第2章 薪水何时能追上物价的脚步

理财之启蒙篇等待发薪？唤醒你的理财意识吧

作为工薪一族，似乎每个月最让人兴奋的日子就是领薪水的那天。

薪水是工薪族赖以生存的物质来源。

然而，在物价飞涨的今天，几乎每个靠薪水度日的上班族都在叹息：物价远比薪水涨得快！

其实，比起想方设法地让老板给自己涨薪，不如学会如何理财。

俗话说“你不理财，财不理你”。

还在抱怨没钱吗？

从学习理财的观念开始改变吧！

薪水，似乎一直处于让人吃不饱又饿不死的尴尬境界，而物价，总是悄无声息地上涨，今天能买10斤米的钱，到明天恐怕就只能买回来8斤了。

指望着薪水能够高一点，加班加点完成工作，讨老板的欢心，希望能够早日加薪。可是，加薪又如何？今天加了100块，明天去超市一看，物价又涨了，两相抵消，白忙碌半天，空欢喜一场。

工薪族叹息：我们可怜的薪水，何时才能追上物价的脚步？

课前测试：你对收入的态度是什么样的？

你在街上看到一个戴着假发的人，突然刮来一阵大风，你觉得此人的假发会怎样？

A.假发被吹得全部歪向一侧

B.假发被风吹得乱七八糟

C.假发被吹掉，露出一片光秃秃的头顶

选项分析

A.你很重视金钱，对钱斤斤计较，不随便花钱，但由于防卫性强，不轻易尝试投资或合作的事业，所以通常只能存下小钱，发大财的机会不大。

B.你是一个不畏辛苦、努力赚钱、很重视收入的人，会把收入当成荣耀的象征。但别忘记，金钱很重要，但如何使用更重要。

C.你花钱没有很好地节制，常常是一拿到钱，就很快花光。在这方面需要注意。

高涨的CPI，让薪水望尘莫及

坐在办公室里工作，每月按时领着工资，曾经是许多人梦寐以求的“白领”生活，可现如今，很多白领已经开始感觉到生活的压力在逐渐增大。

有人戏言，物价涨得像胡子，工资涨得像眉毛，贴切的说法表达出了多数工薪阶层人士内心的大实话。在CPI的持续高涨下，虽然薪水相应地也有所增长，但始终不及物价上涨的速度。高涨的CPI，真是让薪水望尘莫及。

理财顾问

CPI：消费者物价指数（Consumer Price Index），是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。如果消费者物价指数升幅过大，表明通胀已经成为经济不稳定因素。

那么CPI为什么会持续增长呢？研究一下会发现，CPI的高涨主要受到蔬菜、水果等食品类商品及居住类商品价格上涨较快等因素的影响。2010年由居民消费价格分类指数表就可看出，全国居民消费价格指数与上年同月相比增长了5.1%，尤其是食品类，价格涨幅高达11.7%，其中鲜果与蔬菜的涨幅竟超过了20%。同时，大家所关注的住房，也相应上涨了5.8%。这还是全国的平均水平，算上了许多不发达城市的涨幅数据，若是身处北京、上海、广州等一线城市，涨幅可能比这大得多。

工资的上涨由什么决定呢？行业，公司，还是社会大环境？

无论是什么，工资的年均上涨幅度都很难超过15%，赶不上粮食、蔬菜的涨幅。

于是，我们开始感觉到自己的购买力在下降，生活水平并未因薪水的增长而提高。

也许有一部分人因为目前有好的工作，在好的行业内，或者处于事业的上升期，工资的涨幅超过了20%，不过，你能保证自己一直到年老都能保持20%的薪水涨幅吗？很难吧。

所以，依赖工资生活恐怕不是长久之计。那么，如何解决工资涨幅跟不上CPI涨幅这一矛盾呢？

答案就是理财。只有通过理财，才能把有限的薪水通过科学的管理和规划从而使其能够保证与CPI同步，而不是落后一大截。

在通货膨胀严重的时代，就算不吃不喝，钱还是像个沙漏一样在不停地外漏，必须通过理财这一强有力的措施来堵上这个漏洞，让钱不再流失，还能有所收益。

在这个谈“涨”色变的时代，我们早一天理财，就早一天通过理财实现财务的自由。不用再每个月握着微薄的薪水，小心翼翼地计划生活开支；不用再看着高昂的房价、车价而垂头丧气；不用再过着上有老下有小的“肉夹馍”式高压生活而不能享受生活。

