第3章 理财是家庭教育的重要一课(2)

1、 教会孩子理财，重在让他们实践，实际操作。有些能力的培养是“学”会的，而非“教”会的。

2、 教孩子学理财，千万不要怕让孩子吃苦。

身教重于言传——父母为孩子做理财的榜样

“良好的家庭是最好的教育场所， 优秀的父母是最理想的老师。”当一个孩子行为表现良好时，人们常说：“这个孩子家教真好。”家教代表了父母教养子女的态度，也让我们从孩子的言行举止中，看到了父母真实的一面。

理性的父母，请在教育孩子的过程中，注意几个小问题：

第一，在言行上做孩子的好榜样

家庭是个人生命的摇篮，也是教育最早最重要的机构， 在耳濡目染中，父母是孩子的第一个老师，也是人格成长最先、最有力的塑造者，父母应该注意个人言行，以做孩子良好的示范与引导。如果父母在平时的生活中有计划的开支、靠自身的努力赚钱、勤于理财、不好吃懒做，那么，对孩子未来理财观念和能力的培养可以起到相当大的潜移默化作用。

第二，从生活中培养孩子好习惯

孩子需要帮忙需要爱，但不是全盘替代，合理的关爱与训练，才能调教出独立自主的健全人格。俗语说：“流汗的钱不会跑，流汗的孩子不会倒。”说明了勤俭乐观的孩子， 才是未来社会的栋梁。

第三，从启发中引导孩子感恩惜福

引导孩子感知别人的爱。幼儿时期的孩子，理解能力有限，如果缺乏正确的引导，孩子会误以为周围人对他的爱和奉献是应该的。只有通过正确的引导，孩子才能体会到责任、义务和奉献，明白自己将来要做一个对社会，对他人有用的人。

第四，培养孩子关爱他人

教育孩子学会站在别人的角度上考虑问题。要让孩子明白，每个人都有自己的需求，能够站在他人的角度考虑问题，孩子就会理解，同情，关怀他人，养成愿意帮助他人的习惯。

第五，培养孩子用微薄的力量，给别人带来快乐

孩子能够感知别人的爱，知道每个人都有自己的需求，就会用那颗幼小而善良的心去关爱别人，从而使孩子有种责任感、义务感，懂得尊重关爱别人。

以上的五个小问题，会给孩子性格及价值观的形成带来影响。家长作为孩子的第一任教师，经济方面的启蒙作用同样不容忽视。如果经济问题成了家庭争吵的导火索，那子女很可能会继承父母的行为，父母应在对待金钱的态度上给子女做出表率，切不能用钱来补爱、溺爱，否则会埋下唯利是图的种子。

珍珍很小的时候父母就离异了。但妈妈每个月发工资的那天，是几个孩子最开心的日子。妈妈常常会带他们去吃昂贵的冰淇淋，买新上市的玩具，和几百块钱的漂亮衣服。可接下来的日子里，他们又不得不节衣缩食，借债度日。这样的生活持续了几年，在小珍珍的脑海中留下了深刻的印象。她长大后曾想过，自己一定不要过这种拮据的日子，可一到发薪水的时候，她又管不住自己，总是会跑去疯狂购物。

后来，她意识到自己在重复母亲的错误，开始极力遏制自己的购物欲。几个月下来，同伴们都发现她和以前不一样了，变得斤斤计较，连最基本的日常用品也不舍得买。直到有一天，面临司法考试的重大压力，复习了两个多月却仍然觉得毫无头绪的她，拿上所有的钱跑到商场和超市疯狂地“买”了起来，仿佛这些都是不要钱的东西一样。到家后，她又觉得不过瘾，向几个朋友又借了一笔钱并花光后方才善罢甘休。

