第5章 惊叹：只有不会赚钱的人，没有赚不了的钱(2)

二、守株待兔型，大势判断不准

小谭的投资理念是：每一个基金都不多买，每一个基金也不错过，不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来，她的平均收益率为10%。10%对于投资者来说，也是一个不错的成绩了。但是考虑到前一年开放式基金的整体成绩，小谭的投资不算成功。

三、短线投机型，不注重长期趋势

至今，股市、汇市甚至期市都留下了小赵的影子。但情况并不像他以前想的那样，由于急着获取丰厚的回报，他的注意力全在短线投机上，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多来股市里收益不理想；当外汇市场、期货市场十分红火时，小赵又转投汇市、期市。急于求成的投资心态并没有使他在汇市、期市有何建树，他很纳闷，为什么这样投资不赚钱？

四、盲目跟风型，理财随大流

为了能在基金市场上多分一杯羹，孙先生曾把房屋抵押出去购买基金。理财专家指出，这个方法大错特错——虽然孙先生购买的股票型基金的年收益超过20％，但高收益伴随着高风险，未来基金的收益谁来保证？何况，拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有，一旦出现基金形势不好被套牢的现象，必然血本无归。

五、过分保守型，家财求稳不看收益

钱先生很固执，是有他的理由：现在夫妻俩做着小生意，除去女儿上学用的钱相对多一些，其他的东西家里都不缺，没太大的开销，这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩将来养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识，认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用，因此，额外收入是绝对不可以有什么差池的！长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是：放哪里都不如放银行保险。

树立正确的投资观

我国理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发出更多更好的理财产品，培养出更多高素质、复合型金融人才；另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项。

什么是正确的理财观念？

（1）理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。

（2）家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位。

（3）树立风险意识，投资是有风险的。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。

（4）要保证良好的资产流动性。保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。

（5）保险是重要的保障手段之一。保险是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。

（6）要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要随波逐流。

（7）不要过度消费。尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。

（8）股票是一种最好的长期投资工具。它是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。

（9）要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。

（10）要学习理财知识，要能同专业理财人员交流。要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。

（11）可以委托理财，但要慎选受托人。

（12）要编制家庭财务报表。包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。

（13）要制定量化的、合理的理财目标。针对理财目标配置资产，做到有的放矢。

（14）抵制过高投资回报率的诱惑。任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

（15）投资一个项目。先考虑风险，再考虑收益，不能合理控制风险，收益无从谈起。

富人的六个财富经验

在富人看来，“钱追钱”的概念可以成为一般人学习的重点。实现“钱找钱”强于“人找钱”，首要在于学会投资。

富人手中的财富每年要求有至少有10%的回报。富人会经营钱财，他的钱在富翁睡觉时都替他赚钱。例如，借钱给朋友开店，但要收取合理的借贷利息，还要有抵押品；或者投资在房产上，收租金同时也享受房产升值回报。

富人更懂得利用他人的钱替自己赚钱。例如，富人需要买一套住房，现在他手中有70万元，他会从银行借70万～80万元，并且再买一套房，这是一种投资，于是银行的钱也在替他赚钱。而我们的一般习惯是全部付清房款，不喜欢借贷。

以下是几条关于财富的法则，这是从富人的财富经验中总结出来的智慧。

1. 不要忽视小钱的威力

投资理财需要很多钱吗？很多人都认为投资是有钱人的事，如果手头上的钱暂不宽裕的话，就没必要进行投资。事实上，每个人的钱也是从一块钱攒起来的，关键是你怎样对待这一块钱。捡破烂这一行业曾经产生过很多富翁，各种废旧物品，看上去值不了几个钱，但经过对钱的善于利用，就能累积到超过千万元的资产。所有的积蓄都是从不起眼的小钱投资开始的。所以从小钱开始一直到累积至百万元，并不是不可能完成的目标。

2. 做好储蓄

人们都知道，拥有的钱越多，其发挥的效益就会越大。要重视储蓄的威力。如果你当前有收入来源，那么你就从今天开始积累财富，可能一次只有5元、10元，但每一次微不足道的积累都将成为你实现财务自由之路的基石。