用理财来斩断物价和薪水这两根工薪族心头紧绷着的弦吧，让我们不用再为薪水追不上物价而苦恼；拿起理财的武器，让我们开始新生活吧！

靠涨薪？不如靠自己理财

你是否还在费劲心思去想如何涨薪？是加班加点完成更多的工作，还是鼓足勇气向老板提出加薪要求？

现实生活里，多数工薪族依靠勤勤恳恳的工作，想换取更多的薪资报酬，从来不敢过度享受，然而，生活依然是紧巴巴的。其实，工薪阶层如果有了理财的观念，生活就不会如此窘迫。

为什么这样说呢？很简单，因为靠理财增加财富的速度远比靠涨薪快。

如果每个月工资为2000元，拿出工资的10%即200元来投资，若年收益率为10%，则2年下来，就可以得到5333.46元。而要求老板涨薪，想了好久终于提出加薪要求，老板给涨了200元钱，这样2年下来，也就是4800元钱，因此，靠理财来规划自己的薪水，比起涨薪更容易，同时收获也更多。

如果不做任何投资，在这样的通货膨胀速度下，到2015年，100万元也就只相当于目前78万元左右的购买水平，如果一家三口要生活，还有教育费用等，就算薪水涨得快，可能也根本不够几年花的，更不用说还可能随时会产生应急支出。

那么，工薪族为何没想到理财呢？有些人会说，现在哪有财可理，等积累够了再去理财吧！这样一等再等，大把的时间就在等待中被消耗了。其实，并不是有钱之后才要学理财，理财就是让财富积累的过程，1万元有1万元的理财方法，100万元有100万元的理财途径。即使每个月的收入微薄，只要能够合理规划，同样能聚沙成塔。理财不是一蹴而就的，它是一个循序渐进和积少成多的过程，投资不分大小，能够赚取人生的第一桶金就成。

不做“月光族”

许多工薪族一发薪水就很潇洒，吃穿用全不计较，可是，到了月底，就勒紧裤腰度日了，等着下个月的薪水。“月光族”这个词就十分贴切地表达出了此类工薪族的窘况。

薪水到手，就只想着该怎么花，而不是怎么让其积累，挣多少就花多少，到了急需用钱的时候才发现问题的严重性，悔之晚矣。

在需要房子时，面对高昂的房价，而工资被自己月月花光，哪里有积蓄来买房子呢？买不了房，“月光族”难道要租一辈子房子住吗？辗转搬家的滋味，想必并不好受。

在有了孩子后，就需要考虑孩子的教育问题，眼下教育费用飙涨，供养孩子压力明显增大。无论是未婚还是已婚，都会面临供养孩子上学的问题，如果没有一定的积蓄，孩子上学后，压力就会更大。即使有积蓄，没有合理的理财，孩子的教育费用也可能让自己掏光老本。学费、杂费、择校费、赞助费、补课费，各种名目繁杂的费用，让教育成本明显提高，即使是才上幼儿园的孩子，每年也需要几千甚至上万元的费用，对于普通的工薪一族来说，确实是一项很大的支出。而孩子一旦开始上学，费用只会越增越多，直到孩子大学毕业，这项“任务”才算结束，若是提前没有准备，恐怕到时候会吃不消。

我们总有一天是要老的，老了怎么办？靠谁来养活我们？指望那点退休金恐怕远远不够，难道指望儿女养老？恐怕没几个人愿意成为子女的负担。在过去通货膨胀不严重的情况下，财富积累也较快较稳，退休人员在正常情况下，都能维持自己退休前的生活水平，但现在的环境大不一样，物价涨势迅猛，薪资上涨幅度低，照目前的状况分析，我们这一代到退休时，顶多维持如今收入的30%到40%，从而可以想象单凭退休金养老的滋味。

因此，我们不能再继续“月光”下去了，应该早点动手，为自己积累财富，走出“月光族”的行列。

对于“月光族”来说，首要任务就是搞清楚自己的钱都花到了哪里，因此，坚持记账是第一步，将自己的所有支出都做个记录，然后定期对记录下来的账本进行分析，看哪些支出是必需的，哪些是可以减少和节省下来的。我们常说的“节流”，就是要从这些不必要的支出入手，逐步减少可有可无的支出，严格控制不该有的支出。

