第一章 不懂投资，你就受穷一辈子

一、只赚钱不投资永远成不了富人

许多人，特别是二十几岁走出大学校门的人，刚刚走上工作岗位，每月都拿着固定的薪水，看着自己工资卡里的数字一天天涨起来，就可以尽情地消费，总感觉高枕无忧。直到有一天刷卡时售货员告诉他们：“这张卡透支了。”这时，他们才惊慌起来，也奇怪起来：“每个月的薪水也不少，都跑到哪儿去了？”对年轻人来说，赚钱固然重要，但是投资更是不可或缺的。只会赚钱不会投资，到头来还是一个“穷人”。是富人还是穷人，不看你能“挣”多少，而看你会“投”多少。

王慧已经工作两年了，现在的月薪是5000元左右。除去租房和吃饭的开支，每月还能剩下2000元多，可她每到月底还是要向朋友借钱。而她的同学中，许多人没有她挣得多，却从来没有借过钱。原来，王慧只会努力工作，努力挣钱，以为这样自己就可以富起来，从来没有考虑过如何投资。晚上熬夜看电影，第二天起不来只好打车上班；不喜欢吃公司食堂的伙食，一到中午就出去吃。而每次去商场从来不带现金，都是刷卡。每个月都是这样，她从来没有投资的概念。也正是因为这样，工作两年了，还没有任何积蓄。

从上面的故事我们可以看出：不注重理财、不善于投资，就可能要过拮据的生活。只会挣钱不会投资的人是不会有钱的。

投资至少有以下好处：

1.达到财务目标，平衡一生中的收支差距

人的一生有很多梦想，很多梦想的实现需要经济上的支撑，例如累积足够的退休金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车、买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，对收支进行合理的规划。

如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，投资规划对这个人来说就不是必需的。可是实际上，人的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本是受父母抚养，是没有收入的；65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；而退休后如果不依赖子女，而此时又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？如果你有投资意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月省出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12%，那么，47年后会积累多少财富呢？是5453748.12元，接近550万，这是一笔不小的数目，这样的话，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。

2.过更好的生活，提高生活品质

平衡一生的收支只是投资规划的基本目的。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子？是否想开辆黑色奔驰车驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是幻想。追求高品质的生活是投资规划的另一个目的。

3.追求收入的增加和资产的增值

人们除了辛勤地工作获得回报之外，还可以通过投资使自己的资产增值，利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。

4.抵御不测风险和灾害

古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济时代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的投资规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。

5.提高信誉度

常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。

赚钱与投资就像是富人的两只手，只有用手才能捧住财富。

■投资有什么好处？

投资可使你：达到财务目标，平衡一生中的收支差距；过更好的生活，提高生活品质；追求收入的增加和资产的增值；抵御不测风险和灾害；提高信誉度。

二、学会投资，从根本上改变你的未来

现在存款的利息总也赶不上CPI的增速，投资理财便成了这几年大家讨论的热点话题。

如果在20年前有50万元，你就是一个富翁。但现在你再看北京、上海、广州等大城市中心地带的普通居民，他们的房子早已经超过了100万。如果不学会投资理财，你很有可能成为昔日的富翁，现在的普通，未来的寒酸。假如20年前，你花10万元买一件古董，现在最起码值100万。20年前，你要是用10万元买万科原始股票，你现在就已经是千万富翁了。因此，投资不仅能帮助我们抵御通货膨胀，还能为我们创造财富。投资的种类有很多：房地产、证券、黄金、古玩、原木家具、邮票，等等。

到底富人拥有什么特殊技能是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中积累如此巨大的财富？答案无非是：投资理财的能力。民众理财知识的差距，是造成财富差距的真正原因。理财致富只需具备三个基本条件：固定的储蓄、追求高报酬以及长期等待。

■理财致富需要具备的条件

三、不要让钱“发霉”，而要让钱“发光”

芝芝是一名月薪4000元的上班族，扣除日常开支，每月可以攒1000元钱。她今年23岁，现在与家人同住，希望在30岁以前结婚生子。芝芝通常把钱储蓄在银行，现在听说购买基金进行长期投资，投资风险低，回报可观，于是想转变投资方向。如果每月不把这1000元闲钱储蓄在银行，如何进行基金定投达到钱生钱的目的呢？

从芝芝的情况分析，虽然其月收入并不高，但由于与家人同住，没有供房等方面的压力，每月尚且有1000元的储蓄，所以财务情况还是比较乐观的。这笔钱如果芝芝不想用于储蓄，做基金定投用于投资是比较合理的。芝芝可以将1000元分成3个部分，分别投资于股票型、平衡型和货币型基金。其中，500元用于投资股票型基金，300元用于投资平衡型基金，比如易方达平稳增长、广发稳健等基金等。剩余的200元，可用于投资债券型基金。如果要寻求更加稳健的回报，则可将投资于平衡型基金的300元中，拿出其中的100元用于投资货币型基金。

假设每年的回报率为12%，芝芝今年是23岁，7年后，即当芝芝30岁时，可以获得一笔12万～13万元的收入，足以满足生子的需要。至于结婚的花费，由于开支比较多，则要视芝芝的另一半的收入而定。另外，考虑到芝芝的月收入不高，如果没有社保等保障，很难应对个人风险，所以应该想方法增加个人保障。保费的支出，可以调整买基金的份配。将投资于平衡型基金改为投资货币型基金，每月投300元，1年后可确保获得4000元左右的收入。1年之后，将这笔4000元的资金用于购买保险，比如购买重疾险等。由于是分期缴费，每年4000元的资金刚好可以支付1年的保费。

由此可见，不要让钱“发霉”，而要让钱“发光”，才可以让生活过得轻松自由，经济上也会富裕很多。

四、投资可能会失败一时，但不可能会失败一世

2008年是沃伦·巴菲特投资最失败的一年。伯克希尔·哈撒韦公司公布的年报显示，2008年第四季度投资收益骤降96%，2008年公司净利润比前一年下降了62%，净资产缩水115亿美元，为巴菲特1965年接手公司以来最糟糕纪录。

不过，对于巴菲特来说，2008年的经历也是他投资生涯中一次难得的体验。既有大赚钱的日子，也有大亏损的岁月，巴菲特的投资生涯因此而更加丰富多彩。这样，巴菲特既给我们留下了成功的投资经验，也为我们留下了投资失败的教训。尽管对于投资者来说，巴菲特的经验很值得我们来推崇，但实际上，巴菲特在2008年投资失败的教训，跟他成功的经验一样宝贵，同样值得投资者珍惜。总的来说，巴菲特可能一时失败，但纵观整个一生却非常成功。

