第5章 稳字诀薪水族理财首先要稳妥(4)

薪水族有了闲钱大多会选择储蓄。储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪的时候，就应先计算好下个月的固定开支，除了预留一部分“可能的支出”外，剩下的钱可以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算，这类储蓄的利息率要高得多。将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起领回是整存整取。与零存整取一样，整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。也许有人会认为，银行的利率关系不大，其实不然。在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会令你有一笔可观的收入。

银行都提供什么服务呢？

和我们密切相关的是，银行为我们提供薪水发放的服务。

其次，银行还有不同种类的存款，如零存整取、活期储蓄、整存整取、支票存取、专项储蓄等。除了活期存款可以随时存取现金外，定期存款还有3个月、6个月、1年、2年、3年等不同的期限和利率档次，每个人可依自己不同的需求进行选择。

除了存款，银行还提供贷款的服务。一般有消费性贷款，如汽车消费贷款、购房贷款等。

此外，在银行可办理代缴转帐。即家里的水电费、电话费、手机费、信用卡消费的代缴等。

汇款也是银行服务的一种，如要汇钱给别人或是转到某地，可以直接将钱经过银行汇给对方。在此项服务中，银行只收取部分手续费。

如果你要买外国的货币，或需带汇票、旅行支票出国，也可以通过银行办理，回国之后如果用不完，仍然可以返给银行。

说起银行，就不能不提到支票。普通支票是生活的好帮手。

很多人以为支票只是生意人的工具，但在西方国家，很多人上超级市场买东西或吃饭等日常生活花费也都用支票，很少会用到现金。事实上，支票和信用卡一样普及，是日常必需品。

如果用现金付款而没有拿收据或发票的习惯，就常会忘记款项的用途，以支票支付能避免这种不足。支票上有号码，可以写收受人的姓名及款项的用途，由于支票要经过银行，因此每一笔现金往来都会有记录，可方便查询及对帐。一般来说，支票应是见票即付的，但大部分的人会以支票做为延迟支付的工具，开一个月的票，可以生一个月的利息。有些人还会使用远期支票向银行办理融资，称为客票融资。也就是需要现金时，将收到的远期票送至银行，经银行分析核准后先行垫付，等支票兑现，扣除融资的利息，再将剩余的金额付给融资者。

尽量以支票付款，这样做不但能够使资金安全、方便地交换，而且能够帮助你养成记帐的习惯，做到有帐可查。

和银行打交道，还要学会挂失。

储户在银行或信用社的存款，唯一的凭据是银行存单或存折。

支取存款时要凭存单或存折，如凭印鉴支取，还必须预留印鉴。一旦发现遗失，无论存折是否到期，都要持本人的身份证或工作证、户口、单位介绍信等，到银行办理挂失手续。办理手续时要说明遗失原因，并提供原存款的时间、种类、金额、户名、帐号及存入日期等有关情况，向原存款银行声明挂失止付。银行根据所提供的内容查找储蓄存单底卡，如存款确未被领走，由储户填写“挂失申请书”，办理挂失止付手续。在办理手续七天后，由银行向储户补发新存折；凭印鉴支取的存单或存折挂失时，必须在挂失申请书上加盖印鉴。如存款在挂失前已被冒领，银行应协助查找，如未找到银行不负责任。

另外，对死亡者存款申请挂失，不论是其配偶子女还是其他继承人，除以上手续外，还应有公安部门出具的合法继承人的证明。

储蓄存款利息的计算方法

储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式：

利息＝本金×存期×利率

计息基本规定

（1）存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。

（2）利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位（厘位以下不再保留），各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。

（3）除活期储蓄在年度结息时并入本金外，各种储蓄存款不论存期多长，一律不计复息。

（4）逾期支取的定期储蓄存款超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

（5）定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息。

（6）活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。

（7）存期的计算：

在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。计算存期遵循一个“算头不算尾”的规定。

从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算；不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。

但在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数，这里介绍一种简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。例如：

支取日：2008年6月20日。存入日：2005年3月11日

3年3月9日按储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为：

3×360（天）+3×30（天）+9

如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的，很有实用价值。

储蓄理财也有五W

储蓄是薪水族最常采用的理财方式。可是许多人储蓄起来也稀里糊涂的，在储蓄时要搞清楚具体的情况，多问自己下面几个问题。

1.为什么要存款（Why）

也就是存款的用途，一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支，存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。

2.存什么（What）

日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键，因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天和七天通知存款，其利率远高于活期存款。

3.什么时候存（When）

利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。

4.在何处存（Where）

如今银行多如米铺，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，选择信誉高、经营状况好的银行，存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择，如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为单身贵族的生活带来便利。

5.什么人去存（who）

如果是一对小两口，让二人谁去存可能是个问题。不过单身贵族简单啦，当然是自己去存。同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。

应对通货膨胀的理财方法

通货膨胀时期，物价上涨的速度可能比利息还要高，这种情况下应该怎么理财呢？薪水族为了不让手中的财富贬值，可以考虑下面几种理财方法。

1.短期理财产品

虽然目前人民币理财产品预期收益率有所下降，但还是比定期存款利息高，所以不要将其打入’冷宫”，可以尝试进行短期理财产品。而且，短期产品的操作比较灵活，投资者可自主掌握兑现的主动权，如发现决策失误，或找到更好的投资机会，可随时调整，不要过于被动，失去了赚钱的机会。

2.投资股票

股票是一种由股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证，它表明股票的持有者对股份公司的部分资本拥有所有权。由于股票包含有经济利益，且可以上市流通转让，股票也是一种有价证券。