从珍珍的例子中，能看到父母早期教育的重要性。作为家长，有时候自己会意识不到自己的一点点小的举动会给孩子们带来什么影响，可是这种影响或多或少都会有的。

要想帮助孩子掌握金钱管理的初步知识和技能，家长一定要自己先学会理财。请看下面几个问题：

1、 拥有很多值钱的东西很重要吗？

2、 如果你的亲属遗赠给你20万，你会把大部分存在银行里吗？

3、 你的收支总能平衡吗？

4、 你总是担心自己年老体衰吗？

5、 当你的配偶说“我们买下它”时，你会说“我们付不起钱”吗？

6、 你希望自己拥有很多钱吗？

7、 你的信用卡总是支出大于收入吗？

8、 金鱼会给你带来权力感和优越感吗？

9、 你知道自己钱包里有多少钱吗，在总数的10%以内吗？

10、你习惯用购物来为一个好日子或一次成功庆祝吗？

11、与朋友相比你觉得自己在金融方面有不足之处吗？

12、你希望自己的投资和银行不断地增值吗？

13、你不知道如何使用自己手中的钱吗？

14、你喜欢用购物来调节自己的情绪吗？

15、你的衣柜里有很多没有摘下标签的衣服吗？

如果你对1、3、7、10、11、14、15回答“是”，那表明你是个喜欢挥霍钱财的人；如果你对2、4、5、6、8、9、12、13回答“是”，那表明你是个开支有度的人。

结果如何呢？是不是要自己先学习一下如何理财？

除了弄清自己外，还应当首先搞清楚以下问题：

1. 我的孩子是否有一定的钱？我是否相信孩子能独立管理钱财？

2. 我是否允许大点儿的孩子多承担些财务责任？或者，我是否放松一些财务绝对控制权？

3. 我是否帮助孩子建立消费计划，并监督计划的执行？

4. 我和孩子是否定期一起讨论购物、支出问题？

5. 我是否鼓励孩子参加家庭消费活动？是否听取孩子对改善家庭财务状况的建议？

6. 我是否为孩子提供一个合理安排家庭财务的良好范例？在处理钱财上我是否诚实正直？

如果上述问题中“否”的成分多些，还需要家长多做努力。这表明你在对孩子的理财教育方面做得很不够。

理财教育笔记：

1. 良好的家庭是最好的教育场所， 优秀的父母是最理想的老师。

2. 除了塑造孩子良好的品格以外，父母还肩负着对孩子进行理财教育的重任。

3. 父母的一举一动都是孩子摹仿的对象，所以要在对待金钱的态度上给子女做出表率，否则可能埋下唯利是图的种子。

§§§第二节 柴米油盐酱醋茶——让孩子了解生活的不易

给孩子一个帐簿——培养孩子做事的计划性

当孩子开始有零用钱的时候，就可以教他们定期审视自己存了多少钱，父母可以陪着孩子一起计算，并记录下 来，而当孩子会写数字，并且具有基本的加减概念后，可以给孩子一本帐簿，让他们学习如何记帐。 不过，对孩子来说，单纯的记录很快便会失去新鲜感，一旦如此，便很难持之以恒。

在最近的一项社会调查中发现，这一代孩子往往还是新产品使用的“领头者”。无论经济窘迫与否，面临真正喜欢的东西时，他们往往显现出惊人的爽快，绝不计算、毫不犹豫的掏钱包。

调查还发现，80年代以后出生的一代孩子不愿储蓄，他们的实际生活与预期目标有很大的差距。

一位学生赵洋的父亲就对记者抱怨：“我这个儿子，身上有10元钱，就敢‘打的’，好像有十万八万似的。”儿子却不以为然：“有十万八万的干吗还要去打的，有5万够付首期，我就买小汽车了，有了小汽车，我就可以挣更多的钱。”

