第1章 用卡高手，教你选卡、办卡

要点展示

各式信用卡，选好才能用好

选择信用卡，适合就是最好

办理信用卡，教你省钱窍门

学前提示

001 高手办信用卡干什么，你可知道

当今社会，相信人们对信用卡早已不再陌生，可很多人对信用卡的概念仅停留于“可以先消费后还款”这一方面，而对于很多玩卡高手来说，信用卡其实还有很多其他用处，下面就跟着笔者一起去了解一下吧。

“先消费后还款”可以算是信用卡的基本功能了，也是最广为人知的一个功能，除了常规的功能之外，信用卡的高手们还在干些什么呢？下面例举几项。

（1）借贷资金：通过刷卡消费，增加信用记录，获取高额额度，在关键时候进行资金拆借，解决资金危机。

（2）分期付款：购买大宗物件，如买车、买房，可进行分期付款，每月支付少量金额，降低经济方面的压力。

（3）免除利息：现在贷款的利息一般都在8%左右，而利用信用卡消费可以达到最长56天的免息期。

（4）代扣代缴：手机话费、水电费、数字电视点播费、高速公路通行费等项目的代扣代缴，免去奔波之苦，也省时、省力。

（5）增值服务：如免费洗车、加油、拖车、24小时道路救援以及获赠保险，例如交通意外保障、旅行意外保障、健康保险等。

（6）境外服务：在境外还可享受免费WiFi、免费租车、境外租车优惠、1元机场停车、免税店5%～10%折扣等。

中国人民银行的数据显示，截至2013年年末，全国信用卡累计发卡已达3.91亿张，较2012年年末增长18.03%，增速有所加快。且截至2014年5月初，各大上市银行2013年年报也相继披露，各银行的信用卡业务发展状况也浮出水面，从公布的数据来看，国内信用卡在发卡量、贷款余额、消费金额、信用卡业务发展方向等信息上显示，上市银行信用卡业务持续向好。

在经济全球化的大背景下，信用卡成为当今发展最快的一项金融业务之一，是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币，也是集金融业务与计算机（俗称电脑）技术于一体的高科技产物。

信用卡的各项用途和功能会因发卡银行的不同而有所区别。尽管各家银行所发行的信用卡的功能并不完全一致，但所有银行信用卡都有以上讲到的购物消费、小额信贷、转账结算、汇兑结算、分期付款等基本功能，各大银行近些年来也不断推出了具有不同功能的信用卡，如图1.1所示。

某网站预计到2020年，中国信用卡的累计发卡量将超过8亿张。信用卡的好处多多，它的普及能大大减少现金货币的使用，同时提供结算服务，方便购物消费，增强消费安全感；使用信用卡消费还简化了收款手续，节约了社会劳动力，从外部促进商品销售，刺激社会需求。

◎ 专家提醒 ◎

虽然信用卡有诸多优点，但笔者还是要提醒大家要合理安排刷卡次数，不要盲目透支、过度消费，一定要及时地关注自己的刷卡消费记录，牢记自己的还款日，及时还款，以免造成不必要的欠款。

002 怎么选卡？适合的才是最好的

很多人一打开钱包，里边排得满满的一沓卡，其实并不一定每张卡都会用到，而且过多的银行卡如果不精心打理，还会在无形之中花掉不少冤枉钱。卡的多少不重要，重要的是根据用户的消费习惯合理地选好卡、用好卡。

选择一款适合自己的信用卡是很关键的，那如何选择适合自己的信用卡呢？有哪些方法可以选到适合自己的信用卡呢？

1.根据发卡机构的网点设置、服务质量、工作效率选择信用卡的品牌

发卡行配备POS、ATM等设备数量越多、特约商户越多、网点越密，持卡人办理支付、结算、购物消费、取现等也就越方便快捷，特别是还款。所以在申办前应该做一番调查，尽量选择网点多、设备全、效率高、服务好、使用方便的信用卡品牌。 不过现在第三方支付平台和网上银行还款也很方便，可以弥补一般网点少的商业缺点。

2.根据办卡的目的和用途选择信用卡的种类

所有信用卡的基本功能都差不多，但不同卡片在附加功能和用途上会有不小的分别，特别是目前各个银行推出的功能主题卡，例如购物卡、汽车卡、女性卡、学生卡、运动卡，甚至具有纪念意义可供收藏的卡片等等，这些卡片都会在不同方面为满足特定人群的需要提供了较高的附加值。

另外联名卡也是很好的选择，它除了具备普通信用卡的一切功能外，还能享受联名企业的消费折扣优惠和特殊服务，例如大型购物中心的联名卡可以让您得到更多的实惠，航空公司的联名卡可以通过积分兑换免费里程等。

3.根据自己的实力和消费习惯来选择信用卡品种

对于一般人来说申请普通卡就可以了，对于收入丰厚、经济宽裕，资信良好的人士可以申请金卡或白金卡。一般白金卡是银行主动邀约一些高收入者办理的。

总之信用卡的选择应与您的用途和经济能力相吻合，同时发卡行又能提供较好的服务，就是您的最佳选择。

4.根据不同的消费对象来选择信用卡品种

用户还可根据自己的身份、群体对象来选择适合自己的信用卡，如下所示。

（1）时尚女性：招行香水卡、中银钛金女士信用卡、民生女人花卡、广发真情卡、—建行芭比美丽信用卡等，都是女性非常青睐的信用卡，女性朋友可以进行比较，看哪种卡最适合自己。

（2）爱车族：无论用户拥有的是什么车，总要加油或洗车，工商银行的牡丹中油信用卡，可享受1%折扣优惠，还能累积专项积分，可享受24小时道路救援。建设银行的龙卡信用卡，在刷满一定次数或金额后，可享受每周一次的免费洗车服务。

（3）购物狂：以购物为主的百货联名卡具有诸多好处，这已经是持卡人、商家、银行达成的共识。与此同时，越来越多的项目相继出台，百货联名卡的普及会更加广阔，同时会给消费者带来更多的实惠。

（4）大学生：对去海外求学的留学生来说，信用卡是必不可少的金融工具。消费、住宿、租车、付小费等，很多都要靠信用卡来完成。可供留学生使用的信用卡一般分为普通的双币信用卡，也就是人民币—美元卡；其次是多币种双币卡，如欧元卡、港元卡等，其记账货币和结算货币都为欧元或港元，直接折算成人民币，可减少因折算而产生的部分汇率损失。