3. 立足现在，放眼长远

很多人会说：不愿意投资股票，因为不想等10年才成为富翁。每个人都想享受眼前的生活，不想为多少年后的财富付出目前的代价。于是，在多年后我们仍然是现在的生活状态，肯定不会比现在过得好。你当前的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在此刻为你的将来做好准备！

4. 选择有回报的产品

为什么总存不下钱？人们总是觉得花钱是天经地义的事。其实人和人用钱的地方并不相同。对美国有钱人（年收入22.5万美元或持有300万美元资产）做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的约30%拿去投资或储蓄。这样做并不一定可以马上致富，但却是他们成为富人的共同相似点之一。如果希望花出去的钱能够有所回报，就必须改变消费习惯，选择有回报的产品进行投资。

5. 钱多并不是关键

钱多并不能解决你的问题。钱是一个放大镜，它可以折射出你的一些现实习惯。想成为一个百万富翁，如果你的工作只付给你每年18万元的薪水，最糟糕的打算就是你需要同时找6份工作，挣了100万元的同时你也会垮掉的。但是仍有很多每年赚100万元的人，他们只有一份薪水，但却不断地有财富入账。两者的区别就是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎样才能让里面的钱高效地运转起来。

6. 养成良好的习惯

为实现你财务上的自由，你需要养成良好的理财习惯。第一，严格控制你的负债，在你做任何一项投资之前，应清楚是否应该用这笔钱先还清债务；第二，把投资和财务储蓄永远放在人生中的重要位置，这个就要看你持之以恒的魄力了。

“月光族”的理财计划

小王在东莞一家律师事务所工作，每个月工资有5 000元。她有一张信用卡，授信额度是1.5万元，设定的是每月工资直接还款，没有过逾期还款的经验。小王从不理财，也没有记账的习惯，支出方面，吃大概占去工资的20%，其他都用于购物，衣服、化妆品、护肤品等。小王喜欢拍照，拍完后还得经常冲印出来，还喜欢买一些DVDVCD等碟片。平时自己和父母可能会生一些小病，每个月要花一些医疗费。再加上平时的一些人情往来，到了月底，小王就成为名副其实的“月光族”。

在城市中，有很多像小王这样赚钱不多，每个月只可以维持自己基本开销的一族，被称为“月光族”，“月光族”是一个中性词，没有绝对的褒贬意之分。

“月光族”产生的原因有：缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦；缺少理财锻炼，不会管理开支；缺少交际练习，因此钱来填补感情空白；报复心理作怪，由于年少时父母在零花钱上管制过严，一朝有钱，尽使手中财等。

对于很快就要承担起家庭责任的“月光族”们来说，一定要学会理财，这是当务之急的事。大手大脚的花钱习惯，往往使他们的薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。

一、做好收支计划

对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年时间下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

二、尝试投资

在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。所以不妨根据个人的特点和具体情况作出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克服大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

三、日常交往

你的交际圈在很大程度上影响着你的消费程度。多交些平时不乱花钱、有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。

四、自我克制

年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，以免买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。

五、提高购物艺术

购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，否则造成虚置。

六、少参与抽奖活动

有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。

七、务实恋爱

在青春期中，恋爱会产生一笔很大的开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响彼此对爱情的判断。倘若—旦分手，即便没有产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大的经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不踏实、不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力相称。

八、不贪玩乐

年轻的朋友大都爱玩、爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

如果你不想再做“月光族”，完全可以通过合理的理财方法，让自己的钱包鼓起来。

适合“上班族”的理财法则

一个平凡的上班族，若想在有限的收入中存住更多的钱，就必须培养正确而良好的消费行为，仔细地规划每个月的收入与支出，否则，赚再多的钱恐怕也不够用。

以下是提供给现代上班族的理财法则，不妨一试。

一、准备3~6个月的急用金

就一般理财规划来说，最好以相当于1个月生活所需费用的3~6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。