第3章 稳字诀薪水族理财首先要稳妥(2)

显然股票收益高，但波动也大。债券收益低，波动也低。两者一综合，中等收益，中等波动，这还好操作。去好好研究中国晨星对我国基金的分类，基金无论名字叫什么（比如大盘，小盘，价值或者成长），都被晨星归类于大盘成长类基金。也就是说实际上，这些基金是很相关的。去看看他们的重仓股，的确也有很多类似，结果就是一起涨跌。所以试图通过不同种类的股票基金来进行资产配置达到分散投资的目的恐怕现在在国内是很难达到。

再说股票型基金和债券型基金的配置比例，当然是股票型基金配置越高，收益就越大，风险也越大。只是要注意一条，国内很多基金其实都不是纯股票基金，比如广发聚富，好像股票配比最大也不超过75%。从这种意义上这种基金本身就已经配置好比例了。

其实单单配置了股票型基金和债券型基金的比例还远远不够。有一件非常重要的事情，就是比例的再平衡。比如你按照自己的投资年限和风险承受能力制定了自己的股票型基金和债券型基金的配置比例是7：3。一年以后，股票型基金涨的快，债券型基金涨的慢，比例变成8：2了，怎么办？这时候要降低股票型基金的比例，增加债券型基金。如果再过一年，遇到熊市，股票大跌，比例变成了6：4，这是就要降低债券型基金的比例，增加股票型基金，使比例回到7：3。这就是再平衡。

再平衡是很蹊跷的事情。从表面上看，你是卖掉一个上涨快的优良资产，买入一个下跌或者跑得慢的不良资产，但实际上这是一个高抛低吸的过程，是一种通过纪律性投资来进行卖高买低的过程。另外再平衡也是保持你风险等级的一个重要过程。有人用历史数据做过归算，再平衡的综合效益要远远高于不做再平衡的收益。

一般1年到1年半做一次再平衡。原则上在现在的情况下，一只股票基金和一只债券基金的组合就差不多了。但我还是愿意多买几只股票基金。原因很简单，也是平衡风险，平衡基金公司和基金经理的风险。

分散投资应掌握以下原则：

1.选择负相关较大的投资标的

组合中各投资标的齐跌共涨的现象越不明显，甚至呈现相反走势，则其分散风险的效果越好。例如，货币基金走势与股票型基金价格走势不具正相关，且通常股票型基金净值下跌时，货币型基金净值并不会受影响，因此，同时投资货币基金与股票型基金就是一对比较好的组合。

2.投资标的数量不宜太多

尽管随着投资种类的增加，风险会下降，但当投资种类增加到一定程度时，风险下降的幅度会达到极限，而且管理成本也因此而上升。因此，不宜过度地分散投资。美国股神沃伦巴菲特，那么大的投资金额，也不过投资了十几种股票。投资大师彼得林奇在《击败华尔街》中指出：“投资股票就像生小孩一样，如果没有能力抚养，就别生太多。”还有一点投资人必须了解，那就是：分散投资固然可以减少最坏的可能，但最好的可能也跟着消除了。而最有可能发生的情形，就是不会太好，也不至于太坏，非常接近平均数。因此，也有人主张：“将所有的鸡蛋放在同一个篮子里，然后好好地守住它。”若你对某项投资已经得心应手，完全可以采取集中原则。

基金组合有“八忌”：没有明确的投资目标、没有核心组合、非核心投资过多、组合失衡、基金数目太多、费用水平过高、没有设定卖出的标准、同类基金选择不当。

倘若你对大部分的基金投资技巧都不精通，同时对大多数基金都不是很熟悉，建议你还是分散投资的好。只要你投资的基金组合标的长期会上涨，那么，靠其平均报酬便足以致富。

另外，在时机的选择上，建议：预期市场反转走强或基金基本面优秀时，进行申购；预期市场持续好转或基金基本面改善时，进一步增持；预期市场维持现状或基金基本面维持现状，可继续持有；预期市场持续下跌或基金基本面弱化时，进行减持；预期市场大幅下跌或基金基本面持续弱化时，赎回。

另外，长期持有也是降低股市风险的方法。根据有人曾做过的一项实证研究显示，过去投资基金，以持有一个完全分散风险的基金投资组合而言，持有时间越长，发生损失的机率就越小。持有一天下跌的可能性是45%，持有一个月下跌的可能性是40%，持有一年下跌的可能性是34%，持有五年下跌的可能性已降为1%，若持有十年以上，则完全没有发生损失的可能性。

因此，长期持有是降低选错卖出时机之风险的重要手段。

计2踏实工作，让收入平稳增长

能提供高薪的工作

薪水族改善经济状况的最好方法就是选择一个高薪的岗位。在劳动力过剩的时代，什么样的岗位能提供高薪呢？

1.营销总监

营销总监负责组织制定公司的所有营销政策，会对公司的产品、价格、分销和促销等策略进行组合。对于市场形势的分析、把握能力以及对策略的规划和组织实施的能力对于任职者而言都十分重要。岗位的年度固定现金收入平均可以达到21万元，平均总薪酬约为29万元。