（5）商旅人士：许多银行针对商旅人士的用卡特点，推出了适合商旅人士使用的具有独特附加价值的信用卡，如携程联名信用卡、航空联名信用卡等。

（6）公务员：如中行发行的银联品牌中银长城公务卡，针对我国政府部门公务消费的特点，为用卡单位提供了统一制定员工账单日期，借助中国银行网上银行系统实施财务报销和信用卡还款等服务。这样一来，报销流程简化了，差旅费、小额采购等公务支出方面的资金安排也更为灵活。

（7）驴友们： 旅游主题信用卡为持卡人带来了实实在在的优惠。例如，建设银行国旅龙卡持卡人可以专享“旅游类期刊优惠”“旅游特惠计划”“旅游优惠产品”和“免税店优惠”等配套增值权益。

003 要选信用卡，办卡银行很重要

很多朋友都问过笔者一个问题：“我想办张信用卡，但又不知哪个银行的最好？”这个问题相信也是大家所困扰的问题，那么究竟哪家银行的信用卡好呢？

答案可能有很多种。比如有人说招商银行的卡面最漂亮，因此招商银行的信用卡最好；也有人说，你工资是哪个银行的，就用哪个银行的卡最好，因为这样还款时会比较方便。正所谓“没有最好的信用卡，只有最适合自己的信用卡”。其实，各个银行的信用卡在基本功能上完全一样，在对部分信用卡功能进行测评后，你会发现，各个银行的信用卡都有自己的特点，那怎么办呢？

最好的办法，是到各家银行的官网上去看看该行主推哪些信用卡，或亲自跑跑银行，了解各家银行的信用卡的优势与缺点，以及还款是否快捷便利等因素，然后根据自己的需求，再确定最适合自己的银行。

004 选对信用卡，联合使用巧省钱

虽然银行信用卡的目标客户是高端收入人群，但是随着社会的不断发展，对于普通人来说，申请一张信用卡并不难，但要用好信用卡则不容易。用好信用卡的第一步，便是选择信用卡。

选卡有三个步骤：第一步，要选择合适的银行；第二步，选择适合自己的信用卡；第三步，就是恰当的用卡技巧了。若是选卡的方式得当，那么信用卡不但不会给人带来沉重的“还款负担”，增加用卡风险和成本，反而会成为个人经济事务中的好帮手，让用户从“卡奴”变成“卡神”。

笔者的朋友小张就有着多张信用卡，她有招商银行的信用卡、航空公司的联名卡、超市的联名卡等。这么多的信用卡，如果不管不顾是卡就刷的话，那到还款日那一天，估计要欲哭无泪了，但是她却另有方法，将手里的信用卡用得不仅不会多花钱，而且还能省钱。

她的钱包里第一张卡是招商银行的卡，却并没有开通，这是为什么呢？小张告诉笔者，之所以办了这张卡，是因为招行的合作商户众多，吃饭、购物等经常都可以打折，但是这些商户大多都只要出示招行卡，刷其他卡也是可以打折的。

除此之外，另外一个没有开通的理由则是招行的积分为20元1积分，而其他银行都是1元1积分的，且招商银行的是签单积分不是账单积分。签单积分和账单积分的区别，可以通过一个例子来了解。假如第一次去超市买东西刷了59元，第二次去超市买东西刷了21块，签单积分就只能积59/20+21/20=3积分，而如果是账单积分的话就是（59+21）/20=4积分，跟其他银行的信用卡积分比起来，招商银行的显然不够划算，自然就只能沉睡在钱包里当收藏品用了。

其次就是航空卡。航空卡的用处非常多，出门、回家、旅游或者出差时都可以用到，办张经常搭乘的航空公司的联名卡，用这个卡买机票可以省保险钱，因为一般的航空卡都是送航空意外险，积分还可以换里程。

因为一般的超市联名卡都是刷卡返现，所以有一张超市的联名卡也会省钱，例如沃尔玛的联名卡返现高达1%。

◎ 专家提醒 ◎

信用卡的种类特别多，而每一种信用卡都有各自的特色，不同的信用卡在各个方面都存在着很大的差异，申请者需要根据自身的实际需要和实际经济情况进行选择。选择合适的信用卡，就能最大限度地开发其潜在的经济价值，让信用卡成为个人经济事务的有力工具。

005 年费差距大，选好卡巧省钱

现在多数信用卡都要收取年费。每年从相应账户扣除规定数额的费用，称为年费。通常信用卡的年费较高，不同种类的信用卡也有不同的年费规定，需查询相关银行的规定或协议条款，针对某些特殊客户或满足一定条件的情况，银行也可能免除年费。

所以，打算申请信用卡的用户，年费的收费差异一定要列在考虑之列，最好通过详细咨询或者将该银行的信用卡资料索要一份，带回家研究之后再决定办理哪家银行的信用卡，这样的话，也能够省下一大笔钱，减少不必要的消费。新卡收到后，未开卡消费，一般都是不收年费，旧卡处于清偿状态，会收取年费。下面我们就去看一下各大银行的信用卡年费收费标准吧。见表1.1。

从上表可以看出，多数银行信用卡普卡年费在100元以下，其中工商银行最低为50元/年；农业银行、交通银行、兴业银行、光大银行、建设银行、广发银行的普卡都为80元/年；中国银行、民生银行、中信银行、华夏银行及招商银行的普卡都为100元/年，其中浦发银行普卡年费最高，为180元/年，与最低的工行相差了130元。且可从表中看出，各家银行的卡种不同，收费标准也是不同的，例如金卡的收费一般都是100～300元/年。

006 实惠很重要，首选免年费的卡

刘小姐参加工作时办理了好几张信用卡，第一年基本都是免年费的，但第二年开始就需要交年费了，但各家银行规定的免年费政策都不相同，所以很容易出现由于刷卡次数或金额达不到标准，而在次年发生被银行扣除年费的情况。

其实，很多长期使用信用卡的老手，也会因为对银行信用卡年费政策的不当解读或将不同政策张冠李戴，而在无意中增加了不必要的支出。因此对于持卡人而言，及时掌握各银行免年费政策同样很有必要。

多数银行都会在首年采取无条件免费政策，但也有部分银行的免费含有附加条件。其实各家银行都有刷卡消费减免年费政策，所以多数持卡人并不需要缴纳年费，只要按照银行要求，满足银行要求的刷卡次数、积分兑换或者刷够固定金额即可。如表1.2所示。

