第3章 金钱，慢慢流向那些喜爱打理它的人
很多人都知道“你不理财，财不理你”，但总以工资结余过少等理由给理财判了缓期，总想等银行存款到达一定规模时再理财，结果无限期的拖延使无数理财增值的机会与你擦肩而过。殊不知，金钱喜欢慢慢流向喜欢打理它的人的口袋中，哪怕一分、一角地流，日积月累，结果也不容忽视。杨丽玉，是典型靠理财致富的人。以前还在当小学老师的时候，杨丽玉就能把每月薪水的三分之一存下来，早期存活期，后来做零存整取。当海外基金刚引进国内时，她在理财专员的建议下，定期定额地买进海外基金，持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加也不断增加。后来固定投资的比率从原来薪水的三分之一，逐渐提高到薪水的二分之一，从每月的1万元增加到每月二三万元，报酬率基本维持在15％左右，十年下来，她已经累积了超过500万元的财富，在银行的身份也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。按照这个速度继续复利下去，再过十年，她至少将拥有一两千万元的身价。
杨丽玉说：“妈妈从小告诉我，你赚一块钱并不一定是你的，能存下一块钱，才真正是你的。”（经营之神王永庆也是这样教孩子的，他的女儿王瑞瑜是台塑总管理处副总，有一次在公开场合提及父亲，她说父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的“赚一块钱与存一块钱”理论，至今仍被奉为圭臬）杨丽玉并不是热切追求财富的人，她开始的想法很单纯“想把钱守住，希望以后不会缺钱用。”所以固定拨出薪水的三分之一做投资。有了孩子之后，她辞掉了工作，但先生每月固定给她一笔钱，她还是把这笔钱当薪水，坚持省下一定的比率继续投资。十年来，全球市场起起伏伏，曾经很低迷过，但是她对于市场并不敏感，对投资也所知不多，一切交给她信任的理财专员。2000年，当市场开始滑坡时，很多人拼命赎回或中断扣款，但是她并没有跟风，仍然一如既往地固定投资。二三年后，全球景气向上，市场回春，她才意识到复利的惊人效果。现在她手上的基金操作更灵活，有些获利接近20％的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断。
有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。号脉问诊理财，就像两个参加等距离竞走的人，提前出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶。时间是熨平波动的最好工具，再保守的投资者都能找到合适的理财方式。对症下药早在8千年前，古巴比伦人就指出：成功的人都是善于管理、维护、运用、创造财富的人。致富之道在于听取专业的意见，并且终生奉行不渝。巴比伦人的智慧当中，蕴含着金钱的五大定律：★金钱的第一定律：金钱会慢慢流向那些愿意储蓄的人。每月至少存入十分之一的钱，久而久之就可以累积成一笔可观的资产。★金钱的第二定律：金钱愿意为懂得运用它的人工作。那些愿意敞开心胸的人，懂得听取专业的意见，将金钱放在稳当的生利投资上，让钱生钱、利生利的人，将会源源不断创造财富。★金钱的第三定律：金钱会留在懂得保护它的人身边。重视时间报酬的意义，耐心谨慎地维护它的财富，让它持续增值，而不贪图暴利。★金钱的第四定律：金钱会从那些不懂得管理的人身边溜走。
对于拥有金钱而不善经营的人，一眼望去，四处都有投资获利的机会，事实上却处处隐藏陷阱，由于错误的判断，他们常会损失金钱。★金钱的第五定律：金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。金钱的投资报酬有一定的回收期，渴望投资获得暴利的人常被愚弄，因而失去金钱。外行或缺乏经验，是造成投资损失的最主要原因。理财直通车理财的好处体现在以下几个方面：1达到财务目标，平衡一生中的收支差距人生有很多梦想，其中很多梦想的实现需要经济上的支撑，例如累积足够的退休基金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，做到收支的合理平衡。理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支，使人一生中的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入而陷入被迫放弃某项支出的“饥荒”。
如果一个人在一生中的任何时期都有收入，而且在任何时候用的钱都等于赚的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，理财规划对这个人来说就不是必需的。但事实上，人一生中大约只有一半的时间具有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本是靠父母抚养，自身一般没有收入；65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；如果退休后不依赖于子女，多数人是没有固定的退休收入的，那么这些人靠什么来养老呢？如果你有理财意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月挤出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12％，那么，47年后会积累多少财富呢？是545374812元，接近550万，如果有这么一笔不小的财富傍身，相信你完全可以放心地享受幸福的晚年生活了。2过更好的生活，提高生活品质平衡一生的收支只是理财规划的基本目标。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。
你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子？是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈享受，但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活是理财规划的另一个目标。3追求收入的增加和资产的增值人们除了辛勤的工作获得回报之外，还可以通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法使财富不断增加。1930年8月30日，沃伦·巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。1931年，11岁的他跃身股海，购买了平生第一支股票。1962年，巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了720万美元，其中有100万是属于巴菲特个人的。1968年，巴菲特公司的股票取得了它历史上最好的成绩：增长了59%，而同期道·琼斯指数才增长了9%。巴菲特掌管的资金上升至104亿美元。1994年底巴菲特公司已发展成拥有230亿美元资产的伯克希尔工业王国，它早已不再是一家纺纱厂，而是巴菲特的庞大投资金融集团。从1965年到1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值2677%，高出道·琼斯指数近17个百分点。
如果谁在30年前选择了巴菲特，谁就坐上了发财的火箭。4抵御不测风险和灾害古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”人们在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤甚至残疾、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济年代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始承担以上的费用和风险的比重越来越大。
要抵御这些变化、不测包括灾难，必须对自己的财产进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。5提高信誉度常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地对个人的财务进行规划也能保证资金使用的安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。理财专家如是说：“不积跬步，无以至千里；不积细流，无以成江海”，“积少成多，聚沙成塔”。只要你有经济收入就应该尝试着手理财，只要你敢于迈出理财的第一步，只要你懂得如何打理金钱，一切梦想都更有可能成为现实。