在股票投资上，失败研究的最大应用在于避开“地雷”企业，在于如何排除一些表面风光无限，但实际危机四伏的企业或股票。我们作为投资者，最大的担心就是在不远的将来，企业面临各种困难、危机而倒闭。例如，投资了美国雷曼兄弟的股票，必然血本无归。通过大量世界各地企业的失败研究，你会发现，大部分企业所犯的错误如出一辙，比如由于过度扩张造成的资金链问题，再比如由于企业领导者决策失误或者没有持续创新而被行业淘汰等，绝大多数企业的倒闭、破产的原因，无不是在过去世界的某个角落曾经发生过的，“太阳底下从来没有发生什么新鲜事”，这句古老的谚语阐释了问题的本质，也恰恰验证了巴菲特所说的“我们从历史上学到的教训就是人们其实从不吸取历史的教训。”

所以，我们在寻找伟大企业和大牛股的同时，在憧憬企业未来的美好发展前景的时候，也应该运用逆向思考原则，将那些失败企业的教训和原因一一列出，避开那些可能将来面临失败或危机的企业，这样我们的投资才可能做到不亏钱。长此下去，整个投资过程必是成功的。

如果想要投资成功，还有一个因素十分重要，就是要有投资计划。

制定投资计划，是投资者最重要最经常性的工作之一。但是投资者要明白，做好这项工作要有充分的调查研究，有缜密的推理论证，要自己拿主意。制定投资计划，主要就是为了克服盲目性。下面以10万元闲置资金投资为例说明投资计划。

拥有10万元流动资产，面临股市的低迷、金市的大跌，普通家庭该如何综合配置？

专家建议投资者在特定时间段内，只有兼顾2到3个投资方向，重点关注一类投资品种，资金“大头”暂时投资债券相关产品，其余分置定投基金与保险。

基金方面，要准确评估自己承受风险的能力，在积极型、稳健型、保守型三种投资类型中找准自己定位。例如，用大约6万元购买银行理财产品，大约4万元购买短期货币基金。

从以上的分析可以看出，投资计划是帮助你增加投资胜算的。没有计划，投资就像航行在海上没有指南针的船一样。

有了计划，投资就像有了掌舵人，有了前进的方向，知道离成功还有多远，以及还需多少资源、多少努力才会成功，之后就可以按照需要逐步实现自己的目标。

■不要把所有的鸡蛋放在同一篮子里

不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，这是一个分散风险、趋利避害的有效手段。就是所谓的“分散投资”，即资金不要投放在同一个项目上，免得这个项目失败，所有的资金就会血本无归。要把资金投放在不同领域，这样某一项目失败，其他的项目还可赢利，从而降低破产的风险。

五、思维模式的转换——从储蓄的时代到投资的时代

从前，有一个老财主，他爱财如命，总是在想如何才能让自己的家产在短时间内像滚雪球一样飞速膨胀。一天，他听说村东头的另一大户人家要把自家的50亩地卖掉，于是，老财主就想用低价将地买过来。但是这个大户人家显然已经做好了充分准备，他们对外界一直说这块地多么肥沃，种出的庄稼多么饱满，更重要的是祖上还在这块地里埋了一坛金子，只是由于要举家南迁，实在没办法才会将祖辈们留下的这块宝地卖掉，所以买主出的价格一定要高，才能补偿那坛金子的价值。

这些话被传来传去，以至于后来传成了那块地能够长出金子……就这样，那块地被炒得越来越值钱，价格也跟着翻番地往上涨。老财主见状，更是对这块地的巨大潜力深信不疑，他想：这块地绝对是块风水宝地，不然怎么会涨价涨得如此厉害？于是，老财主毫不犹豫地将所有家产拿了出来，终于买下了这块传说中的风水宝地。

谁知，这块地是一块盐碱地，别说是种庄稼，就连野草都很难存活。但是，老财主仍然对其抱有幻想，为了不让它荒废，老财主动用了所有家丁给这块地施肥，仅此一项，老财主就花费掉了仅存的一些银两。可是，老财主辛辛苦苦的付出并没有让事情出现转机，这块地依然还是一片不毛之地。最后，耗尽万贯家产的老财主再也无力支撑如此庞大的开销了，于是只好以极低的价格将此地转卖了出去。从此，老财主只能靠着这点微薄的收入过着穷困潦倒的生活。

我们都知道，钱存到银行会贬值，不但不能“生出”更多的钱，宏观的经济形势还会将原有的钱“吃掉”。因此，作为现代明智的理财人，我们不能再死抱着“存钱罐”不撒手了，而应该积极寻求新的投资理财产品，让钱快速升值，让我们的财富与日俱增。那么，如何才能对自己的财富进行有效投资呢？如何才能确保自己的钱能快速生出更多的钱呢？故事中的这位老财主将自己的所有家产都倾注到了同一块地上，结果造成“一招失误，满盘皆输”的惨痛后果。老财主的故事说明投资理财中一个最为根本的原则：不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。

1.股票

股票是股份公司发给股东作为已投资入股的证书和索取股息的凭证。股票像一般商品一样，有价格能买卖，可以作为抵押品进行抵押。股份公司借助发行股票来筹集资金，而投资者则是通过购买股票获取一定的股息收入。另外，股民们还可以在股票市场上进行自由交易，用获取买卖差价的方式收取利益。在通货膨胀时期，投资好的股票还能避免货币的贬值，因此股票还具有保值的作用。

2.债券

债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债券债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。从债券的定义中，我们就能看出，债券具有偿还性、流通性、安全性和收益性四大特征。

3.基金

我们通常所说的基金一般是指证券投资基金。证券投资基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。证券投资基金具有集合理财、专业管理、组合投资、分散风险、利益共享、风险共担、严格监管、信息透明、独立托管、保障安全等特征。

4.保险

保险即商业保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。因此，保险具有互助性、契约性、经济性、商品性和科学性等特征。

5.外汇

外汇通常指以外国货币表示的可用于国际结算的各种支付手段，而外汇交易则是即时购买一种货币以及卖出另一货币的交易。

除此之外，还有收藏、信贷、房地产等投资方式，这里就不一一介绍了。在家庭投资理财中，我们一定要遵循以下几条原则：

第一，要用家中的闲钱来购买投资产品并备足家底，绝不能将所有家产孤注一掷，更不能靠借债投资理财。

第二，尽可能长期持有多种股票，这样一来可以分摊风险，二来也能从多种渠道中收取利润。今日买明日抛或者将所有资金都投到同一种股票上的行为都是不明智的。

第三，投资前一定要对自己所投资的产品进行充分的了解，切不可盲目跟风、随波逐流。

第四，为了减少巨大的投资风险，不要投资于衍生金融市场，不要在某一股票上投入过多的资金。

第二章 投资领先一小步，财富跑赢一大步

一、为什么说投资越早越好

■投资——心动不如行动

很多年轻人总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事。其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短的关联性却很大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源作准备，此时却为时已晚。原因是时间不够长，无法使复利发挥作用。要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并且要养成持之以恒、长期等待的耐心。

