第2章 破译哈佛财商，贫穷向左走财富向右走(2)
美国教育基金会会长夏保罗先生曾经为世界各国培养出1000多名首席执行官，他曾说，美国许多家长在如何对孩子进行教育的问题上有一个共同的认识：在孩子智商、财商、情商的教育培养中，财商的教育培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。
夏保罗先生曾经列举家庭较早地培养孩子对钱的认识和财能力都比其他的孩子有较早的优势。关于如何培养，他曾举例说：3岁时能够辨认硬币和纸币；4岁时认识到我们不能把商品买光，必须在购买时作选择；5岁时知道钱币的价值。例如：25分币可以一次打电话，其中的道理怎么来的；6岁时能够找零；7岁时能够看懂价格标签；8岁时知道自己可以过工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；9岁时能够简单定一周的开销计划，购物时知道比较价格；10岁时懂得每周节一点儿钱以备有笔开销时使用；11岁时知道从电视广告发现有花钱的事实；12岁时能够定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。
财富并不需要很高的智商，只要能达到一般水平就行。许多伟大的创业者很少有高人一等的智商，但他们都取得了巨大的成就，他们是这个时代真正的英雄。富人不需要有很商的智商，因为他们可以雇佣商智商的人为他们工作。
高财商同样也不需要高情商。甲骨文公司总裁拉里·埃利森，论智商大学没有毕业，论情商更是让人不敢恭维，他脾气暴躁，情绪无常，对手下的员工尖酸刻薄。但这并不妨碍他在财富上取得的成就。1977年他与人合伙开办了甲骨文公司，从事软件开发业务，经过十几年的经营，1986年成为上市公司。现在，其个人资产达474亿美元，稳步向世界首富比尔·盖茨的地位发起冲击。同样的事例有汽车大王亨利·福特，他刚愎自用，小时候学习成绩很差，但然因为创造了一个汽车帝国而富甲天下。
美国企业家尤伯罗思，在没有政府资助一分钱的情况下，筹集数亿计的资金，成功举办了第23届奥运会，在奥运历史上写下了开天辟地的一页。华人首富李嘉诚，凭借其超人的财智，洞察先机，敢为人先，数次化解危机，力挽狂澜于即倒，谱写了一曲曲传奇的财富故事。美国石油大王约翰·洛克菲曾经说过：“即使把我衣服脱光，再放到没有人烟的沙漠中，只要有一个商队经过，我又会成为百万富翁。”他们依仗的均是过人的财商。
当我们大学毕业以后，会发现这样一个现象：有些同学发了财，而这些人在大学读书时或许并无多少过人之处，于是我们会说他们是运气好。其实不然，这些人正是利用其对金钱的敏锐性以及对财富的了解和把握，准确捕捉到了致富的机遇，从而获得了财富。
理财教育对每个人来说都不会存在之力上的障碍。每一个人都有能力去学习到更好的理财知识。尤其是孩子，他们天生聪明、勇敢，喜欢尝试新鲜事物，要善于发现孩子的天赋，留住他们的学习热情以便顺利开展理财教育。
从青少年消费看财商
广州市穗港澳青少年研究所一项有关青少年消费行为的最新调查显示，青少年每个月可以动用的金钱，100元以下的占36.5%，100元至200元的占23.1%，201元至400元的占19.2%，401元至600元的占9%，600元以上的占8.3%。而他们的零花钱主要是用来购买衣服鞋袜、消闲刊物、参考书，到西式快餐店消费，以及看电影等。
调查结果表明，39.6%的青少年认为“自己有很多用不了多久便不再用的东西”。由此可见，不少青少年在购买东西时，可能会因为受他人的影响，从众消费，或可能被商品的外观所吸引，凭一时的冲动而购买，买回来后却发现并非自己的所需要的而闲置一旁。相当多的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差的问题。他们的虚荣消费和冲动消费行为倾向能力强，而理性消费行为较弱。有关专家建议，应该从小就有意识的对孩子进行财商教育。
孩子们的钱儿从哪来？除了日常家长给的零花钱以外，一到过年，少则几百元、多则几千元的压岁钱让中国几亿孩子一夜间“暴富”。可是这些压岁钱的“流向”，却从一个侧面体现出了家庭理财教育的不足，这些“飞来横财”慢慢地变成了家长们的心理负担：如果把压岁钱交给孩子，家长担心他们还没有自控能力，会胡乱花掉，由家长保管由担心孩子不乐意。之所以会这样，是因为家长对孩子的财商不高而产生的信心缺乏的表现。
在内蒙古自治区呼和浩特市，高二学生小磊过年收到了3000多元的压岁钱，没几天就在网吧、游戏厅里花光了。他如此快速的花钱的理由很简单，那就是：“这笔钱来得太容易了。”
