第15章 一定要知道的投资理财知识(8)

如果自认投资手段不佳，也不适合创业当老板，或是不擅与人打交道，无法成为业务高手的话，那么便得回归正统的理财管道，将累积财富的时间拉长至10年，积极开源、努力储蓄守成，透过定期储蓄，或是投资定存概念股，每年赚取股利，或是把钱交给专家理财，透过定期定额基金投资，逐步累积资产。

更传统的方式是投资房地产，虽然国内房地产价格还有向下修正的空间，但只要选对地段，还是可以找到极具增值潜力的房子，不管是自住或投资，都是一种稳健的资产累积方式。

看看自己是属于急功近利型的兔子?还是稳扎稳打型的乌龟?其实都有适合自己的致富计划，但是要再次提醒大家的是，不管选择哪一种计划，想要提前致富，一定要做足功课，懂得深入领受实践，百万财富将不是遥远梦想。

●挣足1000万的理财方略

10年挣足1000万身家？这对于理财高手来说，只要做好规划，就不是梦想。

32岁的张先生有一个幸福的家庭，自己办一家小型进出口贸易公司，太太在一家合资企业做高级职员，儿子刚刚学会走路，孩子的外公外婆都还健在，一家人生活得其乐融融。

张先生的公司虽然小，但一年大概能有20万-40万元的收入，因为是做外贸，所以不是特别稳定。太太每个月收入6000元，年终还有2万元奖金。

张先生是专一的生意人，除了做贸易对其他业务似乎都不怎么感兴趣，所以家里积累的闲钱也不少。前几年银行利率高时都是放在银行里长期吃利息。但现在银行利率实在太低了，于是张先生就不知道该拿出这些钱做点什么事了。

本来太太的父亲做过几年股票投资，收益也还不错，但退休后他也就没再做了。张先生自己也想过买基金，经银行的朋友介绍已买了两只开放式基金，一共5万元。但父亲认为证券市场还是别去碰了，所以也就没再买。国债到目前为止还没买过。房子买来都是自己用的，没做过投资。

张先生家庭资产的另一大特征就是外币尤其是美元的比例较高，因为生意上的往来，经常会收到外汇。但直到今年3月份，才拿出2万美元做了一个中国银行的个人外汇宝。

所以，如何处置家庭的人民币存款和比例不低的外汇资产，一直困扰着张先生。

张先生的目标是10年后可以挣够1000万元的身价富足退休，但朋友们似乎有些不以为然，觉得那“1”后面跟着的7个“0”太遥远。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每个人都梦寐以求的，但不知张先生这个长远目标如何实现呢？

专家首先给出的建议是：合理配置家庭投资。

张先生的投资计划的制定，应着眼长期投资的策略。因此，应随着整个经济市场的发展变化而随时调整家庭投资的方案和各投资品种间的比例。

一、适量贷款投资商铺

随着经济的发展，商铺市场的投资已被愈来愈多的投资者所重视。商铺是固定资产，投资风险小且收益可观。投资商铺的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商铺投资的资金量大，建议张先生可适量贷款投资，避免将现有资金全部投入，降低单一投资风险。

二、用一成资金做股票

从长期来看，股票是平均收益率最高的一种投资，但也是风险最大的一种投资。张先生要选择股票进行投资最好具备下列条件：用不影响生活的10%余钱进行投资，对证券市场有比较深的了解，有比较充裕的业余时间对证券市场进行分析。

三、适量介入基金

基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具，适合有资金且敢于承受一些风险，但又没有空余时间进行分析或者没有证券投资经验的投资者。由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者的首选工具，从最近几年来看，基金已经成为个人投资者最重要的投资工具，建议张先生可适量介入。

四、增加保险额度

保险产品的功能主要是为投保者提供保障，鉴于张先生家庭状况，应再增加一定额度的健康保险，尤其是投保意外险和医疗险种的额度应多一些。至于投资和保险相结合的险种(如分红险等)，不是张先生家庭的理想选择。

对于如何扩大自己的财产规模，亚洲首富李嘉诚有一番独到的心得。

李嘉诚说，理财，要的是耐心。如果一个人从现在开始，每年存1.4万元，如果他每年所存下的钱都能投资到股票或房地产，因而获得每年平均20％的投资回报率，40年后财富会成长为1亿零281万元。理财必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的，一个人想要利用理财而快速致富，可以说是一点指望也没有。

