有钱还得会安排，资产配置要合理
前两天有朋友跟老班聊天时问：有没有什么风险比较低收益比较高的产品推荐？老班一听就乐了，心说有这好事儿我赶紧去买，才不要浪费时间跟你聊天呢！
说到投资理财，我们最常听到的一句话就是收益和风险呈正比。收益越高，相应风险也越大。话虽没错，不过必须澄清的一点是：这个道理只针对单个产品成立，而投资组合是可以实现降低风险的同时提高收益的。
这里就不跟你们侃什么标准差、协方差之类的鬼东西了。总之记住一件事：想要低风险，又要高收益，并不是不可能，但是不能靠单个产品，而要通过合理的资产配置来实现。说白了，鸡蛋不要放在一个篮子里，这话你肯定知道吧？下面分步骤来说。
资产配置是一个动态过程
资产配置不是一劳永逸的，而是要不断调整。主要原因有二：
一、生命周期理论（不明觉厉的理论）把人的一生分为积累阶段、巩固阶段、支出阶段三个阶段。处在不同阶段的人由于具有不同的财务特征，因而资产的配置方法也不能一概而论。
二、市场环境变化，比如你看最近这大半年股市这么跌宕，踏空的和没跑掉的都是唏嘘不已，嗯，老班的意思呢，你得对市场环境稍微敏感点儿。
总的来说，决定资产配置的因素包括以下这些：
客观上：所处生涯阶段、收入水平、资产规模、市场环境；
主观上：风险态度、理财目标、理财时间跨度。
资产要怎么配置
Step1 梳理资产负债情况、收入支出情况。
做资产配置首先要了解自己现有财务状况，主要包括两方面：盘点资产负债、分析收支储蓄。这么做的目的是知道自己有多少本钱，未来本钱能增长多少，知道这些，再对比你的理财目标（step2的内容），大致就知道缺口多大，知道了缺口才好确定投资组合应该达到什么样的收益水平。
Step2 确立理财目标，并且明确每个目标所需金额，以及多久实现。
理财目标就是你理财投资赚钱是为了用来干啥。你可以画一张这样的目标清单：
你的理财目标决定了资产组合要满足的条件。具体来说：
Step3 根据你的理财目标配置对应的资产种类。
前提是你要清楚各类资产的收益、风险、流动性等特征。比如：现金和活期存款基本可以看作无风险、无收益并且流动性最强的资产；定存、国债、货基属于收益偏低，风险偏低的资产，其中货基的流动性又高于定存和国债；P2P的风险、收益高于前面几个，流动性要看具体项目；股票就属于高风险高收益的资产了，流动性比较强；房产无疑是流动性最差的，至于风险收益要看大环境。
清楚了各项投资品的风险收益特征，再对照Step2里制定的理财目标，看看是否合理。比如说：Step2里的理财目标清单里最后一栏是该目标是否必须实现。对于没的商量、必须实现的目标，就要求至少有一定的低风险投资来确保一部分本金不受威胁，从而不影响这些目标的达成。而对于一些可有可无，或者是延迟实现也可以接受的目标，则可以对应一些偏高风险的投资。
Step4 最后制定一个投资组合的预期收益率目标。
在确定了资产组合中各项资产配比之后，就可以根据各项投资的预估收益率计算出整个投资组合的预期收益水平。举个例子，假设你的投资组合如下：
那么投资组合的预期收益率=30%×0.3+25%×0.4+5%×0.1+5.32%×0.2=20.564%，当然这也只是个估计值，但是可以作为一个基准，检验理财目标的完成情况。
说一千道一万，同学们记住两点：
1.资产配置应该根据你的需要来，而不是根据你的喜好；
2. 永远记得“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”。