从上表也可以看出，开通工行信用卡首年并非直接免年费，而是需累计刷卡5次或消费5000元以上才能免除当年年费；而中信银行则规定，持卡人需在发卡后第1个月内刷卡1次才能免除首年年费。在次年年费的免除规则上，建行及光大银行规定持卡人只要在持卡年度内刷卡满3次就能免除次年年费；而工行、农行、中行、交行、招行等大部分银行制定的免年费刷卡标准都规定在5～6次。

◎ 专家提醒 ◎

信用卡普卡一般都有较为宽松的信用卡免年费政策，而白金卡、钛金卡、无限卡之类的高端信用卡的免年费要求普遍较高。因此笔者建议，持卡人在申请信用卡时还需量力而行，尽量选择功能适合自己且自身较易达到免年费标准的相应卡种。收到信用卡后，最好先致电卡片上的客服热线，确认年费及相关计算事宜。

007 联名信用卡，让生活更加轻松

联名信用卡是信用卡中最常见的形式，由银行和社会机构联合发行。目前，中国已拥有上千个联名卡的合作项目，但是选择却很有讲究。如表1.3所示。

市场竞争的加剧促使众多发卡银行更加致力于增加产品附加值，提供与众不同的新产品，联名卡由此应运而生。一般意义上，联名卡是商业银行与另一市场主体（营利性机构）或社会组织联合发行的信用卡。通常持有联名卡的客户在联名合作机构消费可以享受到额外的优惠。

如百货联名卡就是银行和百货公司联合推出的一种信用卡，这种卡能够充分享受到百货公司的购物折扣，有的还会默认持卡人为百货公司的VIP客户，持卡人可享受来自双方的回馈待遇。有的百货联名卡还能让持卡人享受遍布餐饮、娱乐、生活、休闲等各个领域的优惠。

008 做网购达人，选张好卡不可少

信用卡网购是指用户在淘宝、京东等电商网站选购商品，使用信用卡在线支付付款，由商户通过邮寄、快递等方式送达商品的一种购物方式。对于网购达人来说，网上购物轻松便捷，全网比价可以买到最为质优价廉的商品，使用信用卡支付付款，可以不占用储蓄资金，部分网购还有积分。

因此，我们选卡首先要求网购有积分，且可免年费，优惠活动多。截至目前，网付有积分的卡多为银行发行的淘宝联名卡，如中国银行淘宝联名卡、平安银行淘宝联名卡、中信银行QQ联名信用卡/淘宝联名信用卡、兴业银行淘宝联名卡等。如图1.2所示。

兴业淘宝联名卡为单币银联卡，有普卡、金卡和白金卡，最长免息期50天，取现额度50%。它还具有以下功能：

（1）每月首笔取现免手续费。

（2）新开卡送积分。活动A：核卡后60天内，单笔限定交易满128元，即可赠1万积分。活动B：核卡后60天内，限定交易满3笔且每笔交易满228元，即可获赠4.5万积分，两个活动只能参加一个。1元=1积分，每月上限20000分。积分可兑换500信用卡积分=100支付宝积分=1元人民币。

（3）金卡送200万元航空意外险（兴业银行独有）。

不同的银行推出的网购信用卡的功能和用途也是有区别的，根据其功能的不同，选择最适合自己的信用卡，做一个成功的“网购达人”。

009 出国留学前，首先选好信用卡

据了解，每年至少有20万人次的出国留学生，中国留学生选择信用卡海外消费已经成为潮流，这为金融机构打开了一条新的路径，多家海内外金融机构正在紧盯留学生金融服务这一市场。那么，留学生选择信用卡要注意些什么呢？

（1）保证刷卡、取现的便利。信用卡是每个留学生不可或缺的，所以在申请信用卡前一定要注意这个卡的世界通用程度、特约商户数量和网点分布情况，最大程度地保证国外刷卡、取现的便利。由于留学生签证可以去多个国家，而国外短假期也很多，大家都会选择去别的国家旅游，因此笔者建议最好选择多币种的信用卡。

（2）日常消费能刷卡就刷卡。为了安全起见，在他乡留学还是少带现金为妙，日常消费能刷卡就刷卡。目前国外的用卡环境很好，POS机分布比较广，刷卡消费很方便。

（3）低龄留学生申请附属卡。低龄留学生可选择由家长申请主卡，留学生本人申请附属卡方式申办信用卡，采用“境外消费、境内还款”的方式，可轻松解除留学生家长对子女境外不当消费的顾虑。成功申请交易短信通知功能后家长可以短信形式获知子女消费情况，有效避免低龄留学生过度消费，帮助其建立良好的消费习惯，尽早培养理财意识。笔者的好友王先生表示，周围家长基本都为孩子办理了海外信用卡，自己即将把孩子送到国外读书，目前正在办理某银行的留学生信用卡，有了家长与孩子一体的信用卡，的确十分方便把控了孩子的国外消费情况。

（4）提前积累信用记录。刷卡消费对于留学生来说还有一个好处，就是可以提前积累信用记录。国内信用记录逐步健全，留学在外刷卡以后及时还款，保持良好的信用记录，可以为回国以后的生活提供很多便利。如买房、买车等贷款要与银行打交道的时候，一份良好的个人信用记录就非常有用了。

010 海外亲子游，什么卡最给力

每年夏天，都是父母陪孩子外出旅游的最好时机，近年来境外游更是格外受到青睐。今年全国入夏以来，各家信用卡发卡行不断推出各种优惠活动。

浦发银行推出了一系列让利幅度极大的优惠活动，其在境外游、微信红包、积分抽奖等多领域重拳出击。据悉，浦发活动围绕“多一分”的服务新理念展开，与携程共同推出“浦发爱旅行”系列旅游项目，最低499元即可秒杀境外热门路线。

同时，刷卡最高达5%返现、24小时临时调额、知名免税店8折优惠，众多配套项目也让浦发服务标准升级，使用户利益最大化，其开展的积分抽奖包和微信红包更是围绕娱乐方向，通过100%中奖率、4888元最高奖励金额、最低18积分赢取抽奖机会等方式获得消费者的认可与关注。

中国银行也推出了多种信用卡，根据不同目的地的最佳信用卡的选择也不同。例如去东南亚的话，就可办理中国银行的长城环球通港澳台旅游卡，这是银联芯片卡，因为东南亚地区很多地方都有银联刷卡渠道。