时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。还有不要小看每个月100元的投资，如果可以坚持下来并以一定的复利的速度成长，那么时间长了，财富的效应同样是十分惊人的。

被公认为股票投资之神的巴菲特，他相信投资的不二法门，是在价钱好的时候，买入公司的股票且长期持有，只要这些公司有持续良好的业绩，就不要把他们的股票卖出。巴菲特从11岁就开始投资股市，今天他之所以能靠投资理财创造出巨大的财富，完全是靠60年的岁月慢慢地在复利的作用下创造出来的；而且他自小就开始培养尝试错误的经验，这对他日后的投资成功有关键性的影响。

越早开始投资，利滚利的时间越长，便会越早达到致富的目标。如果时间是理财不可或缺的要素，那么争取时间的最佳策略就是“心动不如行动”。现在就开始理财，就从今天开始行动吧！

试问一下每月逼自己投资100或500元储蓄并投资会影响大家的生活质量吗？答案是当然不会的。但如果大家可以做到每月将100元～500元用于投资，那么你的晚年将一定是幸福的。

二、设定财富计划，一步步实现财富目标

在生活中，常有人整天眯着眼睛考虑“有没有什么办法赚大钱”，恨不得一天就赚个十万八万。其实，越是这样的人，越不容易赚到钱。

要想赚大钱，成功的要诀是及早发现“赚钱并不是目的，而是一种手段。预先设计一个路线图，再谈赚钱的计划。如果只是糊里糊涂地为钱卖命，那又何谈赚钱的意义？”

在赚钱之前，必须给自己订立一个赚钱之后的计划，并学会用钱。当然，赚钱之后不一定要完全按照计划行事，计划也不可能十全十美，但是，起码的计划是必要的。

财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始长大的，你如果在生活中制定一个适合于自己的财富计划表，你的财富就依照计划表慢慢地增长，起初是一个种子，而在种子长成参天大树时，你就会渐渐发现，制定一个财富计划表对自己的财富增长是多么的重要。

制定财富计划表是家庭的重大财务活动，必须要有目标，没有目标就没有行动、没有动力，盲目行事往往成少败多。

在这里，投资资金是源于个人的储蓄，而对于收益效用最大化的创富者而言，延期消费而进行储蓄，进而投资创富的目的，是为了得到更大的收益回报、更多的消费。

因此，个人财富再分配可以表述为：在既定收入条件下对消费、储蓄、投资创富进行选择性、切割性分配，以便使得现在消费和未来消费实现的效用为最大。如果为这段时期的消费所提取的准备金多，用于长期投资创富的部分就少；提取的消费准备金少，可用于长期投资的部分则就多，进而你所得到的创富机会就会更多，实现财富梦想的可能性就会更大。

在制定财富计划表时应该把需要和可能有机地统一起来，在此过程中，必须要考虑到以下3点要素。

■财富计划表的制定需要考虑哪些？

三、真正了解投资过程

除了日常的普通支出，以及年初就预算好的各项年度性支出，每个家庭都还要碰到一个问题，就是一些大笔计划外消费。对于这些事件，章妈妈采用了各种办法，以化解这类支出对家庭现金流的强大“破坏力”。

比如，女儿沈艳购买大件物品要“申请预算”。虽然沈艳有每年的压岁钱存入自己的“小金库”，但她购买大宗物品时，当然也希望母亲能给予一定的“赞助”。这时候她就需要给妈妈打申请报告，如果申请获得通过，那么妈妈就会在未来几个月甚至1年内，调整自己的月度性或者年度性预算，把这笔开销均摊到后来的几个月中，或者列入下一年的家庭预算中。

“每个人都有自己想要的物品，但所有的家庭成员都需要有一个家的核心概念。有时候，个人的购物愿望不得不让位于整个家庭的财务预算。尤其是对于经济尚未独立的孩子来说，父母没有必要有求必应，一定要通过日常之事从小灌输她理性的消费习惯和一定的理财观念，让她知道父母不是万能的。”说起对子女的理财教育，章妈妈有自成一套的理论。

章妈妈在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡，略有节余，采用分类管理的办法控制支出，这本身是科学的。一般来讲，家庭支出可分为两部分：一种是常性开支，如家庭人员每天的吃穿用等物品的开销；另一种是资本性支出，如购买家庭的固定资产电视机、家具等。

记录家庭开支，章妈妈家的电子账本有可借鉴之处。该表格采用“收、支、余”三栏，记录家庭收支情况，这是一种简洁的家庭记账方式，值得推广。记账方法而言，这种方法是以现金收支为基础的，从而反映出家庭的收入从何而来，又用到什么地方去了，还结余多少。对结余数可以安排适当的投资理财，从而使财富保值升值。

对于家庭预算，仁者见仁，智者见智。一些不善理财的人，一到商店，就无法控制自己的欲望，挥金如土，没有自我控制力，花钱随心所欲。也许有人会说：“有人生来是赚钱的，有人生来是花钱的。”但缺乏自我控制就无法进行预算管理，对于这种人就要明白“起家犹如针挑土，败家犹如浪淘沙”的道理。

从以上介绍来看，章妈妈是一个善于控制的家庭主管，因此做起预算来也比较理性。而对于有些家庭，其成员在收入的使用上缺乏自我控制，从没有“算”的概念。这种家庭在学习预算管理之前，首先要学会理性消费，否则一切家庭财务筹划都无从谈起。做好家庭预算，关键是“事前预算，事中控制，事后反馈，不断调整”。

上面故事主人公章妈妈用家庭预算的方法“节流”开支，并且能长期坚持记账，实在难能可贵。可见，善用钱财是家庭理财的一个重要方面，但“开源”对一个家庭而言同样重要。

四、实现无忧人生五工程

郑女士家庭年收入30万元，有房产，30万元左右的按揭，有社会保险，夫妻俩均过而立之年，目前没有小孩，准备要，现在还想买汽车，请帮忙做理财规划。

理财分析：郑女士夫妇家庭年收入为30万元，应该说此收入属中等水平，在家庭的筑巢期就已经拥有房产，有一定的经济实力。但是对于郑女士家庭的三个财务需求：生孩子、再买房和买汽车，其家庭的财务显然还未做好应有的准备。存在问题有三：第一，缺少一定的家庭存款，无法应付突发性的家庭支出；第二，家庭资产单一，仅有一处房产，无投资性资产以获取更高收益；第三，家庭保障需增加，以维持家庭财务的安全性。