但李嘉诚也坦言，赚第2个1000万要比第1个100万简单容易得多

理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是暴发力。要想投资理财致富，必须经过一段非常漫长时期的等待，才可以看出结果。要想让自己以后的生活有一定的保障，我们应该尽早规划自己的财富。

●新婚夫妇的理财规划

新婚夫妇在婚后要合理分配自己的财产，合理投资，给自己以后的生活有一个好的开端。在理财过程中夫妻双方要多交流，勤沟通，找到夫妻双方都能认可的理财方略。

晶晶准备跨出人生重要一步，结婚。然而，二人世界和单身贵族的生活是完全不同的，婚后该怎么处理有关财务的种种问题呢？

晶晶是位标准的办公室白领，在一家外贸公司作行政助理，收入还算不错，大概每月6000元左右。晶晶的男朋友大华也在同一家公司工作，任职部门经理，月薪大概万元左右。晶晶是女孩子，花钱比较注意节省，目前有10万左右的存款；而男朋友虽然收入要多一些，但从不算计，所以目前只有一辆车，存款不到5万。两人都没有买房子，准备婚后再买。

两人相恋5年，准备在今年结婚。但一方面，两人都当了长时间的“单身贵族”，对婚后生活或多或少都感到有些心里没底；另一方面，两人都没什么理财经验。那么，婚后晶晶该如何打理小家庭的财产，怎样根据双方经济收入的实际情况，建立起合理的家庭理财制度呢？

精于理财的老爸为她们提供了几招，以供借鉴。

一、婚前个人财产公证

这种方式在西方早已盛行，在我国，随着市场经济的深入，正逐步被一些人接受。实行婚前个人财产公证者，通常有固定的职业和稳定的收入，操作办法是先建立个人收支帐目表，对个人拥有的金银首饰、房产、字画、古玩、债券、股票等较大的自有财产进行登记，记录购买时的价格。到结婚时，把这些个人财产进行公证，同时约定，婚后谁出钱购买（带有固定资产性质）的财物归谁。有人指责婚前财产公证 “冷酷”，实际上，现代社会崇尚法制化、规范化，作为具有独立意识的现代人，此举很可能是相互尊重、予人予己两方便的好办法。

二、量入为出，掌握资金状况

作为家庭主妇的晶晶首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少盲目购物、下馆子等消费。另外，晶晶也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

三、强制储蓄，逐渐积累

老爸建议晶晶先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使晶晶及大华改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。

四、尽快买房，主动投资

老爸计划到，经过一段时间的储蓄，他们夫妻应该可以达到购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居者有其屋是一个起码的生活标准。同时，近年来房产呈现了稳定增值的趋势，他们夫妻俩可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

五、建立投资资金

为保证家庭应急和发展所需，家庭财力往往需要滚动增值。老爸又建议，结婚后，夫妻二人可共同出资建立一笔投资基金，然后由一方掌管，进行债券、基金、股票、储蓄组合投资，期间，最好把稳健投资和风险投资相结合、长线投资与短线投资相结合，收益目标可定在１０％到２０％左右。为使投资基金运作透明化、合理化、直观化，不妨在季度、年度编制投资收益一览表，列明债券投资多少、收益多少；股票投资多少、收益多少；依此做类推，以便让双方心中有数，随时纠正投资中的失误，计算已取得的收益，规划以后的投资目标。

六、开立三个帐户

美国的家庭，理财时都遵守这样一个原则：夫妻两人各立帐户，泾渭分明，互不牵扯，同时，家中的一切生活开支由双方等量负担。既体现了夫妻对家庭的共同责任，又不失去个人的经济独立和人格独立。根据中国人的传统心理和理财方面的实际问题，老爸建议他们不妨借鉴一下美国人的作法：在一个家庭开三个帐户，即夫妻双方在每月领到薪水后，自觉把等量或按比例的款项存入共同的帐户，供家庭生活日常开支用，剩下的各自存入自己户头。如此做，既顾家庭，又使个人手头活络。有些夫妻不愿开立众多帐户，虽然集中有集中的好处，但原则上，还是应保留一定的“私房钱”。现代生活，有些事情必不可少，如朋友聚会、修车、买书等，事事“伸手”，项项要“讨”，无论夫妻哪一方，长久下去都会觉得不便。在固定的薪水用于家庭开支后，一些奖金、稿费等干脆让其自己支配。