2.销售总监

销售是组织获得利润的重要环节，重要性也就不言自明了。作为销售部门的最高领导，销售总监承担了重要的职责。出色的沟通能力、优秀的领导能力和组织能力，对于销售总监来讲都是必不可少的基本能力。毋庸多言，无论从工作的回报还是从工作的创造性上讲，销售总监都足以令人兴奋不已。销售总监的固定现金收入总额平均能够达到约18万元，总薪酬约为27万元，同时由于工作性质，使得销售总监拥有较高的变动、固定薪酬比，这一比例约为34.7%。

3.事业部总经理

事业部总经理往往掌管公司的某一业务单元，对该业务单元的长期、短期利益负责，此外也对此业务单元所涉及的入、财、物等资源负责。工作自由度非常大，同时，在岗者需要具有多种能力，并能够很好的进行综合。岗位的平均固定现金收入达到17.2万元，变动、固定薪酬比例约为45%，年度总薪酬平均达到30万元的水平，随着社会的发展以及对此类人才的需求增加，事业部总经理的年薪还会持续增长。

4.业务发展总监

为公司高层的智囊团领袖的业务发展总监在一个公司的角色也非常重要。这是因为，确定业务发展方向，对于一个公司而言意义重大，一旦业务发展方向出现问题，公司在发展中就很有可能走很多弯路，这对公司发展是非常不利。对于行业发展趋势的理解能力以及对于投资环境的认识能力，都是业务发展总监必要的能力。由于岗位的责任相对重大，公司都希望能够吸引更为优秀的人才，因此该岗位的年度固定现金收入相对较高，平均水平能够达到约22万元，平均总薪酬也可以达到28万元。

5.信息技术总监

“IT”仍然是一个引人注目的名字，信息技术总监的职责不仅包括对组织的IT资源进行整合，同时也有对组织的IT产品进行开发和规划的职责。因此，该岗位要求任职者拥有对行业发展方向的预测能力，沟通、组织和计划的能力对于任职者一样相当重要。其前景如何，看薪酬即可知晓，年度固定现金收入的平均水平能够达到约19.2万元的水平，年度总薪酬的平均水平超过24万元。

未来有潜力的高薪职业

如果你不能胜任上节中提到的这些高薪岗位，不妨看看下面这些在非常有潜力的职业，从现在开始准备，总有一天，一定会找到适合自己的高薪职位。

1.信息技术支持人才

在一个信息爆炸的时代，信息技术永远都会被摆在首要地位，因此，信息技术人才是人们所急需的。而在信息技术支持人才需求中，排除技术故障、设备和顾客服务、硬件和软件安装以及配置更新和系统操作、监视与维修等四类人才最为短缺。此外，电子商务和互动媒体、数据库开发和软件工程方面的需求量也非常大。国内系统集成工程师年收入将在10万~20万元。未来网络专业人才尤其是网络游戏业人员的薪酬将会达到10万~12万元人民币。

2.理财规划师

一方面，随着人们理财意识的提高，人们越来越认识到理财的重要性，而由于理财不当而导致财富流失的例子比比皆是，因此，社会对金融理财人才的需求非常急迫，理财师的市场需求潜力巨大；另一方面，成熟的理财产品种类不多，这就为理财提供了巨大的发展空间。由此可见，理财规划师在不久的将来是一个热门职业，预计未来5~10年，理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业，国内理财规划师的年薪应该在10万~100万元之间。

3.律师

随着社会的发展，人们的法律意识日益提高，学会拿起法律武器来维护自己的合法权益；另一方面，伴随着社会发展，各种社会问题如不公平、贪污、受贿等凸现，与此同时，我国的法律还不健全，存在很多漏洞，由此以来，对律师的需求量大大增加。但是目前，律师无论是在数量上还是质量上都远远不能适应社会的需求，我国律师队伍中高层次、高技能、复合型人才短缺，从事国际性律师业务的人员专门知识和服务经验不足，在涉外法律服务市场的竞争力较弱，由此可见，律师是80万元人民币之间。薪酬就越高。

4.管理咨询师

管理咨询师是先进管理知识和成功管理经验的传播者，对优化配置企业微观层面和社会宏观层面的生产力与生产关系发挥着重要的、不可替代的作用。我国目前管理咨询专业人才严重短缺。管理咨询师年薪大约在10万~60万元人民币不等。

5.环境工程师

环境工程师也是一个比较时髦的职业。随着环境污染的进一步加剧，以及人们环保意识的提高，人们对环境的要求进一步提高，无论是在住宅区还是公园，甚至大街上，大家都希望面对的是一个绿树葱笼、鸟语花香的环境，这样，环境工程师自然就成了热门职业。目前国内园林设计师、景观设计师的月薪都在七八千元左右。据预测，年收入应在8万~10万元人民币。

