第3章 Part1 观念篇(2)

另外，更严重的事实是，随着我国经济发展的速度日益加快，人口老龄化给中国的经济、社会、政治、文化等方面的发展带来了深刻影响，庞大的老年群体的养老、医疗、社会服务等方面需求的压力也越来越大，养老的问题越来越成为社会的一项负担。如何才能摆脱单一的依靠社会保险来为老年生活买单的状况呢？在30岁之前，你应该做好准备。

■ 钱只有动起来才有收益

受到了几年前轰动一时的“别针换房子”故事的启发，澳大利亚3名大学生为了募集善款，从2008年11月展开了一个名为“一蛋一世界”的大胆计划，他们打算用以物易物的方式，用一个鸡蛋最终换得100万澳元（相当于622万元人民币）。

很快，莱特等3名大学生就达成了第一笔交易——这只鸡蛋换成了一张电影《松果头的故事》原声大碟，接着，原声大碟被换成了一副串字游戏，而串字游戏又被换成了一本旅游书，然后旅游书被换成了一部旧数码相机，数码相机又换成了一个闹钟……

几番周折后，他们用那只闹钟竟然换到一辆1988年款的旧汽车。随即，他们将车卖掉，得到约100澳元。经过几轮交换，9个月之后，当初的那只鸡蛋已经换成了一个有已故著名板球明星唐·布拉德曼亲笔签名的板球。接着，他们又将这个板球以2 200澳元卖给了一名网友，再用得到的钱买到一张肯尼亚14天两人游套票。

就这样，经过15个月不停交换之后，当初那个不名一文的鸡蛋如今已经换成了一份价值2 200澳元的肯尼亚14天两人游套票，并有望在接下来的交换过程中以几何倍数继续“增值”。

在物品交换的过程中，每一个中间物品都起到了金钱的作用。当金钱流动起来，才能够创造出比原来更多的财富，这是对理财概念的一个很好的诠释。

乔·史派勒有一本书叫《动手来种钱》，书中提到一个只剩下1美分的人，这个人正准备一次用掉这1美分时，他突然改变了想法。他把钱换成铜币，他心里告诉自己每次花掉钱时，就要让钱再以10倍或更多倍的数量再回到手上。这种方法很有效。最终，他获得了巨大的财富。

钱是一种能源，只有在恰当的人手里，用在恰当的地方，才能创造出更大的价值。幻想安稳守财，富最多不过三代。

理财专家说：“大多时候，我们不是缺少钱而是缺少观念。财富是习惯，是思维方式。在资本运作占主导的社会，一个人必须养成良好的理财习惯，做好完美的理财计划，学会让钱动起来，将每1分钱都通过周密的运作发挥最大的作用。”

第一课讲到“你不理财，财不理你”的理财观念，主要的目的就是要让你在财务支配上树立主动的意识。

很多人理财的目的不是为了发财，所以往往选择把钱存入银行，将钱闲置起来，既没有太大的风险，每年回收的利息也会带来一定的回报。不过到年底兴冲冲地去查询存款额度的时候，发现存款不是多了，而是少了。

这是因为，通货膨胀的速度往往会抵消甚至使银行的存款利率成为负值。比如说，如今银行存款1年期的利率为2.25%，扣除20%的利息税，实际存款利率只有1.80%。如果以CPI为3%计算，老百姓的1年期存款实际利率是负值。这就意味着1万元存进银行，1年后就只有9 790元，有210元白白“蒸发”了！

财富闲置就等于零，并且还要付一定的“折旧费”。最好的方法就是必须让钱动起来。高财商的人往往不会把钱存进银行，他们往往会把钱投资到不同的地方，以求获得最有效的收益。

■ 正确看待投资

有钱人都有一个共同的观念：用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉。一个人如果不养成正确投资的好习惯，让钱在银行睡大觉，就是在浪费金钱，变相削减自己的财富。有些人辛劳一生，到头来却还是穷人，就因为这些人不会把钱变成资本。

投资并非只是富人的专利，1 000万元有1 000万元的投资方法，1 000元也有1 000元的理财方式。所以，不要忽视小钱的力量。1分钱只要运用得当，就会创造出1元钱的价值。最关键的问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。

投资必然会伴随着风险，有风险才会有收益。在投资之前，投资者要充分考虑到自己的承受能力，了解到需要承受的风险和投资产品的特性，切忌盲目。

规避风险需要树立风险分散意识，要谨记的一条原则是：不要把所有鸡蛋全放到一个篮子里。目前可供选择的投资方式十分多样化，比如股票、银行存款、房地产、期货、债券、黄金、基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，而且分得很细，每种投资渠道还有不同的操作方式。对一般的投资者来说，首先要对这些方式做一个了解，然后选择一种或几种适合自己个性和财务状况的投资方式。

