第15章 单身一族，为未来幸福早做打算

对单身一族们来讲，将来面临结婚、买房、赡养父母、养育子女这些问题，这些都是要尽早计划，早做打算的。“人无远虑，必有近忧”，不提早计划好了，将来就会手忙脚乱。广州青年小董今年26岁，单身，是广州某企业的员工，做市场策划工作，住在家里。年收入大约52万元，另外企业为他购买了各类基本保险。现有银行存款65万元，活期。如今小董单身，他认为自己没有任何财务上的负担，但是未来会有恋爱、结婚、购房等问题，因此，小董希望有适合自己的理财方案。号脉问诊目前经济前景不确定性因素多，对于普通市民来说，制定短线理财策略比较合理。如小董这样的单身汉，适合制定为期一年的理财计划。对症下药小董目前的工资和流动资产水平都比较低，但未来有恋爱、结婚、购房等问题，在目前没有任何家庭负担的情况下，建议其合理开源节流，积极投资，尽快积累财富。将流动资产全部存活期，显然是不合理，也是不负责的。建议一：合理节省开销，提前积累资金首先，要从节流做起。

当代都市，年轻单身汉往往开支无度，将大量金钱都浪费在了娱乐与享受上。建议小董应以节约为本，首先，要从节流做起。我们将所有的家庭开支分为三类：第一类是固定支出：应在家庭开支中预留。这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地。该类支出应当在家庭开支中首先预留出来，比如说小董的信用卡还款、各类保费等等。第二类是可变支出：是必要开支但可调节。主要是家庭的日常开销，这些是家庭生活的必要开支，不可避免。但是，支出的额度有一定的可调节性，小董可合理安排这部分开销，节约部分资金。第三类是弹性支出：金额多属不必要支出。这类支出不是必需的支出，而且开销金额也比较大。比如旅游、娱乐、交际、文教培训以及奢侈品消费等都属于这一类。建议小董不要赶时髦相互攀比，尽量减少这部分支出。据以上三点，在不影响小董正常生活的情况下，为其量身定做节流建议：经过预算规划后，小董的日常开销水平可以控制在每月1800元，占其每月支出的50%左右，是在一个合理可控的水平内。

只要小董坚持下去，年度结余是52－12×018=304万。建议二：买偏股保本基金1年后调整小董现阶段没有任何的家庭负担，承担风险的能力比较强，建议选用进取型理财方式，选择积极的投资组合。流动资产以6∶4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金。建议小董以开放式基金作为投资的主要领域。小董做市场工作，工作繁忙，不可能总是盯住股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财、变现能力强、风险分散等优点，比较适合小董的现实情况。但由于启动资金数额有限，最好只购买两种产品，而不适合将资金铺得太开。建议小董以6∶4的比例分别投资偏股型基金和保本型基金，一方面利用偏股型基金享受市场上涨带来的资产快速积累，另一方面利用保本型基金抗跌性良好的特性分散市场下跌带来的风险。在目前市场转暖情况下，偏股型基金的投资回报率至少有8%，保本型基金的投资回报率约为5%，该组合的预期综合收益率为60%×8%+40%×5%=68%。1年后，小董可视当时市场情况，通过基金转换形式调整基金组合。

年度节余以5∶5的比例分别投资于基金定投和分红型保险。一方面，小董可通过定期定额投资计划购买基金进行投资增值来“聚沙成丘”，得到利滚利的收益，增加总体的投资回报。另一方面，虽然小董购买了基本保险，但补充适当的商业保险可以起到平衡理财的作用，还可以对平素的消费加以约束。因此，建议其将所余资金投向分红型保险。此类投资品种具有储蓄、投资、保险保障等多重功能，在当前加息的预期下，分红险产品主要投资于与利率相关的产品，投资风格也较为稳健，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。而对于小董的平素支出，建议做稳健方面的补充，增加保险方面的配置。理财直通车顺利的时候，是幸福；落难的时候，是无助。这是典型单身族群生活的写照。而幸福与无助之间，则是取决于是不是已未雨绸缪，在为下半辈子“精打细算”，积极理财。若因为想着“一人吃饱、全家不饿”，而去当个及时行乐的“月光族”，则会让彩色的单身人生变成黑白。

因此，对于单身族群而言，要想有黄金般的未来，平时应做好储蓄理财规划，让生活品质不因单身而打折扣，面对有旦夕祸福的人生，也要先做好防范。只有储蓄、投资和保险三管齐下，才能编织出一个人的幸福生活。1年轻单身贵族，储蓄是第-步刚满27岁的晓燕，是一家公司的人事经理助理，对未来的人生想得很透彻。结了婚，不仅“三个家庭”的问题很难处理，连自由，也常在生了孩子之后，不知不觉受到牵绊，所以，她不预备组建家庭。同时，她是个保守、心细的人，认为一个人理财时，最重要的两点就是会“记账”和“储蓄”，她认为这两件事能让她未来的单身生活更有保障。晓燕每天必做的一项功课，就是在睡觉前把一天所花的钱，哪怕只是区区二三十元，都记得很清楚，“一个月下来，就可以知道自己哪里花多了，在下一个月就要把上个月多花的钱存回来”。除了记账之外，储蓄也是她目前积极在做的事情。“记账是为了了解和调整收支，储蓄则是要控制欲望，为将来储存较多的资金保障。对于单身的年轻人来说，通过储蓄留存现金，是最重要的第一步。

”2单身一族，投资不可小看经过一段时间的强制储蓄，你将是一个拥有一定资产的单身青年。此时，你的理财重点便要转向投资，如强迫储蓄投资，有条件的可将资产的一部分作为首期款购买房产，不足部分向银行贷款。其余资产可以投资国债、基金或者申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。如果你具备相关知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的65％投入风险较高的积极型投资项目，如股票等，余下的35％用于保守型的投资，如保险、国债等。

你还可以将资产分为几份，分别投资于保险、国债、股票、定期储蓄或保险、活期储蓄、风险投资等多项组合。这样一来，无论是应急用钱，还是保值增值，你都可以照顾得到。3投资保险，拥有保障对大多数单身族群而言，目前主要是照顾好自己的一切。因此，不需要太多寿险（身故）保障，而应该多投保以自己为受益人的保险，比如意外险、医疗险，有余力的可以再买投资型保险。理财专家如是说：有许多单身的年轻人认为，理财如同省钱过日子一样，是结婚以后的事情，现在趁单身多享受多潇洒几年，真到结婚的时候，自己的收入增加了，自然会有钱应付。殊不知，这是极其错误的想法，“婚到眼前，恨钱少”，无数痛苦的例子已经在生活中处处可见。