第10章 设立长远目标，装点一个美好未来
很多人在理财时往往只追求短期效应，其实这样理财是很不科学的。投资理财应立足于长远，不能期望短期投入就赚个盆满钵满，也不能存点钱就马上花掉，这样做的后果会导致你依然没有钱。事实证明，投资中的短视者终究会被淘汰出局，只有目光长远的人才可以获得最大的收益。23岁大学刚毕业的小张，在一家科研单位工作，每个月固定收入2000元，奖金和各项补助3000元。日常支出主要包括房租支出1000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元(其中有父母支持的8万元)，定期存款1万元。由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。他的理财目标是，希望能针对闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。
号脉问诊从小张所从事的职业来分析，一般科研单位比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财当中，且风险承受能力中等，所以小张的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。对症下药经过具体的分析，理财师为他制定了如下的规划：现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币政策的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，受到大众的青睐，小张不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。至于他的买房购车计划，专家认为，小张每个月有近2500元的资金结余，目前小张所在的城市苏州吴江房价为5500元左右1平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50～60平方米比较适宜，房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5万～7万元，用于单元房的首付，余款用住房公积金做房贷15年，月供约1750元左右。
剩余的资金小张可以做简单装修，购买一些家用电器、家居等生活用品。至于买车计划，专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果小张再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，小张每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就会显得捉襟见肘。另外，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷，建议小张还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。理财直通车很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活规划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。以下的理财步骤相信会对你的人生大有裨益。1确定目标制定你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。2排出次序确定各种目标的实现顺序。
和你的家人一起讨论哪些目标对你们来说最重要。3所需的金钱计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。4个人净资产计算出自己的净资产。5了解自己的支出回顾自己过去3个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己每月的平均支出做到心中有数。6控制支出比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？7坚持储蓄计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。8控制透支控制自己的冲动性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有它就不行吗？9投资生财投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，可以考虑购买保本的银行理财产品或购买国债和投资基金。10保险保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人也很重要。
试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？11安家置业拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧！有些急性子的年轻人，在请教理财之道的时候，经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况，然后便问对方：“我该怎样理财？”若是对方反问：“你的理财目标是什么？”这人多半一脸茫然，一头雾水，或者干脆来一句：“就是钱越多越好呗”！这说明，在这样的人心中，根本没有一个明确的理财目标和计划。制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且按部就班地去实行，最终达成这个目标。理财专家如是说：年轻的你，想要在人生中拥有多少财富呢？你的理财目标是什么？一栋房子、一辆车子，还是100万呢？100万不算多，万丈高楼平地起，过来人常说人生中第一个100万要比第二个100万难存。第一个100万，将是通往未来的财富基石。理财开始的第一步就是设定理财目标，目标一旦确立就相当于你已经成功了一半。所以理财成功的关键之一就是确定一个周密细致的目标。