一般而言，个性保守或闲钱不多者，投资的种类不宜过于多样复杂，短期投资获利的比例要少；若个性积极冲动且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，通常依其获利性、安全性和变现性三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对较低；股票、期货则具有高获利性、变现性也佳，但安全性却低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气而又弹性。

投资应该树立正确的观念，抱有赚钱的想法无可厚非，但不能有贪念。如果你有10万元的资产，拿出1万元来进行投资，这不叫贪心；相反，如果你把10万元全拿来炒股，不仅是贪心而且很危险。

有两个年轻人，都是在银行工作，但是两人都对自己的薪水不满意，总想发一笔意外之财。看到一些人通过买彩票能中大奖，便也开始尝试。刚开始只想着碰碰运气，后来就越投入越多，不仅花光了自己的积蓄，而且利用职务之便，盗窃银行的巨额存款来买彩票。几年下来，盗窃了近百万元。最终东窗事发，不仅没能中大奖，而且免不了牢狱之灾。

财富不是天上掉下的馅饼，投资理财要切记贪婪。不要总以为运气总在自己这边。投资的时候，一定要保持理智的头脑，不要觉得一个产品稳赚不赔就全部投入，这样会让你承担的风险变得很大，已经超出了你能承担的能力，不要被一时的利益冲昏了头脑。为了再多一点的利益，往往造成了很大的损失。

■ 学会适宜的投资方法

赚钱不是目的，目的是要把手中的钱用活，战胜通货膨胀。所以我们既要保证资金的安全，又要防止财富缩水，这就要求选择流动性高、风险低且具有一定收益性的金融产品进行投资。人们很明白这一点，但又怕辛辛苦苦赚来的钱，万一因为投资不当而受到亏损，觉得存到银行才觉得有保障。但是有的人通过使用恰当的投资工具和方法，在财富的积累上取得成功。

在美国，有一位富有的理发师曾建议他的朋友，要做投资人，不做存款人。他还向他的朋友讲述了自己致富的秘密。他这样说道，他和他的兄弟共有一个好习惯，就是每年都要从收入中省出10%。与其不同的是，他的兄弟将这10%存入银行，他则将节省下来的5 000元投入到平均年收益8%的共同基金中。5年后，他的投资额已累计达到29 335元；虽然，银行零存整取的年利率也有8%，但他兄弟5年后的存款本息和只有26 600元，比他足足少了2 735元。

大概大多数的人都不懂，收益率都是8%，为何5年后兄弟俩到手的钱却相差如此多呢？

事实上这就是百万富翁和普通人头脑所存在的差异。因为理发师深知投资的精髓是享受复利的好处，因此他就很富有。复利就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，就是俗称的利滚利。

金融危机以前股票市场大涨，参与股票的人都发了财。但是，股票并不能让所有买它的人都能赚钱，投资要讲究方法和时机。在个人、家庭或企业的理财规划中，购买股票往往是其中的一项，但是，鉴于股票的风险因素，在理财时要根据自身情况，选择适宜的理财方法。

1. 量身理财

面对一个家庭的财产，建立一个良好的投资结构就像造一座金字塔，首先要有宽厚的底部，安全性高的投资，比如零风险的储蓄，才能依次建构高耸的塔尖，比如低风险的国债、中度风险的基金、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须依靠不同风险层次的金融商品，你可能是储蓄型，可能是投资型，也可能是投机型，或者三型合一。

2. 储蓄型理财

存住每分钱，避开所有风险是你的首要目标。如果你及你的家人将在近期内动用手中现金，就必须做个储蓄型的安排。比如，你计划近期买房，就不该将房款投资在任何有风险的商品上，抱着再赚一点的幻想。你家的理财区域宜只限于国库券和储蓄等品种。

3. 投资型理财

家庭财富的增长在于，维持一段长时间的固定持有，投资目标的价值随时间增加而成长。一般而言，投资时间越长，就越能获得较高利润。你应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。

4. 投机型理财

你很可能让你的家冒较大的风险，以求短期内获得巨额利润。如果是这样，你应当尽快熟悉期货、黄金等高风险的商品，积极参与进去。投资时需要注意的是，表现不如你所预期时，迅速将它脱手。

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当金钱流动起来，才能够创造出比原来更多的财富。

在投资之前，投资者要充分考虑到自己的承受能力，了解到需要承受的风险和投资产品的特性，避免盲目。

有钱人都有一个共同的观念：用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉。

财富不是天上掉下的馅饼，投资理财要切记贪婪。

理财时要根据自身情况，选择适宜的理财方法。■

穷人和富人的思维只有0.1%的差距

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如果你懂得使用，金钱是一个好奴仆；如果你不懂得使用，它就变成你的主人。

