第6章 惊叹：只有不会赚钱的人，没有赚不了的钱(3)

二、减少负债，提升净值

小两口的家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。

三、把钱花得更聪明

如果“开源”的工作有困难，那么应有计划地消费，从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的天度。

在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。

四、养成强迫储蓄的习惯

“万丈高楼平地起”。所有人理财的第一步就是储蓄，要先存出一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。

五、加强保值性投资

股市、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，该阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。

另外，还有一种工薪理财法可以学习，看看自己是否适合。

工薪理财法是一种有机组合投资，将个人余钱的35%存于银行，30%买国债，20%投资基金，5%买保险，还有10%用于艺术品及邮票、钱币等其他方面的投资。

其一，35%存于银行。虽然中央银行一再降低存款利率，但作为一种保本的保值手段，储蓄仍是普通百姓的首选目标。储蓄有不同的种类，我们可以按照不同的比例进行储蓄的分配。50%存1年期，35%存3年期，15%存活期，这样储蓄就可以实现滚动发展，既灵活方便，又便于随时调整最佳投资方向。

其二，30%买国债。投资国债，不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。

其三，20%投资基金。1997年年底，国家已正式出台了《证券投资基金管理暂行办法》，这标志着投资基金这一世界性的投资工具将在我国进入一个迅速发展的新时期。投资基金具有专家理财、组合投资、风险分散、回报丰厚等优点，一般年收益可在20%左右。

其四，5%购买保险。保险的基本职能是分担风险、补偿风险，在目前银行利率较低的情况下，购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义。如今在大城市，花钱买平安、买保障已成为一种时尚。购买保险也是一种对“风险”的投资。

比如养老性质的保险，不但对人生意外有保障作用，而且也是长期投资增值的过程，可以买一些，5%足矣。

最后，是10%投资于艺术品及邮票、钱币等其他方面。艺术品投资属于安全性投资，风险最小，而且由于艺术品有极强的升值功能，所以长期投入，回报率极高。但千万注意要懂行，否则买了赝品悔之晚矣。至于其他收藏类投资，主要包括邮票、磁卡、钱币等，这不仅有投资性质，还融入了个人的兴趣和爱好，做好了可谓是一举两得。

白领的理财规划

陈伟今年33岁，供职于一家寿险公司任营销部经理。妻子32岁，银行职员。他们有一女儿，今年3岁。一家人家庭年收入12万元左右，家庭金融资产50多万元。对于如何理财，陈伟颇为感慨。

陈伟很惋惜错过了一些积累财富的良机，没有攒下多少财产。过了30岁以后，有了投资理财的紧迫感，开始注重管理和经营财富。

在经过了一番理财知识“充电”后，陈伟制定出一个颇为得意的理财计划。

一、合理消费

对于我们大多数人来说，30岁之前，也没想攒钱，反而是怕没那么多钱花。人过30岁，结婚，生了孩子，既是丈夫，又是父亲，还有双方父母，情况就大不一样了。自己不仅需要钱，而且需要有一个稳定的收入来源，这是责任。人过了30岁，虽然工作和收入渐趋稳定，积累明显增加，但花销却也多集中在一些较为昂贵的购房、家庭装修等项目上，这时不算计都不行。

结婚之前，陈伟和其他白领们一样，认为钱来得快，花得也痛快。所以总是去追求洒脱的生活，在消费上讲求品位、追求名牌，经常光顾大商场、西式快餐店、品牌专卖店同时也注重精神消费，书店、音像店也是最喜欢去的地方。然而高消费带来的结果却是自己可支配的资产相对缩小，很长一段时间自己就是“新贫族”一员。

现在，陈伟认识到自己原来的行为和观念非常不可取，所以开始注重合理科学消费。为了实现“零存整取”式的积累，陈伟很快接受了消费信贷，这样强迫自己按期还款付息，腾出了许多闲钱用于投资。