中行长城环球通港澳台旅游卡有许多优惠活动，如下所示。

活动一：在境外任意商户消费当月满8笔且每笔满等值1000元人民币，可享5%返现，每卡每月最高返600元。

活动二：在日本、韩国、新加坡、泰国等国家以及中国的港澳台地区近500家优惠商户刷卡消费，可获得超值优惠折扣。

活动三：在韩国、日本、泰国、新加坡等国家以及中国的港澳台地区累计刷卡消费满800元人民币，即可获得100元现金返还，每卡返现1次。

活动四：在中国港澳台地区的20余家知名商户刷卡消费，单笔交易满500元人民币即可享5%返现，每月每卡最高返200元。

假如去的是欧美或者澳洲的话，可选择中国银行的全币种国际芯片卡，因为欧美等地的刷卡渠道主要是维萨和万事达，因此中国银行全币种国际芯片卡采用国际通行的EMV芯片标准，有维萨和万事达品牌。

不仅如此，中国银行全币种国际芯片卡有诸多优点和各种活动。如表1.4所示。

011 儿童信用卡，潮爸潮妈的选择

随着社会的不断发展，为少年儿童开立一张专属的儿童信用卡，从小培养孩子的理财能力已经是众多潮爸潮妈的选择。笔者经调查发现，工商银行、中国银行、交通银行均推出了少年儿童专属的卡种，但是，服务单一和优惠政策的局限性等缺点需要进一步克服，才能让这些儿童专属卡种的前景明朗起来。表1.5为儿童专属卡服务及收费对比表。

儿童卡的办理只需凭本人户口本及监护人有效证件即可。从上表可以看出，少年儿童专属卡均可实现一般借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等，而对网银、缴费、理财等其他功能三家银行的具体情况则不尽相同。

012 黑卡额度无上限，为顶级客户量身打造

电视里、电影里经常都有这样的情节，主人公持黑色信用卡刷卡，没有信用额度限制，甚至刷一架飞机都没问题，很多人是不是都会认为这只是虚幻的情节？但笔者可以肯定地告诉你，在现实生活中，这样没有限制的黑卡，是存在的！

花旗银行名为“Ultima”的黑色信用卡以及美国运通公司在1999年推出了名为“Centurion”的黑色信用卡，被业内人士称为“卡中之王”。之所以称为“黑卡”，因为其颜色是黑色的，但质地却是钛金属，沉重的质感和光泽宣称了其内敛而尊贵的属性。如图1.3所示。

黑卡是信用卡中的顶级产品，并不是“有足够的钱”就能拥有，一般是不接受申请的，只有银行主动邀请客户加入，其面向的是社会顶层人士，运通只在自己的白金卡用户中挑选其中的1%作为特定对象发卡。因此拥有这种黑卡的人，便可预想到他的“尊贵地位”了。

通常情况下黑卡的主人是这样的：男性，知名企业CEO、总裁或董事长，35～60岁，年收入至少1000万美元以上，拥有多辆轿车、多处豪宅，喜欢开私家游艇、飞机兜风等。而黑卡“不设信用额度上线”，花旗银行要求持卡人每年的最低消费额为25万美元。

银行甄选的黑卡客户可以说都是最优质的，因此银行对卡主的服务可谓“无微不至”，在客户服务方面，推出黑卡的银行都向客户提供“全能私人助理”服务，银行的承诺是，只要想得出的，都能做得到。

而黑卡全球最经典案例之一，是一名香港持卡人之女的自然作业，她原本只研究一把中国香港浅水湾的沙，但持卡人意外发现西亚死海的沙子质地和浅水湾一样，于是向美国运通提出要求，希望能派人去死海取样，捞把沙子回中国香港，女儿拿死海的沙对照浅水湾沙的质地，而轰动全校。

运通的一位黑卡卡主在法国南部致电银行的客户服务部门，称他和他的汽车搭乘了同一辆火车，但是他中途下车后，汽车却仍在火车上。结果，运通的客户服务部门居然成功地与火车公司联系，让火车停下，卸下其他的货物，找出卡主的汽车，让他继续旅行。

诸如此类的事情还有很多，银行客户服务都能一一给予黑卡客户满足。除了以上这些特殊服务，持有黑卡的人也可获得日常客机的私人舱和头等舱升级服务、旅馆套房升级服务、重量级演出的入场券、私人旅行顾问服务、24小时私人银行等服务。黑卡还可以让持卡人轻松晋级上流社交圈，出入各种高档俱乐部，建立和扩大社交圈。

很多时候，手中持有黑卡就意味着拥有让世界各地的人为你服务的权利，广为流传的关于黑卡的故事也证明了这一点，如果持卡人想上天下海，只要是地球人能办到的事情，运通公司都会尽可能满足。

◎ 专家提醒 ◎

013 多留意，选卡也是选增值服务

随着信用卡市场竞争的激烈，银行发行信用卡除了信用卡的购物消费、透支取现、转账结算、代缴费用等基本功能外，还额外具备一些诸如海外平安险、加油打折、免费洗车等附加服务，这些附加的增值服务就是信用卡的附加价值。

目前，有一些人申办很多家银行的信用卡，并不是一张信用卡的信用额度不够用，而是因为看中了信用卡的附加价值，想从多家银行的信用卡中获取众多的附加利益，给自己的日常生活带来更多便利和实惠。

信用卡的增值服务已经向更深层次发展。有一位银行高管这样说：“高端信用卡不仅仅要比拼服务，更要比拼服务背后的深层价值。所谓深层价值，不仅体现在一种高品质的生活当中，更要在客户享受品质生活的同时，帮他们实现财富、人际、智慧的多重价值的积累。”

如今，提供保险保障服务的信用卡为数不少，常见的有提供交通意外保障、旅行意外保障，较为特别的有健康保险，比如广发真情卡持卡人可在女性健康保险与重大疾病保险中选择一项保险。女性健康保险金卡保额3万元、普卡保额1万元；重大疾病保险金额保额同样为3万元、普卡保额1万元。当实际生活中，多数持卡人拿到卡片后，对自己享有的权益并不了解。不同的信用卡在很多持卡人眼中并无差别，卡片附带的增值服务往往容易被忽视。

014 申请办卡渠道多，选你想选的

1.最常规的方式——营业厅办理

这种办法是最初最踏实、最稳妥的做法，去银行大堂经理咨询，他们会进行简单接待，根据客户要求，进行相关产品介绍，并提供领用合约（信用卡章程）和相应申请表，客户根据提示填写并交至相关人员手上即可。

