第12章 审查表：你现在的资产有多少(2)

二、“疯狂”好高族：投资还是投机

“好高族”是指把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险的人群。这类人群投机心理比较重，容易为追求高回报而盲目投资。

好高族有一定的理财观念，但需要定期做理财体检，引导自己学会投资。随着股市的行情高涨，基金的分红喜人，“羊群效应”开始涌现，人们的投资热情越来越高。越来越多的人不再仅仅局限于把钱存进银行，或者购买国债，这些虽然风险低但是收益较少的投资理财品种，也开始把目光投向了股市、基金、黄金等投资产品。

虽然对投资产品的敏感似乎还相对迟缓，但希望投资的热情高涨。与此不相适应的是缺少对投资产品的详细了解，在不了解的情况下投资违背了我们经常提及的“知己知彼，百战百胜”的原则，其结果只能导致失败。如果有足够的时间可对某一投资领域做深入研究，如果时间有限可借助专业机构的专业人士帮助，以避免投资失败。当然理财方式是因人而异的，理财品种的组合也只是表面形式，问题的关键是要独立思考，寻找适合自己的理财方式。

三、固执抵触族：我们不理财有什么错

“抵触族”是指本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法的人群。这类人群因性格原因认识比较固执。

对于抵触族首先要改变其理财观念，合理搭配投资和消费，做好两者平衡，学习一些成功的理财经验和方法，避免盲目投资。抵触族手中有大量现金闲置，由于对投资知识知之甚少，甚至一窍不通，大都把每月大量的结余收入存入银行，从而手中备足了准备金，最终导致过多的资金闲置，这可能是流动性指标过剩或是投资能力差引起的。

建议抵触族无需存有大量的现金储备，最多在家里留存3~6个月的费用就足够了，其余的资金可以合理分配，用于购买保险、基金、股票、信托等金融理财产品，以获得更多的风险发生时的现金使用权，或通过组合投资，产生更多的投资收益。

良好的投资能力会为你最终实现财务自由奠定良好的基础。当然也要根据不同家庭的具体经济状况，制定明确的理财目标，不要以赌博的心态投资，以免从一个极端走向另一个极端。

四、“大手”月光族：我们没钱怎么理财

“月光族”是指每月工资消费殆尽，毫无理财意识的人群。这类人群通常只图一时消费痛快，没有长远打算，财商较低。

消费支出过多是造成“月光”的缘由。“月光族”多为年轻人，造成他们“月光”的主要原因有两种：一是收入低，二是消费高。从调查数据来看，如果他们的消费比例控制在40%～60%，节余达到20%～40%，将攒钱与享受生活兼顾会更好。可以尝试开始记账，审视自己的消费习惯，抑制消费欲望。

对于“月光族”理财，第一步是养成储蓄的良好习惯，建议将每月工资按照一定比例强制进行定期储蓄、定投基金或购买股票，同时适当控制消费。建议将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到开源节流，以积累更多的资金用于资产增值。可选择零存整取储蓄，每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息；中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以活期利率计算利息。一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种“节流”的好习惯，可以严格地控制“月光族”的消费，养成良好的理财习惯。采取日积月累、定期定额的投资方法，用时间和复利的力量来达到获得收益的目的。

五、“可怜”穷忙族：我们没空理财

“穷忙族”是指工作繁忙，有空赚钱，没空理财的人群。这类人群的“可怜”之处在于单一的收入方式。

穷忙族辛苦地整日工作，从不请假。从早上一睁眼到晚上睡觉前都像陀螺一样不停地旋转，所有的时间只为赚钱，忽略了理财与其他。

能足额拿到每月的工资或酬劳，靠正常的固定收入，养家糊口还不成问题，但是要面对那些额外的开支，诸如孩子升学、家人生病、旅游、外出、享受生活等，却只能量入为出，算计再三，甚至难以负担。

从理财体检的角度讲，他们的这种生活主要是由于收入构成过于单一所造成，家庭收入过于单一，说明家庭面临一定的风险，假如这项单一收入中断，家庭会因为没有资金来源来陷入瘫痪状态，应尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力，从而使收入多元化，也可利用各种理财工具积极投资，如办理基金智能定投等，使资产达到稳步增值。

如何使你的财富保持健康

围绕着健康理财，可以从风险管理，子女教育，退休管理，财富管理四个方面来一一认知，着手规划。

一、风险管理

构建健康理财的第一步，就是做好风险管理。何为家庭/个人风险管理？简言之就是对目前家庭/个人的生活状况进行风险评估，找出能对家庭/个人未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭/个人生活和财务的最终安全。

二、子女教育

现在的父母往往期望尽可能给予孩子更好的教育，而非简单包办终身，正所谓“授之以鱼，不如授之以渔”。因此，为孩子准备一笔可观的教育金，也成为我们幸福理财的重要一环。由于教育理财具有特殊的难度，十分有必要通过合理的理财规划加以解决。因此，专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等，之后就应该着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。

三、退休管理

未来退休生活的品质，很大程度上还取决于之前我们的准备。社保是其中的基础来源，但是，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备：退休前后的生活将发生巨大的变化。或者说，仅仅依靠社会保障系统来实现舒适的晚年生活是不够的。按目前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大概相当于眼下1/3左右的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。

在健康理财中自然包括对于退休金的规划。投资物业（在退休前结束还贷），用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基金……无疑都是准备退休养老金的好方法。

四、财富管理

财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上，而且与之密不可分。我们首先要明确财富管理的目标。我们都知道货币只有在使用的时候，才能发挥它现实的价值。既然作财富管理，意味着我有一笔闲钱是今天用不到的，但未来某一天，我或我的家人会用到。我们可以根据未来使用的目的，使用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的投资工具，进行合理的配置。投资伴随着风险，对于个人投资者而言，要获得持续稳定的投资回报，最好遵循“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条，这在资金量较大的时候格外有效。更为有效的投资策略，可以通过判断当前的市场环境及其未来走向，适时对资产组合进行调整。在每个时期构建最优投资组合，以获取尽量高的投资回报率。

与进行资产配置后等待相比，应时而动的投资策略更为进取。但同时也对投资者的能力作出了更高的要求，这与炒股的波段操作稍有类似。需要投资者深思熟虑、小心谨慎地选择投资组合，以使风险最小化、收益最大化，并根据市场变化、新资产类别的产生以及全球前景来战略性或者战术性地调整组合中的资产。