2000年，陈伟以按揭的方式购买了一套价值28万元的商品房，除交付首期8万元外，以后20年内每月还款1 275元。这使他一下子有了“豪宅”。

二、勇于投资

有句话叫“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。“你不理财、财不理你”，只有善于投资才能扩大家庭资金入口，保证生活支出。陈伟认为，由于自己受时间、精力、专业、兴趣、信息等因素的限制，如果轻易涉足风险投资领域，无疑加大自身理财机会成本。所以他需要专业人士来辅助个人理财。

陈伟总结出一套自己的投资理论，投资回报是一个非常明晰的概念。如果你把现金存入银行账户，你能够得到的回报只是按照一定利率计算的利息；如果你投资房地产，你得到的回报可能稍高一点，但你有可能在售出时亏本；如果你投资股票，你期望得到的回报会更高，可它的风险更大。作为个人理财，有效管理投资回报的方法是采取组合方式：把一部分资金放在回报率低、安全性高的投资目标，把另一部分放在回报率高、安全性低的投资目标。

目前，各银行都推出了理财服务，有些还是针对白领的，这为个人投资提供了很好的条件。在接触了一些理财师后，陈伟选择一家自己非常信任的银行理财中心，把自己的资产、收入及生活状况，风险承担能力、投资偏好、未来的人生目标告诉理财经理，通过“一对一”的客户经理，获得“量身定做”的理财建议。经过几次修改，他已按照规划的投资比例组合严谨地进行投资。

三、为老有所养做准备

对于保险，陈伟也计划得很充分。

一是，陈伟购买了投资型保险。除了购买医疗、意外伤害类保险外，陈伟着重加大了对连接险的投资。2000年，夫妻两人各自购买了人寿保险的“99鸿福”险10份，每3年就有20 000元的收益，平均每年6 666元，每月平均555元，而且人身保障还在加强。

二是，陈伟还购买了10年期储蓄分红险种40份，共缴费4万元，10年后可领取45 760元，外加若干红利。

三是，陈伟用积累追加投资。为实现20年后养老目标，陈伟目前投入本金10万元，他计划以后每年再从结余中拿出2万元追加投资，按每年5%收益率，退休时的本利总额将达到100万元，加上其他投资和保险收益，夫妻两人完全可以实现预期的养老目的。

上述方案是陈伟根据他们夫妻当前的收支状况设计的，如果考虑其收入增长等因素，即使其他条件有变化，他也完全可以通过改变投资项目来实现既定理财目标。

根据国内外权威机构的普遍预测，我国在未来二三十年的时间里，经济有望维持在7%~8%的增长速度，对于白领来说，通过合理规划、组合投资，完全有把握通过分享国民经济的增长成果来实现较高的投资收益。

月收入过万者的经济规划

素素今年27岁，卫校毕业后一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2 000元、5 000元、8 000元，一直到目前的万元以上。素素的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”做了直销业务。现在，朱先生的月收达到了5 000多元。

目前，两人的家庭收入为15 000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。

夫妻两人来到一家银行进行了一番咨询。银行的理财师首先给他们分析道：目前素素一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。

这位理财师给出了具体的理财建议：

建议素素做好后续收入的打理。为实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来的生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，根据素素的实际情况，他设计了一套完整的理财方案。

一、可以考虑提前偿还住房贷款

按目前素素的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为当时1年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是素素减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。

二、建议购买私家车

从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。根据素素夫妇的收入状况，理财师建议在1年内购买10万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧、凯悦等。

三、20%的后续收入进行储蓄

还清住房贷款和购买私家车以后，素素就可以一心一意打理后续收入了。大家都说银行储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20%的后续收入存银行储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是素素打理生意的需要。

四、30%的后续收入购买国债

国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，素素可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，理财师建议购买短期的1年期国债。这样如果遇到加息，素素既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。

五、30%的后续收入用于购买开放式基金

开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合素素追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，素素可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。

六、15%的后续收入进行股票投资

中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为素素从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。

七、5%的后续收入购买保险

从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议素素和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。

同时，素素还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。

这位理财师的规划建议，对你是否也有所启示呢？