理财建议如下：

第一，准备一定的应急资金和生育资金。家庭至少需要准备3～6个月的备用金，从其年龄和收入状况来说，我们认为留存15000元左右的资金应该是必需的。按郑女士现在的年龄，首先应该考虑的是要孩子，其生育资金需准备20000元左右。35000元的资金可以一次性投资货币基金，近期的货币基金的平均收益在3%左右，是活期存款息的3.9倍，而且其收益正处在上升通道中。

第二，可用投资基金来准备育儿、购房、购车的资金，在分散风险的基础上提高投资收益。

第三，加强家庭的保险保障。根据郑女士的情况，每年可提出收入的10%，至少10000元的资金投入保险。

■理财的五个步骤

五、每天记账，每年制作一次财务状况表

花钱的时候糊里糊涂、大手大脚，待清醒过来却为时已晚，这是很多人的消费通病。所以，从现在开始就赶快准备一个账本，记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。平时居家过日子，进进出出的开支非常零散。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些额外支出，月底时吓你一跳，不仅仅大大超出预算，思前想后也不知道钱花到哪儿了。

应该每天记账，每年制作一次财务状况表。通过记账，你可以明确，在这一年当中，你赚了多少钱，花了多少钱，又存下多少钱。你的家庭有多少财富可应用，又有多少债务未还。当然制作个人财物报表的时候要考虑未来的财务状况，将来收入变化、成本变化和风险。将来有没有要花钱的地方，比如失业，医疗，保险，结婚，供养老人小孩等（风险）。年终到了，除了家里要大扫除之外，财务也要来个年终结算，为明年做妥善的理财规划。

下面是一则巴菲特6岁的时候已经有了自己的账本的例子：

6岁的巴菲特就做起口香糖销售了。他很想卖掉口香糖，但只有买卖还不足以让他改变原则；如果拆开单卖1片，意味着他得承受另外4片卖不掉的风险，卖掉一整包，他可以赚到整整2美分利润，铜板实实在在地握在手心里面。2美分，就像最初的几片雪花，是未来财富雪球的基础。小小年纪的巴菲特，把他赚到的每一分钱都记录在一本小小的紫红色登记簿中，这是他人生的第一本账本。

除了记下平时生活花费以外，还要有家庭财产记录。有人将钱放在棉被或衣服的夹层中，有人开一个秘密账户，与朋友合伙或借钱给朋友等。还有人由于种种原因不愿告诉家人，借据、凭证或业务上的安排家人都不清楚。如果突然有一天他还来不及通知家人就出事了，银行的存款可能就成了公共财产，借出的钱可能永远收不回来，合伙的财产被别人吞了，而夹层里的重要东西也很可能被当成破烂丢掉。拥有自己的秘密不是罪过，但如何才不会使我们的钱财凭空飞掉，又能保住秘密呢？将自己所有的财产登记入账是非常必要的。

记账只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段，这里所说的记账并不是狭义的记下每天的现金账，而是你各项开支和财产记录。这些家庭财产的实际记录，不但能够帮助你合理使用每一分钱，而且能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。

六、没有最好的投资观，只有最适合自己的投资观

白雪今年25岁，单身，由于刚跨出学校大门不久，漫长人生刚刚正式开始，正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，她认为，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。

白雪目前在一家报社做记者，每月收入6000元，由于没有家庭负担，除去基本生活费用，她每月可剩余1500元，并将其全部用作投资。这些资金中，80%用于股票市场，20%用于现金存款。另外，专家提示：相同收入但生活费用不同者可以有不同的选择，有部分人需要自己租房，部分人则不需要，可以根据自己情况拟定一个适合自己的计划，而且不要轻易更改自己的计划。

据了解，白雪的近期人生目标是在5年内读完一个硕士学位，而读书之前必须在资金上尽量多做积累，因此专家建议她应选择的投资组合方式是：在投资股票时，可以在入市之初稍作攒积，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业板块。在作以上选择时，还应该考虑其股票的行业构造，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等，注意各行业之间的投资比例的平衡。

曾有数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿元，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。

■常见投资观的弊端

没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观。现阶段我国常见的投资观存在很多明显弊端。

七、把成功规则用于投资实践中

成功有很多规则。其实生活中的成功规则，同样适用于投资实践，以下几招，在投资实践中显得尤为重要。

1.强制储蓄

到银行开立一个零存整取账户，工资到账后，其中一部分要强制自己进行储蓄。另外，现在许多银行开办“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定的数目，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

2.量入为出

对于“月光族”来说，最重要的就是要控制消费欲望。拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

3.抵制诱惑

商家促销的花样越来越多，各种诱惑使不少人患上了“狂买症”，特别是对于精于算计的女性，往往不考虑自己的需求，不顾购物的综合成本，一味疯狂购买。很多“月光族”都因此而血本无归，建议在购物前先考虑一下自己的这种消费是否合理再作决定。

4.不要透支

持卡消费越来越成为时尚的标志，但是并非人人都适合使用银行卡，特别是对信用卡更是需要慎重。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，过度透支还会让自己成为“负翁”一族。比如房奴、车奴、卡奴……中国的负翁大多在28～35岁。

5.合理存款

将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。最好将这部分钱分为两部分，20%存为活期以作不时之需，80%存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。

6.适时投资

如果自己的积累达到一定的金额，而当地房产又具有一定增值潜力，就可以考虑按揭贷款购买住房。这样当月的工资首先要偿还贷款本息，不但能改变乱花钱的坏习惯，以这样的方式理财还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举两得。

7.不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。1年40%～50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人10年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：谁在卖我东西，对方的信誉如何？我的钱干啥去了？我挣的是什么钱？收益率合理吗？年收益1%～5%低，5%～8%中等，8%以上高。如果我不投了，卖得出去吗？如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

8.开支分类

每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留少部分其他开支。

9.降低房租

长期租房的人经过自己的争取这一点还是有可能实现的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。每月也许可以省出50元～100元。

10.老人当家

如有条件把双方的父母轮流接到家里来住，让老人给自己当管家。这样，不但大家庭的关系融洽了，还学会了勤俭持家，而且再有过多的聚会，更容易找到推辞的理由。

第三章 投资就要会“算计”：以最小投资获得最大回报

一、通货膨胀到底会对你造成多大伤害

坐在银灰色的新宝来里，王晓峰才感觉自己真的迈进了白领阶层。“买车的想法已经有两年多了，直到去年这个时候真正把车买了，这颗心才真的落了地。”某日，王晓峰将车开到一处僻静的道路边然后停车打开车门，轻轻地将右脚放到车外，随手从车内工具箱中取出一支中南海，点燃后迅速地吸了一口。