其实在全国，像小磊这样的孩子不在少数。农历大年初五以后，孩子们“压岁钱”的出笼出现了一个小高峰，孩子们买飞机、做头发、购彩票、打游戏，掀起了购物风，甚至请客吃饭也已经成了时尚。谁的压岁钱多，就意味着谁的人缘好，攀比和虚荣消费，成了压岁钱的重要作用。家长们急了，开始觉得有必要在青少年中开展财商教育。
从小就有意识的培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远来看，将有利于孩子及早形成独立的生活能力。
现在有越来越多的家庭开始用“压岁钱”、“压岁书”代替了“压岁钱”。他们试图从根本上将孩子们的注意力从钱上移开。然而，很多人对此并不赞同。
18岁的小婷说：“从小到大，父母从没有让我独立支配过钱。不管买什么，他们都替我做主。结果现在我感觉自己根本就不会花钱。”
收到“压岁书”的小衡说：“对过年的期盼很大程度上是对压岁钱的渴望，收到这些东西，我觉得很没意思。”
大学教师王女士说：“孩子的压岁钱总是要给的，关键是要用的合理，恰当。这就要家长们教会孩子如何花钱、理财。给孩子压岁钱，让孩子自己支配，对孩子社会性的发展、成熟是非常有帮助的。”
对孩子乱花钱应该有应急之策，但不能以传统的民俗的丢失为代价。王女士认为：“压岁钱承担了非常重要的社会功能。压岁钱的施与取，既表达了共度佳节、喜庆热闹的意思，也体现了‘父慈子孝’的传统伦理，是对家族血缘关系的确认和对传统伦理的强调，我们万万不能舍弃。”
专家指出，当孩子财商的缺乏凸显出来时，家长应在把握好的给孩子压岁钱的数量的同时，对孩子的花钱方式进行指导。通过让孩子支配压岁钱，培养孩子的独立意识、节俭美德、自制能力及与人为善的品德。
孩子的财商体现在“AA制”
老齐最近有了一个重大发现。他们家的宝贝女儿今年10岁。据说，和小学同学在一起聚餐都实行AA制，这可把他乐坏了，说这小毛孩啥时候长的“心眼”，知道给爹妈省钱了。
孩子理财意识不知不觉中的变化，对父母来说总是一份意外的馈赠。有位家长朋友一次在饭桌上讲，他儿子看得懂他拿回家的工资条了，还发了一通感慨说：“爸爸每月的工资能抵农民半年的收成，农民伯伯真辛苦！”儿子清澈的眼神让他激动。
几家欢乐几家愁，大多数中国家长还感到困惑和交集：咱家的孩子是不是缺“财商”？啥时候能长个“心眼”？
我们说的“财商”是指一个人判断金钱的敏锐性，以及对什么能形成财富的理解。一项调查显示，90%以上的少年儿童存在乱收费、高消费、理财能力差等问题。随着独生子女的增多，一些孩子在消费方面存在很多问题，比如不知道钱财来之不易，花钱大手大脚，盲目攀比名牌时尚等，这都不利于他们的健康成长。
同国外相比，中国人较早生育子女，要在较长时间内为子女提供经济来源，代际之间的时间跨度较长，这是中国孩子不能尽早独立育成“财商”的重要原因。其实，根据情景和孩子的接受能力，适当教一些生意经，用最小的支出获得最大收益，对培养孩子的理财观念是又好处的。
老齐的女儿每天有买报、读报的习惯，过去她早报、晚报、学习报等见什么买什么，实际上感兴趣的只有一个版面或一篇文章。后来老齐教他进行现金流量管理，买报费用每天不能超过2元钱，长期以来，她知道哪些报纸组合能满足自己最大的阅读愿望了。
在老齐女儿的身上，你还认为钱是万恶之源吗？
小刘和小张都是大四的学生，二人的家庭经济条件相当，每月的家庭供给都是400元。小刘的父母经商，他们从小就注重培养孩子的理财能力。小刘上幼儿园大班的时候，就“放权”把买零食、学习用品的开支交给孩子自己打理 ，加上父母的言传身教，小刘的理财能力大大高于一般的孩子。上大学以后，小刘每月将400元进行规划，购物货比三家，花钱精打细算，每月竟然渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工俭学，便用结余的钱从图书市场批发一些学生喜欢的畅销书，在学校内摆摊出售。从小养成的理财能力和经济头脑，使他很快成为了学校有名的小书商，此后的大学生活他不但没有再花父母的钱，而且还攒了一笔不大不小的积蓄。
学生小张的父母是公务员，他们对孩子过于溺爱，从小学升入大学，孩子的各种开销都是父母一手包办，小张从小基本上没有和钱打过交道。上大学以后，这种“全包”型教子方式的弊端逐渐露出端倪，小张的理财能力很差，将400元花的稀里糊涂，经常寅吃卯粮，有时还需要借债度日。
从这两个学生的例子可以看出，从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。对孩子的理财教育越早越好，家长注重引导，刻意培养，这样孩子成人后将受益终生。
和你的孩子一起认真来做下面的试题，根据答案，你可以判断他是一个挥霍着还是一个节俭者，如果你有不止一个孩子，那么多做几份卷子，给每个要回答测验的孩子准备不同颜色的笔。
