的确，在我们还不了解理财的具体操作步骤之前，对于这个陌生领域的陌生事物我们没有好感，心里排斥也是无可厚非的。但是，亲爱的，这种懒惰的想法必须从你的脑子里除掉。你的财产终究是要靠你自己打理的，如果交到了别人的手上，最后能属于你的还有多少恐怕连你自己心里都没底吧。

再说，理财说起来也并不是多么可怕和困难的事情。又不是要你去计算原子弹爆炸和运载火箭升空的公式，只是对自己的财产做一个合理的安排，这怎么可能难倒冰雪聪明的你呢？而且，相比男人，女人理财还有自己的优势呢。

第一，女人更懂得精打细算。与男人的粗枝大叶相比，女人们精打细算的优势很容易被凸显出来。因为本身心思细腻，所以很容易从生活的各个方面发现省钱和生钱的契机。买东西会货比三家，选择性价比更高的商品是女人的强项；同时，多年的血拼砍价经验会为你省下不少银子，这一点男人们肯定没法比；还有，别看大部分的女人上学时对数学极不“感冒”，但是到了个人消费上，小算盘照样打得叮当响。不管这种能力被男人们定义为“精明”还是“小气”，但都不失为一种理财天赋，非常值得姐妹们发扬光大。

第二，女人的投资更为谨慎。相较于男人投资的自信而言，女人在金融方面的投资会表现得更为谨慎小心。很多人可能觉得这是一种胆小的表现，太过谨小慎微不可能赚到大钱。但事实并非如此，尤其是在投资领域，有时候是非常需要“胆小”的。正因为女人们的“胆小”，才使得她们不会将手上的股票或者基金轻易脱手，对于新的投资项目也会抱有审慎的态度。这样一来不仅降低了自身的投资风险，更在无形中节省了投资成本。因为，做投资的人都应该很清楚，每一次股票的买进卖出都会带来投资收益的损失，投资者频繁交易，会使交易成本升高，进而影响投资收益。所以，女人相对胆小和保守的投资方式反而比男人自信和频繁的投资能带来更多的收益。

第三，女人比男人更有耐性。相对于男人理财上的浮躁，女人则更具有耐性，在理财投资上不会像男人那样轻易改变方向。在投资的内容上女人更加沉得住气，不做好调查绝对不会贸然做出改变。这其实跟女人的性格有很大的关系，都说“女人善变”，其实这种说法是很不准确的，女人变是因为她们没有安全感，没有找到一个让自己安定下来的理由。一旦满足了令自己放心的心理需求，女人才不愿意去做任何改变呢！这条定律不仅符合对男人的态度，对于理财投资也同样适用。所以，西方的一项调查显示：女人理财收益更高。原因就是女人不愿意在自己做出选择之后轻易改变，如此一来就更容易做“长线”交易，所谓“放长线才能钓大鱼”就是这个道理。

第四，女人无敌的“直觉”。女人的“直觉”有时候非常“可怕”，因为常常准到让人目瞪口呆。至于什么理由？她自己可能都说不清，纯粹就是凭感觉。好像做哪项投资只要“跟着感觉走”就能赚到钱，这是所有男人都望尘莫及的“超能力”。其实女人的直觉并不是完全没有根据的，因为女人天生敏感，这就让她们比男人的思维更加敏锐，跳跃性更强，同时加上平时自己有意无意地细微观察，便能在很多事情没有发生之前就捕捉到气息的变化，自然就能做出先发制人的惊人之举了。

综上所述，在理财方面，女人完全有自己的优势，而且这种优势是男人们根本没有办法超越的。所以，女人们完全没有理由将自己或家庭的财政大权拱手让给男人，因为你自己本身就是一把理财好手。只要你用心去做你就会发现理财不仅不是男人的特权，而且操作起来也根本没有想象中那么难，只要做好以下四个方面，你就能让自己的理财之路畅通无阻：

第一，清点你的家私。也就是搞清楚你现有的财产状况以及未来的收入预期，只有先弄明白自己到底有多少财可以理，理财之路才不会毫无头绪，这也是女人们理财的大前提。

第二，给自己的财富发展定个方向。你要知道自己的财富目标是什么，才能从时间、数额和完成步骤上制订出具体的计划和合理的安排，才不会盲目行事。

第三，寻找适合自己的理财类型。自己承担风险的能力、对各个理财类型的驾驭能力、自身所承担的家庭责任都要在你的考虑范围之内。在能最大限度地降低自身和家庭财务风险的情况下选择适合自己的理财种类，才能对自己的财富操控驾轻就熟。

第四，对你的资产进行战略性分配。合理安排自己现有的资产，哪些钱是用来做什么的一定要做好规划。投资的话一定要用自己手里的“闲钱”，要保证自身生活不受影响。至于“拆东墙补西墙”的事情，姐妹们还是少做为妙。

怎么样，理财是不是很简单呢？如果你觉得这些方法太过简略和概括，操作性还不够强的话。没有关系，我们在下面的内容中还会有更加详细的分析，只要往下看，相信从每一条中你都能找到自己想要的答案。在这里只是要告诉你，理财真的并不难，每一位姐妹都有成为理财高手的实力和能力。

有“理”不在“财”多，没“财”更要理财

有人会问：“我就没‘财’，拿什么去‘理’？”

没钱就不需要“理财”了吗？错！没钱更需要理财。

理财绝对不是有钱人的专利。我们之前已经说过，理财是每个人都必须做的事情。原因很简单，不管是挣钱还是花钱，我们每天都在跟钱打交道，所以都有责任对它做好最基本的管理。你难道没有想过自己为什么会没钱吗？这正是理财不当所带来的严重后果，“月光美少女”和“欠债小负婆”的泛滥就是最好的明证。

不懂得管理自己的财产，即使有钱人也会有变没钱的一天，因为你的收入是相对固定的，如果没有一个合理的分配就很难保证收支平衡。即使你有万贯家财也有败光的时候，曾中得英国彩票头奖的考利·罗杰斯就是典型的反面教材：

2003年，16岁的英国女孩考利·罗杰斯非常幸运地中了190万英镑（约307万美元）的彩票大奖。但是仅过了不到6年的时间，她就将自己的奖金挥霍一空、面临破产。这跟她无计划的消费有着非常大的关系：考利·罗杰斯先是花掉55万英镑购买并装修了四套房子；接着，又花费20万英镑在度假上；26.5万英镑用于购买豪华汽车和借给家人；45万英镑用于购买名牌衣服、开Party及做隆胸手术；7万英镑支付各种法律费用；单是她花钱给自己的几任男友买的礼物总价值就将近19万英镑……