2.正兴起的方式——网上申请

目前，各家银行的官方网站都可以进行信用卡的申请，银行在网站上也有许多信用卡的推荐广告，大家通过点击广告可直接链接到信用卡银行的网站上进行快速申请、审批。

3.最潮流的方式——手机申请

现在，手机已成为最大的上网终端，用户直接用手机即可申请到自己需要的信用卡。

（1）手机直接上网申请。用手机登录网上银行的信用卡网上申请页面，前提条件是此银行开通有信用卡网上申请，并且你所在的地区在申请的范围之内，而且手机在线申请信用卡最终还是要有工作人员上门给你服务的。

（2）银行APP客户端申请。例如，建设银行提供手机网络渠道在线申请信用卡功能，用户只需要下载并安装建行的APP程序，进入软件后选择相关的申办信用卡选项即可。另外，建行手机APP还同步推出了信用卡申请进度查询功能，用户只需输入身份证件号，即可查询信用卡申请进度，随时了解审批状态。

（3）刷二维码申请。二维码的使用已经逐渐在日常生活中被普及，“扫一扫”就可获得大量信息的方式也成为当代人钟情于它的一大因素。而为使客户更便捷地申办信用卡，中信银行开放了二维码申请平台，即客户通过扫描二维码进入中信申请平台申办信用卡，省去了查找申办入口或是输入网址的烦琐步骤，方便了用户的申请体验。

（4）微信银行申请。随着微信的兴起，各家银行都推出了微信银行，用户可用自己的银行卡进行登记，然后在微信银行中进行申请。

015 赴美国留学生如何申请办卡

“出国留学”是很多学子的梦想，但是异国生活，除了要克服巨大的文化差异外，信用卡的申请也是一大问题，但是在美国生活，对于每个人来说信用卡又是生活所必需的。因此，美国留学生非常有必要申请一个信用卡，它会给你日后的留学生涯带来很多便利。

但是在美国，大多数的信用卡开户都要求申请人具备美国的社会安全号（SSN）、介绍信、稳定的工作以及本来具有的良好的信用记录。一般美国留学生申请信用卡成功的几率是比较低的，因为这些条件对于刚出国门的留学生来说都很难达到。

在美国如何办理信用卡是广大留学生们比较关注的话题，下面笔者就介绍7种留学生可以申请到信用卡的方法：

（1）申请学生信用卡：银行一般都有专门针对学生开的信用卡，这类信用卡对收入和信用记录要求都较低，但在申请学生信用卡时，往往要求出示学生证等能证明身份的资料。

学校公告栏上常可看到各式各样专为学生提供的申请书，如果有校方或学生身份的相对证明最好，在申请书上往往要求申请时附寄学生证、注册证明或学费账单等，有些还会要求学校注册盖章，以示学生身份无误。此类信用卡的申请较易取得核准，成功率很高，但透支金额比较低。

（2）银行开户，附带申请信用卡：银行重视学生消费群，鼓励学生至该银行开户存款。在竞争激烈的大城市以及在开学时期，银行们为了争取更多的存款，常主动推出“开户借记卡，附带信用卡”这样的措施，即使过了来校办理的时间，此项优惠政策也常会被保留下来。

此类方式因标榜存款优先、信用卡其次之服务，所以审核较为放宽，取得信用卡较为容易，因此信用额度并不会一下子给得很高，但这也并不能有100%申请成功的保证。

对于没有信用历史的学生而言，这种方式是争取信用卡的一个好机会。笔者建议留学生最好能主动咨询地方银行，不要轻易错失机会。

（3）请亲朋好友担保申请：因为缺乏信用资料或收入不足而导致申请不到信用卡的人，最好能使用附有共同签字人具名签字的申请表，而该共同签字人最好是一位信用记录良好的亲朋好友。

这类方法的目的在于，银行能确认在你无法还清贷款的情况下有人可以为你做担保还款，则具备良好的信用记录和还款能力是担保人的必须条件。

（4）申请Secured Credit Card：这类信用卡的申请成功率一般是100%的。有些银行的信用卡申请，只需500美元左右的开户订金即可，要求这500美元半年之内不得使用，半年之后自动解冻，到时信用卡也会相应多于500美元的信用额度，因此这500美元就是用户的透支限额，但是这个限额是可以随着用户的良好信用卡记录而提升的。

（5）申请百货公司或其他商家信用卡：一般百货公司经常于推广期间以赠品的方式鼓励申请，此类卡片仅限于该百货公司使用，可以享受一定的折扣优惠，而且它所建立的信用记录是通用的，这样的商家信用卡，因其信用额度不如一般信用卡高，所以审核较宽，申请门槛较低，较易取得其信用卡。

比如美国最大的百货商家Macy’s为了刺激消费鼓励消费者申请Macy’s信用卡；各大航空公司也有类似信用卡，如美国联合航空（United Airlines），它的信用卡一申请到即可在飞行账户上赠送3万积分，如果常乘坐这家航空公司的飞机，达到一定的积分便可以免费换取来往美国国内或者国际航线的机票。

虽然此类卡片有很多局限性，但是留学生可以借此建立个人的信用记录。一旦信用建立后，就必须维持良好的信用记录，借此卡作为未来申请其他信用卡的跳板。

（6）利用电视广告申请：这是风险较高的一种申请方式，因其发放对象常是完全没有信用纪录或信用破产的人。申请的方式是通过800或900电话，如为900电话，电话费支出甚为可观，而这类申请也常要求申请人预付申请费若干，难免有骗局之嫌，假若确属需要，不妨先向Bankcard Holderof America询问该发行机构的信誉。

（7）利用信箱资讯申请：一旦个人信用记录建立，信用卡申请表甚至会主动寄到你的信箱内，这类申请表大都标榜事先核准。但个人可根据自己的需要决定是否申请，具实填写，很少有被拒绝的例子。

通过以上7种途径，赴美国留学生总能申请到一个信用卡，申请信用卡后，一张小小的卡片会给留学生的生活带来很多便利。

在国外生活，累计信用是一件很重要的事情，所以笔者建议打算在国外常住或者定居的同学，可趁早办理信用卡，且在不乱花钱的情况下，也可以申请2～5张信用卡，多累计信用记录。