社会学家们称，越来越开放的经济社会使这一代孩子没有资讯封闭的苦闷，没有太多传统文化的记忆，没有刻骨铭心的历史负累。中国的消费文化和他们同步成长，独生子女的特殊背景又令他们享受了家庭的宠爱。“很少挫折”的成长背景，造就了“很我”的风格。这些年轻人对前辈的很多观念很不以为然，他们大多思维独立，不愿被改造，敢于接受挑战，在信息时代如鱼得水。在消费观念更是“自我”。虽然薪水不算低，但积蓄 几乎为零，大多数收入花在服饰、信息、交友及旅游上。孩子花钱存在着较大的随意性。

孩子一定有想要买的东西，例如现在最流行的游戏卡，或是遇到节日、家人朋友的生日，就会想要买礼物，她在账本上设计一个字段，让孩子放置想购买物品的照片或图像，并将价格标注在旁边，还会加上在几月几号前想要购买，这样一来，孩子可以确切的知道什么是理财目标，并学习计算自己是否有能力负担这笔资金？拿到零用金时，该怎么存、怎么分配，才能达到目标？你会发现，孩子为了达成目标，会自动节省平时不必要的支出。

孩子开始有零用钱的时候，就可以教他们定期审视自己存了多少钱，父母可以陪着孩子一起计算，并记录下来，而当孩子会写数字，并且具有基本的加减概念后，可以给孩子一本帐簿，让他们学习如何记帐。

理财教育笔记：

1、 许多孩子存钱的目的，多是为了希望能买到自己心爱的东西。

2、 必须限制孩子手里的现金数量，让他为了达到自己的消费目标而存钱。

3、 帮孩子订立为实现目标的存钱计划。

订立零用钱合同——培养孩子遵守诺言的品质

为了让孩子制定用钱计划，张先生第一次给儿子零用钱时，他专门设计了零用钱合同。其实家长可以利用这个合同与孩子们一起制订一个零用钱计划，告诉他们合同就是许诺或同意做某件事，让孩子提问题，如果他们没有问题，那你们就提出一些问题启发他们思考。最重要的就是让他们对金钱及如何处理金钱的问题有所认识。你们的目的是要培养出在金钱方面头脑精明的孩子，他们在人生的任何阶段都能清醒地知道该如何花钱、存钱以及如何做一个明智的消费者。

最好以硬币的形式给孩子，尤其是年幼的孩子。这能使他们更清楚他们手里有多少钱（同时，还可以训练他们的运算能力）。另外，孩子们也可以很容易地把这些硬币分别放到储钱罐和钱包里。每周经手一些金钱可以使他们在以后养成良好、实用的能力。我建议你在每个星期天晚上或星期一发放零用钱。因为如果你在星期五发给他们钱，这些钱肯定在周末就会被全部花掉。

那么，给多少零用钱才合适呢？这些钱应该能让孩子们零花一些，并存留一些以便一两个月后购买一些普通商品。所谓普通商品，对一个6岁的孩子来说，可能只是一个玩具或一本书；对一个10岁的孩子来说，可能是一张CD或一个玩具；而对一个14岁的孩子来说，则可能意味着衣服或电脑游戏什么的。当然，这笔钱并没有多到可以让他们买任何想要的东西。因此，他们仍有动力去干些零活儿或找其他的方式挣点钱。要知道，随着年龄的增长，他们的兴趣和爱好也会变得越来越昂贵。

建议让孩子存出25％的钱，但是你也可以要求他存得更多或更少些。财务顾问通常建议成人至少拿出工资的10％作为储蓄。如果从一开始就对孩子提出一个较高的要求，等他们长大后就会觉得10％的目标很容易达到。教会孩子储蓄可以使他们以后成为理财能手并能做到经济独立。这对身为父母的你们也是有益的，因为这样一来，你就不必为了资助成年儿女的生活而动用自己的长期储蓄了。

有时，孩子想存出超过25％的零用钱，但是存得太多也有问题。如果留出来的钱还不够他在街角的商店买东西，他就有可能偷袭储钱罐从而毁掉这个储蓄计划；或者他会找你要更多的钱。

