第4章 理财是家庭教育的重要一课(3)
有些孩子只想把钱都用在随意零花上面。这就是为什么要让他们有一个存钱的目标。每个家庭和每个孩子都可以自行决定每部分用钱的不同比例，但是强调的重点应该是一样的。如果你的孩子正在为购买某个东西或做某件事而存钱，你可以建议他存出多达75％的钱。多跟孩子谈谈，可以让他从经验中更好地学习和成长。
理财教育笔记：
1、 询问孩子储蓄要达成何种目标？如买脚踏车、玩具等，帮助他从每个月的零用钱规划出时间表，估计大约花多少时间可达到梦想，建立小朋友的理财目标及投资观念。
2、 由于小孩最大的本钱就是年轻，最能享受钱滚钱的好处，因此建议父母可以用投资共同基金的方式来帮助孩子理财，以储蓄未来的教育基金。
计划——约束孩子的财务开支
少年儿童的一个通病就是乱花钱，不懂得计划，不知道节制。帮助他们处理好这个问题便是理财教育的重要内容之一。如果一个会花钱的孩子已经懂得管理和计划，已经成为自己“金库”成功的运营家，那将是一件很荣耀很了不起的事情。不过同时还要让他们知道，要学会花钱得具备很多条件，这里面既有相关知识的学习、方法的掌握、决窍的贯通，更主要的是要靠自己节俭品质的培养和形成。
要避免孩子乱花钱，制定并执行一个简明扼要的财务计划是非常必要的。制定一份财务开销计划表并不费时；相反，它倒能在生活中为你节省大量的时间。一份开销计划表也并不是要妨碍你去购买所想要的东西，而是把所要购买的东西分出轻重缓急，让你买时能做到有先有后，不至于盲目购物。一份计划表就是平日支出的书面记录，可对它进行分析，并在以后的日子中加以改进，以达到其最终目的——对所挣的每一分钱的节约或花费都深感满意。
利用制定开销计划的方法来对孩子进行理财教育，可以在两个方面进行。一方面，在父母的主持下首先制定家庭开销计划，并鼓励孩子积极参加这份计划的制定。父母是孩子学习理财的最佳榜样，亲自参与的现实经验也会成为他的最好老师。通过这件事，还可以让孩子认识到父母不再是取之不竭的摇钱树，父母对开支的慎重态度将会影响到孩子的花钱方式，并加深他对家庭理财的重要性的认识。
另一方面就是在父母的帮助下，让孩子制定出他自己的开销计划。制定这种计划的目的就是要进一步让孩子懂得，花钱也有责任。在自己的收入范围内要保证自己始终有足够的钱，要避免那种因买太多想买的东西而无法支付的尴尬，方法就是作一个计划表，它是管好钱、有计划用钱的基础。只要按开销计划行事，就可以保证有足够的钱坦然应付自己的开支。
由于孩子年龄小，可以每周制定一次计划。做计划时，应遵照下列5个步骤：
（1）列出每周从各种渠道获得的收入。仅仅计算正常可靠的收入，比如每周的零用钱和从固定工作中挣来的钱。
（2）列出每周必须要花费的钱，比如公共汽车票、学校用的文具和午餐等。
（3）列出想要但还没有动手买的东西的清单，包括看电影，或者是买点心和录音带。
（4）列出想攒钱购买的东西。
（5）从收人中扣除必须花费的，其余的就是可以花或可以攒的钱了。这就是孩子的每周开销计划。
即使孩子每周的收入很少，作一个计划仍然是一个不错的主意。管理自己的钱是人生长期有待养成的习惯，最好现在就开始。
在笔记本上记录自己的开销目标，可以把本子叫做金钱管理手册。把每周的花销加出一个总数。如果打算在一周内执行计划，就得付出许多努力，包括克制自己的欲望。
帮助孩子坚持执行开销计划的办法很多，如可以找四个空的玻璃瓶或塑料瓶，在上面分别贴上必需、其它花销、攒钱和捐赠等字样的纸条，把它们放在孩子的衣柜或桌子上，每周让孩子将他的钱分成数份分别装进瓶子里，在用钱时根据用途从相应的瓶子里取钱，这样就不会因混淆而超支了。
理财教育笔记：
1． 父母要首先制定家庭开销计划，并鼓励孩子积极参加这份计划的制定。
2． 帮助孩子制定出他自己的开销计划，让他有计划地用自己的钱。
3． 一旦孩子做出了预算和财务计划，重要的就是帮助孩子坚持执行。
家庭消费表——避免孩子成为不识“人间疾苦”的败家子
年节和寒假期间是孩子用钱的高峰，要看电影、去游乐场、吃零食、买下学期的学习用品，他们通常会利用这个好时机向老爸老妈狠“敲”一笔。为了避免你的孩子成为不识“人间疾苦”的败家子，也为了使你减少不必要的开支，你大可让他们用自己的压岁钱安排自己的开销。