◎ 专家提醒 ◎

016 办多张卡，互补规避利息最重要

随着信用卡的普及，一人拥有多张信用卡已经是普遍现象，办理多张信用卡有优点也有缺点，优点是多张信用卡可灵活套用、享受不同银行的优惠等，缺点就是如果不会好好使用，很容易出现消费过度、以卡养卡等请况，这样的例子在现实生活中已经不在少数。所以办多张信用卡，互补规避利息是很重要的手段，以免产生不必要的消费。

信用卡都有免息期，只要使用得当，就可以巧妙利用免息期，避免产生利息，多张信用卡可灵活套用，最低利息地运用银行的钱办自己的事，只要学会巧妙的搭配运用，就等于可以每月享受银行的小额免息贷款。

不同银行的信用卡记账日和还款日都是不同的，因此免息还款期自然也不同。银行免息期最短的有25天，最长的可达到56天，巧妙运用这些免息还款期，就相当于每月可以不花一分钱利息地享受银行的小额免息贷款。怎样才能让手里的卡获得最长的免息期、规避利息呢？笔者可以在这里算个账。

如果一张卡的记账日为每月的5日，30日为还款日，也就是说，如果持卡人在每月5日消费，免息期到本月30日，只有25天；但如果是6日消费，则免息期可以一直到第二个月的30日，最长可达55天。因此可以看出，最好是在记账日的第二天开始消费，这样就能享受最长的免息期。

以此类推，假设持卡人现在手上有3张信用卡，第一张卡的记账日是每月的5日，第二张卡的记账日是每月的11日，第三张卡的记账日是每月30日。

那么，只要在在每月6日至12日期间先刷第一张卡，便能得到最长的免息期，在12日至30日期间刷第二张卡，而在每月1日至5日刷第三张卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。

◎ 专家提醒 ◎

信用卡的使用可以说是一门技术活，如果持卡人不精打细算，在信用卡的使用过程中不慎产生利息的话，那就很不划算了，而且信用卡利息是复利计息模式，若是产生了利息不去管的话，甚至有可能造成严重卡债。而通过办多张卡可以成功将几笔大额消费分解到将近三个月时间里，用三个月的薪水还清所有款项，从而使当月的还款压力降低到最低，并提前享受到想购买的大件商品。

017 自由职业者，如何申办信用卡

目前，自由职业者越来越多，如自由撰稿人、独立的演员歌手、个人网站站长、淘宝店店主等，他们怎么进行申请呢？下面提供一些申请信用卡的攻略，供自由职业者参考。

（1）提供资产证明。如果你的名下有房产或者汽车，可以携带房产证、行驶证复印件及个人身份证前往银行办理申请手续，这种情况申请信用卡非常简单，通过率也很高。

（2）提供收入证明。如果你的名下既没有固定资产，同时也没有大额储蓄，但是有稳定的收入来源，也可以到和你发生交易的银行调取银行流水证明，以此向银行提出申请。如果你的收入来源比较稳定，申请成功率还是很高的。

（3）大额储蓄证明。如果你没有固定资产，但有银行大额储蓄，则可以携带存折和身份证到银行网点和大堂经理沟通，索取申请表，一般情况下，只要你有银行大额储蓄，申请本行的信用卡是可以获得通过的。

这类情况，笔者建议你前往大额储蓄所在银行申请，通常在四大国有银行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行）申请成功率很高。

一旦申请下来一个银行的金卡或者白金卡，你就可以在商场的信用卡摊点，出示该信用卡再申请其他银行信用卡。

018 哪些人可以办理可视银行卡

当每次需要查询银行卡里的余额或者想要查看最近交易的详细信息时，前者要去ATM机或者银行亲自查看，而后者则需要登录网上银行调出最近账单，在越来越崇尚简单方便的当今社会，很多人是不是开始嫌麻烦了呢？

2013年，交通银行、建设银行分别推出可视化银行卡，不同的是，交通银行的太平洋可视卡是一张标准银联人民币个人借记卡，而建设银行推出的是一款高端信用卡。下面笔者将着重介绍建行的这种“高端”信用卡。

建行推出的可视银行卡名为龙卡数字显示信用卡，与普通IC信用卡不同，建行的龙卡数字显示信用卡的右上角多了一个LCD显示器，作为可视卡的显示窗口，左下方有两行供12个圆形触摸式按钮，分别显示为10个阿拉伯数字和“返回”“电源”，其中数字1按钮和数字6按钮分别还有“余额”“交易明细”的功能。如图1.4所示。

输入密码后，持卡人只要触按卡面上的“余额”按钮，卡片可视窗口就可以显示芯片电子现金余额，触按卡面上的“交易明细”按钮，可从卡片可视窗口快速便捷查询最近5笔消费交易历史记录。

鉴于可视卡内置电池的使用寿命，其有效期被设置为5年。虽然添加了显示屏和数字按钮，但可视信用卡的厚度、大小都与普通银行卡一样，并没有因为高科技而变大变厚。

这款可视信用卡在南京已经可以办理，且据相关工作人员介绍，网上申请办理信用卡，能省下很多时间，除了查询余额、交易明细外，持卡人刷卡购买机票或支付旅费，还可享100万元的高额航空意外险及最高3000元航班及行李延误险。可视银行卡内置了电池，可以查询约7000次。

但因为是高科技信用卡，这张信用卡的年费为160元，而且不能享受普通信用卡一年刷满一定次数和额度可免年费的优惠，新办卡、到期换卡、毁损换卡和挂失换卡均需收取50元的工本费。

这样的信用卡，相信必定会对申请人有一定的要求，那么，什么人可以办理这张卡呢？与一般信用卡申请条件比，可视信用卡对工资收入标准要求较高，且可视信用卡属于金卡范围，申请标准可参考建行金卡的申请标准。

019 信用卡代办好还是亲自办好

日前，笔者在路边发现这样一则广告：“代办某银行信用卡”。笔者拨打广告上的联系电话，接电话的男子询问起笔者的基本情况。笔者问道：“没工作、没房，今年35了，能办信用卡吗？”该男子回答：“最大额度能给你办4万元。”带着疑问，笔者和这名男子闲聊起来。他说，如果没有房子，也没有工作，他们会负责弄来一个房产证，暂时过户到办卡人的名下，需要你个人身份证，不过这样需要预付600元钱，办成信用卡后，会收取信用额度20%的费用。

笔者同意了男子的提价，不过要求见面交易，并全程跟随他办理信用卡。该男子开始推脱：“那这样，我和我们经理商量一下，一会儿给你消息。”

