第1章 理财思维课——清醒过来，思维决定财富(1)
每个人都有成为富翁的梦想，因为金钱虽然不是万能的，但是有了金钱我们却可以做很多有意义的事情，让自己的生活过得丰富多彩，更有价值。有了金钱，我们可以在满足了自己的物质享受之外去享受丰富的精神生活，比如旅游，比如去听高雅的演奏会，还可以去帮助那些需要帮助的弱势群体。要想成为一个富翁就要成为理财高手，具有长远的眼光，让自己的财富积少成多。虽然每个人都抱有成为富翁的理想，但是真正能够成为富翁的人还是少数，很大的原因在于人们的思维方式不一样，从而决定了不一样的人生。思维决定财富。
你可以跑不赢刘翔，但你必须跑赢CPI
物价，永远是我们进行理财投资的一个风向标。我们要看清楚物价的走势，找到准确的投资方向，抓住理财的最好时机。就像炒股票时，要购买有升值空间的股票一样，要求你有灵活的思维，从市场的定向去判断投资理财的方向。比如你定期储蓄5年，到期后，所得利率收益加保值利息，如果除去通货膨胀部分所剩无几，这就是你没有跑在物价的前面，或者说你根本就没有考虑到物价对投资理财的影响。
有这样一个例子生动地说明了在理财投资的过程中，考虑物价因素是多么重要。
王林、李海、赵华分别花了40万元各买了一套房子，之后又先后卖掉了。
王林卖房子时，当时有25%的贬值率——商品和服务平均降低25%，所以王林卖了30.8万元，比买价降低23%。
李海卖房子时，物价上涨了25%，结果房子卖了49.2万元，比买价高23%。
赵华卖房子时，物价没有变，他卖了32万元，比买价低20%。
在这个过程中，三个人谁做得最好呢？
大多数人可能会认为是李海做得最好，而王林表现最差。为什么？因为大多数人只看到了李海卖的价格最高，而王林卖的价格最低。但是事实上是王林表现最好，因为考虑到通货膨胀的因素，他所得的钱购买力增加了20%，他是唯一再买这样的房子不需要贴钱的人。
这个事例告诉我们，在不同的时期，因为物价的不同，在进行投资理财的时候，一定要考虑到物价因素，考虑到当时的购买力，不能停留在3年前或者5年前的物价水平去思考。
抵御物价上涨，维持自己的财富保值增值的工具有很多，房产、股票、基金、人民币理财产品、黄金……但是对于很多人来说，如何选择适合自己的理财产品，却是一件颇为头疼的事情。面对一路高涨的物价，到底该做何选择？
“你可以跑不赢刘翔，但你必须跑赢CPI（居民消费价格指数）。”这是最近以来在网上最为流行的话语之一。一时间，似乎什么商品都在涨价，大到房产，小到猪肉、鸡蛋，虽然我们的名义工资收入没有变化，但实际的购买力却在下降。跟上物价上涨的步伐，合理进行理财投资，已经成为很多人亟待解决的问题。
案例一：
“我现在收入不低，可支出更多，上了两年班，基本没有积蓄。”看着房价一个劲地上涨，小许着急了。今年25岁的小许，两年前毕业来省城工作，目前和女友均在企业单位工作，月收入合计在6000元左右。两人目前租房，每月房租800元，其他开支每月还需2000元左右。两人共有资金6万元左右，其中4万元为银行存款，2万元年初投入股市，目前收益尚可。两人单位“三险一金”均齐全，没有购买诸如重大疾病、意外伤害之类的商业保险。
小许原先计划某年购房结婚，但如今首付款还没有攒齐，这让他对自己的理财方式产生了怀疑。“把钱存在银行里，收益实在太低，而股市风险又太大。”究竟该选择什么样的理财产品呢？小许很迷茫。
许多刚刚进入社会开始为事业打拼的年轻人，由于参加工作时间不长，无论是财富存量还是个人事业均处于初级阶段。这类人群的理财特点是勇于承担风险，理财目标集中，理财风格相对激进。虽然衣食不愁，但越来越高的房价还是让他们感受到不少的压力。
理财专家提示，小许近期的理财目标应该是尽快实现购房梦想，同时逐步完善保险保障体系，并开出了理财处方：
第一，建立保障体系，解除后顾之忧。每月拿出收入的2％购买保险，主要是意外伤害险和重大疾病险。
第二，合理调配现有资产。4万元存款首先拿出1万元建立紧急预备金，这是保证正常生活的基石，可采用流动性较强的货币或者债券基金的形式，一年的收益率也在5％左右。其余建议投入资本市场，除了2万元继续炒股外，另外3万元考虑买一些偏股型基金，目前收益都不错。
第三，每月盈余的强制储蓄计划。3000元左右的月盈余，建议通过基金定投进行强制储蓄，提高利用率。
相信按照这样的方式，不久就可以攒够房屋的首付款，理财投资也将走上正轨。
案例二：