理财师支招

琳琳刚参加工作没几年，时尚短发，羊皮短靴，光鲜靓丽的外表之下，隐藏着囊中羞涩的苦恼。“女孩子谁不喜欢打扮漂亮，平常要买护肤品、买衣服，薪水很快就用完了，月底只能靠信用卡度日了。”琳琳无奈地解释着。成为“月光族”也不是自己愿意的，平时和女伴逛街，无形中就形成攀比，你买个包，我就要买个帽子，你买双鞋，我就想买件衣服，不然似乎就没面子。琳琳也试图用限定逛街次数的办法来限制消费，可是，买了新衣服，怎么也要搭配合适的鞋子、包、饰品吧，就这样，3000元的工资，还要交房租、电话费、水电费，根本满足不了需求，信用卡不止办了一张。面对这样的生活，琳琳摇头苦笑。

像琳琳这样的消费方式，其实并不是她必须消费，而是因为攀比，一件东西攀比，往往件件东西都攀比，在攀比的过程中，一发不可收拾，钱就这样被攀比掉了。针对像琳琳此类的“月光族”，节流很重要，节省就意味着积累。追求时尚的同时，也要讲究实际能力，不要一味地跟别人攀比。透支信用卡是不可取的，万一哪天资金链出现问题，无法及时还钱，就可能面临法律的追究。因此，每个月领了薪水，最好能够强制自己拿出一部分储蓄起来，不仅能够让自己有一部分应急的资金，日积月累下来，也是一笔小小的财富。看着财富越积越多，恐怕感觉比消费更令自己快乐。

对于一些喜欢购物的“月光族”，则需要分清楚所买东西是需要的还是想要的，让自己保持冷静。所谓需要，是指缺少了这件东西，生活将无法继续或严重影响生活质量。在看到想要的东西时，给自己一个星期的冷静期，因为好的东西太多了，任凭你有多少钱都是买不尽的。往往冷静期过后，就会发现已经不太想要原来看中的东西了。这样，可逐步养成科学的消费习惯，改变“月光”的状况。

还有一部分“月光族”，自制力较差，做事没有提前计划，每个月底，薪水剩不了多少，于是觉得攒钱也攒不了多少，索性全花光。这类“月光族”，最好在记账本的基础上采取强制储蓄的方式，每月领到薪水，首先将储蓄的钱从支出中扣除出来，慢慢地，就可脱离“月光”的行列。

俗话说“不做金钱的主人，就会做金钱的奴隶”，因此，我们必须掌握好金钱，做金钱的主人，让自己驾驭金钱而不是让金钱牵着自己的鼻子走。而所谓“做金钱的主人”，也就是说要学会管理金钱，通过制定合理的长远收入目标，在增强自信心的同时，挖掘自身的潜力，从而实现更高的目标。

课后知识问答

怎样做一个有理财规划的人？

编制家庭财务预算，控制家庭经费，让其成为每月开销的准绳。平时身边不要带太多的钱，够自己紧急开支即可。如非必要，尽量少用信用卡，因为持卡消费比现金消费的购买欲望要高10%。身边最好不要带银行卡，一旦带着，就可能随时取用，支出就可能超出预算，最好将其放在家里安全的地方。培养储蓄的好习惯，在超前消费的诱惑下，保持清醒的头脑，为自己储蓄一些备用金。有目的性地购物，在进商场或超市时，最好能提前将所需的东西列在纸上，依照列表购物，不需要的尽量不买，克服盲目购物的习惯，将钱用在刀刃上。

什么时候开始投资理财最合适？

投资理财，越早越好，正确的理财做法是先投资再等待时机，而非等待机会到了才投资。理财必须从年轻就开始，年轻就是致富的本钱之一，越早投资，越能利用时间发挥功效。同时，年轻时敢于冒险，此时的失败成本相对较低。

有些人认为要等自己有钱了再谈理财。如果没有足够的钱，理财的选择余地的确很小，但是，真正影响到未来财富的最大因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短，当下的投资本钱对于未来财富的多少影响较小。若等着赚了大钱才理财，实不可取。套用一句话“莫等闲，白了少年头”，理财要趁早。