6.精算师

精算师是一项人数不多、专业性更强的职业精算师，通常被认为是受过系统、全面的精算基础教育，经过综合、实战的精算职业培训，集专业技术和管理技能于一身的复合型高级金融人才。目前精算师的数量还远不能满足中国保险业的发展需要。国内精算师目前月薪也大都在1万元人民币以上。几年后其年收入应在12万~15万元人民币。

越老越赚钱的职业

有些行业需要有丰富的经验，在这些行业从业时间越长，薪金越高。许多薪水族为了有稳定的收入，可以选择这些越老越赚钱的职业。

1.建筑设计师

建筑设计师是稀缺人才，这是因为，建筑设计师必须拥有深厚的文化底蕴以及广博的阅历，因为建筑反映的不仅是建筑本身的造型和内部的空间关系，更反映了设计者的人生观以及建筑所蕴涵的艺术文化。所以，目前市场上对建筑设计人才大多要求5年以上的工作经验。有多年的研究和实践经验的支持，薪水一定能层层攀高，所以引筑设计师也是越老越值钱的职业。

2.古玩鉴定师

古玩鉴定行业的门槛较高，需要具备相当深厚的中国传统文化知识，而这些知识往往通过突击不能获得，需要时间的积淀，只有在阅“物”无数之后，才能识别珍品。因此，称该职业为“越老越值钱”的“古董”职业一点也不为过。

在古玩鉴定行业中要快速成长的捷径只有一条：就是“多看、多考证、多研究”。此外，按照目前的市场运作方式，如果能够成为高级鉴定师，则可以承包下某个部门，独立进行拍卖、典当业务，收入就变得灵活。

3.教师

“应用型+方法论”型教师吃香。在许多大中以上城市，教师的收入水平已经超过一般白领。以高校为例，助教的月收入在1500~2000元之间；讲师在3000~4000元之间；副教授约在5000~6000元间；教授月收入在8000~9000元。在普通教育系统，除正常工资收入之外，还有一部分是来自于8小时以外的补课收入。

今后，应用型的教师将更容易获得高薪，但讲授此类课程的教师必须案例丰富，授课内容代表先进理念，富有指导意义。因此，教师也必须经常走进企业，不断积累“实战”经验，以此丰富自己的知识结构。而中小学教师，面对的是有升学压力的学生，故而传授“方法”显得极其重要，如果能在短时间内提高学生的学习成绩，必然为快速获取高薪增加了砝码。

4.医师

医生的职业技术含量很高，但承担的风险也很大，需要丰富的经验，而且人才的培养周期较长，因此，做医师自然越做越值钱。一般主治医师的月收入在2000元上下；“熬”为主任医师后，收入也升到3500~4000元之间，个别知名教授级主任医师可达到6000元。

当然，如果你等不及这么慢慢地“熬”，也可以“加速”。如私立医院一般会公开招募年轻骨干医生作为培养对象，还有可能被送到国外深造。此外，外资医院一般规定，医师需要为患者提供日常性的营养保健建议，因此，如果掌握保健营养知识，也许会有机会进入外资医院获取高薪。而且从长远发展来看，无论是哪一类医院，执业医师拥有保健营养知识是发展趋势，因为现代人非常注意自我保健。

5.咨询顾问

随着咨询业在中国打开市场，对咨询师的需要越来越多，因而其薪酬增长的也较为迅速。咨询顾问的工作就是替企业诊断“疑难杂症”，并开出“药方”，要用最前沿的眼光为企业做出最具战略意义的分析。据保守估计，咨询顾问的年薪在15万元以上。要想在咨询业创出一番事业来，仅仅有理论是不行的，更要以大量的实战经验和教训为基础，因此，在从事咨询业的时间越长，其本身的价值就越高，薪酬自然就高。

提高效率的加薪要诀

提高工作效率，能在最短的时间内完成有效的工作是薪水族增加薪水收入的有效方法。怎样才能提高效率从而获得更多的加薪资本呢？

1.熟练工作

找出最有价值的工作项目后，接着要想办法，通过不断学习、应用、练习，熟练所有工作流程与技巧，累积工作经验。你的工作愈纯熟，工作所需的时间就愈短；你的技能愈熟练，生产力就提升得愈快，创造的价值就越多，加薪的可能性就越大。

2.全心投入工作

没有哪个老板欣赏工作时三心二意的下属。当你工作时，一定要全心投入，不要心猿意马，诸如考虑下班后去哪里吃饭、家中需要添置哪些东西等等，这样只能浪费工作时间，既不会高效率得完成工作，没准还会把休息的时间搭上，以用来完成在工作时间尚未完成的工作。只有在工作时全心全意，在工作才会有出色的表现，才能得到上级的赏识，如此一来，加薪也就指日可待了。

3.集中处理工作