刘先生今年32岁，某事业单位的普通员工，与妻子月收入合计5000元左右，目前有一套住房，每月需付按揭贷款1000多元。两个人目前还有储蓄5万元左右，夫妻二人均有齐全的商业保险。
因为孩子的出生，刘先生最近显得手忙脚乱，尤其是在钱的问题上，让他和妻子总感到捉襟见肘。“保姆费、奶粉费还有其他费用都在一个劲地涨，孩子每月开支就快2000多元了。”刘先生抱怨道。刘先生和妻子并没有其他收入，他希望在目前情况下，通过合理理财来改善目前的财务状况。
近两年是结婚、生子的高峰期，许多年龄在28~32岁之间的年轻爸爸妈妈都遇到了类似的问题：“奶粉钱”越来越贵、未来子女的教育费也在不断上涨，面临子女养育和教育费用的高涨，又想不使自己的生活水平下降，他们也需要通过理财来解决问题。刘先生的状况属于青年父母型的，他们的主要目标应该是在保障原先生活水平的基础上增加资金收入。
理财专家提示，刘先生近期理财目标应该是，在物价上涨的情况下，维持并提高现有生活水平，增加财富积累；同时，开始为小孩筹备必要的教育生活储蓄基金。
第一，丰富自己的理财投资知识，学会通过资本市场提高理财收入。
第二，做好存量和增量资本的配置。存量资本五五开，50％做银行的保本理财，50％投资偏股型基金，有条件的考虑直接投资股票。增量资金除了必要的生活储备金的积蓄（考虑货币或债券基金），其余主要是建立教育基金，稳健型的基金定投是不错的选择。
案例三：
今年50岁的黄女士和丈夫都是省城一家私营企业的管理人员，夫妇二人月收入共1万多元，而且儿子已经参加工作并独立生活。
现在黄女士夫妇拥有两套房子，其中一套自住，另外一套出租，每月租金收入700元。黄女士夫妇月支出4000元左右。
除了房子和银行存款，他们的理财方式主要是买了很多保险产品，之所以买了这些保险产品，主要是因为有不少保险公司的朋友为了完成业务，请他们帮忙来买，于是黄女士就“糊里糊涂”买了不少品种。
虽然保险也是不错的理财方式，但是物价一路上涨，黄女士以前购买的一部分固定利率险种甚至不如储蓄利率高。
感觉物价贵，甚至觉得钱“不值钱”了，不仅仅是普通老百姓的感受，其实也会传导到手头宽裕的家庭。有的理财人士就指出，有钱人如果不好好打理自己的钱，一旦出现严重的通货膨胀，看着自己的积蓄在缩水，那么就会“坐吃山空”。
理财分析师提示，按照黄女士风险偏好较低的特点，应该按照以下方案理财：
首先，在她的家庭投资组合中，对黄金的投资应该占20％，因为金价的走势长期来说还是看涨的，而且黄金市场没有大的机构控盘，比较透明。与股票相比较，黄金涨势缓慢，走势相对稳健，如果想获得暴利则比较困难。但黄金本身就是货币，变现功能好，而且可以及时流通，投资者持有的风险相对较小。
其次，选择一些大蓝筹的股票，在相对合适的价格介入，以长期或定投方式买进。不失为财产保值、增值的一个渠道。
最后，选择一只适合自己的基金进行定投。例如，每月可以将房子的租金收入700元定投到某个基金里去。
现在物价上涨，人们总是希望能有比较好的方法让自己的资金保值。有几种方法可以应对物价上涨，实现资金的保值。
第一类是保守型：多守少攻。
保守型的理财者，可以选择传统的银行储蓄、国债、债券、银行理财投资产品、银行类的QDII基金等投资渠道。这些投资渠道每年的收益率多在3％~4％，风险极低。
中国人民银行公布自2007年12月21日起，银行一年期整存整取每年利率为4.14％，基本能够抵消物价指数上涨带来的影响。银行储蓄利率相对于其他投资渠道收益率不高，但它是近乎无风险的投资。比较适合对投资风险预期偏低或年纪较大的理财人群。
债券方面，国债中的记账式债券也是相对灵活、稳妥的投资渠道。记账式债券随时可以交易，面值随市场供求等影响而波动，收益率也受市场影响，可能高过储蓄投资，但需要承担的投资风险不高。企业债的投资回报率相对较高，但风险也相应提高。
银行推出的一些稳妥的理财投资产品，也适合保守型的投资者。如建设银行的“利得盈”，是主要投资大型国有建设项目的理财产品，收益也比较稳定，在3％~4％，风险可控性较强。
第二类是中庸型：既守也攻。
能够承担一定风险的理财者，可以选择基金产品和保险产品。基金产品和保险产品都是长期投资类型的产品，相对保守型的投资渠道，它的收益率较高，风险也相应较大。
经调查，基金投资回报率较高，2007年在披露净值的343只偏股型基金当中，半年回报率超过50%的就高达228只，超过70%的则有84只。
有理财者建议，可以将基金作累积长线投资，每月固定投资一定数额的基金，长时间、不同时段的投资就能充分享受股市成长周期的收益，并降低投资风险。不过现在也有部分投资者拿基金当股票，短炒基金，这偏离了基金投资的本意。
