第8章 理财思维：思维决定财富(3)

王先生自小家庭条件比较好，一直没有理财的观念，但是自从参加工作遭遇了几次财务危机之后，现在也开始学着理财了。他首先从储蓄开始，每月的工资不再有多少花多少了，他在留够生活费的基础上，把一部分钱存在银行。过惯了“月光族”的王先生，忽然开始了自己的理财，他真有点不习惯，不过想想以后为了自己的家，也就没什么了。可是没过多久王先生就急了：“怎么收益这么慢，我什么时候才能攒够买房、结婚的钱啊！还是幸福了自己再说吧！”他实在不能坚持了，又开始了他的“月光族”生活。

这就是现在很多上班族的真实写照，因为他们的生活都是靠那点微薄的工资，本来收入就不高，还要拿出去一部分去理财，所以他们拿出来理财的那部分是非常少的，就是因为少，所以见效就慢。但是，如果你用很少的这部分钱长期坚持理财效果就不一样了。比如，一年因为理财多收益2万元，20年下来就是40万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。

你必须要明确地知道，理财绝不是一夜暴富。理财之所以不同于赌博、投机，甚至不完全等于投资，就是因为它极具理性。理财是细水长流，是把握生活中的点滴，是将理财的观念渗透于自己的每一个细胞，是通过建立财务安全的健康生活体系，从而实现人生各阶段的目标和理想，最终实现人生财务的自由。

例如你的投资目标是在退休时积攒20万，现在离退休还有20年，按照一年期银行存款利率，你需要每个月存800元；如果投资收益率是5%，每个月只要投资600元；如果是8%，每个月存440元，这个数字对上班族来说不是很多。如果一下让你拿出20万，这可能会很困难，所以理财贵在持之以恒，只有长期的坚持才会有更多的利益。

而且，现在市场上可供选择的理财产品越来越多，我们要做的，就是坚持风险和收益相对应的理财原则，去选择相应的理财产品或者组合，不断地重复和坚持，让理财成为生活中必不可少的一部分。只有长期的坚持，才会让你的资本不断增多。

李先生每月收入3000元，每月支出1000元，没有住房支出。李先生没有保险，他要先考虑给自己做一份保险。他为自己买了医疗保险，最低的保障金额只需320元左右。

李先生每月节余1600元左右，坚持理财，考虑到其投资风险承受能力不高，他购买两只债券基金作定投。他选一支华夏债券基金，每月定投800元，另外选择了个大成债券基金，每月也投入800元，预期每年会有5%左右的收益。

经过多年的坚持，他现有存款10万元，而且还购买了一辆新车。他打算过两年，再重新换套大点的房子。

李先生通过长期的投资理财，使自己的资产成倍增长，还为自己带来了无穷无尽的好处。因此长期坚持投资理财对上班族有很多的好处，主要有两个，一是投资者的收入会有一部分节余，要把这部分钱投入在增值比较快的项目，让闲钱也增值；另外，长期投资还可以抵御风险，比如通货膨胀的风险。如果你不能很好地坚持，你就永远不会使你的资产倍增，也不会变成富裕的上班族，因此，要想变得更有钱，你必须坚持长期理财。

首先，你应坚持每天记账，记录每月花销多少，花在哪里。每个月你可以根据各方面的花费做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而调整支出的分配比例，把钱用在该花的地方。其次要坚持储蓄，储蓄是投资理财的资本，没有一定的储蓄，就无法去投资。最后是坚持投资，钱是在不断地投资中增多的，这就像滚雪球一样，滚得越多它会越大。

理财需要时间，财富的积累也需要时间；改善家庭资产的结构需要时间，资产增值需要时间。而且，理财的时间越长，越容易寻求较佳的理财工具，取得长期的、稳定的较高收益的可能性就越大。

独立思考，设计属于自己的财富自由之路

理财行业有句行话“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品”。同样套用在理财观念上来说，就是“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观”。

要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下4招。

1．财富管理需要合理规划

有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为我要确保安全。”

现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的。财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

所以，树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一两年甚至五到十年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？

打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样？投资偏好如何？风险承受能力高低？预期的投资回报率是多少？

从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。

2．理财需知晓专业知识

在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低，这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。

其实，就算是储蓄，如果操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息；不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。

有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买”。其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。

如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来最大的收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。

3．投资获益需选准时机

房产是很多人喜欢选择的投资方式，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成当房东。在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。

4．投入越多收益越大

投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：“等量资本获得等量利润。”对于一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

李四对股票操作有很多理论和实践经验，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。

李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。而获利40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。

由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。