成了有车族后，他的花销也随之增加，这一点让他感到有些担心。根据他的测算，从去年4月到今年4月，短短1年时间里油价就上涨了1.3元，按照一个月加油150升计算，一个月下来仅在汽油方面支出就多了近200元。

除了汽油涨价，其他方面物价的上涨也令他感到担忧。由于职业本身的原因，每个月他都有固定的钱用来购买化妆品，他告诉记者，原来他购买的套装在500元左右，而现在同样的一套已经涨至700元，再加上女朋友用的化妆品也涨价了，目前他仅用在购买化妆品上的支出就足足增加了400元。

从上面的生活小案例中，我们可以看出：货币贬值，通货膨胀，让钱不值钱。租房的费用上涨，食品也涨价，到餐馆吃饭的价格不知不觉也在涨。无论是王晓峰，还是生活中的我们，都遇到的同样一个问题：尽管薪水在上涨，但是比起通货膨胀，物价上涨带来的苦恼，多发的这些钱貌似起不到多大的作用。“每月还没等发工资，上月的钱就已经花没了。”王晓峰打趣地说，手中固定的“票子”再也换不回以前让他满足而且已经习惯的生活物资了，他的白领生活在大打折扣。

这要求必须学会生存的智慧：为避免因通货膨胀而受到损害，就要求每个普通人都得努力把自己锻造成“分分必争”的理财好手。投资实物资产更保值；交通银行上海分行许一览表示，应对通胀的最好办法是进行投资，如果投资收益超过了通胀，资产就能保值增值，避免缩水。在通货膨胀的情况下，投资实物资产的资产保值作用较明显；而投资于一些固定收益类的产品，随着通货膨胀，在一定程度上来说是贬值的，比如债券。通货膨胀唤醒了百姓的投资理财意识，使得百姓的投资理财意识越来越普及；目前存在的“负利率”使得大多数人不再愿意把钱存入银行，人们更愿意把自己的“闲钱”投向投资收益率较高的证券市场，如股票、基金等。

■通胀凶猛！如何理财才能不被通胀吃掉“血汗钱”

货币贬值，通货膨胀，让钱不值钱。“每月还没等发工资，上月的钱就已经花没了。”相信很多人都会有这样的情况。

二、储蓄并不是把钱放进银行那么简单

作为一项最基本的投资品种，许多人还是喜欢把资金存在银行里。虽然说储蓄是最简单的一种保本理财方式，但并不是所有人都能完全掌握储蓄的多种形式，以有效避免存款利息上不必要的损失。那么，怎样才能通过储蓄有效地增加自己的收益呢？

1.活期储蓄

（1）储种特点。目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取，存折记名，可以挂失（含密码挂失）。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。

（2）存储技巧。活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。

2.整存整取定期储蓄

（1）储种特点。50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取，按活期存款计息。

（2）存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代（例如20世纪90年代初），存期要将五年期的存款分解为一年期和二年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。在如今的低利时期，存期要就“长能存五年的就不要分段存取，因为低利情况下的储蓄收益特征是存期越长、利率越高、收益越好。当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项就好用拆零法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。此外，还要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质抵贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。

3.零存整取定期储蓄

（1）储种特点。5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。

（2）存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，就重要的技巧就是“坚持”，决不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。

4.存本取息定期储蓄

（1）储种特点。5000元起存，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可一个月或几个月）分次取息，到期还本。若中途提前支取本金，则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息，并扣回销户前多支付的利息。

（2）存储技巧。要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生利滚利的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定自动转息业务，免除每月跑银行存取的麻烦。

■银行、证券、保险的投资效果

■“新节俭主义”

所谓“新节俭主义”，不再是过去的节约一度电、一分钱的概念，也不是一件衣服“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”的口号，而是对过度奢华、过度烦琐的一种摒弃，其本身的意义就是“简单生活”。

三、怎样消费才是最划算的

小海是个白领，月收入不错，却坚决反对浪费，平日里最常挂在嘴边的名言就是：浪费有罪，浪费可耻。大家一同出去吃饭，碗里的饭吃得最干净的是他，将未吃完的饭菜打包带走的也一定是他。小海身上的穿戴不乏名牌，但多数是在换季打折的时候买的……诸如此类，但几年前，DV刚兴起的时候，小海却花了不菲的价钱买了一部，他说他很想将自己和家人的生活状态记录下来，留作纪念。后来，出国游刚热起来的时候，小海又毫不犹豫地带着全家人出国兜了一圈，大开了眼界，按他的话说，这钱只要花得值，就该花！其实，这是近年来渐渐流行起来的一种生活方式，简言之，就是收入虽然不菲，却精打细算，该奢侈时奢侈，该节省时节省，将生活过得五彩缤纷，健康舒适。

花钱要花得值，比如说每次去买东西之前就会先想想是否真的需要；上班时一般自带饭菜，既节省又卫生；买水果就去批发市场，要比超市里便宜很多；家务坚持自己做，不请钟点工，既省了钱又可以锻炼身体。其实花钱花得值，与人们从前概念中的吝啬抠门有本质的区别，从前的人们这样做是因为物质匮乏，收入有限，不得已为之，而“新节俭主义”者是在物质丰富，收入充足的情况下，不该花的钱不乱花，他们不是不消费，而是将钱用在最该用、最值得用的地方。

少一点物质的欲望，过简单而又高品位的生活，在不浪费但是也没有降低生活质量的条件下，用最少的金钱获得最大的愉悦和满足，这样的“新节俭主义”真的好得很。

好生活不仅是一个目标，而且是一种动力。生产是为了消费，劳动是为了收获。富足和时尚的生活，可以给人带来无比的愉悦和快乐。所以当有能力满足自我的时候，改善生活当然成为理所当然。比如旅游，比如健身，比如……“新节俭主义”的核心观点是，收入虽然不菲，支出却要精打细算。该消费时消费，该节省时节省。既要将日子过得五彩缤纷，又要摒弃过度的奢华。总之，就是理性消费、简约生活。但是，也有人认为，“新节俭主义”与时下的扩大内需、拉动消费是矛盾的。真的是那样吗？

很多人是这样理解的——“新节俭主义”与眼下政府努力所做的扩大内需、拉动消费并不矛盾，提倡“新节俭主义”的人群同样支持消费，但他们会把钱花在刀刃上。只有找准了生活的支点，才能撬起自己最大的快乐。

简而言之，最划算的消费可以从以下几个方面开始做起：

（1）吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷。20世纪五六十年代时，家庭能做到收支平衡就很不错了。当时大家常年记流水账，每月开支后第一件事就是把房费、煤气费、水电费和孩子的学费拿出来，其他的便用于日常支出。到了月底如果出现赤字，就从账目上查找，如果有节余就适时地改善一下生活。现在生活富裕了，很多人依然记账，这已经变成一种习惯、一种生活乐趣了。