一段时间后，男子打来电话称，经理出门了，要等他回来才能办，暂时不能见面交易。随后，电话挂断。

信用卡真的可以代办吗？可以不用自己亲自去办理吗？对于这些问题，笔者咨询了在银行工作的朋友，朋友告诉笔者：“其实，这些代办人很有可能是骗子，通过代办的手段骗取‘手续费’。”另外，笔者还从银行方面了解到：信用卡必须由本人亲自办理，并需填写申请表格，还要提供工作单位、工资证明等资料，还要由申请人亲自签名。根据规定，只有具备能力偿还贷款的用户才能申办信用卡，信用卡透支额度的大小取决于申请人的行业、收入等各种因素，并非完全按照申请人意愿。如果想申请高额透支信用卡，必须有资产证明和房产证明。

事实上，很多代办公司是正规机构，取得的确实是正规银行下发的信用卡而且能保证申请成功。因此，我们不能一口咬定信用卡代办一定就是骗人的，但我们也不能忽视，很多人栽在了这个坑里。还是建议广大朋友们尽量亲自去银行办理信用卡，毕竟涉及个人信息及财富，一定要谨慎！

020 办信用卡要留充裕的时间

“卡到用时方恨少”，有许多人想用信用卡时，却发现还没有信用卡，或者马上想用时，没想到办下来却还要一段时间，因此需要办理信用卡的人，一定要准备好充裕的时间，而且不同的银行办理信用卡所需的时间也不尽相同。各大银行办卡所需的大致时间如表1.6所示。

从上表可以看出，办理一张信用卡的时间一般都需要10天到一个月不等，所以若是想要办理信用卡，应提前行动，留出相应的办卡时间。

021 信用卡申请成功率细节

前几天，笔者专门走访了附近的工行、招商、建行、兴业等几家银行，通过调查发现，随着银行风险意识的加强和风险控制的提高，信用卡的审批已经越来越严格了，尤其是对于首次申请信用卡或申请高额度卡的人来说，很多人都收到过银行拒批的回复。那么，究竟如何保证你的申请能够顺利获得审批呢？

（1）准备充分的资产证明。如果你是第一次申请信用卡，则银行还没有你的任何消费信用记录，他们主要依靠你的各种收入、资产状况，决定是否给你批卡以及信用额度的大小。因此，对于第一次申请信用卡的顾客，银行给的额度都不会太高，除非你能提供充足的资产证明，如收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等。当然，除了资产证明外，其他一些能证明你个人能力的证书也会帮助你获得高额度的信用卡，如学历证书、技术等级证书以及其他资格证书。

（2）细心填写申请表格。通常情况下，信用卡申请表格上的以下几个方面会影响银行对您的信用评估得分。

①工作单位性质：工作单位越稳定越知名，得分越高。如机关事业单位、大型国企以及世界500强的企业得分都比较高，而不知名的民营企业和小型的外企得分都较低。

②是否有住房：拥有住房比无住房得分高，自住比与父母同住得分要高。

③职务情况：职务越高，得分越高。如公务员、公司管理人员得分比普通职员要高。

④是否为本市户口：本市户口比外地户口的评估得分要高。

⑤教育程度：教育程度越高，评估得分越高。

⑥是否有本市的固定电话号码：拥有本市的固定电话表示你居住地点稳定，会增加银行对你的信用评估得分。

⑦是否结婚：已婚比未婚的评估得分要高。

基于以上几点，银行根据申请人所提交的内容进行综合评估，批核的标准也依此上下浮动，如果说你偏离这个标准（下限）远了，银行自然不会批卡给你。

（3）养成良好的用卡习惯。当你如愿申请到信用卡时，一定要注意养成良好的使用习惯，根据实际情况合理地进行理财规划，按时还款。养成好的信用记录，以后再申请时就简单得多。

022 小心别人冒领卡，别人刷卡你付钱

信息化社会的不断发展，使个人信息的保密性也越来越差。近几年来，信用卡被冒领的事件层出不穷，甚至现在还有信用卡在手还被盗刷的情况出现，很多人在旧卡换新卡的时候稍不注意就出现了新卡被冒领的情况。

小王就曾遭遇过这种情况。她的信用卡到期需要换卡之际，银行方面以短信方式通知她信用卡即将过期，新卡会快递给她，但她却在没收到新卡的情况下收到了新卡的消费信息，于是她赶忙联系了信用卡中心，才知她的新卡地址因是寄到单位去的，被她同事占用并开通了，不过还好，最后小王找到了消费当事人，并把钱和卡一起拿了回来。

上述这个例子没有对当事人造成直接损失，已是万幸，但这也敲响了每位持卡人心中的警钟。银行通常都是以挂号信的形式把新卡寄给客户的，寄信地址则是持卡人申办时所填的地址，一般情况下，新卡是需要本人凭借身份证才能直接领取的，但是现在很多银行都是将新卡直接送到单位或者家庭邮箱里，这就为盗卡、冒领留下了隐患。

所以，为防信用卡被冒领，申办人或者换卡人需注意保护自己的个人信息，若是需要换卡的话，也应提前致电银行了解新卡的邮寄信息，持卡人应尽量把邮寄的地址定位成家庭邮箱，且地址如果改动，应及时通知银行。

◎ 专家提醒 ◎

当然，除了客户应注重保护好个人信息之外，在防止冒领方面，银行也应该做好防范措施。光大银行信用卡中心在国内首创性推出的“柜面实时发卡”业务，可有效防止冒领安全隐患的出现。因为“柜面实时发卡”采用的实时审批和实时发卡的模式，审批通过后，客户30分钟内就可拿到卡片。该业务的推行，在大大提高服务效率的同时，也提升了安全系数，使不法分子无空可钻。

023 四种方式激活信用卡，最好亲自来

随着科技的不断进步，激活信用卡的方式也越来越多，大部分银行都具备以下四种激活方式：

（1）柜台激活：持卡人本人带着卡片及申请时使用的证件至网点激活。例如网上成功申请了广发银行信用卡的卡友，最快的方式就是带上本人身份证和卡片到当地的广发分行，二级以上城市的分行都设有卡部，可以直接开卡，其他途径申请的广发银行信用卡也可以选择这样的激活方式。