（1）在得到钱以后，你的孩子把大部分钱存起来吗？
是（ ） 否（ ）
（2）他一般为他想得到的特别的东西要钱吗？
是（ ） 否（ ）
（3）当你去旅行的时候，你的孩子想给朋友们买纪念品或者小装饰品吗？
是（ ） 否（ ）
（4）你的孩子会经常丢钱或把钱放错地方吗？
是（ ） 否（ ）
（5）你的孩子喜欢把钱放在他的银行账户里吗？
是（ ） 否（ ）
（6）当你拒绝买披萨饼或者汉堡包时，你的孩子提议要自己付钱吗？
是（ ） 否（ ）
（7）你的孩子把“别人拥有”当做买东西的理由吗？
是（ ） 否（ ）
（8）他对花自己的钱有犹豫吗？
是（ ） 否（ ）
（9）在购物时，你的孩子的许多话是以“我想要”开头吗？
是（ ） 否（ ）
（10）当你的孩子在学校里过的不愉快时，你建议去购物吗？
是（ ） 否（ ）
（11）如果你的孩子看到地上有钱，他会把钱捡起来吗？
是（ ） 否（ ）
（12）你的孩子经常要买和最近的“热门”电影有关的商品吗？
是（ ） 否（ ）
（13）你的孩子喜欢收集东西吗？
是（ ） 否（ ）
（14）你的孩子关注报纸上的降价广告和商家优惠券吗？
是（ ） 否（ ）
（15）你认为你的孩子“太”慷慨吗？
是（ ） 否（ ）
如果对问题3、4、6、7、9、10、12、15回答是，表明他的财商教育非常缺乏；如果对问题1、2、5、8、11、13、14回答“是”，表明他具备一定的财商天赋。
哈佛财商——从小展开金钱教育
全球经济圈中的很多精英，如前美联储主席格林斯潘、投资家索罗斯、纽约市市长、彭博通讯社创办人布隆伯格等，都是在小时候接受了“犹太式”的财商教育。而犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子“延后享受”的理念。何谓延后享受？就是让延后满足自己的欲望，以便追求未来更大的回报。
延后享受是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。一个生动的延后享受的例子是，犹太人这样教育自己的孩子：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”
中国家庭的孩子多被父母所溺爱，养成了乱花钱，不懂得计划，不知道节制。财商教育要从小进行，可以从基本的理财“理财”方面对孩子进行教育。对于三五岁的宝贝儿来说，搞清楚买和卖的概念是怎么回事，这就是“财商”；而到了八九岁时，孩子能合理安排自己的零用钱，这就是符合他们年龄特点的“理财”。建议利用孩子对数字的敏感，先逐渐让她认识钱币的面值；对于一些常吃、常玩的东西，不妨经常告诉她价钱如何，渐渐引入加减乘除法的计算。
“孩子们开始时通常不能理解为什么一定要这么做，但是你得帮助他们养成良好的习惯，这对今后的人生至关重要。”《钱不是长在树上的》一书的作者尼尔?古德弗雷如是说。养成一个良好的理财习惯，就是养成了能让你成功的好习惯。一心一意地专注于你想要追求的目标，等到时机成熟时，这些新的思考习惯，将为你带来预期的名望与财富。
张先生有一个10岁的儿子。某天，张先生正在忙一些手头上的事，儿子拿着玩具枪跑了张先生跟前，向张先生要钱买子弹。张先生让他先用自己的零花钱买，回头给他报销。
到了吃饭时间，儿子才满头大汗地回家。他拿出一个盒子往张先生面前一放：“爸爸，你快看。”张先生打开一看，原来都是玩具枪的子弹。张先生随口问：“花了多少钱？”儿子得意扬扬地说：“没花钱。”张先生感到很奇怪.儿子又说：“这些子弹是我用智慧换来的。”接着他告诉张先生：“爸爸，你不是给我买过一本书，讲怎样利用身边的资源成为富翁，今天我实践过了。”
儿子说，他出门后，发现楼下花坛里有好多玩具枪的子弹，就动手捡起来。但是子弹实在太多了，一个人累的腰疼仍然捡不过来。这时候，他看到周围有小朋友在玩，就招呼他们过来，问他们：“想不想玩小手枪，捡到两枚子弹就可以打一枪。”于是其他的小朋友都开始帮他捡了起来，不一会他就积攒了不少子弹。但他又发现，绿色的子弹特别少，很稀罕，所以很快又制定了新的游戏规则，捡到一颗绿色子弹的可以打一枪，其他颜色的3颗打一枪，不一会又收集到了不少绿色子弹。
由于中国人的传统习惯，比较注重对孩子的德育教育，认为过早让孩子接触钱，会使孩子“钻进钱眼里”，让他们纯净的心灵受污染，变得势利。很多家长表示：“孩子只要把学习弄好就行，理财这个事，等他长大了，出人头地了，自然而然就会理的。”但是，孩子总是要独立生活的，培养孩子的财商，让他们从小就了解钱的来源、用途以及如何支配，这就是对他们生存能力的训练。通过在生活中引导孩子的金钱观念，能够让孩子更快的适应社会，更重要的是学会规划梦想和管理人生，进而实现个人事业和生活的完满。