（2）不浪费、低碳生活也是理财的一种。比如利用“冰箱贴”的方法防止遗忘，提示冰箱里储存的食品，减少开冰箱的次数，省电不说，还能吃新鲜东西。另外，把节日收到的礼品都做详细的登记，名称、种类、保质期一目了然，吃不了的就让亲戚朋友拿走。还有将衣服攒在一起用洗衣机洗，小衣服就用手洗，既省了水又锻炼了身体，还符合现在的低碳生活。

（3）时尚、时髦的东西可以尝试，但不贪婪。很多人在当初进入股市的时候还没有电脑，大家都聚集在大厅里看盘。有人经过自己研究后，在股价低的时候买入，稍微赚一点就抛掉，几年下来赚了一万多块。多数人的经验是不要轻易相信股评专家的说法，至少不要不加思考地相信，要自己分析思考，还要克服恐惧和贪心的心理。

（4）储蓄应成为老年人的首选，但不要盲目储蓄，要选择最合算的方式。例如，把每个月的节余办个零存整取，它的利息比活期高不少，目前1年期零存整取的年利率是1.71%，而活期储蓄仅为0.35%。如果每月节余稍多，可将零存整取换成每月存一张定期，一年期定存年利率为2.25%，高出零存整取利率54个基点。每月定存不仅可分享更高利率，而且每月都有资金到期，就现金流而言，也更为平衡。

四、如何加强对闲置资金的管理

为什么要管理闲置资金？加强对闲置资金的管理，有什么优势？

学会用现金管理工具，别让太多现金闲着。对于个人投资者来说，什么叫现金管理？请您回忆一下，除去日常开销、基金股票投资等，您每月有多少闲置的资金（也许是应急资金）？它们随时可能被用到，不适合做定期存款，也不适合投资于股票型、混合型基金，只好放在银行卡里赚着活期利息。然而，如果我们合理运用一些金融工具，收益率可能会高很多。

（1）银行青睐大资金。例如农业银行、浦发银行、华夏银行、北京银行和北京农村商业银行推出的“国庆版”的产品，期限为7天至14天，主要投资于债券或货币市场等低风险金融工具，大多承诺保本。其中，针对高端客户的产品预期年化收益率最高达到2.75%。产品说明书显示，银行更青睐大资金。例如，深发展的国庆产品分成三个档次，起始购买金额如果为5万元，则预期年化收益率为1.8%；起始购买金额如果为20万元，则预期年化收益率为1.9%；起始购买金额如果为500万元，则预期年化收益率为2%。浦发银行的国庆产品也将起始购买金额分成三个档次，分别是10万元、100万元和500万元，对应的预期年化收益率分别为2.5%、2.6%和2.7%。

（2）留神理财产品时间差。需要注意的是，国庆节后股市、期市和黄金市场恢复交易时，有的银行理财产品尚未到期，存在时间差。以浦发银行产品为例，收益起始日期为9月30日，结束日期为10月11日，而股市于10月8日恢复交易。购买该产品的资金在10月8日无法投入股市。如果投资者希望“无缝对接”，那么可以选择更为灵活的常规性理财产品。

（3）买货币市场基金要趁早。货币市场基金也是一大工具。以2010年的9月21日的市场数据为例，当天共有54只货币市场基金的7天年化收益率超过1.5%，17只超2%，4只超过2.5%。需要注意的是，基金管理公司在长假前通常会提前暂停货币市场基金的申购和转入。例如，嘉实、工银瑞信和诺安基金管理公司近日均发布公告称，国庆节前的9月29日和30日暂停其货币市场基金的申购和转入。货币市场基金也存在时间差问题。赎回资金通常是“T＋2”到账，如果投资者在10月8日股市恢复交易当天发出赎回指令，则资金在下周才能到账。

■让你的闲置资金动起来过

对于工薪族来说，很多人都对工资卡的钱随取随用，专家说这样放羊式地对待工资卡余额，无形之中造成了卡上资金的闲置。

（4）逆回购是高手利器，逆回购是投资高手青睐的工具。个人投资者可以通过证券交易所把资金借给机构投资者，这种操作被称为逆回购。逆回购的风险低，而如果操作得当，收益率可能颇为理想。

五、最保险的投资是什么

34岁的王月萍是一个研究所的管理人员，她的先生是外科医生，他们有一个6岁的儿子。由于先生的工作很忙，因此家庭的所有事务都由她来负责。他们4年前购买了一套商品房，现在每月须偿还2000元贷款，再加上家庭的基本开销，王女士每月可以节余4000元左右，家庭现在共有20万元左右的积蓄，这些钱几乎都是银行存款（含外汇存款）和国债。

首先，王女士的财务状况可以发现，她除了存款外，没有别的增值手段，所以建议她在没好的投资方向时（收益率低于贷款利率），可以选择提前部分或全部偿还住房贷款，并把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金。还可以选择一些回报较好的企业债券，这种债券虽然时间较长，但是风险较小，申请上市交易后，流动性也较强，收益高于同期储蓄、国债的收益率。另外，对于王女士的外汇存款，建议到银行办理签约，进行外汇买卖，虽然外汇买卖有一定的风险，但如果比较小心地操作的话，获得5%以上的年收益率是不成问题的，何况在不做交易时，同时还可享受一定的利息收益。

其次，专家建议王女士以“定期定额”法，将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间，买入固定金额的基金或股票。而且在“定期定额”法的具体操作中，还要注意使用在价格高时少买一些，价格低时多买一些的简单方法，以便能更有效帮助王女士降低买证券的风险，获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长，其实质意义在于可为孩子的长期教育投入作必要的资金准备。另外，当孩子上小学四年级以后，可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。

总体来看，王女士家庭现在还处于家庭财产积累期，个人资产余额尚不多，抵御风险的能力较差，所以整体上应当执行较为稳健的理财方式，将其家庭主要资产投资于风险较小的领域，具体资金分配为：40%储蓄和债券，20%外汇，30%基金和股票，10%保险，这应该是一个比较合理的组合。

从这个例子中，我们也可以看出：鸡蛋不要放在一个篮子里。如果你有一定实力，股票可以买一部分，基金可以买一部分，理财产品可以买一部分，国债可以买一部分，自己也可以储蓄一些。

其实，最保险的投资就是需要我们在市场有波动的情况下，收益不要有太大的波动。投资组合在一定程度上解决了这个问题。投资组合即可以是自己分散投资于股票、基金、国债之类，可以选择投资组合的另一种形式——基金，当然，储蓄也是一种很保险的投资方式。

