6.5 网上银行成为银行业新的竞争焦点

艾瑞咨询数据显示，2011年，中国网上银行交易规模达701.1万亿元，同比增长35.9%；艾瑞咨询认为，国内宏观经济的稳定，用户消费习惯的养成，银行业自身业务的创新和信息科技的日新月异都推动着我国网上银行的快速发展。随着行业逐渐步入成熟期，以及手机银行、电话银行等替代产品的发展，网银增长速度将逐年降低，预计2014年左右网银交易规模有可能在现有水平上翻一番（图6-3）。

图6-3 2008—2015年中国网上银行交易额规模

2011年企业网银交易规模依然是中国网银交易规模的主体构成部分，个人交易规模占比达到19.7%，比2010年上升了1个百分点。

2011年中国电子银行替代率达66.9%，即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。电子渠道交易成本低，不受固定工作时间限制，节省银行网点和人力成本，是支撑银行改革的经济助力，也是银行完善业务、增加用户黏性的新战场。对客户来说，电子渠道免去网点排队和手持大量现金的麻烦，手机银行等移动渠道交易更迎合了用户生活节奏的变化。预计“十二五”末期，我国电子银行替代率将达80%以上，交易笔数超过1000亿笔。

2011年，国内各类银行纷纷加大了对网上银行的投资力度，网上银行领域呈现出激烈竞争的局面。其中，工商银行、农业银行和招商银行占据2011年中国个人网银交易额规模市场份额的前三名，共占63.7%的市场份额；工商银行、建设银行、农业银行则占据个人网银账户规模市场份额的前三甲。

（本章由中信证券股份有限公司研究部 郭杰，上海理工大学 杨坚争编）