如果你的孩子已经有10岁了，你可以给他开一个银行账户代替储钱罐。按照你们的约定，他在三个月内不可以提取这笔钱，目的是让账上的钱积累得更多些。过了头三个月以后，他就可以在任何时候把钱取出来购买列在零用钱合同上的商品了。（训练这种储蓄方法可以有效防止以后冲动购物！）再说说“合同”。你可以坐下来和

孩子一起设计这个简单的合同。在合同中，你同意在每周的某一天给他一定数量的零用钱，而他除了同意存钱外，还应同意存款只能用来购买合同上列出的商品或与之相关的东西。遵守这些约定可以使孩子锻炼良好的理财能力，学会确立目标，培养遵守诺言的品质。订立零用钱合同的过程本身非常有趣，你可以借这个机会，和孩子讨论许多关于余钱的问题。

理财教育笔记：

带孩子去买一个钱包和一个不用击碎就可以打开的储钱罐。储钱罐用来存钱，钱包用来装平时零花的钱。送给孩子这两件东西可以让他们具体理解储存和花销这两个概念。

预算——培养孩子的短期、中期和长期意识

人们在经济方面达到成熟的认定其实很简单，就是这个人能够为了实现长期的理想和目标而放弃眼前的享受。这种成熟性表现在他能够认识到远大的目标不会自己实现；它需要人们每天都做一点小小的牺牲，因此，孩子从得到零花钱的时候起就把长期储蓄纳入关于金钱管理技巧的学习范围内。

让孩子在涉及金钱的问题上达到成熟非常重要。他们需要学会如何做一个简单的预算，以及如何把他们的钱分别做一个短期、中期和长期的打算。通过这种训练，他们可以锻炼自己做出正确决定的能力。他们会知道今天可以花多少钱；需要存出多少钱用于将来购买比较贵的东西或者度假；以及需要把多少钱投入到诸如共同基金之类的长期储蓄中去。

教给孩子基本的预算知识。对10岁或11岁的孩子来说，预算和资金流转听起来都是些“大词”，但事实上，它们都是些非常简单的概念。通过预算，你能决定如何支配定期（每周、每月、每年）得到的钱；通过对资金流转的管理，你知道该把钱放到哪些地方。这样，无论什么时候需要，你手里总有足够的钱。孩子们在年幼的时候掌握这两个概念对他们以后的成长非常重要。

帮孩子确立一个消费目标。有一个明确的目标对合理地管理和支配自己的钱非常有利。如果你心中有一个长期目标，为了实现这个目标，你就会更有动力每天做一点牺牲。如果你没有什么目标，你就有可能随随便便地把钱花掉，而当你真正急需用钱的时候才发现自己已经囊中羞涩。正因为如此，你就更应该教孩子为金钱的用途做好计划。换句话说，把钱用于什么目标并不重要，重要的是制订目标本身。

让孩子掌握选择的艺术。虽然做出决定的能力在生活的各个领域都很重要，但是它在金钱领域尤为重要。你可以教孩子把他们的钱分为三部分：短期用钱用于购买诸如糖果、漫画书、电影票、零食和其他小东西。同时，从这部分钱中拿出5％——10％捐给慈善机构。中期用钱用于购买CD、玩具、体育用品、衣服和其他较贵的东西。长期用钱放入共同基金或做其他投资；也可以用于购车、学费和梦想已久的度假等大的开销上面。在这一点上，你要让孩子明白短期和中期用钱之间的不同。短期用钱可以放在钱包里面，而中期用钱要存到银行的账户上，等用的时候才取出来。

做预算时，你可以帮助孩子们决定把多少钱放到哪一部分。比如，你们可以把钱做如下分配：短期用钱——50％，中期用钱——25％，长期用钱——25％。

让孩子把钱存到银行以备有大的开销时使用并不难，难的是让他们把钱存那么久。对一个10岁的孩子来说，为了存钱而存钱听起来简直可笑。他会问：“老是把钱放在银行里而不拿出来用有什么意义？”这时候，你就要跟他讲讲财富积累的意义。