1.投资组合

第一种是在股票、债券和现金等各类资产之间的组合，即如何在不同的资产当中进行比例分配；第二种是债券的组合与股票的组合，即在同一个资产等级中选择哪几个品种的债券和哪几个品种的股票以及各自的权重是多少。投资者把资金按一定比例分别投资于不同种类的有价证券或同一种类有价证券的多个品种上，这种分散的投资方式就是投资组合。通过投资组合可以分散风险，即“不能把鸡蛋放在一个篮子里”，这是证券投资基金成立的意义之一。

2.基金

巴菲特曾说过：“让时间自然而然成为投资的朋友。”基金就是具备这样一种性格的投资工具。相较于其他投资工具，基金的风险与报酬处于相对中性的位置，所讲究的正是长期的增值潜力。就像一位“基民”说的那样：“买卖股票，没赚几个钱，天天还提心吊胆。从风险和付出时间等成本来看，基金还是划算的。”

3.储蓄

古语说：小富由俭，错不到那里。近年新一代都着眼于投资而令财富增值，鲜有顾及日常生活审慎理财及储蓄的重要性。要记着有本钱，才可增强投资赚钱的机会。储蓄不仅可以积少成多，更重要的是，储蓄是很保险的一种投资方式。这里举一个例子，一个老太太就一个鸡蛋怎么办呢？还是储蓄吧。不要放在高风险里头。这样保险。因为还是国家保险。当然如果钱多了可以选择其他方式，还是有其他可投资的，看你怎么选择了。

第四章 掌握投资之道，开启财富之门

一、找到诀窍，投资就是这么简单

巴菲特的工作方式，永远不会有电影《华尔街》里的场景：慌乱的人们左手拿着一个电话，右肩和脸颊夹住另一个电话，右手则用铅笔在白纸上写写画画，眼前的行情机闪烁着绿色荧光，旁边不断传来“做多”“做空”和证券代码以及骂人的声音……与之相反，巴菲特的生活与工作显得悠闲得多，他甚至有大把的时间可以自由支配。他可以从容地为自己做早餐，或者躺在地板上与朋友煲电话粥。

这位慈眉善目的投资者，从奥马哈白手起家，仅仅用了四十余年时间便在华尔街创造出430亿美元的财富，这种奇迹是怎样被创造出来的呢？

巴菲特说，两个原则最重要：“第一，把股票投资当做生意的一部分；第二，确立安全边界。”巴菲特表示，确立一只股票的安全边界尤为重要，这是保证成功投资的不二法门。巴菲特发表一年一度的《致股东的一封信》，其中重申了让自己成功的投资“秘诀”：

（1）保持流动性充足。我们决不会对陌生人的好意产生依赖，我们对自己事务的安排，一定会让我们极有可能面临的任何现金要求在我们的流动性面前显得微不足道；另外，这种流动性还将被我们所投的多家、多样化的公司所产生的利润流不断刷新。

（2）大家都抛时我买进。巴菲特写道，在过去两年的混乱中，我们把大量资金用起来；这段时间对于投资者来说是极佳时期，因为恐慌气氛是他们的最好朋友……重大机遇难得一见，当天上掉金时，要拿一个大桶而不是顶针去接。

（3）大家都买时我不买。巴菲特写道，那些只在评论家都很乐观时才投资的人，最后都是用极高的代价去买一种没有意义的安慰。如果人人都在买进时你做到了按兵不动，那么只有在人人都抛售时你才能买进。

（4）价值，价值，价值。巴菲特写道，投资中最重要的是你为了什么而给一家公司投钱—通过在股市中购买它的一小部分—以及这家公司在未来一二十年会挣多少。

（5）理解你所持有的东西。巴菲特写道，根据媒体或分析师评论进行买卖的投资者不适合于我们。

（6）防守好于进攻。巴菲特写道，虽然我们在某些市场上扬的年头里落后于标普指数，但在标普指数下跌的11个年头里，我们的表现一直好过这一指数；换句话说，我们的防守一直好于进攻，这种情况可能会继续下去。

在动荡年代，巴菲特的这些建议都是符合时宜的。

二、充满致富的梦想

有人曾说：“很难相信有谁会把追求财富当作罪恶，事实上，正是因为对财富的追求才使世界变得美丽。”

事实的确如此，从人类的发展历史来看，对金钱的合理追求都是高尚的行为。德国的社会学家韦伯在解释为什么西方社会富翁辈出时指出，财富对任何社会、任何个人都是重要的；财富是有益处的，它把人们从苦难中解脱出来，从而走向文明与幸福。

最重要的是财富表现在它能够满足亿万富翁们贡献社会的欲望。那些亿万富翁们，在自己享受生活的同时，还通过设立基金，让其他人分享他的快乐。追求比金钱更高的价值，这不是很高尚的行为吗？他们会有一种常人无法体会的成就感与甜蜜的幸福感。

财富还在于它能够给人以自信。口袋里有钱，银行里有存款，会使人轻松自在，不必为别人怎样看你而发愁，也不必为几百块钱的消费而过多忧虑，可以潇洒地出入商场和豪华的酒店。

■今天的你是为了明天的你作准备

但是，应当把追求财富当成一个事业，而不是单纯的享受。如果你把追求财富当作一种事业，就会站在一个更高的角度来看待它，因而也就更容易在生意场上取得成功。对于那些经济上成功的人士而言，赚钱使他们感到快乐，不在于自己的金钱增加了多少，而在于自己通过赚钱，证明了自己的能力，这种满足感才真正是快乐的源泉。这种满足感使自己在赚钱的时候感觉自己是在从事一种事业，从而极大地激发自己的创造性和幸福感。

三、通胀和负利状况下首重资产保值

张先生33岁，夫妻两人有15万元存款，无债务，生活开销一般，也没什么需要大笔支出的地方。感觉今年投资房地产不靠谱，对保险又不了解，银行存款利率太低，如何做到保持资产保值？

根据张先生的情况，有一些理财建议。张先生可以对15万元存款作一番资产配置。建议保留三个月的支出作为紧急备用金，以定期存款的形式持有，按照资金的流动情况分别存以3个月、6个月和1年期；假定张先生为稳健型投资者，剩余资金可按5∶3∶2的比例分别投资风险资产和无风险资产，其中50%的资金可以投资大盘蓝筹股和股票型基金、债券型基金，30%的资金可以考虑国债或银行人民币理财产品，最后的20%资金可考虑分红型保险产品或实物黄金。期间，建议张先生将每月家庭的结余进行基金定投，长期不懈地投资。