（2）网银激活：网银注册用户可激活您本人的卡片。

（3）电话人工激活：请您本人致电信用卡客服热线，转人工服务，通过信息核实后即可激活卡片。

（4）电话自助激活：申请人可通过使用申请卡片时预留的家庭电话或手机拨打信用卡客服热线，根据语音提示操作即可，目前仅支持身份证类型的账户自助激活。

如直接拨打广发银行信用卡中心客服电话95508，再按1～0进入人工服务，即可手动激活信用卡，但是网上申请信用卡的卡友不能电话激活信用卡。

024 巧妙拿到开卡赠礼，不要白不要

想要获得开卡赠礼已经成为很多人申办信用卡的一大理由，所以近几年来，各大银行在信用卡的开卡赠礼上也是颇下功夫。细节决定成败，开卡赠礼也能赢得客户，相信很多办理过信用卡的人都有过“开卡便有小礼品赠送”的经历。

开卡赠送的礼品各式各样，有积分、礼品、免年费等传统的开卡激励，更有卡中心打出了实质性的刷卡金返还补贴，补贴的力度也颇为诱人。

例如开卡时的礼品赠送就是传统的开卡奖励，很多银行都会联合商家，告诉用户在申请开卡的同时能够获赠实用的消费卡、电影票等礼品。

除了开卡礼品赠送，开卡积分奖励也属于银行吸引新用户的传统手段，而近几年来，积分的兑换方式也越加多样，抵现范围也较过去扩大了不少，新开卡时大额的积分赠送或积分翻倍激励也很吸引申请人的眼光。

另外，还有开卡返还刷卡金的方式来鼓励申请人办卡，“真金白银”的刷卡金更为诱人也更为实用，对于恰巧想要申请信用卡的用户，这应该算是不小的诱惑。

事实上，除了新开卡的信用卡用户可享受不同的开发优惠，各银行有关信用卡的“推荐奖励”活动也有不少，已持有信用卡的消费者也可通过推荐身边亲朋好友申办新卡得到不同的回馈。

比如，招商银行对推荐人采用赠送1000招行永久积分的积分回馈；而交通银行信用卡主卡持卡人成功推荐新客户登录交行信用卡网站成功进行网络办卡，前30000名推荐人即可获得惠普平板电脑一台，其余成功推荐3人新客户的推荐人则可获得500元的刷卡金奖励，超过3人部分也有50元刷卡金/每人的补贴奖励。

◎ 专家提醒 ◎

虽然开卡赠礼有时候非常让人心动，但笔者认为，个人信用卡的申请数量不应过多，申请人在申请办卡时应量力而行，切忌为了获取积分、礼品而无节制地办卡消费，不然超出自己负担范围，会因此影响个人信用记录，且增加不必要的年费及刷卡负担，反而得不偿失。

025 信用卡到期，掌握换卡门道

通常，信用卡正面都标明有效期限，例如VALID FROM05/12表示开卡日期为2012年5月，VALID THRU05/15表示到期日期为2015年5月。一旦过期，信用卡就不能消费或取款了。信用卡的有效期一般为两年或三年，通常情况下，在有效期结束前，银行会提前一个月提醒客户，及时到银行换卡，而对不愿换卡的持卡人，银行也会提供“若无须换卡请寄回单”的服务。

一些出境或去外地长时间工作或旅游的，则应在出发前确认信用卡是否过期，及时通知开卡行，银行可提供提前换卡服务。其实，到期换卡也是有门道的，不同情况要区别对待。

（1）到期后不再使用信用卡：银行会在信用卡到期前，寄送到期换卡通知书给持卡人，如果持卡人到期后不再准备使用信用卡，可在不换卡回执上签字并寄回银行，银行将停止换发新卡，且将不再收取下一年年费。如果持卡人不愿到期换领新卡，应至少于卡片到期前1个月以发卡机构指定的方式通知发卡机构，否则将视为自愿到期换领新卡，发卡机构将为持卡人寄送新卡。另外，对于到期不更换新卡的持卡人，必须结清信用卡项下的全部债务。

（2）换卡后变更领卡行：大多数银行换卡必须前往发卡行，对于因工作、家庭地址变动的持卡人，如果想变更领卡行，则可填写换卡通知书右上角“领卡网点新地址”并寄回银行。

（3）换卡的时间和资料：信用卡的使用年限，最长可用到卡面标注月份的月底，持卡者可在标注月份期间前往发卡行换卡，带身份证即可。新卡需要激活后方可使用。为了安全，请在信用卡背面签上名字，并且剪掉旧卡，旧卡无须寄回银行，旧卡的欠债、积分都会转移到新卡上。

对于准备寄回不换卡回执的持卡者，不要将信用卡夹寄在回执中，今后销卡时必须出示信用卡。另外，对于不再使用的信用卡，一定要寄回不换卡回执，否则，每年年费还将被自动扣除。

026 VTM——虚拟柜员机上轻松办理

VTM （Virtual Teller Machine），即虚拟柜员机，又称远程柜员机、视频柜员机等，目前在许多发达城市正在兴起。作为ATM功能的延伸，VTM不仅能够进行信用卡的申请、查询、存钱、取钱和转账，而且还能够进行发卡、销户、挂失、存款证明开具等传统的银行柜面业务。目前，广发银行正对VTM进行大力推广，感兴趣的朋友可以多加了解一下。

027 办好信用卡是新人理财的第一步

刚走进职场的新人因刚参加工作，收入一般都不会太高，并且职场新人往往没有理财观念和经验，消费的速度远远大于赚钱的速度，因此经常会一不小心成为“月光族”。笔者认为，即使收入不高，通过采取合理的理财手段、建立适度的消费计划，虽然可能存的钱不多，但还是可以存下一笔钱的。

而信用卡便是职场新人理财的第一步。为什么这样说呢？因为信用卡可以在现金紧张的时候刷卡消费，而不用向父母借钱，且信用卡有免息期，职场新人只要在免息日内还款，也不用支付多余的利息。

另一方面，信用卡具有记账功能，这是一种良好的理财方式，使用信用卡消费可形成消费记录，持卡人可随时查阅资金分配情况，及时调整。

此外，信用卡消费还具有累计积分、享受积分优惠；还可以增加使用者的信用等级。如果职场新人能够合理使用信用卡、及时还款的话，保持个人信用记录会为以后贷款买车买房提供良好的基础，当出现资质不够的问题时，良好的信用等级在向银行贷款时会很有帮助。

申请信用卡时，银行会根据申请人的收入情况来确定信用卡的额度，一般情况下，职场新人申请额度在1万元以内的小额信用卡，较易获批。对于职场新人来说，还款能力有限，小额信用卡在一定程度上约束其过度消费，是较合适的理财工具。