业内人士建议，刚成家的年轻人士，可以考虑投资股票型基金，此种基金的特点是长期回报率较高，但与此同时波动也会较大，比较适合作教育基金投资。既要照顾父母，又要供下一代读书的“夹心一族”人士，可以更多关注平衡型基金。此种基金的特点是平衡有余，激进不足，比较适合夹心族的中庸投资之道，在追求稳健增长的回报率的同时，尽可能降低风险。退休一族购买债券型基金或货币市场基金比较适合，此类基金最大的特点就是收益稳定，低风险。
保险类的投资产品，承担的风险要比储蓄等理财产品略高，而且每年要支付一定的账户管理费用。保险类的投资产品也有偏重保障型的，在保障健康的同时，尽量抵御物价上涨的风险。不过保险类产品投资风险的高低，要看产品品种和保险公司采取的投资渠道。
第三类是冒险型：攻多守少。
股票、股票型基金、黄金、外汇、权证、期货等投资渠道，收益率高的同时，风险也非常高。这种投资适合冒险型的投资者，这类投资者希望在短期内得到较高的获利。
股市总是有很大的风险，股民就像坐过山车一样，经历了暴涨和急跌的整个过程。和股市同坐一条船的股票型基金也受股市的影响，风险也比较高。
黄金、外汇投资受国际市场的影响十分明显。黄金属于国际货币，若从较长一段时间的行情看，其波动幅度比较大，投资风险也比较高。外汇投资则存在汇率的风险。
权证是一种权利凭证，权证持有人享有在未来的某个时间以某种价格买入或卖出标的股票的权利，这种权利要在特定时间内执行，否则将作废撤销。权证投资具有高风险、高杠杆的特点。
期货交易同样具有“以小搏大”的高杠杆特点，短期可能获得高回报，也有“连裤子也输掉”的高风险。
对于冒险型的投资者，在追求高回报的同时，也需要作一些稳妥型的投资为基本保障，以备投资遭遇高风险之需。
物价上涨，让人们对理财投资产生了更大的需求，都希望能够找到一种让自己的资金保值增值的方法，方法很多，各有各的特点，要根据自己的收入情况和理财态度，慎重选择适合自己的理财方式，切不可盲目地进行投资，否则只能是哑巴吃黄连。
你怎么没有分享到经济成长的果实
是不是还在羡慕别人怎么那么有钱？是不是觉得有钱人会越来越有钱，因为他们可以进行投资？是不是总觉得自己就有点小钱怎么也不可能发大财？其实你错了，经济发展这么快，社会的发展让有钱人越来越多，为什么你就没有分享到经济成长的果实呢？从现在开始学习理财投资吧！让自己手中的钱由少变多，起码能够在物价上涨的时候保证自己的购买力不下降，这不是件很好的事情吗？
千万不要以为小钱就不能进行投资理财，只要掌握了一定的理财技巧就可以让自己手头的钱变得越来越宽裕。
首先要走出理财的三大误区：第一是认为理财是有钱人的事情，小钱不用打理，也不值得打理，这是大部分人的想法；第二是对很多理财产品存在偏见，认为某些理财方式是骗人的；第三就是不能正视风险，风险与收益往往是密不可分的。走出理财的三大误区才能正确地认识理财的意义，才能更有效地进行理财。
一天，一位理财师在作理财演讲，发现听众中有一位中年男子满面愁容，在人群中特别显眼。一群人围着理财师咨询各种问题，可那位男子远远站着不敢靠近。等人走得差不多了，他才怯生生地走过来。拿着很破旧的包，穿着非常旧的鞋。他介绍了自己的收入状况，说他一个人带着孩子生活，一个月最多只能剩下几百块钱，根本没财可理。
理财师说，法律从来没有规定钱少就不能理财。越是钱少越应当及早规划。那位男子不是没有钱，而是资金不足。这可决不能难倒自己。完全可以通过正确的消费安排和坚持储蓄来筹集。如果坚持每月存300元钱，并用这些钱作长期投资，如果年收益率在10%左右，那么30年之后将变成655000元。
那位男子犯了一个错误，认为理财是有钱人的游戏。实际上并不是这样，理财关系到生活各个方面，可以在各方面显示出自己的理财能力，让自己的生活过得更宽裕，更富裕。
今年35岁的方女士可以算是优秀的“家庭财务官”了，在理财方面，她一直坚持谨慎、理性的投资，目前家庭财务在方女士的巧手打理下，正朝着年增长20%~30%的目标不断前进。
在理财方面，方女士曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期，方女士和先生由于手头拮据，只能住在出租房。“在作买房和生孩子的选择时，我选择了前者，”方女士说道。结婚4年后，他们终于攒够钱买房，住进新房后，方女士也生下了自己的宝贝孩子。“那时，我们算是晚育了，不过经济条件不允许，也只能这样。”