■负利率时代，资产如何保值增值？

根据国家统计局公布2010年7月份CPI，同比上涨3.3%，而1年期定期存款利率则是2.25%，存款利率就相当于缩水了1.05%，相当于一半。也就是说，如果储户将1万元定期存款存入银行，1年之后取回本金和利率相当于赔了105块钱。多家投行的研究报告认为，八九月CPI将进一步上涨，将会达到3.5%。在通胀压力不断升温、楼市股市吹冷风的背景下，首要的是使资产保值。

四、复利投资，让钱生钱

复利投资是迈向富人之路的“垫脚石”。有句俗语叫“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。

“如果你现在有这样两个理财方案：第一个是从20岁开始每年存款10000元，一直存到30岁，60岁后取出作为养老金；第二个是从30岁开始每年存款10000元，一直存到60岁，然后在60岁时取出作为养老金，那么在年理财收益率为7%的情况下，你会选择哪个方案？”

举个例子来说吧。假设你今年20岁，那么你可以有以下选择。

20岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有63万元。

30岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有20万元。

40岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有7.5万元。

50岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有2万元。

也许有人会提出疑问，这么大的差距是怎么产生的呢？很简单，就是上面的数据中所体现出来的——差距是时间带来的。经济学家称这种现象为“复利效应”。想当年，黄世仁就是凭着这种“驴打滚”的毒计害死杨白劳、强娶喜儿的。难怪著名的物理学家爱因斯坦称：“复利是世界第八大奇迹，其威力甚至超过原子弹。”

■比原子弹更可怕的复利

复利，就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，即俗称的“利滚利”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。

五、从小开始，逐渐做大

请先来看一个小故事：

有一天，卡耐基与妻子一同去商场购物。

他们夫妇俩每人各带了1000美元。卡耐基的是一张500元美钞和5张100元美钞，妻子的是10张100元美钞。

商场里的商品品种非常多，应有尽有。卡耐基和妻子仔细地选购自己喜爱的物品。过了大约半小时后，卡耐基将5张100元钞票全部花掉了，只剩下一张500元钞票。卡耐基找到妻子，发现她已花掉了差不多800元，皮夹中只剩两张100元钞票和一些零钱。

从这次购物的经历中，卡耐基得出了这样一个结论：5张100元钞票不等于一张500元钞票。

他说：“人们都有这样的心理：当自己花掉一张500元钞票的时候，会感觉花掉了一大笔钱；但当花掉一张100元钞票时就没有这种感觉，只是觉得花去了很少的钱，甚至花完5张100元钞票，也没有花大钱的感觉。所以，如果你想节约的话，购物时使用较大面额的钞票效果要好得多。”

事实上，这完全出于人们的心理感受。这种矛盾从心理学上讲，属于“高额”与“低额”之间的差异，若干个“低额”事实上就构成了“高额”，但心理感受却不同。

一位精明的商店老板，正是抓住了人们的这种心理特征赚钱的。

这位老板在商店的门口设置了一个“兑银台”，并竖了一块牌子。牌子上写道：尊敬的顾客：您的包里有小额钞票吗？为了您在购买商品时方便，如果您没有小额钞票，欢迎您在此台兑换小额钞票。我们非常愿意为您服务。

于是，很多顾客都在这个“兑银台”将大额钞票兑换成小额钞票。事实上，这正是老板的精明之处。

通常的情形是，很多顾客在不知不觉中把兑得的小额钞票全部花完了。比如，有一位中年妇女，带了一张500元美钞，在“兑银台”兑成了5张100元美钞，结果这些钱全部“留”在了商店。

因此，商店每天的生意都很好，商品像流水一样销售出去，既快又多。老板乐得合不拢嘴。

卡耐基说：“尽管钞票数额完全相等，但不同面值的钞票，在使用时的情形却不一样。”

在花费一些数额不大也不小的钞票时，人们都不会有太强烈的心理震荡，因此即使造成了浪费，也不会心疼。

小钱是商家赢利的法宝，而消费者却不怎么当回事儿。切记，养成积攒小钱的习惯，那是你拥有巨款的前提条件。而投资的道理同样如此，也需要你从小处着手，一点一滴地去积累财富。

■引导孩子从小养成理财观念

每年的“六一”儿童节，给孩子们准备什么礼物，成为大人们的头疼事：学习用品，玩具，衣服，美食……似乎这些已经司空见惯，太平常了。

其实，教导孩子如何理财您尝试过吗？学习理财可以让孩子们换一种思考的角度和方法，对孩子的统筹安排能力和生活能力都很有帮助！

六、实现幸福生活大计——财富人生由此启动

实现财富人生的确是个大话题。既需要长远规划，又需要每时每刻的有效执行。实现财富人生首先是意识，要有意识地去学习相关的实现财富人生技巧、实现财富人生知识；接下来，就要严格执行。

开源节流是为了实现财富人生，投资回报也是为了实现财富人生，无论你有1000元，10000元，还是100万元，都可以开始积累。犹豫不决延误的是时间，而时间就是价值。

第一，时间是单向的、不可逆的。在万通公司的历史上，曾经有过一段困难的时期，有些旧项目堆在一块儿确实困难，大家都不愿意做，都想去做新的项目。但实际上，最后他们恰恰是因为做好这些旧项目而获得了最大收益。所以就一件事情持续地用功，按一个方向投资，在时间上不吝啬，把时间往同一个方向去追加，就能把事情和时间按量搭配好，收入就能不断提高，边际收益会越来越大。十年磨一剑，也是讲这个道理。

第二，从财务回报上来看，时间越长，回报也越高。全世界做投资最牛的、最受推崇的是巴菲特。巴菲特从小学的时候，就用300美元开始做投资，由300美元发展到400多亿美元身家，现在他是世界级大富豪。他投资的方法非常简单，以至于所有人都能懂，但所有人都不做。他就是买一只他认为好公司的股票，然后就放在那儿等着。多数人都不断地在挑股票，买了卖，卖了又买，进进出出个不停。他就买可口可乐，买吉列、买《纽约时报》，还买保险公司。他成为“大师”以后，总结出很多诀窍，特别强调的是两个环节：一个是买对，一个是长期持有。

第三，时间投资与投资对象息息相关。举例说，某公司在1992年前后买过两块地，一块在北京的怀柔，一块在海南的三亚。但是在2006年年初，他们把三亚这块地卖了之后，才发现只涨了不到3倍，而北京的地涨了20倍以上。显然，同样的时间，不同的投资对象，差别非常大。花相同的时间及同样的钱，要想有更好的回报，一定要选对你的投资对象，去发掘被投资对象的价值。

通过上述的了解，我们已经知道时间在投资收益中的重要作用。若想人生不为经济而忧虑，实现财富人生，从此刻开始行动吧，财富人生由此启动。