问题是，当您的孩子怀揣着压岁钱兴冲冲地去逛商场时，多数会举棋不定犹豫不决。所以，您不妨指导您的孩子制订一份购物计划，拟出最想要的物品和最想参加的活动及其相应价格，再根据手头的压岁钱选择取舍，最好再亲自陪同他到商场去实地“操练”一番，言传身教您的购物经验。这样，孩子以后就不会盲目购物，还懂得了要货比三家，如何做预算等等。
许多孩子从不问津日常家庭生活中的必需的消费，当他们自己成家立业时，会对每个月的房租、伙食费、水电费震惊不已，为了帮助子女合理地安排将来的生活，最好让他们参与家庭消费管理。
在制定消费计划时，父母一定要同孩子一起商量，共同制定，并尽可能多地考虑孩子对这些钱的支配意见。当孩子年龄稍大一些可以独立拟定计划时，不妨让孩子自己拟定消费计划，父母可以提供一些参考意见（如，钱除了购物之外还可以有哪些用途，孩子这个年龄段更适合买什么类型的玩具等）。
消费计划建议包括：用钱的数目、时间、详细的用途（如，给自己购买的玩具、学习用品等，节日给父母及其他长辈购买的小礼品；帮助经济上有困难的小朋友等）。消费计划一旦制定，就一定要按计划执行，父母要定时进行小结，起到监督的作用。
理财教育笔记：
1、让孩子从小明白家庭生活日常的必要开销，特别是每个月的房租、伙食费、水电费。
2、让孩子明白要将钱分成几份，留出必须的生活开支。
让孩子做一回家长——了解生活的不易
小辉今年12岁，读初中一年级了，在班里学习成绩名列前茅。但他有个缺点，经常变着花样向大人要钱买这买那。数学考了100分，要买零食吃；语文得了全班第一名，要买玩具；若是期中或期末考试考了个好名次，便要求大人带他去逛公园。我和他爸都是工薪阶层，况且近年来厂里的效益不好，因此每月几乎入不敷出。面对儿子的要求，有时没有满足他，他就不高兴，学习起来也不认真。
油盐酱醋米，日常穿戴用品，还有人情交往等这些都是生活中不可缺少的开支，这些道理如何对一个读小学三年级的小孩去讲？
上个月发工资的当天晚上，爸爸交给小辉一个笔记本，以及爸爸和妈妈的工资，要他当一个月的“家长”，负责全家的日常开支。小辉非常高兴，并向爸爸提出要求，开支后多余的钱全部归他，爸爸爽快地答应了。
于是，小辉俨然像个“家长”，管着一本账和一笔钱。爸爸每天早上去买菜、买早点，都要到他那里拿钱，并在当天晚上到他那里报账。他也很认真，把一笔笔开支都记清，同时核对当天多领的现金，哪怕只剩一毛钱，他也不放过，先收回，后付给。时至月中，小辉提醒爸爸：“爸爸，这个月刚过一半，支出的钱可超过一半了，您要注意节约呀！”爸爸笑着对他说：“爸爸买的东西，都是日常生活的必需品。不信，你翻开账本查一查，哪一笔开支不合理？” 爸爸真的翻开账本，与前一个月的日常开支对照起来。核查后，他朝爸爸眨了眨眼睛。
尽管在下半个月爸爸精打细算，把日常开支压缩到最低限度，到了月底一结算，一个月的工资仍然所剩无几。爸爸把余下来的一点钱全部奖给了小辉零用。他两手紧紧攥着这几张钞票，对爸爸说：“爸爸，以后我再也不会要您给我买这买那了。”
自从当了一回“家长”后，小辉学习更加认真了，考出了好成绩也不要物质奖励了。有时他还会帮爸爸妈妈出些持家的小点子。
理财教育笔记：
让孩子与你共同分担财务收支，一边学习，一边理解家中并非财产千贯，仔细过日子很重要。
精打细算——让孩子在消费面前学会谨慎和思考
现代消费市场上，琳琅满目的商品不断更新换代，它们不仅吸引着成年人的目光，对喜欢追求时尚的青少年来说，也是一种极大的诱惑。
然而，生活在富裕国家比利时的孩子们，却从八九岁起就懂得了如何“精打细算”地支配自己有限的零花钱。在比利时，记者常听到孩子们说“我还没有攒够钱，不能买自己喜欢的东西”、“我的钱要等到商品降价时才能用”之类的话，因为他们知道，父母在给零花钱方面是绝不会迁就他们的。在比利时家长眼中，零花钱是孩子们初学理财的工具，而不是提供单纯的物质享受条件。
翻开比利时孩子们的德育课本，你很难在里面找到专门教育孩子要节俭的话语或经典故事，因为学校和家长们更注重从生活道理上对孩子言传身教。
在比利时，通常从8岁开始，孩子们每周就能从家长那里得到零花钱了，但金额不多，多是几枚硬币。孩子们要想买到自己喜欢的东西，必须一点一滴地慢慢积攒。虽然每个家庭给孩子零花钱的标准不一，但家长们培养孩子节俭意识的原则是一致的，即不会给孩子额外的“补贴”，他们必须有计划地支配自己的零花钱。当然，如果孩子攒的钱还不够，而他又确实想尽快买到自己想要的东西时，可以先向家长借，然后再用以后的零花钱慢慢偿还。这种办法不仅能让孩子体验到满足消费欲后所需要付出的代价，还能帮助他们从小避免任性消费和节制消费欲。布里吉是5个孩子的母亲，其中3个孩子用慢慢攒钱的方法买了手机，目前还有一个孩子正在攒钱，准备3—5年后买一台电脑；还有1个孩子用向父母借钱的方法买下了自己喜欢的一张游戏碟，但后来三个月的零花钱也被陆续扣掉了。“这张碟对孩子来说得之不易，他付出的是三个月没有零花钱的‘代价’，学到的却是在消费面前应有的谨慎和思考”。