——马克·吐温

花钱如炒菜一样，要恰到好处。盐少了，菜就会淡而无味，盐多了，则苦咸难咽。

——比尔·盖茨

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■ 你为什么是穷人

许多人不明白，为什么自己一直努力工作也还是穷人，越忙越穷？为啥富人却能在一生中积累巨大的财富？阔佬们究竟拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的？当你翻翻这些富翁的财富积累历程，你就会知道，穷人和富人的思维差距并没有我们想象的那么大。只要你掌握正确的思维观念，并且用到实践中，若干年之后或许就在2011年——你就可能成为百万富翁。先来看一看，什么制约着你成为一个有钱人。

1. 人穷还是智穷

在犹太人的家庭中，孩子的妈妈会问孩子们一个问题：“假如有一天你的房子被烧了，你的财产就要被人抢光，那么你将带着什么东西逃命？”孩子们的回答各式各样：钱、钻石、各种珍宝。可这些都不是母亲想要的答案。真正的答案是什么：是一种没有形状、没有气味的宝贝——智慧。智慧是任何人都抢不走的。

智慧是永恒的财富，它引导人走向成功，而且永远不会变穷。

2. 认清你自己

你为什么会是个穷人？因为你没有认清自己，没有认真思考自己是否能够成功。法国有个年轻人，经过数十年的奋斗，终于成为媒体大亨，成为法国有名的富翁。在他去世前，他在报纸悬赏100万法郎提问：穷人最缺少的是什么？有近两万人争前恐后地寄来自己的答案，答案也五花八门：机会、金钱、技术……但都被这个富翁否定了。他去世后，他的律师公布了答案：“穷人最缺少的，是成为富翁的野心！”

如果一个人心志不高，没有什么远大的目标，以及对钱的积极态度，恐怕就很难创造出财富上的奇迹。

3. 你敢想敢做吗

欲望对一个人的能力有很大的牵引作用。要想在30岁左右成为一个有钱人，心中要有一些“非分之想”，这种“非分之想”会激发出你的本能。

很多人因为机会没有被把握住，致使财富于自己擦肩而过。富人不会轻视自己身边的每一件小事，这些小事中往往暗含着机会。小事都做不好的人，遇到好的机会也会白白浪费掉的。

4. 你有懒惰的习惯吗

只有勤奋，才有可能换来金钱。如果你的起步比别人晚，现在开始，每天都要大量行动，你要积极地去思考如何比别人捷足先登，这就是前瞻性的思考。做每一件事情都要比别人早一步，都要比别人更迅速地掌握未来的动态、未来的资讯、未来的走向。面对加班，面对难以完成的工作，如果一味地抱怨，消极怠工，就会被勤奋的人远远地落在后面。

5. 你是否安于现状

“只要安安稳稳地过一辈子，钱再多也带不走。”很多穷人都会这样做自我心理安慰，这种想法阻止他们去赚更多的钱。安于现状会让一个人失去追求卓越的原动力。一个人本来可以用十分的热情去工作，却因安于现状，导致一点激情也没有；一个人本来可以全身心地投入，却因安于现状而打不起精神；一个人本来可以把工作做到最好，却因安于现状，没有落到最后就举杯庆贺了……这一切都是因为安于现状，从而导致一批又一批才华横溢的人失去工作，导致一批又一批充满生机的企业走向衰落，甚至永远消失。

穷人就是因为安于现状，才看不到更高的目标。在取得一点点成绩之后，有的人只会沾沾自喜，从而停止前进的步伐，结果被更多不安于现状的人超越，因此沦落为一个穷人。

■ 善于学习富人的思维

在电影《当幸福来敲门》中，有一个场景令人记忆深刻：

克里斯·加德纳（威尔·史密斯饰演）在一个股票经纪公司实习。实习生共有20人，他们必须无薪工作6个月，最后只能有一个人录用，这对克里斯·加德纳来说实在是一个极大的挑战。

实习期间，克里斯接受了一项任务，推销股票。有一个机会，他去拜访一个成功的客户。这个客户住在高档的别墅里，有花园、游泳池，当然他还有着自己的不小的产业，俨然一位成功人士。克里斯看看自己：只是一个穷小子，租不起房，且只有一件穿得出去的衣服。面对这个有钱人，克里斯并没有自惭形秽，而是像一个老朋友一样，打招呼问候，并和他一起去包间看橄榄球比赛。这些生活对克里斯来说，曾经是做梦也无法达到的。克里斯与这些成功人士一起，推杯换盏，谈笑自若，毫不拘束。后来，这个客户又给克里斯介绍了很多生意。

最终，克里斯凭借自己的努力完成了任务，脱颖而出，获得了股票经纪人的工作，并且随后创办了自己的公司。

“穷也要站在富人堆里”，这是犹太人所信守的一条格言，克里斯·加德纳做到了，所以他成功了。

要想成为富人，我们应该牢记这样一个事实，即“富人永远不会变穷”。富人是在贫富不均的基础上产生的，所以富人永远属于富人的群体，穷人则永远脱离不了穷人的圈子。要摆脱穷人的命运，就要站在富人堆里，站在成功者的人群里。