经过老爸的一番指点，晶晶茅塞顿开，做了一顿香喷喷的饭菜，把老爸好好地酬谢了一顿。

●丁克家庭的理财规划

越来越多的中国女性开始拒绝生育，于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。据统计，中国大中型城市已出现60万个“丁克家庭”。“养儿防老”的传统观念的突破，使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，对于丁克家庭来说显得尤为重要。

今年36岁的成先生和33岁的妻子就是典型的“丁克家庭”。成先生是南京一家外贸公司的部门主管，妻子在一公司从事营销工作。结婚已有9年还没要小孩。

成先生家庭处于家庭形成期至成熟期阶段，家庭收入不断增加且生活稳定。该家庭年收入11.7万元。其家庭的收入中，主动性(工资收入)为9.6万元，占家庭总收入的80%以上。其中房产和金融资产各占一半，该比例是合理的。其债务占家庭总资产的比例不到7%，债务支出占家庭稳定收入的17%左右，完全处于安全线内。鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用的支出将占较大的比例。成先生一直在盘算着如何通过保险保障来抵御未来疾病的风险，希望专家能推荐一些养老和重疾保险方面的品种供他们选择。

遵照这样的常规，银行的理财专家为一对没有生育计划的白领夫妇制订了这样的理财计划——

一、家庭资产配置建议

一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10%。成先生只要留1万元银行存款即可，因为5万元的货币基金也属于应急准备金。20万元股票资金可以不动，不过，切忌盲目追涨，多关注理想的蓝筹股。5万元的货币基金、2万元的博时基金和1万元招商先锋基金可继续持有。其余的资金应当及时转为投资基金，如债券型基金、股票型基金。购买基金可以采取“定期定额”的方式投资。同债券基金的“看似安全，实则危险”相比，系统化投资于股票基金可以说是“看似危险，实则安全”的。但基金一定要长期持有，如果投资一二十年，投资报酬率远远比储蓄险赚钱快，也有助于更快达到理财目标，同时也为成先生夫妇养老作打算。

外汇投资，是一种全球通用的投资技能，一般晚上的行情波动比白天更剧烈。成先生夫妇工作比较忙，把2万美元的“外汇宝”，购买各大银行推出的短期限、高回报率的外汇理财产品，从目前理财市场品种来看，保本型投资风险低，但收益相对属于偏高，具有投资性。

二、家庭保险保障建议

虽然成先生和妻子分别拥有了10万元和5万元的意外保险，保险意识有了。但工作压力太大，漫长岁月中，无法保证身体永无大恙，将来又要面对昂贵的医疗费用支出、养老等计划还是不够的。尤其对于丁克家庭，提前储备养老金显得尤为重要。在夫妻两人收入高峰期就制定一份充足完善的养老规划，是使丁克家族快乐地度过晚年生活不可缺少的前提。

专家建议，鉴于家庭的整体收入水平，成先生每年将家庭15%左右的收入给两人各投保一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种，这样可以确保晚年老有所养。(正常保费支出＝年收入的15%～20%)

1．健康险

面对突发意外事件意外保险具有了基本的抗风险能力，而健康保险却能抵御疾病侵袭。

作为一家公司部门主管的成先生，买一份重大疾病保险很重要，该险种保额为10万元。因为，这种重疾保险诊断后即可获得一笔保险金，以保证渡过生命难关。能让家庭在面对巨额治疗费时，不必手足无措地抛出股票和基金，最大限度地保存收益。近日中国人寿的“国寿康恒重大疾病保险”的健康保险，该险种能提供包括29种疾病的特别保障，是目前可保重大疾病种类、数量最多最齐全的产品。

而成太太则需要购买女性疾病保险，以方便给予特别关护，如太平人寿推出的太平怡康女性长期健康保险涵盖了25种重大疾病保障及终末期疾病保障。这个保险产品首次将“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染(HIV或AIDS)”列入保障范围，还有额外的特种疾病津贴，为常见的心血管手术提供保险金。除此之外，成太太还需要购买一些传统的每日住院补贴和医疗费用的补偿性保险，因为这种津贴既可以弥补部分误工的损失，也可购买营养品，以便尽快地恢复健康。满足上述保障，成先生和妻子每年在健康方面的保费支出约为2000元。

2．养老险

最好由两份年金保险和两份分红两全保险组成。

如太平人寿的福满堂养老年金保险，是一种集合养老保险和投资分红的“双全”保险，除获得每年固定的年金之外，养老金保证领取终生，还可获得红利。可根据自身具体情况，选择年领、月领，或延迟领取，灵活安排退休计划，可根据自身需要选择领取。