对孩子来说，从小养成节俭意识既是一种美德，又是一种生活能力，这需要家长和学校的相互配合。在比利时，学校从小学起就开设了专门课程，教孩子了解成年人的各种职业、什么是劳动报酬、如何区别各种商品及其价格的确定等。同时引导儿童理解媒体、广告和消费者之间的关系，让他们了解广告对消费者的行为影响。此外，学校还会经常告诉孩子：并非所有人的生活都是一样的，有的家庭生活富裕，有吃有喝，有的家庭非常贫穷，甚至吃不饱穿不暖，以此来告诫孩子一定要节俭。如果说学校的教育只是理论上的，那家长的消费方式和行为则对孩子起着潜移默化的作用。在这方面，家长的做法非常谨慎。通常情况下，他们花钱之前，都会先制定一个消费计划，告诉孩子哪些该花、怎么花。同样，家长在给孩子零花钱时也会建议他们存一部分，并帮他们制定一个有计划的消费“目标”。
为了让孩子们认识商品与价格、劳动与报酬的关系，比利时的中小学校每年还会办一些集市，鼓励学生将自己制作的手工艺品拿去出售，从而让他们理解劳动创造价值的理论。同样，学生们也可以在集市上买自己喜欢的东西，但每个人的消费额不能超过2欧元。
理财教育笔记：
买东西前再三权衡自己最需要什么，由此学会选择并意识到自己不可能拥有所有喜欢的东西。
§§§第三节 财商教育的基础课
财商——理财的智慧
财商是什么呢？简单的说：是人做为经济人在现在这个经济社会里的生存能力，是一个人判断怎样能挣钱的敏锐性，“是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合”。美国理财专家罗伯特·T·清崎认为， “财商不是你赚了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”他认为，要想在财务上变得更安全，人们除了具备当雇员和自由职业者的能力之外，还应该同时学会做企业主和投资者。如果一个人能够充当几种不同的角色，他就会感到很安全，即使他们的钱少。他们所要做的就是等待机会来运用他们的知识，然后赚到钱。
财商具有如下特征：
1．财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。
2．财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。
3．财商是一个人最现实需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。可以想见，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。
4．财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
5．财商并不仅是人们现实的惟一能健康发展的智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。
6．财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。
财商是每一个人都具备的，只是许多人被一些传统的金钱观念桎梏着，逃不出“思维的牢笼”。另外，由于我们的教育缺陷，我们很多的人被家庭和学校传统教育所误，他们虽然可以拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识，最后陷于“老鼠赛跑”、“追吃红萝卜、不停拉磨子的驴”的困境。罗伯特批评了传统教育的缺陷，他说：“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于虽然他们都曾在各种学校中学习多年，却从未学习到关于金钱的知识。其结果只知道为了钱而拼命工作，却从不去思索如何让钱为他们工作。”他说：“今天，即使只是为了生存下去我们也需要提高自己的财商。只有工作才能创造钱的思想是在财务上不成熟的人思想。这并不意味着他们不聪明，只不过是没有学到挣钱的学问。”